科技改變生活 · 科技引領(lǐng)未來
科技改變生活 · 科技引領(lǐng)未來
很多人在買重疾險時，都遇到過這樣的情況：保險規(guī)劃師強(qiáng)烈推薦重疾險買到30萬或者50萬，甚至更高，這讓不少人一頭霧水。有些人心里想：咋的，我買的保額高，你的獎金多唄，我偏不！上述這種情況，不知道你是否經(jīng)歷過，是否也曾疑惑，重疾險保額買30萬、
很多人在買重疾險時，都遇到過這樣的情況：
保險規(guī)劃師強(qiáng)烈推薦重疾險買到30萬或者50萬，甚至更高，這讓不少人一頭霧水。
有些人心里想：咋的，我買的保額高，你的獎金多唄，我偏不！
上述這種情況，不知道你是否經(jīng)歷過，是否也曾疑惑，重疾險保額買30萬、50萬、100萬有沒有必要，如何才能不花冤枉錢？
今天就來和大家說一說，重疾險保額的選擇依據(jù)是什么？保額買到30萬、50萬有沒有必要？
重疾險保額的選擇依據(jù)是什么？
目前，根據(jù)保障內(nèi)容的不同，市場上的重疾險可以分為6大類：
對于不同的人群，適合的重疾險類型也是不同的，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑，經(jīng)濟(jì)預(yù)算直接影響保額能買多少。以30歲的周先生投保“達(dá)爾文5號煥新版重大疾病保險”為例：
1、如果保障至70歲，保額買到30萬元，分30年交，每年所需保費(fèi)約2847元；分20年交，每年保費(fèi)約3627元；
2、同樣保障至70歲，保額只買到10萬元，分30年交，每年所需保費(fèi)約949元；分20年交，每年保費(fèi)約1209元。
3、也就是說，如果周先生只有1000元預(yù)算，想要買保障至70歲的“達(dá)爾文5號煥新版重疾險”，保額的最高選擇是10萬元，超過10萬元保額，預(yù)算就不足了。
所以，重疾險保額的選擇依據(jù)一：個人的經(jīng)濟(jì)情況。
通常，如果預(yù)算不足，自然優(yōu)先考慮較低標(biāo)準(zhǔn)的重疾險，類似低配版、基礎(chǔ)版、標(biāo)準(zhǔn)版；如果預(yù)算充足，豪華版或者頂配版的重疾險是不錯的選擇。
當(dāng)然，不管是選擇上述哪一類重疾險，最好都是在保證預(yù)算的范圍內(nèi)，將保額做到最大，正如那句老話：買重疾險其實(shí)就是買保額。重疾險的保額就是將來確診即賠的金額，買得高，賠的就越多。
那重疾險的保額多少才算是足夠呢？
預(yù)算充足，把重疾險保額買到1000萬可不可以？這顯然也是不現(xiàn)實(shí)的，一方面市面上幾乎沒有哪一款重疾險保額能保到千萬，另一方面，保險公司也不允許一個人的保額太高，防止道德風(fēng)險。
重疾險的作用是能夠使得確診后，治療疾病的醫(yī)療費(fèi)用，康復(fù)期的各種費(fèi)用以及因?yàn)榛疾《鵁o法繼續(xù)工作造成的經(jīng)濟(jì)損失得到補(bǔ)償。也就是說，重疾險的保額如果能夠涵蓋這三部分的費(fèi)用就差不多夠了。
所以，重疾險保額的選擇依據(jù)二：自己最低的風(fēng)險保額值。
這里的風(fēng)險保額值通常能以個人的年收入來衡量，一般情況下，建議重疾險保額買到年收入的3-5倍。懶人還有個比較簡單的重疾險保額計算公式：治療費(fèi)用-社保報銷+康復(fù)費(fèi)用+收入損失=重疾保障額度需求。
總的來說，在保額選擇的依據(jù)上，主要就是看兩個方面，個人的經(jīng)濟(jì)情況以及個人最低的風(fēng)險保額需求。經(jīng)濟(jì)情況是基礎(chǔ)前提，個人最低的風(fēng)險保額需求是選擇保額的重要依據(jù)。
重疾險保額有沒有必要選擇30萬、50萬？
在看保額30萬、50萬有沒有必要之前，我們先來看看罹患重大疾病需要的治療費(fèi)用大致是多少，之前對于25種重大疾病有過一次治療費(fèi)用統(tǒng)計，如圖：
現(xiàn)在還新增了3種重疾，嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重胃潰瘍性結(jié)腸炎，像惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等都屬于高發(fā)疾病，平均治療費(fèi)用大概在30萬元，其他的疾病平均也在15萬元左右。
從這些數(shù)據(jù)中，應(yīng)該能直觀感受到保額的重要性！面對重大疾病，如果保額買得少，是很難起到風(fēng)險轉(zhuǎn)移作用的。這也是為什么保險人會希望投保人在買重疾險時，保額買到30萬、50萬甚至更高的很大一部分原因。
因此，重疾險的保額在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，滿足自身需求是最合適的，小新的建議是：一線城市的重疾險保額最好是50萬元起步；其他城市最好是30萬元起步。
在保額這一塊，一般家庭經(jīng)濟(jì)支柱需要優(yōu)先配置高保額，30萬、50萬可能就是風(fēng)雨來臨時能救命的“浮木”，每個家庭成員也都要配置好合適的重疾險、醫(yī)療險和意外險。
當(dāng)然，人的需求各有差異，僅靠一篇文章難以兼顧到個性化的需求，如果有重疾險方面的相關(guān)疑問，可以預(yù)約專業(yè)、靠譜的保險規(guī)劃師來為自己服務(wù)。也可以先私信小新，隨時歡迎~
王陽一