科技改變生活 · 科技引領未來
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這幾年全平臺，找我們咨詢保險的有幾萬人，大伙在買保險的時候，疑問都是相似。來來去去都是那些問題，我回答了N多遍：自己，父母，孩子需要什么保險？我錢不多，有哪些保險是最需要的？先買重疾險還是先買醫療險？保險真的會賠嗎？怎么賠的？知乎上的問題也
這幾年全平臺，找我們咨詢保險的有幾萬人，大伙在買保險的時候，疑問都是相似。
來來去去都是那些問題，我回答了N多遍：
自己，父母，孩子需要什么保險？我錢不多，有哪些保險是最需要的？先買重疾險還是先買醫療險？保險真的會賠嗎？怎么賠的？
知乎上的問題也是一條路子：
今天我們就以大家最糾結的健康險：重疾險和百萬醫療險先買哪個為引子，把大伙常問的問題整理出來，一次性解決大家的疑問。
本文按照科普慣例，是什么，為什么，怎么做，主要內容如下：
1、重疾險和百萬醫療險分別有什么作用
2、重疾險和百萬醫療險，先買誰？
3、有了重疾險和百萬醫療險就夠了嗎？
如果需要更適合自己的專業建議，歡迎隨時找我，我會以服務上萬家庭的經驗，結合你的實際情況，給到最實用的建議~
一、百萬醫療險&重疾險，都保什么？
都說疾病是最好的保障啟蒙導師。
如果身體非常健康，大多數人根本不會想到保險。
一旦生病進一次醫院，或者家人住一次院，保障意識就啟蒙了，因為看病治病費人也費錢，太需要一份保險來幫忙了。
重疾險和百萬醫療險也因此備受關注，它們都屬于健康險，是專門解決生病帶來的一系列經濟問題的保險。
但是從功能上，二者又有些不同：
1、百萬醫療險和重疾險都是什么？
先搞清他們是什么，怎么用的。
百萬醫療險：不論是一般的疾病、罹患重大疾病，比如癌癥，還是意外受傷，住院產生的一系列醫藥費都可以報銷。
但無法彌補：工作的收入損失、康復營養費、護工費等。
重疾險則是在患上合同里的大病，就可以一次性賠付一筆錢，解決生活費用、孩子學費、老人贍養等問題。
重疾險的理賠金是自由使用的，想怎么花就怎么花。
保險是為了抵御風險而存在的，百萬醫療險和重疾險是怎么發揮作用呢？
2、百萬醫療險和重疾險有哪些作用？
保險的用途是出險后賠錢，怎么賠是關鍵，用一個案例來展示一下百萬醫療險和重疾險都怎么賠錢。
35 歲的黃先生不幸患癌，治療 1 年多，花了 30 多萬。
原來家里全靠他一個人賺錢，患病后家庭收入完全斷了。
如今，房貸也快還不上了，家人已經做好賣房的準備……
一病回到解放前，如果癌癥治療 3 年，黃先生至少要損失 80 萬 。明細如下：
生大病后可能無法工作，工資損失是很多人都沒有考慮到的。
這筆錢本來要支付家里的生活開銷、房貸車貸、孩子的教育費等，如今只能靠賣房來維系了。
如果黃先生買了保險，情況會好些嗎？
1） 買了百萬醫療險，怎么賠？
如果買了百萬醫療險，黃先生首年 30 萬的醫療費，基本都能 100% 報銷。
但是，醫療險只報銷治療費，其他是不管的。
由此可見，生一場大病，醫療費只是冰山一角。
對于營養費、護工費、工資損失，這些隱形費用都是無法通過醫療險來報銷的。
假如只有醫療險，黃先生還有 50 萬的損失。通常情況下，也只能賣房或向親戚朋友借錢，壓力可想而知。
2）買了重疾險，怎么賠？
重疾險很簡單，只要疾病達到條款約定，就可以一次性賠錢。
如果黃先生買了 50 萬保額的重疾險，具體又該怎么賠？
由此可見，如果重疾險保額不夠大，仍將有很大缺口無法填補。
雖然重疾險賠的錢，想怎么花就怎么花，但如果只買了 50 萬保額，黃先生還有 30 萬的損失。
3）醫療險、重疾險都有，怎么賠？
如果百萬醫療險和重疾險都買了，又會怎樣賠？
我整理了表格如下：
如圖所示，用醫療險報銷醫療費，用重疾險覆蓋其他費用，就能完全彌補黃先生的損失。
所以，百萬醫療險和重疾險都有自己獨特的功能。
二者不是對立的，而是可以共同彌補生病帶來損失，不能片面地說哪個更重要。
二、百萬醫療險和重疾險有多不一樣？
了解了兩者是什么，接下來我們就來看看百萬醫療險和重疾險有哪些區別。
1、百萬醫療險和重疾險，差異在哪？
為了讓大家直觀一點二者區別，我整理下面這個表格：
可以看到，兩者的區別還是蠻大的。
1）作用和行為方式明顯不同
