科技改變生活 · 科技引領未來
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可能很多的上班族，已經交了很多年的社保，可自己退休之后，每個月能拿多少養老金，依然一頭霧水。今天，老弟就把自己所了解的情況，盡可能全面地講給大家來聽。我們首先來看一下，企業職工的退休養老金的計算方法:退休金=個人賬戶養老金+基礎養老金個人賬
可能很多的上班族，已經交了很多年的社保，可自己退休之后，每個月能拿多少養老金，依然一頭霧水。今天，老弟就把自己所了解的情況，盡可能全面地講給大家來聽。
我們首先來看一下，企業職工的退休養老金的計算方法:
退休金=個人賬戶養老金+基礎養老金
個人賬戶養老金
這個部分，我覺得很多人應該都比較清楚，自然就是自己交的那部分社保的金額，公式也比較簡單，如下:
個人每月=個人賬戶總額÷計發月數
上面公式當中的個人賬戶總額，也就是你到退休年齡，自己一共交的養老保險的總金額，典型的計算公式如下:
個人賬戶總額=月薪×8%×12×累計繳費年數
關于這個計發月數，可能很多人搞不明白是怎么回事。
計發月數其實就是，國家根據你退休時候，城鎮人口的平均預期壽命，制定的一組數值，用于計算個人每月領基礎養老金的數目。
從40周歲開始直到70周歲，不同年齡退休，對應的計發月數也不一樣，退休年齡越大，計發月數也就越小。
具體如下表所示：
我想，肯定會有朋友想問，如果50歲退休，養老金計發月數是195，也就是大約16年，那就是發到66歲？那以后呢？是不是就沒有了呢？”
這里，我可以負責任地告訴大家，養老金是每月發放，并且是終身的。只要你還活著，養老金就一直有的。
所以說，大家平常更要好好鍛煉身體啊，活得越長，占國家的便宜越大！
基礎養老金
關于基礎養老金，應該是很多人不太清楚的部分。其實這一部分，并不是扣的我們自己的工資，而是由所在的單位代繳，一般為月薪的20%.
那么，我們退休之后，這基礎養老金是怎么算的呢？
我們不妨以，養老金領取地上年度在崗職工月平均工資為M；
以實際繳費年限為n；
以本人指數化的月平均繳費工資為N；
以本人平均繳費工資指數為a；
其中: N=M×a
那么可以得到:
每月基礎養老金 =（M+N）÷2×n×1%
= M(1+a)÷2×n×1%
對于上面公式中的a，需要重點提一下。
a=（本人第1年繳費工資/上年職工平均工資＋……＋本人第n年繳費工資/第n-1年職工平均工資）÷n
當然這個a的大小，是有范圍的，最小是0.6，最大為3。
與當地平均月工資相比，如果職工工資收入高于社會平均月工資3倍時，繳費基數就是取最大3;
如果職工工資收入低于社會平均月工資60%時，繳費基數就是取最小0.6。
舉個例子，來自上海的張大媽，50歲，2020年退休，已經繳了15年社保，工資平均下來是10000元每月，那么她每個月可以領多少養老金呢？
套用上面的公式可得個人每月為:
10000×8%×12×15÷195=738.5元
接著計算基礎養老金每月部分，按照2019年上海的月平均工資取8000，平均繳費工資指數就取1.2來算。
每月基礎養老金為:
8000(1+1.2)÷2×15×1%=1320元
每月領的養老金=738.5+1320=2058.5元
也就是說，平均月薪10000元的張大媽，退休后每月的養老金，只有2058.5元，感覺是不是有點少？
怎么樣才能多領養老金
對于個人部分，根據以下的公式:
個人每月=月薪×8%×12×累計繳費年數÷計發月數
其中以上的計發月數，是跟退休年齡相關的，這個國家有詳細規定的，不是我們想多少歲退休，就可以做到的。
對于基礎養老金，根據以下的公式:
每月基礎養老金 = M(1+a)÷2×累計繳費年數×1%
針對以上的兩個公式，可以知道，有如下3種途徑可以在退休時候，每個月多領到養老金。
（1）提高繳費年限
國家規定，養老保險只要累計交滿15年，退休之后就可以領到養老金。
