科技改變生活 · 科技引領未來
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很多人想用最全最好的保險給父母一份保障，初衷是盡一份孝心，但我們花了錢不見得買對了東西。要么是保額買低了，想買個西瓜，結果買成了乒乓球；要么是同類的產品，這家賣你幾百，你卻去那家買了好幾千，被保險公司逮著坑。到頭來白白讓保險公司消費了我們的
很多人想用最全最好的保險給父母一份保障，初衷是盡一份孝心，但我們花了錢不見得買對了東西。
要么是保額買低了，想買個西瓜，結果買成了乒乓球；要么是同類的產品，這家賣你幾百，你卻去那家買了好幾千，被保險公司逮著坑。
到頭來白白讓保險公司消費了我們的孝心，氣死人不償命！
其實給父母買保險，不用挑花了眼，物美價廉的醫療險一份就可以解決父母的大病費用，我愿稱之為最強！
為了解決大家的這個困境，我將市面上父母最值得買的醫療險榜單安排上了！
如果需要適合自己父母的專業意見，歡迎隨時找我，
我會以服務上萬家庭的經驗，結合你的實際情況，給到最實用的建議~
一、這幾類醫療險，最適合父母！
我們給父母買保險，都是想用一份保險來解決父母生病的醫藥費。
日常感冒發燒的費用，不擔心，真正讓我們擔心的是生大病的治療費用，比如說癌癥。
抓住這個“主要矛盾”后，父母需要的保險就躍然紙上，能報銷大病醫療費的醫療險。
醫療險：每年上百萬的報銷額度，生病了能覆蓋大額醫療費用。
能對我們的“主要矛盾”對癥下藥，非常實用。
我整理了幾種不同類型的醫療險，供大家參考：
這 3 種醫療險，都可以報銷住院醫療費用，但要根據父母的身體情況來選擇。
如果父母年齡在60歲以下，身體情況較好，優先選擇百萬醫療險，與醫保結合覆蓋父母的大病治療費，保障更好。
對于身體不太健康或者高齡老人，買不了百萬醫療險，可以選擇只保癌癥的防癌醫療險，加一份惠民保，其他疾病。
如果連防癌醫療險都買不了了，一定要買一份惠民保，如果父母生大病，也能報銷一些醫藥費。
小結一下：
為了解決父母生大病的醫藥費，醫保之外，只需要來一份醫療險。根據父母的情況可以選擇百萬醫療險、防癌醫療險和惠民保。
為了方便大家了解產品情況，我搜羅了不同身體情況和年齡段的父母能買的保險產品，接下來就重點分析這些產品。
二、有哪些百萬醫療險可選？
父母年齡健康情況不同，可以選擇的百萬醫療險產品也不同。
為了盡可能貼合多數父母的情況，我搜羅各種類型的百萬醫療險，從中挑出不同類型父母適合的產品。
具體內容如下：
目前市面上的百萬醫療險，根據續保條件，大致可以分為以下三類：
從穩定性來看，20年期醫療險 > 6年期醫療險>1年期醫療險。
這三類保險都有突出特點：
1）長期百萬醫療險
這種產品保障期限一般是15-20年，投保后，鎖定15-20年的保障期，這期間就算理賠過或者身體變差了，甚至是是產品停售都不影響續保，保障非常穩定。
不過，目前所有的長期醫療險到期后續保都需要審核。如果這15-20年時間內生過大病，到期后可能買不了。
而且這類醫療險如果達到一定條件，保險公司后期可以調整價格；但在得符合嚴格的監管要求后才能調，所以我們也不用太擔心。
這類醫療險最大優勢是一旦買上，未來20年、15年的大病醫療費都不用擔心。在我看來，最適合五六十歲往上的父母。
2）階段性保證續保百萬醫療險
