買保險本沒有絕對的對于錯寫這個系列的目的就是想讓大家更清楚自己買的保險。因為，在工作的過程中，很多客戶并不了解自己買的是什么險種，有什么用。在需要保險發揮作用的時刻，才發現，自己所購買的保險并不能發揮應有的作用，追悔莫及。今天來說一款銷量很

買保險本沒有絕對的對于錯

寫這個系列的目的就是想讓大家更清楚自己買的保險。因為，在工作的過程中，很多客戶并不了解自己買的是什么險種，有什么用。在需要保險發揮作用的時刻，才發現，自己所購買的保險并不能發揮應有的作用，追悔莫及。

今天來說一款銷量很高的兩全險——平安鑫利

意外險，醫療險，重疾險我們都挺好的理解的。

那啥是兩全險呢?

顧名思義，所謂兩全，是既保生又保死，生死兩全。

小麗投保了一份兩全險，保障期限50年到80歲。投保后的第五年，小麗不幸發生車禍，駕鶴西去，那么保險公司會賠付一筆錢給小麗的家人。如果小麗在這50年之內都安好，平平安安的活到80歲，保險公司仍然會給小麗一筆錢，合同終止。

聽起來是不是還不錯，交的保費肯定不會打水漂，不管生死都能見到回頭錢。

但是真相呢，可能要讓大家跌掉眼鏡了。

01

前段時間，讀者S女士找到我，說17年的時候給孩子購買了平安鑫利年金保險（分紅型2017），聽身邊的人說這款保險收益特別低，感覺被騙了，所以找我參謀參謀。這就是那張保單，經當事人同意，隱去個人信息后可以給大家看，現身說法。

雖然精明君沒在平安人壽工作過，但是對于平安的產品還是非常熟悉的。因為每周都能接到關于平安客戶想退保的咨詢。這里還是勸大家，退保還是要慎重別沖動。

S女士把保單發來，說投保這份保單時也沒有過多研究。親戚在平安做保險，聽介紹還不錯。當初比較看重保險的安全性，投保這份保單當個穩健的投資，感覺也挺好的。而且還能給孩子當養老金用。

S女士無意之間在知乎上看到了關于這款產品的評論，心理沒了底。網上的評價負面居多，基本都說不劃算，建議退。但是又沒具體對比出哪里不好，都說收益低，究竟有多低呢？

02

S女士雖然是南方人，但是是個急性子，電話里越說情緒越激動。

我連忙安撫她的情緒，像你這種情況的人真是不少，咱們先把情況捋順一下。

我們就來拆解一下鑫利這款產品，發來的保單上我們看到，每年的交費是10941，要交20年，也就是總交費是：218820 。 保險期間是71年

可以獲得怎樣的保障呢？

上圖所示紅框中有疾病身故和意外身故的字樣，也就是說在71年的保險期間內，被保險人身故，受益人可以獲得相對應金額的賠付。只是這個賠付的額度跟交的保費是相同的，第20年身故賠付的額度是218820，正好是已交保費的總和。

簡單的說就是，你交了1萬，出險了把你交的1萬還給你。當然了，鑫利這款保險的重要的功能在返還領錢，身故這種畢竟是小概率的事件，沒人沖著這點去買這款保險。

03

看看鑫利這款保險可以返多少錢,主要分為三部分：

1生存給付金

鑫利這款保險條款寫的是每2年返還基本保額的10%，S女士給孩子投保的這份保單就是每2年返7000元，保險期間71年，一共返了35個7000，就是245000元?？粗€不少哦！

2期滿金

S女士的孩子80歲時，身體依然不錯，這款保險返還基本保額的2倍，就是14萬元作為期滿金，同時合同結束了。

3分紅

鑫利作為一款分紅型的年金險，很多人買它也是沖著分紅去的。尤其是平安集團這些年利潤豐厚，大家覺得平安產品的分紅應該差不了。這里要提醒大家，保險公司的利潤跟保單的分紅沒有太大的關系，因為保單的分紅分配的是保險公司的可分配盈余部分，至于這部分多少嘛，保險公司說了算。

合同上寫的清清楚楚，分紅是不保證的。當初業務人員都會給客戶演示，高中低三擋分紅，我們根據平安官網給出的數據，按照中檔的演示相對客觀，那么S女士這款保險的分紅會有多少呢？ 期滿時，中檔分紅大概30萬元。

好了，我們來總結S女士這份鑫利保單的收益：分20年投入218820元，收益24.5萬+14萬+30萬（不確定分紅）=68.5萬

為了讓S女士感受的更直觀一些，我找了一款市面的比較暢銷的年金險產品做對比。每年交1萬，交20年，看看孩子80歲時會有多少錢呢？

為了盡量把兩款產品的條件拉齊，這里設置了第35個保單年度一次性領取24.5萬。因為71保單年度的一半大約就是35，這個操作大致等于鑫利那款產品的每兩年領7000，領取35次,合計24.5萬。

最后在第71保單年，這款年金險可以得到的收益是：已經領取了660783+現金價值673869=1334652

需要說明的是，這款年金險沒有不確定的分紅，所有的收益都寫在合同里。

另外，該有的身故保障，這款年金險一點不縮水，而且在額度上完勝鑫利。

一面是確定的133萬，一面是不夠確定的68.5萬。這差距還真不是十萬八萬那么簡單。

當我給S女士做完對比，她明確的表示鑫利是不能再交下去了，還好只交了2年，損失不算太大。并且準備把鑫利換成這款暢銷的年金險。我給了她兩點建議：

1退保這件事還是要跟老公商量一下再做決定。

2建議及時的把保障型的產品保額補足，再研究替換年金險的問題。畢竟人身的保障更重要。

好了，講到這里，估計大家對鑫利這款產品已經明白的很徹底了，如果還不清楚，加我微信私聊吧，講到你清楚為止。買保險算個技術活，交給專業的人來做，免去退保的煩惱。