所以，是不是一繳滿15年，就沒必要再繼續繳了。真的是這樣嗎？下面就讓數據說話。
前面例子中，來自上海的張大媽，退休時一共繳了15年的社保，算出她退休后，每月能拿到2058.5元。
如果這位張大媽，從25歲工作開始，就堅持繳社保，一直到50歲退休，一共繳滿了25年，其它條件不變，再來算一下，她退休后，每月能領到多少養老金？
繼續套用上面的公式可得個人每月為:
10000×8%×12×25÷195=1230元
每月基礎養老金為:
8000(1+1.2)÷2×25×1%=2200元
每月領的養老金=1230+2200=3430元
提高累計繳費年限后，張大媽每月能領到的養老金，由原來的2058.5元，一下子提高到了3430元，效果可謂是非常顯著。
所以，趁著年輕，大家社保能繳多少年，就盡量堅持繳，繳的年數越多，退休時候，每月拿到的也越多。
（2）提高繳費基數
對于廣大的上班族來講，養老金繳費比例都是8% ，這么一來，繳費基數也就是公式中的月薪，這個值越大，繳的錢自然也就越多，所以退休，領到的錢也就會越多。
個人賬戶總額=月薪×8%×12×累計繳費年數
要知道，并不是所有公司，都是按照實際月薪來繳社保的。很多單位為了節約成本，是按當地最低工資給繳社保的，差別有多大，還是用數據說話。
還是上面例子，張大媽同樣是繳25年社保，如果按照實際月薪10000來繳的，則退休后每月能領到3430元養老金。
如果，張大媽的社保繳費基數，是按上海的最低工資來繳的，這里就取2500元來計算。
繼續套用上面的公式可得個人每月為:
2500×8%×12×25÷195=308元
每月基礎養老金為:
8000(1+0.6)÷2×25×1%=1600元
每月領的養老金=308+1600=1908元
看到沒有，如果按最低工資來繳社保，張大媽的退休福利少了一小半的錢。
所以建議大家，在找工作的時候 ，跟HR問問清楚，盡量找那種，按實際月薪，繳社保的公司，這其實，也是一種隱形福利。
（3）選擇發達城市養老待遇
社保累計繳滿15年，退休后，每個人只能領一個城市的養老金。
從如下的基礎養老金的公式可以看出，城市的平均工資M越高，每月的基礎養老金也就越多。
每月基礎養老金 = M(1+a)÷2×累計繳費年數×1%
在多個城市工作過的朋友們，因為各個城市的平均工資是不一樣的，所以退休后，建議領其中最發達城市的養老金。
比如上海2020年的平均工資達到8200元，而普通的三四線城市，平均工資可能4000都沒有，這一對比，二者相差了一倍的金額。所以退休選擇不一樣的城市，養老金的差別還是很大的。
具體有如下的三種情況:
1.退休時候，只在一個地方社保繳滿了10年，那不管戶口在不在哪里，都可以領這個城市的養老金。
比如，我在北京繳了10年，老家貴州繳了6年，加起來已經滿15年了。
那么退休時候，就可以選擇領北京的養老金，因為北京的平均工資更高。
2.退休時候，在多個城市社保繳滿10年，那么只能領，時間上最后面的一個城市的養老金。
比如我老家貴州，在北京繳滿了10年，后來又在洛陽繳滿10年，那最終就要領洛陽的養老金。
這其實是很不劃算的，因為北京的平均工資遠高于洛陽。
3.退休時候，沒有一個城市社保繳滿10年的，只能領戶籍地的養老金。
比如，我老家貴州，先在上海繳了8年，后來又在深圳繳了9年，兩者加起來我滿15年了，但都不滿10年，那我就只能領老家貴州的養老金。
這其實也是很吃虧的，在老家貴州領的養老金，肯定要比在上海或者深圳領，要少很多。
說了這么多，還是強烈建議，那些經常換工作的朋友們 ，一定要知道以上的這些規則，免得以后吃大虧。特別是那些在發達城市，已經上了好多年班的朋友們，堅持住啊，馬上就要繳滿10年了，千萬不要前功盡棄啊！
還有一點要說的，就是，在多個城市上班的朋友們，一定要記得去辦理社保轉移。因為我們最終只能領一個城市的養老金，把其它城市自己繳的社保，及時地轉移集中，這樣退休時候，才能領到足額的養老金。
丁陽東