在長期醫療險出現之前，這類產品的穩定性是最好的。一旦買上了，在6年、5年或3年內，保證續保。雖然保證續保時間不如長期醫療險長，但是也有兩個獨有優勢:
一是保證續保期間，價格是約定好的，不能變
二是保證續保到期后可以不用審核，即使是理賠過或者身體出現健康問題，也可以直接續保。
3）一年期百萬醫療險
一年期醫療險買一年保一年，沒有保證續保期，續保條件不如以上兩類產品。不過也有一些續保條件還不錯的，只要不停售，就算生病理賠過也能續保。
再加上一年期產品投保年齡比較廣，對于60-70歲買不了長期醫療險的父母可以重點考慮。
對父母來說，買醫療險續保條件真的很關鍵。
因為父母年紀越來越大，不能隨便換產品，所以優先考慮長期醫療險，鎖定最長期限的保障。
如果介意費率變化和到期后續保要審核，可以選擇階段性保證續保產品。
如果因為年齡過高上面兩種都買不了，那就退而求其次，選擇一年期中續保條件較好的產品。
搞清楚這些后，我們就來挑選產品了。
我將父母可以買的百萬醫療險分為 健康父母優選系列 和 身體有小問題父母優選系列。
1、健康父母優選百萬醫療險
先說健康父母優選系列——如下表格
長期醫療險
因為父母年紀比較大了，選擇更長期更穩定的保障會更好，保障期間越長越好，所以首選是20年，其次是15年。這種醫療險是我覺得最適合父母的，因為父母年紀已經大了，隨時可能生病，醫療險用的地方比年輕人多，如果碰上買的產品停售，基本就買不到其他產品，所以鎖定的保障期越長越好。
太平洋醫享無憂（20年）這是最近太平洋出的一款新的20年期醫療險。
這款產品整體保障不錯，涵蓋了一般住院、特定疾病、特定重疾，在20年內最高可以報銷800萬，足夠報銷了。
這款產品對比其他長期醫療險有2個優勢：
1）外購藥可以100%報銷
外購藥一般是說的報銷治療癌癥的藥，這類藥物一般比較貴，同時患者需要長期服藥。
很多癌癥特藥醫院是沒有的，需要到外面的藥房或者醫療機構買，這種就叫外購藥。
醫享無憂可以選擇附加“特定藥品費用”，最高能100%報銷88種癌癥外購藥（好醫保長期醫療可以報銷90%）。
2）60歲以上也有機會投保
這款產品目前是僅限0-55歲可投，但11月末會開放56-65歲年齡段投保，開放后，對于健康老人來說就是投保醫療險最好的選擇。
開放之前，60歲以上的老人可以選擇安享百萬，15年保證續保，基本保障也有，只是缺乏外購藥，可以加一個特定藥物保險，一年幾十塊也可以搞定。好醫保長期醫療險（20年）
目前市場上的百萬醫療險，好醫保長期醫療（20年）不論是從保障還是價格來說，都非常有競爭力。在保障期內，不會因為個人身體情況或者理賠情況不讓續保，即使產品停售也可以續保，穩定性非常不錯。
在保障內容上，好醫保長期醫療20年期延續了6年期的優秀。
除了住院醫療，住院前后門急診、特殊門診，門診手術等基礎保障外，對于癌癥患者非常頭疼的質子重離子、外購抗癌藥等費用都可以報銷。
階段性保證續保百萬醫療險
因為20年期的產品，到期后續保都是要審核的，如果介意這一點，可以選擇6年期產品。
這類醫療險我只推薦兩款。
一是好醫保長期醫療險（6年）。
這款產品已經有3000多萬用戶投保，銷量極大，產品穩定性極強。
這款產品的保障內容跟好醫保20年期版本基本差不多，但是6年期有個續保的優勢——保險到期后續保不審核。
