個人養老金制度即將實施了。4月21日《國務院辦公廳關于推動個人養老金發展的意見》公布，明確我國將要實施個人養老金制度。很多人會非常迷茫，參加個人養老金，能不能提升已經參加的靈活就業人員養老保險的養老金呢？答案是否定的。參加12,000元個人

個人養老金制度即將實施了。4月21日《國務院辦公廳關于推動個人養老金發展的意見》公布，明確我國將要實施個人養老金制度。很多人會非常迷茫，參加個人養老金，能不能提升已經參加的靈活就業人員養老保險的養老金呢？答案是否定的。

參加12,000元個人養老金，退休能領多少錢？

個人養老金，實際上就是個人對自己未來老年以后準備的一種養老金，類似于一種個人理財。但是由于國家制度的限制，其不到退休年齡是不能領取的，但是國家會給予一定的稅收政策優惠，而且會推薦符合國家規定的運作安全、成熟穩定、標的規范、側重長期保值的各類理財產品。

很多人很少接觸這樣的理財產品。但是去年開始銀行發售的養老理財產品，業績比較基準利率普遍在5%~8%，這就相當吸引人了。畢竟現在銀行存款的利率以及普通理財產品收益越來越低。

個人養老金的領取，可以按月、分次，也可以一次性領取。由于需要繳納個人所得稅，一次性提取較多的話，稅率高、不劃算。

如果是按月領取，一般是按照可以休時養老保險個人賬戶的計發月數領取的。現在50歲是195個月，55歲是170個月，60歲是139個月。

比如說本來個人所得稅的稅率是20%，但是參加個人養老金的時候這部分個人所得稅暫時不征，等到領取時再交稅。繳納12,000元，原本到手是9600元左右。但是現在可以按照12,000元積累利息呢，還是很劃算的。

如果是等到未來，收益讓本金翻了一倍，變成了24,000元，60歲計發月數是139個月，每月可以領取172.66元的個人養老金。假設這筆錢按照3%的稅率繳納個稅，實際到手167.5元左右。

參加養老保險能領多少錢？

如果是參加養老保險的話，一般只能用稅后收入參保，一年9600元，相當于每月養老保險繳費800元，靈活就業人員一般是20%的比例繳費，也就是說繳費基數是4000元。這一基數在很多地區只能算60%的最低基數。

按照養老金計算公式，按照60%基數繳費一年，基礎養老金可以領取0.8%的退休上年度社會平均工資。現在的社平工資是4000元除以60%，結果是6667元。假設未來社平工資增長一倍，既達到了13,334元，那么基礎養老金可以領取106.67元。

個人賬戶養老金部分，現在繳費每月記入個人賬戶的錢數實際上是320元，一年可以積累3840元。如果經歷一段時間以后記賬利息也是翻倍了，60歲退休每月可以領取個人賬戶養老金55.25元。

兩部分相加，每月可以領取基本養老金161.92元。

兩者比較哪個劃算？

看起來似乎靈活就業人員養老保險不劃算吶。不要忘記，我們的養老保險是一直供養到參保人直至去世為止的，個人養老金是一份有限的養老責任，領取完以后就沒有了。

退休以后靈活就業人員養老金是可以年年增長的。個人養老金一般是永遠不變的。

參保人去世以后，靈活就業人員，除了能繼承個人賬戶余額以外，還可以領取到相應的喪葬補助金和撫恤金待遇。而個人養老金就只有積累的那些待遇，而且還需要繳納個人所得稅。

所以，國家始終將個人養老金定義為社保養老金的補充。先參加社會養老保險，在參加個人養老金。