百萬醫療險像一個會計，用報銷的方式解決生病的醫藥費；
重疾險像一個土豪，只要符合約定，就給我們打錢。
但是保障范圍，百萬醫療險有明顯優勢，只要是生病住院，超過免賠額的費用都可以報銷，比如骨折住院；
重疾險只有符合合同保障的重疾才可以理賠，比如說癌癥。
2）重疾險的穩定性要強很多
百萬醫療險保障時間以短期為主，保障期最長的目前是20年期的，重疾最長可以保終身。
3）保費不一樣
保費方面，二者有明顯區別，直接看產品價格和繳費形式。
這里先做聲明：
百萬醫療險的靈魂在于續保，今年買完明年還能不能買，所以優先選擇保障期限最長。
所以我選擇的就是目前續保條件最好的長期醫療險（20年產品）；
重疾險要發揮作用，要保障穩定，這里就先排除一年期產品，選擇穩定性更好的重疾險。
保額方面，50萬保額是標配，太少并不能彌補家庭收入損失。
先看百萬醫療險：
百萬醫療險最出名的就是杠桿。
年輕人一年一兩百就可以換來上百萬的醫療報銷額度，很香！
但這并不是全部。
對于剛出生的小孩和上了年紀的老人家，保費真不低。
一年一交，保費每年持續上漲，如果沒買醫保，直接購買百萬醫療險，價格還得竄一竄。
接著我們來看看重疾險的價格。
影響重疾險價格的因素有年齡、保額、保障內容等等。
同一個產品，年齡越大，附加的保障內容越多，保額越高，保費越貴。
前面也說到了，要重疾險發揮作用，50萬保額是標配。
以這個前提來看看同一產品，不同年齡的保費差距。
可以看到：
① 兒童買重疾險有明顯優勢
每年保費最少，總保費最少，但保障期限是最長的，從0-70歲都有重疾保障。
② 老人買重疾險有劣勢
對于老人買重疾險來說，不太友好。
能買的保額低，繳費期限較短，保費高，上述產品，50歲老人能買的最高保額只有25萬，最多可選15年繳費。
2、如果只買一種，百萬醫療險還是重疾險？
雖然我前文已說，百萬醫療險、重疾險是最佳拍檔，不能誰替代誰。
不過現代人壓力實在太大了，如果現階段能力有限，只想集中力量買上一種保險，應該選哪個？
保險配置因人而異，我建議你可以從以下幾個問題考慮：
（1）我最想解決什么問題？
買保險，一定要明確自己目的：我想通過保險解決什么問題？
如果你家庭責任重大，最擔心的是生大病后沒有人撐起這個家。
我建議你可以先補充一份長期重疾險，一次性拿到高保額，保證未來五年的家庭生活水平不受影響，安心養病。
如果你暫時沒有家庭責任，一人吃飽，全家不餓，只是沒有能力支付大額醫療費。
那可以先補充一份百萬醫療險作為過渡保障，不管疾病還是意外，只要是住院費用，都可以幫你兜底。
（2）我的健康狀況怎么樣？預算如何？
這一點則是從自身情況出發去考慮。
不管是百萬醫療險還是重疾險，投保前都需要回答健康告知。
一般來說，百萬醫療險健康要求會比重疾險更加嚴格。
比如說乙肝大三陽，百萬醫療險大多是買不了，而重疾險還有機會加費或除外承保。
而且醫療險對于既往癥，基本是無法報銷的。
簡單理解，“既往癥” 就是投保前已有的疾病。
舉個例子：老王去醫院檢查出有膽結石，準備在手術前，買個醫療險來報銷治療費用。
這種虧本的事，保險公司自然不會干。
而重疾險則沒有既往癥的限制，所以具體買哪個，還要結合自身的健康狀況來選擇。
如果身體有些異常，不知道自己買什么保險合適，我整理了【常見疾病投保攻略】，里面列明了常見疾病可以標體投保的保險產品，感興趣的朋友可以點擊領取：
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其次，預算是最直接的考慮。
就算是一個年輕人，一份重疾險要好幾千，而一份百萬醫療險只要幾百塊。
如果覺得經濟壓力較大，先買一份百萬醫療險是更務實選擇。
（3）我的風險保障情況如何？
曾經有一位粉絲問過我：
我是公務員，就算我得了大病躺在醫院上，單位也會一直給我發工資，那我還需要買重疾險嗎？
如果僅從重疾險彌補收入損失這點考慮，這位朋友可以不買重疾險。
買保險就是如此，一切得從實際出發。
一般來說，在經濟發達地區，醫保報銷比例會比較高；
而且隨著醫保政策不斷改革，一些進口特效藥也開始慢慢納入醫保。
比如深圳醫保住院報銷比例最高是 90%，繳滿 6 年以上最高可以報銷上百萬。
