科技改變生活 · 科技引領(lǐng)未來
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最近，不少車主上車險時發(fā)現(xiàn)，保費(fèi)價格出現(xiàn)上漲，甚至在車輛出險次數(shù)沒有變化的情況下，每次咨詢的車險報價都不同。車險綜合改革一年多，曾經(jīng)“定價高、理賠難”等痛點(diǎn)是否真正解決？車險價格浮動大市民李先生家里有輛奧迪A3轎車，車齡3年。他最近上車險時
最近，不少車主上車險時發(fā)現(xiàn)，保費(fèi)價格出現(xiàn)上漲，甚至在車輛出險次數(shù)沒有變化的情況下，每次咨詢的車險報價都不同。車險綜合改革一年多，曾經(jīng)“定價高、理賠難”等痛點(diǎn)是否真正解決？
車險價格浮動大
市民李先生家里有輛奧迪A3轎車，車齡3年。他最近上車險時發(fā)現(xiàn)，相比一個月前詢問保險員的價格，車險增加了近700元。
李先生：“車險去年12月份上的，3900元，今年10月份第一次報價漲了四、五百塊錢，4300多元。過了一個月又咨詢的時候，報價又漲了，漲到4700多元。隔了三、四天真正上保險的時候，最終的價格又貴了兩、三百塊錢。”
而詢價過程中，不同保險公司的報價，也相差很大。
李先生：“我那車原來上的是人保，平安就比人保報價要貴300多元，太平洋貴的更多，比人保貴1000多元。”
對此，保險員的解釋是，調(diào)價原因無從得知。
保險員：“費(fèi)改之后的價格是隨時會變的，因?yàn)楸ｋU公司內(nèi)部有一個系數(shù)，是隨時在調(diào)整的。一共有70多種因素，但是具體因?yàn)槟姆矫嬗绊懻劭郏床坏健，F(xiàn)在只能是出單的當(dāng)天計算價格，以核保的價格為準(zhǔn)。”
針對這一情況，人保公司給李先生的答復(fù)，又推回給了保險員。對于車險價格變動和差異的情況，太平洋保險公司的客服則表示，車險價格的確每天都會不同，甚至同一天不同渠道的價格也不同。
太平洋保險客服：“價格確實(shí)是每天都有費(fèi)率的浮動，因?yàn)槊總€月或者是搞活動，比如雙十一或雙十二，可能價格有優(yōu)惠，要便宜一些。”
車險價格浮動的原因究竟是什么？李先生認(rèn)為，目前每天的費(fèi)率調(diào)整不夠公開透明。
李先生：“保險保的是我這個車或者我這個駕駛員。如果價格一直在變，變的到底是什么？什么時候上這個保險才比較合適呢？”
車險費(fèi)率不明確，除了購買車險時的價格困擾，還體現(xiàn)在發(fā)生輕微事故的時候。一位汽修從業(yè)人員說，駕駛?cè)诉x擇自費(fèi)維修還是走保險維修，修理廠無法再給出合理化建議。
汽修人員：“有的客戶一直沒出過險，按以前如果車撞了，修2塊漆，他算一下，比如2塊漆1000塊錢，然后每年保費(fèi)上浮2000塊錢，那就自己掏錢修了。但是現(xiàn)在算不出來，說走保險修了吧，等到上保險的時候就會發(fā)現(xiàn)，保費(fèi)漲了一倍多。”
此外，另一位車主劉先生還提出，曾經(jīng)一些不需要的險種現(xiàn)在都納入車損險，無形中增加了費(fèi)用，是被迫接受的保障，沒有更多自主選擇的空間。
劉先生：“不同的車不同的用途，平時使用率比較低的車，可能我就一個基礎(chǔ)的車損險，然后三者險，就夠了。但是現(xiàn)在這些附加險上來之后，我是多花了錢。”
車險價格“千人千價”
這些車險市場的變化，都發(fā)生在我國車險綜合改革之后。2020年9月19日，車險綜合改革正式實(shí)施，涉及交強(qiáng)險改革、商業(yè)車險改革等多個方面。其中，交強(qiáng)險責(zé)任限額從12.2萬元提升到20萬元。商業(yè)車險保障更加全面，例如新的車損險主險增加了玻璃單獨(dú)破碎、機(jī)動車全車盜搶、發(fā)動機(jī)涉水等保險責(zé)任；同時取消了事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。
