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今天叔給大家上道配菜，聊聊最近很火的抗癌特效藥保險(xiǎn)，特別是復(fù)星聯(lián)合的“藥神1號(hào)”和騰訊旗下微保新出的“藥神保”。為什么需要抗癌特藥保險(xiǎn)？需要抗癌特效藥保險(xiǎn)的原因無非有三。1.抗癌特效藥用處大，效果好。癌癥特效藥治療精準(zhǔn)，副作用小，特別是靶向
今天叔給大家上道配菜，聊聊最近很火的抗癌特效藥保險(xiǎn)，特別是復(fù)星聯(lián)合的“藥神1號(hào)”和騰訊旗下微保新出的“藥神保”。
為什么需要抗癌特藥保險(xiǎn)？
需要抗癌特效藥保險(xiǎn)的原因無非有三。
1. 抗癌特效藥用處大，效果好。
癌癥特效藥治療精準(zhǔn)，副作用小，特別是靶向藥治療和免疫療法，在臨床使用中已經(jīng)越來越普遍。
2.抗癌特效藥貴。
下表是“藥神1號(hào)”給出的癌癥靶向藥參考費(fèi)用：
動(dòng)輒三四萬一個(gè)月，這有多少家庭頂?shù)米“。?/p>
救命的藥太貴，政府也不是沒為老百姓想辦法。
2018年5月1日，國家將抗癌進(jìn)口藥的關(guān)稅降為零，把抗癌藥的價(jià)格降低了5%-10%.
同時(shí)，國家醫(yī)療保障局一直在努力與藥企談判，2018年8推動(dòng)了17種抗癌藥納入國家醫(yī)保，大大降低患者用藥費(fèi)用。
比如，治療乳腺癌的靶向藥赫賽汀，原本一支要20000元左右，降價(jià)后只需要7600元。藥更便宜了，還能夠用醫(yī)保報(bào)銷一部分。
但即便如此，抗癌特效藥仍然很貴，醫(yī)保也并不能100%報(bào)銷。
3.“買藥難”。
抗癌特效藥納入醫(yī)保之后，用藥需求大增，但是拿藥成了問題。
一方面需求增大，供需平衡被打破，醫(yī)院出現(xiàn)斷貨。
二是癌癥特效藥有個(gè)“嚴(yán)格控制藥占比”政策，影響了醫(yī)院靶向藥銷售。
衛(wèi)計(jì)委為了保障醫(yī)院不虧損，要求藥費(fèi)應(yīng)占總醫(yī)療費(fèi)用的30%以下，而癌癥特效藥動(dòng)輒幾千幾萬，會(huì)占掉很大考核指標(biāo)。因此醫(yī)生可能不太愿意開，醫(yī)院也可能不太愿意進(jìn)這些藥品。
三是抗癌特效藥的運(yùn)輸保存不易，有的還需要冷鏈運(yùn)輸。
結(jié)果就是很多只能在特定藥房購買，也就是DPT藥房，但是DPT藥房全國也只有1000多家。因此，想去醫(yī)院外買藥也不容易。
更重要的是，在醫(yī)院外買的藥，醫(yī)保和我們的百萬醫(yī)療險(xiǎn)一般都是不報(bào)銷的，得自費(fèi)。
藥神保VS藥神1號(hào)，藥神保真的能碾壓藥神1號(hào)嗎？
藥神保基礎(chǔ)版太便宜了，1個(gè)月1塊錢，低地令人發(fā)指。以至于與稍早推出的藥神1號(hào)對(duì)比，有人說是碾壓。
但是到底如何，還得具體比比才見真章。
先說一下，投保復(fù)興聯(lián)合的藥神1號(hào)，是有條件的：
需要先買了他家的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，比如達(dá)爾文1號(hào)、康樂一生系列，且基本保額在10萬以上。藥神保則沒有這個(gè)限制。
1. 用藥保額。
藥神1號(hào)的用藥保額是100萬。
藥神保基礎(chǔ)版則是分了三個(gè)年齡段：0-18歲，保額最高，150萬，19-40歲，120萬，41-50歲，保額100萬。
藥神保升級(jí)版則是大幅提升到300萬。
2. 保障藥品種類。
藥神1號(hào)保障42種，醫(yī)保目錄內(nèi)28種，醫(yī)保外14種。
藥神保基礎(chǔ)版則只有12種醫(yī)保目錄外藥品。
保障藥品種類最多的是藥神保升級(jí)版，凡是國家批準(zhǔn)上市引入的抗癌特藥都覆蓋在內(nèi)，并且自動(dòng)升級(jí)覆蓋，按目前計(jì)算，共有54種。
