科技改變生活 · 科技引領未來
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從孩子呱呱墜地開始，父母就竭盡全力呵護孩子，什么都要給“心頭肉們”最好的。在保險的問題上也是如此，但保險五花八門，什么保險是最好的，沒有一個標準。因此，如何正確給孩子買保險是眾多父母頭疼的問題：市面上的兒童保險那么多，怎么買才能不花冤枉錢呢
從孩子呱呱墜地開始，父母就竭盡全力呵護孩子，什么都要給“心頭肉們”最好的。
在保險的問題上也是如此，但保險五花八門，什么保險是最好的，沒有一個標準。
因此，如何正確給孩子買保險是眾多父母頭疼的問題：市面上的兒童保險那么多，怎么買才能不花冤枉錢呢？
今天不說虛的，用最簡單直接的語言告訴大家孩子的保險怎么買？
主要內容如下：
1、為什么要給孩子買保險？
2、怎么給孩子買保險？
3、1000塊預算搞定小朋友的保險！
全文6000字，接下來請仔細閱讀這篇文章，10分鐘了解兒童保險，避開兒童保險的坑，還有1000塊搞定孩子的保險方案！
話不多說，直接進入正題！
一、為什么要給孩子買保險？
為什么要花錢給孩子買保險？
大多數(shù)人想給孩子買保險是想給孩子一份保障，盡管我們在生活的方方面面照顧和保護孩子，但是總有一些“角落”我們顧不上或者不可預測。
所以我們想到了保險。
但買保險如果脫離實際情況和真實風險都是在耍流氓！
只有從風險出發(fā)選，對癥下藥才能買對保險不踩坑。那孩子生活中有什么風險呢？
對于孩子來說，日常要注意的風險主要兩種：意外和疾病。
1）意外風險
孩子天真無邪，根本意識不到危險。
從出生那一刻，家長就有操不完的心，意外絕對是擔憂之首，比如摔跤、骨折、貓抓狗咬、觸電、溺水等等。
這里新手媽媽會更擔憂一些，天天看新聞，生怕自己沒看住孩子。
所以買保險首先就要把意外風險考慮上，尤其是意外產生的醫(yī)療費用。
2）疾病風險
相對于成人來說，小孩子的免疫系統(tǒng)沒有發(fā)育完全，抵抗疾病的風險相對較弱。
如果是感冒發(fā)燒這些小病還好，但對于一些比較嚴重的疾病，比如兒童高發(fā)的白血病。
不僅對孩子身心造成傷害，治療、照顧和康復也是父母的重擔，這都需要經(jīng)濟支持。
所以購買保險的時候一定要考慮到疾病風險，尤其是大病風險，用保險給孩子和家庭筑好防線。
二、怎么給孩子買保險？
給孩子買保險首先要明確一個原則，先大人后小孩！
家長才是孩子最好的保險。
如果孩子生病了，家長可以到處籌錢，但是如果家長倒下了，對于家庭來說才是致命傷！
所以給孩子買保險，要確保大人的保險都配齊了。
我們前面已經(jīng)明確了孩子日常的風險，對癥下藥，具體可以看看我整理的兒童保險配置思路。
1、少兒醫(yī)保
在配置商業(yè)兒童保險之前，一定要優(yōu)先辦理少兒醫(yī)保，而且一定盡早！
最好在寶寶出生后三個月內辦理，這樣從寶寶出生那日起的住院費用都可以報銷！
就之前深圳羅某笑小朋友的患病事件看，患病住院共產生醫(yī)療費用20來萬，而醫(yī)保直接報銷了16萬多，報銷比例高達82%。
一年只需要200多塊，就可以報銷七八成費用。而且有了少兒醫(yī)保，再去配置兒童保險時，保費也會相對便宜。
2、兒童意外險
在有了少兒醫(yī)保的基礎上，兒童意外險是第一個要考慮的商業(yè)保險。
一年只要幾十塊錢，小到跌倒摔傷，大到交通事故，都能保。
那如何給孩子挑一款意外險？
首先，一款標準的兒童意外險，通常會包括以下三個保障責任：
這三點是兒童意外險必不可少的責任，缺胳膊少腿的產品不要考慮了。
①意外醫(yī)療
小孩子天性好動，對世界充滿好奇且不懂危險，一旦因意外受傷，去醫(yī)院便是常有的事。
而意外險的意外醫(yī)療保障，正好解決這方面的費用支出，對孩子來說尤為實用。