目前市面20年期的醫療險產品在到期后續保都需要重新審核，保險公司審核通過后才可以續保，到期后如果健康變差、理賠過或者產品停售，都有可能不能成功續保。
如果介意這一點的，可以選擇好醫保長期醫療（6年期），這款產品在到期后續保可以不審核被保人的健康情況。第二個推薦6年期產品是復星聯合超越保（特需版）。
雖然價格比別的產品貴，但是能報銷特需部、國際部、VIP部的治療費，享受專家會診、獨立病房等高端服務。對于預算比較多，同時非常重視就醫體驗的朋友，可以考慮這款產品。
一年期醫療險
因為一年期產品的投保年齡比較廣，比較適合60歲以上的父母。雖然不保證續保，但是也有一些續保條件不錯的，這里我重點推薦一款。尊享e生爸媽版2020尊享e生系列一直都是網紅產品，銷量大，產品穩定性很不錯。
尊享e生爸媽版2020，是尊享e生專門針對父母的投保 版本，保障與尊享e生普通版大致一樣，但是50歲以上的父母投保爸媽版保費會便宜一點。
這款產品基礎保障比較全，一般醫療，重疾保障和其他門診都有。
增值服務方面也很出色，除了質子重離子、癌癥特藥之外，還有重疾綠通、費用墊付、術后家庭護理服務等實用服務。
關于續保，尊享e生在一年期產品中表現也是非常不錯的。
尊享e生的續保條件如下：
在咨詢客服后，也是得到了明確的答案，只要產品在售，沒有浪費醫療資源，理賠過也是可以續保的。
以上，健康的父母優先選擇百萬醫療險產品推薦。
注意，這里講的健康，指的是符合健康告知的要求，不是從來不感冒，身體一丁點毛病沒有。
在上述推薦名單中，有些產品的健康告知相較于同類百萬醫療險已經算是比較寬松的水準，比如好醫保長期醫療不問體檢異常，一級高血壓和高血糖可以通過智能核保進行投保。
所以身體有一點小問題，不要直接放棄，嘗試智能核保，說不定有驚喜。
智能核保長這樣：
如果確定通過不了上述產品的健康告知，那么可以給父母安排下面這些對特定疾病比較寬松的百萬醫療險。
2、身體有問題可買的特殊百萬醫療險
對于身體已經出現一些小毛病，比如三高，試過智能核保已經明確不能購買健康優選產品了，
那么選擇下面這幾款對三高、結節、乙肝等疾病比較友好的百萬醫療險，也是不錯的選擇。
給父母買醫療險，根據疾病去選擇核保比較寬松的產品，即使得過癌癥也有機會投保百萬醫療險。醫保加這是一款對多種疾病都比較友好的6年期醫療險。
對于肺結核、先天性心臟病等健康險避之不及的疾病，符合一定條件，醫保加也歡迎投保。而且，醫保加6年內保證續保，產品穩定性也不錯。
6年共享1萬免賠額，對于重疾、多種罕見病和肺結節可以0免賠，實用性很強。
如果確診重疾，剩余各期的保險費也可以不用交了。
基礎保障和常見的增值服務，像就醫綠通、癌癥特藥、住院墊付都有，并且寫進了條款，白字黑字有保障。醫保無憂2021這是一款一年期產品，對非標人群非常友好，對7種既往癥符合條件可以通過智能核保正常投保。這7種分別是：甲狀腺結節、高血壓、糖尿病、肺結節、乳腺結節、慢性肝病、慢性腎病。只要智能核保通過，這7種慢性疾病有機會標體承保，以后因為這些問題住院，醫藥費也可以報銷。除了在疾病核保方面比較友好，醫保無憂在保障上也很有誠意的。
比如說新冠讓我們熟知的ECMO（人工肺），醫保無憂在條款中明確了報銷規則，自帶癌癥特藥保障。