3. 等待期。
藥神保的等待期只有30天，相比之下，藥神1號(hào)要90天，是比較吃虧的。
4. 投保年齡。
藥神1號(hào)和藥神保基礎(chǔ)版的投保年齡差不多，前者到49歲，后者到50周歲。藥神保升級(jí)版則提升到了65歲。
5. 保費(fèi)。
看了第4條，老年人群也不要以為藥神保升級(jí)版對(duì)老年人就很友好。
事實(shí)上，投保年齡提高了，但是相對(duì)的它保費(fèi)也大幅增長(zhǎng)。40歲要468元，55歲1680元,60歲更是要2280元。這個(gè)價(jià)格，比買一份百萬醫(yī)療險(xiǎn)都貴，沒什么性價(jià)比。
三者比較，最優(yōu)惠的是藥神保基礎(chǔ)版，雖然只是保12種社保外抗癌藥，但是一年才12元。
藥神1號(hào)的價(jià)格也很親民，35歲以下，保費(fèi)都在100元以內(nèi)。
6. 賠付規(guī)則。
這點(diǎn)三者基本一致。醫(yī)保目錄外，都是100%報(bào)銷。醫(yī)保目錄內(nèi)，已經(jīng)過社保等報(bào)銷的剩余部分，也100%報(bào)銷。
若沒有社保或未經(jīng)社保，那么藥神1號(hào)賠付60%。藥神保升級(jí)版則賠付90%。相比之下，藥神保可能獲賠更高。
小結(jié)一下：
藥神保基礎(chǔ)版1個(gè)月1元，確實(shí)是白菜價(jià)，價(jià)格上可以碾壓任何產(chǎn)品。但它更多像是起引流作用。
什么意思呢？從運(yùn)營的角度來看，就是通過低成本獲取具備保險(xiǎn)意識(shí)的用戶信息，從而攫取流量。用戶看似占了甜頭，實(shí)際上你的信息已經(jīng)被錄入系統(tǒng)。
后續(xù)他們?cè)谕ㄟ^大數(shù)據(jù)的分析，對(duì)你進(jìn)行精準(zhǔn)的營銷，可能是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的推薦，也可能是電話銷售，總之，你已經(jīng)變成了目標(biāo)用戶了。
基礎(chǔ)版看似便宜，倘若你要多保些藥，那么就買它的升級(jí)版，但與之對(duì)比，性價(jià)比上的優(yōu)勢(shì)就小了很多。
藥神1號(hào)與藥神保對(duì)比，二者保障與價(jià)格都差不多，尤其是35歲以下，藥神1號(hào)保障藥品少了十多種，但價(jià)格也稍低。至于35歲以后的人群，藥神保就要貴多了，必須考慮性價(jià)比。
抗癌特藥真的是萬能的嗎？
實(shí)際上，從阿寶叔的角度來看，抗癌特效藥只能是錦上添花的作用，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不是雪中送炭。
首先，抗癌藥只能管癌癥，常見的25種重疾只涵蓋其一；其次，抗癌藥只針對(duì)特定的藥物，而癌癥的治療遠(yuǎn)遠(yuǎn)不是只整點(diǎn)靶向藥就可以搞定的。
因此同樣作為醫(yī)療險(xiǎn)的一種，抗癌特效藥只能說是補(bǔ)充。其實(shí)懂保險(xiǎn)的朋友，應(yīng)該會(huì)知道，一些百萬醫(yī)療也是會(huì)附帶抗癌特效藥的。
舉個(gè)例子尊享e生2019在條款里就寫到：
若患者在醫(yī)院買不到需要的抗癌特效藥，那么可以憑借這份保險(xiǎn)，去申請(qǐng)在醫(yī)院外，它指定的藥店購買，并且購藥費(fèi)用直接由保險(xiǎn)公司結(jié)算。所以，真有醫(yī)療險(xiǎn)配置的需求，千萬別神話這個(gè)抗癌特效藥，畢竟這只是個(gè)配菜。
而且，年輕的時(shí)候買百萬醫(yī)療真的很便宜，幾百元就能搞定，誰都負(fù)擔(dān)得起。
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李陽