“定價高”曾經(jīng)是車險行業(yè)的一大痛點(diǎn)。近期很多車主又提出車險漲價了，到底是什么原因呢？一名保險員表示，首先，在車險業(yè)內(nèi)看來，去年改革后的價格是“地板價”。
保險員：“平均來看的話，應(yīng)該和前幾年差不太多，只是去年的價格剛改革之后太低了，附加險種基本上都涵蓋在車損險里，整合了、簡化了。”
其次，愛問保險CEO龐博表示，車險價格的變化，跟過去一年的賠付率相關(guān)。
龐博：“一方面是車主有出險記錄，可能導(dǎo)致保費(fèi)上漲。另一方面，保險公司也會根據(jù)各車型的市場維修配件、工時價格的一些變化，做相應(yīng)保費(fèi)定價調(diào)整。比如說有些車已經(jīng)停產(chǎn)了、配件不好買了、維修比以前貴了，那相應(yīng)的，保險公司也會根據(jù)實(shí)際的市場情況，對這個車險定價進(jìn)行調(diào)整。”
第三，實(shí)際情況其實(shí)是“漲中有降”。一些消費(fèi)者在過去一到三年沒有出險，或車型屬于大眾化的車輛，車險保費(fèi)是有所降低的。
車主：“我是奧迪Q5，車齡5年了，車險應(yīng)該是降了，以前都是四、五千塊錢，今年好像三千多元。”
車主：“2009年左右的GL8，之前商業(yè)險1800元左右，改革之后，去年和今年的商業(yè)險都是1500元。”
愛問保險CEO龐博表示，改革后，車險價格出現(xiàn)了“千人千價”的變化。
龐博：“現(xiàn)在用戶的信息維度很多，年齡、性別、駕駛習(xí)慣、開車的里程數(shù)都有很大關(guān)系。車險改革后，就是要求保險公司更精準(zhǔn)地針對目標(biāo)客戶進(jìn)行定價，所以各家保險公司價格會不一樣。建議車主貨比三家，不要脫保，保持良好的用車習(xí)慣。特別是北京地區(qū)，連續(xù)5年無出險，就會有一個比較低的折扣。”
中國社科院保險與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠指出，改革的目標(biāo)就是鼓勵更好的用車習(xí)慣。改革后的費(fèi)率調(diào)整將更好發(fā)揮“獎優(yōu)罰劣”作用，有利于促進(jìn)車主進(jìn)一步增強(qiáng)交通安全意識。
王向楠：“促進(jìn)消費(fèi)者安全的駕駛行為，車險改革在這方面的作用還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有發(fā)揮。很多根據(jù)車輛使用的時間、行為，從人的因素還沒有納入進(jìn)來。納入進(jìn)來之后，根據(jù)比較成熟的國家的經(jīng)驗(yàn)，整體上因?yàn)榇蠹叶紩踩{駛，還可以降低百分之十幾甚至百分之二十的費(fèi)率。”
車險費(fèi)率不透明的問題，則是由于車險費(fèi)率計算方式的變化。根據(jù)中國銀保監(jiān)會的規(guī)定，改革后，商業(yè)險保費(fèi)=車型基礎(chǔ)保費(fèi)*NCD系數(shù)（前三年承保年度出險次數(shù)系數(shù)）*交通違法系數(shù)*自主定價系數(shù)。
其中，前三個系數(shù)由國家銀保監(jiān)會統(tǒng)一規(guī)定。各公司只有自主定價系數(shù)不一樣，而這其中又有70多個定價因子，構(gòu)成保險公司在不同銷售政策下的系數(shù)制定方案，這也是不同保險公司報價有高有低的原因。
因此，各公司每天自主定價系數(shù)的調(diào)整，并非簡單公布一個百分比。