意外險能報銷多少意外醫(yī)藥費，重點關注產品的免賠額、保障范圍和報銷比例。
0免賠的產品，肯定比100元免賠的好；100%報銷的肯定優(yōu)于80%報銷。
用藥方面，不限社保報銷的也會更好。
②身故/殘疾保障
國家對未成年身故賠付進行了限額：
10歲以下身故賠付不能超過20萬，10-18歲不能超過50萬。
所以兒童保險的保額買多了也賠不了那么多，只能賠最高保額。
意外傷殘是按傷殘比例賠付，這部分保額是沒有限制的。
在意這方面保障的朋友，可以通過配置多份產品做高傷殘保額。
另外有的兒童意外險還有其它保障，如住院津貼、疫苗責任、救護車、監(jiān)護人責任等；
這些都是錦上添花的功能，有當然會更好。
小結：
給孩子買意外險重點關注意外醫(yī)療方面。
如果對少兒意外險還有任何疑問，都可以隨時找我，我會盡我所能幫你解答：）
3、兒童重疾險
重疾險的原理很簡單，符合合同約定的疾病，保險公司會給一大筆錢。
這筆錢我們可以自由支配，保障我們的生活費用、康復護理費、房貸車貸等。
給孩子買重疾險的理由有兩個，一個有大病可能性；二如果孩子生病，家庭經(jīng)濟損失大。
目前，我國的兒童癌癥負擔世界第二，每年新增3~4萬名兒童惡性腫瘤患者。
而白血病則是0~14歲兒童最常見的癌癥，占據(jù)了整個兒童時期患癌概率的1/3。
孩子生場病，爸媽半條命。在孩子生大病時，家長往往只能放棄工作來照顧孩子……
治療+康復，再加上大人陪伴左右的誤工費，都是錢。
所以給孩子買重疾險也是非常有必要的。然而給孩子買重疾險的門道很多，并不是越貴越好！重點關注以下兩點：
① 保額
買保險就是買保額，保額決定了保險公司會賠多少錢。
給孩子買重疾險，主要是為了抵御重疾給家庭帶來的經(jīng)濟風險，保額太少不起作用。
根據(jù)中國精算師協(xié)會發(fā)布的《國民防范重大疾病健康教育讀本》的數(shù)據(jù)，我國重大疾病的治療費用一般在30萬左右，加上一些其他費用，普通家庭配置40萬以上的保額就夠用了。
② 少兒特疾額外賠付
少兒重疾險的特色就是對于少兒高發(fā)特定疾病可以額外賠付，多倍賠付。
2020 年，保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范 (2020 年修訂版)》，高發(fā)的28種重疾，各家定義都相同。
但在少兒高發(fā)重疾種類上，目前沒有一個統(tǒng)一的行業(yè)標準。根據(jù)我過往測評的經(jīng)驗，理賠和產品數(shù)據(jù)支持，我整理了這16種兒童高發(fā)特疾：
從上圖我們可以看到，兒童高發(fā)重疾基本上都是大家平日里經(jīng)常聽到的，如：白血病、川崎病、重癥手足口病、重癥肌無力等。
所以一款優(yōu)秀的兒童重疾險，少兒高發(fā)重疾額外賠付越高越好。我也整理了熱銷少兒重疾險的特疾賠付情況：
可以看到，很多產品都支持雙倍，甚至2.5倍的賠付。
建議重點關注一下這部分的保險責任。
50萬的保額，假如得了重疾（如白血病）可以雙倍賠付，可以賠100萬，還是非常實用的。
重疾險精選：少兒特疾可賠2.5倍保額
而對于兒童重疾險的其他保障，寶爸寶媽們問得也很多，我也簡單回答一下：
①要不要附加身故責任？
不要！
剛說了國家對未成年身故保額的賠付限制，買的多也賠不了。
10歲以下身故賠付不能超過20萬，而且大多數(shù)重疾險在18歲以前是不賠保額的。
其次，加上身故責任，保費貴的不是一星半點，非常不劃算。
②保障時間選多久？
看預算！
對于普通家庭來說預算不多，重疾險保20年/30年也可以，等孩子成年了再補充成年重疾險；
在保費這一塊，更建議給大人多留點預算，畢竟父母才是孩子最大的保護傘。
當然，預算充足的話，保到70歲或者終身也都可以。
③保費豁免有沒有必要附加？
要！