增值服務方面，就醫綠通、多學科會診、基因檢測、費用墊付、出院結算直付等等也都有，實用性不錯。所以如果父母有上述7種慢性病，可以考慮這款產品。對于乳腺疾病、高血壓、糖尿病，慢性腎病和慢性肝病，可以選擇醫保無憂2021。而且投保年齡比較廣，60歲以上的父母也可以買。普惠e生這款產品雖然保障內容比較少，但健康告知只有一條。
只要目前或之前沒有換過癌癥，尿毒癥、重型再生障礙性貧血、心臟瓣膜疾病、腦腫瘤、肝硬化，就可以投保。
對于一些身體小毛病比較多的，買不了其他的，可以試試這款產品。尊享e生（優甲版）&乳果愛2021這兩款產品是得了癌癥也能買的百萬醫療險。
前者是針對甲狀腺癌，后者適合得過乳腺癌的朋友，符合一定條件可以投保這兩款產品。
這兩款產品對于普通人來說沒必要，對于已經得過癌癥，也沒有什么多選項，有比沒有好。
以上就是身體有些問題，還可以嘗試的核保比較寬松的百萬醫療險的全部內容。
那如果明確了父母超齡，或者健康既有問題，同時還超齡，試過百萬醫療險，買不了，那么我們可以考慮防癌醫療險。
如果不太清楚怎么買合適，可以隨時問我，我會盡我所能幫你解決問題~
三、有那些防癌醫療險可選？
防癌醫療險也是醫療險的一種，特點就是只保癌癥，健康告知寬松，最高 80歲都能買。
那防癌醫療險能發揮多大的作用呢？以好醫保為例看看癌癥醫藥費報銷情況：
王大爺今年 60 歲了，年初的時候因為拉黑色大便去醫院檢查，被確診為肝癌，住院治療花了 20 萬，醫保報銷了 10 萬塊，自己還要出 10 萬。
分別用 好醫保長期醫療（20 年）和好醫保防癌醫療（終身）報銷，具體金額如下：
可以看到，得了癌癥，兩者之間的報銷差別并不大，在指定醫院治療的情況下，報銷金額一致。
所以為了轉移癌癥風險，一份防癌醫療險也是不錯的保障。
對于市面上值得買的防癌醫療險，我也整理了如下表格：
目前市面上的防癌醫療險已經有保終身的了，是可以買一輩子的醫療險，不用擔心產品停售，是目前最好的續保條件。
所以給父母買防癌醫療險優先考慮保終身的，三款產品我也詳細對比了保障。
微醫保終身防癌醫療險
這款產品是由保險一哥平安承保的，基礎保障都有，終身報銷限額是800萬，也夠用。跟其他產品拉開差距的有3個：
1）指定醫院數量更多
防癌醫療險都是規定指定醫院就醫可以100%報銷，微醫保指定的醫院有90家（好醫保57家），外購藥選擇也相對多一些。
2）對于費用墊付功能沒有城市限制
一般來說很多醫療險限制了費用墊付的城市，比如好醫保是79座城市可以使用墊付。微醫保做到了不限制，確實更優。3）平安和微保合作，服務更優
微保對于產品有個“微保管控質量”的規定，不說怎么樣吧，有比沒有好，這點就比支付寶上找不到客服有誠意。
基于這三點呢，同時也喜歡大公司品牌和平安的理賠服務，那么微醫保終身防癌醫療險就是防癌醫療險里的最優選擇。而且這款產品還支持月繳，對于經濟壓力比較大，給高齡父母買的朋友來說非常合適。好醫保終身防癌醫療險好醫保保障內容都有，外購藥費用墊付等服務也有，跟其他終身防癌醫療險拉不開差距。
優勢主要兩點：
1）保費便宜
相對其他產品，綜合來看好醫保保費便宜一點。
2）報銷沒有上限額度
好醫保有年度限額，但沒有終身報銷限額。
如果不喜歡微醫保終身報銷有上限的，可以選擇好醫保終身防癌醫療險。安享一生
如果父母已經70歲，可以選擇安享一生，最高投保年齡為80歲。