王向楠：“公司自主定價系數(shù)估值的方法具有一定的技術(shù)性、商業(yè)秘密性。第二，能夠同時看到所有公司的情況，會帶來惡性的價格競爭，可能會引導(dǎo)消費(fèi)者忽略包括服務(wù)在內(nèi)的其他車險產(chǎn)品信息。”
車險市場無序競爭亂象改善
總體來看，車險改革在“降保費(fèi)、提保額、增保障”方面效果顯著。根據(jù)北京銀保監(jiān)局的數(shù)據(jù)，2021年1月-11月，北京地區(qū)商業(yè)車險單均保費(fèi)2897.4元，比改革前下降約17.7%，商業(yè)三者險平均保額131萬元，比改革前提高44.6萬元；把車輛被盜、涉水等保險責(zé)任納入保障范圍，賠款支出147.1億元，同比增加7.1%。
同時，北京銀保監(jiān)局財產(chǎn)保險監(jiān)管處副處長苗偉表示，北京銀保監(jiān)局聯(lián)合北京交管局在全國首推交通事故“互碰快賠”機(jī)制，同步實(shí)施交通事故遠(yuǎn)程處警和在線辦理理賠手續(xù)等配套政策。截至2021年10月底，“互碰快賠”機(jī)制服務(wù)群眾超過150萬人次。
苗偉：“前期首先是平均保費(fèi)給降下來了，同時把保障水平在保費(fèi)不變的基礎(chǔ)上，有顯著的提高。同時又促進(jìn)了車險服務(wù)的創(chuàng)新，讓大家理賠感受更好，速度更快。”
在監(jiān)管層面，多年來車險行業(yè)的亂象也得以有效治理和改善。北京銀保監(jiān)局按照“低價低費(fèi)”原則確定北京地區(qū)商業(yè)車險費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，壓縮車險銷售過程中的虛假費(fèi)用空間。針對部分保險機(jī)構(gòu)存在的隱瞞保險合同內(nèi)容、虛列費(fèi)用補(bǔ)貼業(yè)務(wù)等侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的問題，實(shí)施行政處罰。
苗偉：“保障‘低價低費(fèi)’主要是嚴(yán)格保險公司執(zhí)行報備的條款費(fèi)率。通過行業(yè)自律、監(jiān)管處理措施，還有費(fèi)率回溯等一些非現(xiàn)場的手段回溯分析。如果偏離值過大的話，監(jiān)管進(jìn)行干預(yù)，讓保險公司真正執(zhí)行向銀保監(jiān)會備案的條款費(fèi)率。”
除此之外，對于車險行業(yè)曾經(jīng)的另一大痛點(diǎn)“理賠難”，本次改革可謂是對癥下藥。消費(fèi)者普遍反映，這一“痛點(diǎn)”已經(jīng)基本解決。
車主：“理賠的速度要比之前快了很多，可以自己在網(wǎng)上操作，照片上傳都可以，不一定非要到現(xiàn)場了，而且手續(xù)簡化了很多。”
車主：“價格比較透明了，條款都擺在這兒，而且這個車險錢掃保險公司付款的二維碼（實(shí)名繳費(fèi)），這點(diǎn)比較好。”
愛問保險CEO龐博進(jìn)一步指出，本次改革首先解決了費(fèi)率統(tǒng)一的問題。隨著改革的推進(jìn)和車險市場的規(guī)范化，對于不少車主希望有更多自主選擇空間的需求，也將有更多定制化的車險產(chǎn)品出現(xiàn)。
龐博：“這次主要打掉的是原來市場的中間費(fèi)用，然后保險公司才真正能夠根據(jù)自己的風(fēng)險進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整。隨著技術(shù)的提升，條款肯定是走向市場化的。先把費(fèi)率市場化做完了以后，再做條款的市場化。所以將來車險產(chǎn)品肯定還是能自行定制的。”
記 者 | 任雪嬌
編 輯 | 戚 天
主 編 | 程 艷
張原