保費豁免一般有兩種，被保險人豁免和投保人豁免。
如果被保險人或者投保人得了合同里的輕癥、中癥、重疾（被保險人無重疾豁免，直接出險，保障結束），后面的保費不用交了，但是保障繼續(xù)。
現(xiàn)在大多數(shù)兒童重疾險都是自帶被保險人豁免的，個別產品不自帶，如果可以加錢附加強烈建議加一個，或者直接選擇自帶的重疾險！投保人豁免重要原因是孩子的保費是大人在交錢的，如果大人患病，嚴重影響孩子的保費，如果沒有投保人豁免，后續(xù)保費可能是難題。
所以給孩子買，盡量加一份投保人豁免，附加也就多幾十塊錢，非常值得。④重疾多次賠付的責任要不要附加？
同樣看預算，預算充足，保障肯定越多更好。
但是如果預算有限需要取舍，這個就可以舍掉。因為多次得重疾險概率相對較小。
小結：
給孩子挑選兒童重疾險，記住保額要夠，重點關注少兒特疾額外賠付，至于一些其他的保障責任主要看預算。
4、兒童醫(yī)療險
醫(yī)療險是報銷型的，花多少報多少。
和醫(yī)保搭檔后，可以比較完美的覆蓋孩子生病，尤其是生大病的醫(yī)藥費。
在少兒醫(yī)保的基礎上，給孩子買的醫(yī)療險主要有兩種，他們和少兒醫(yī)保的區(qū)別，我也整理了如下表格：
關于少兒醫(yī)保前面已經(jīng)說過了，這里不再贅述，重點說說醫(yī)療險。
百萬醫(yī)療險：用來彌補醫(yī)保的不足。
社保范圍外的外購藥、進口藥都能報銷；
像治療白血病的大額費用也都可以通過百萬醫(yī)療險來報銷。
但大多百萬醫(yī)療險都有一個通病，那就是一般醫(yī)療保險金有1萬元免賠額，1萬以內的費用不賠。
小額醫(yī)療險：在兒童保險中較常見，可以用來彌補百萬醫(yī)療險的不足。
憑借自身「低免賠」特點，可以用來抵百萬醫(yī)療險的1萬免賠額，形成很好的互補關系。
如果預算充足，都買沒毛病。
但如果要排個優(yōu)先級，我建議是在有百萬醫(yī)療險的前提下， 還有預算再去考慮小額醫(yī)療險。
沒有人會因為小病小痛破產，但一場大病卻足以傾家蕩產。
所以我們要優(yōu)先保障大病帶給我們的風險，故百萬醫(yī)療險是首選。
1）如何給孩子挑選百萬醫(yī)療險？
那么，如何給孩子挑選一款合適的百萬醫(yī)療險呢？
深藍君也總結了以下幾點：
① 保障責任
這一項毫無疑問是我們必須重點關注的。
四項基本保障責任，缺少任意一項，或者偷工減料的，直接不合格！
② 續(xù)保條件
買醫(yī)療險，最擔心的就是今年買得了但明年續(xù)不了。
因為醫(yī)療險產品對健康告知詢問得很細、很嚴。
假如生病理賠過，下一年可能就與百萬醫(yī)療險無緣了。
目前市面上兒童醫(yī)療險的續(xù)保條件主要有4種：
③ 增值服務
百萬醫(yī)療險保障責任基本就那么幾樣，比較同質化，所以很多保險公司就在增值服務上大作文章。
增值服務雖不是核心保障，但也有些很實用的，比如說費用墊付、外購藥報銷、就醫(yī)綠通、質子重離子等。
尤其是外購藥報銷，有些價格高昂的抗癌特藥，因為各種原因可能要去醫(yī)院外面的醫(yī)療機構購買，醫(yī)保不能報銷。
比如說一些天價抗癌藥，長期服用“吃掉一兩套房子”都是很正常的。
④ 保額、免賠額
百萬醫(yī)療險，顧名思義，保額都是百萬起步。
不過對于兒童醫(yī)療險來說，號稱300萬、600萬保額，更多只是噱頭。
因為這些產品基本都是只報銷公立醫(yī)院的普通病房費用，一年哪用得了這么多？
但免賠額，我們可得好好留意，因為超過免賠額以外的費用才會報銷啊！
現(xiàn)在，市場上主流百萬醫(yī)療險基本都是5千~1萬的免賠額。
但如果是患上癌癥、心肌梗塞等重疾，很多產品的免賠額就會降為0，這點也比較人性。
2）如何給孩子挑選小額醫(yī)療險？