這款產品的異地報銷條件比較亮眼，如果是異地就醫無法用醫保，且參保地的醫保局不能報銷醫療費用時，它可以報銷100%。
如果年紀比較大，長時間在外地，有異地就醫需求，可以考慮安享一生。如果買了防癌醫療險，還有預算想給父母保障一下癌癥之外的疾病醫藥費，可以考慮加一份當地政府牽頭的惠民保。
或者父母有比較嚴重的健康問題，比如老人常見的心腦血管疾病，防癌醫療險也買不了，那之前考慮惠民保。
四、有哪些惠民?？蛇x？
惠民保這兩年確實很火爆——是由政府聯合保險公司推出的惠民補充醫保保險！
不限職業、不限年齡，不限既往癥，一年一百多塊錢成為香餑餑。
特點前面表格中有體現，這里再給大家總結一下：
最重要的是惠民保沒有健康告知，沒有門檻，只要有醫?；蛘弋數蒯t保就可以投保，對父母非常友好。1、惠民保，能報銷多少錢？
我們通過一個例子，看看惠民保的報銷力度到底有多大？
由于360 城惠保不限投保地區，比較有代表性，我們用它舉例。
王女士因乳腺癌住院治療，醫療費用如下：
可以看到，360 城惠?？梢詮浹a了醫保無法報銷的部分。
王女士的醫療費共 37 萬，醫保報銷了 20 萬，還需自己承擔 17 萬。
如果買了 360 城惠保，還能報銷 10.4 萬，最終她只需承擔 6.6 萬。減輕了患者一大半的負擔，惠民保還是不錯的。
2、如何購買惠民保？
惠民保分為兩種，一種是全國都可以買的惠民保；一種是只有在當地（有當地醫保）才可以買的惠民保，比如成都惠蓉保，蘇州蘇惠保。
當地的直接找相應的平臺投保即可，只能買當地的，沒有什么可對比的，這里重點說全國都可以買的。
我一共找了4款，只要參考社保（包括新農合），全國都可以買的產品。
眾安全民普惠保這款產品明確不限年齡，都可以買。
醫藥費報銷不限社保是它最大的優勢，突破了大多數惠民保只限社保報銷的限制。
而且可以報銷25種特藥，最高價格不到200，看中報銷范圍的可以選這個。
太平洋普惠·醫療
這款最突出的是癌癥保障，癌癥住院不限社保報銷，而且抗癌藥沒有免賠額，比其他 2 萬免賠的產品好一些。
對于一些連防癌醫療險都買不了的父母可以選擇這款，保障癌癥治療費。
惠民?？梢詧箐N一些醫藥費，價格便宜，還有政府牽頭，但是相對于百萬醫療險和防癌醫療險都有明顯的不足：
保障不全面：比如說缺少特殊門診、門診手術、費用墊付、質子重離子等等保障內容。免賠額較高：住院花的醫療費，需要自費 2 萬以上才可以報銷，如果不是大病，惠民保幾乎不可能得到報銷。續保條件不好：惠民保大多數都是一年期醫療險，合同中明確注明續保需要重新審核。所以能夠買百萬醫療險和防癌醫療險的父母，優先選擇這兩種，實在買不了再考慮惠民保，或者也可以用惠民保補充防癌醫療險，完善保障。
總結一下：
醫療險的選擇順序按保障內容的優秀程度排：百萬醫療險——防癌醫療險——惠民保。
如果可以買百萬醫療險，后面兩個就不用看了，防癌醫療險可以和惠民保搭配，讓父母有一個相對全的保障。以上就是父母需要的保險內容。
【寫在最后】
本文的出發點是為了解決父母的大病醫藥費，一份醫療險既可盡一份孝心，也可以減輕我們的負擔，兩全其美的事兒。
我是深藍君，專注保險測評，日?？破毡ｋU干貨。
保險里的坑數不勝數，我們老百姓真的防不勝防。
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