如果你當地醫保福利較好，或者你本人也有公費醫療等保障，建議把更多的預算去補充長期重疾險，維持治療期間家庭的各項開銷。
但如果當地醫保報銷比較一般，建議買一份百萬醫療險，與醫保互為補充。
（4）預算只夠買一種保險，怎么選？
買保險記住原則：要根據自己的需求來買。對于小孩和老人也一樣，但有些不一樣的考慮因素。
對于剛出生不久的寶寶，一份百萬醫療險的保費并不低。
如果小孩沒醫保的，百萬醫療險的費用遠高一份少兒重疾險，具體可以看對比：
最好的選擇是給孩子辦好醫保，買好百萬醫療險和重疾險。
保障全面，不用擔心孩子的醫藥費，如果大病，在重疾險的幫助下，也能安心陪孩子抗擊病魔。
如果預算真的只能買一份，大伙可以根據自己的情況選擇；
第一種選擇，先買一份百萬醫療險。
如果預算有限，只選醫療險也是可以的。和少兒醫保搭檔，孩子生大病的醫藥費是不用愁了。
第二種選擇是少兒重疾險。
少兒重疾險保費便宜，保額夠，對于一些特定疾病還有額外賠付，杠桿率高。
具體能賠多少，看一個真實理賠案例：
案情回顧：
2019年8月9日，劉先生給1歲的兒子小明投保了一款媽咪保貝少兒重疾險。基本保額80萬元，每年保費1184.1元。2020年4月中旬，小明被醫院確診為急性淋巴細胞白血病。根據合同約定，白血病屬于少兒特定重大疾病，可以享受保額雙倍賠付。最后，保險公司一次性給付保險金80萬*2=160萬元。
不過在孩子5歲以后，百萬醫療險的價格就變成100多塊，預算再不足，也趕緊給孩子安排上。
如果想給孩子買保險，可以參考下面的搭配思路，
即使1000元的預算，也可以配齊健康+意外的全面保障~
2）老人這樣選
如果老年人身體和年齡還可以買百萬醫療險，就趕緊買，而且優先長期醫療險，鎖定最長的保障期限。
隨著年齡的增長，生病，生大病的概率是遠高于其他年齡段的。
百萬醫療險的實用性就強起來了。
如果健康或者年齡買不了百萬醫療險，也可以選擇一份防癌醫療險，解決癌癥的治療費用。
目前防癌醫療險已經有保障終身的，對于年紀比較大的也是非常不錯的選擇。
對于老年人來說，預算有限可以舍棄重疾險。
①保額低，保費高，杠桿低
重疾險的投保年齡一般限制在0-55歲，超過年齡的老人根本買不了。
50歲左右的老人投保不僅產品少，而且保額低價格貴，甚至可能出現保費比保額高的保費倒掛。
②老年人生病收入損失相對較小
重疾險的作用是補充因家庭成員生病帶來的收入損失，大多數老人收入不高甚至沒有收入。
只要用醫療險解決生病的醫藥費，重疾險的作用不大。
父母保險規劃：最低1500元配齊
那如果，百萬醫療險和重疾險統統都買好了，但是這就夠了嗎？
三、只買醫療險和重疾險，就夠了嗎？
回到我們開頭的例子，35歲的家庭支柱不幸罹患癌癥。
重疾險和醫療險可以解決他的醫藥費和收入損失。
萬一之后黃先生癌癥復發，不幸身故，老婆孩子怎么辦，車貸房貸怎么辦，家里老人怎么贍養？
已經賠的重疾險保額能撐多久？
另外，如果因為不是癌癥出險，而是發生了意外呢？
比如交通意外導致身故，重疾險可能賠不了，那怎么辦？
所以說，只有醫療險和重疾險，保障還是有缺口的，是不全面的。
普通人要有較完善的保障，需要合理搭配四大險種：重疾險、百萬醫療險、意外險和定期壽險。
關于不同險種的功能，我整理了如下表格：
生活的不幸歸結為三大類，一個是大病，一個是意外，一個是早逝，只買某個險種是完全不夠的。
在能力范圍內，配齊四大險種，才能有更好的保障。
很多朋友有個誤解，買齊四大險種會更貴。
事實上，只要通過合理的搭配，一年3000多元的預算也可以買齊四大險種。
【寫在最后】
買保險，我們要牢記兩個原則：
1、保險，有比沒有好
2、有多少錢辦多大事
保險并不是必需品，現實生活中，有保險意識其實就已經強過很多人了。
那當我們預算有限的時候，先解決保障有沒有的問題，以后通過加保的方式去解決保障優不優的問題。
有條件可以一步到位買齊需要的，預算有限，慢慢把保險湊齊也是非常好的保障配置思維。
曾經看到過很多人咬緊牙關，買一份遠超預算的保險，其實我是非常不支持的。
保險是為了應對以后生活的不確定性，但如果為了買保險，直接影響到了我們的生活，就本末倒置了。
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丁書