給孩子選小額醫(yī)療險的前提是已經(jīng)購買了百萬醫(yī)療險。
相對于百萬醫(yī)療險，小額醫(yī)療險簡單很多。
不用考慮什么附加責任、增值服務，而且都是一年期產品，也不用考慮續(xù)保。
主要關注住院醫(yī)藥費報銷，這里又分出3個內容：免賠額低不低，賠付比例高不高，報銷范圍廣不廣。
可以看到，0免賠、100%賠付、不限社保報銷的條件是最好的。
但目前能同時滿足這3個條件的比較少。
一般情況下，能擴展自費藥、0免賠額、且報銷比例不低于80%的產品，就已經(jīng)很不錯了。
小結：
給孩子買醫(yī)療險，優(yōu)先考慮百萬醫(yī)療險。
選擇百萬醫(yī)療險重點考慮基礎保障、續(xù)保條件和一些實用的增值服務。
如果還有預算，可以加一份小額醫(yī)療險，主要關注報銷條件。
三、1000塊預算，搞定小朋友的保險
咱們按照上面的思路，就可以為孩子配置一套兒童保險方案了。
授人以漁也要授人以魚，如果還沒有清晰的配置思路，這里用一個真實的方案給大伙打個樣。
邵女士和丈夫開了一家早餐店，年收入在9萬左右，上個月想給5歲的兒子買份保障，預算在1000左右。
了解孩子已經(jīng)有醫(yī)保后，我給她做了這樣一個方案：1350元搞定了小朋友的保障。
具體看看投保思路。
1、意外險
意外險可以報銷跌倒、摔傷這類意外傷害的醫(yī)療費用。
我給孩子選擇了專心少兒意外險 2022，如果不幸意外受傷，經(jīng)社保報銷后，剩余費用符合規(guī)定能 100% 報銷。
除此之外，這款產品還有意外身故或傷殘的保障，保額 20 萬，整體保障比較全面。
2、百萬醫(yī)療險
醫(yī)療險方面，只給孩子買了一份百萬醫(yī)療險。
具體產品選擇了 e 享護-醫(yī)享無憂，這款產品保證續(xù)保 20 年，中途就算停售、發(fā)生理賠或身體變差也可以續(xù)保。
如果因疾病或意外住院，花費超過 1 萬元 免賠額 的部分，符合條件是可以全額報銷的。
附加了外購藥保障后，萬一要用到抗癌藥，滿足條件可以 100% 報銷指定的藥品。
3、少兒重疾險
關于重疾險，因為邵女士在孩子出生的時候買了一份返還型重疾險，10年交，目前交了5年，退保損失大，所以不建議退保。
而是在此基礎上增加一份 30 萬保額、保至 70 歲的 大黃蜂 6 號補充保額。
這款產品性價比很高，除了輕、中、重疾的基本保障外，它還有少兒特疾額外賠，保障很全面。
如果是在投保前 30 年不幸確診白血病等高發(fā)少兒特病，最高能獲賠 90 萬；
30 年后確診，最高也能賠 60 萬，保障還是不錯的。
這里要注意，保險方案是根據(jù)個人情況來的。
每個家庭的情況和預算都不一樣，同一家庭不同時期情況也不一樣。
方案只是打樣，不能照搬。
比如說如果孩子沒有任何保障，重疾險的保額還得加點；
如果預算更充足，再加一份小額醫(yī)療險會有更好的保障。
如果大人保險預算不足，小孩子的預算更少，也可以優(yōu)先少兒醫(yī)保、意外險和百萬醫(yī)療險。
買保險要有動態(tài)思維，先解決有沒有保障，再考慮優(yōu)不優(yōu)，完全可以等預算充足再加保。
當下一定要量力而行，適合的才是最好的。
【寫在最后】
孩子是父母的寶貝，不管是感冒發(fā)燒，還是“跌打損傷”都讓人操心。
保險不能阻止阻止疾病或者意外的發(fā)生，但在一定程度上可以給我們面對風險的底氣。
“不差錢，盡管治”是孩子發(fā)生風險后，為人父母能給醫(yī)生最好的回答。
關于孩子怎么買保險到這就結束了。
簡化后的語言可能會有遺漏或者表述不恰當?shù)牡胤剑绻胁煌囊娊饣蛘咂渌蓡枺伎梢栽谠u論區(qū)留言，一起探討，共同進步。
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王陽