筆者問各位一個問題，您所在的城市是哪里？當地的房價是多少呢？從1998年到2021年這20多年時間中，全國多地的房價均出現了不同的漲幅，甚至在國內的某些小縣城房價都高達上萬元。雖然在這20多年的時間里，我國先后出臺過各種政策來控制房價的過快

筆者問各位一個問題，您所在的城市是哪里？當地的房價是多少呢？從1998年到2021年這20多年時間中，全國多地的房價均出現了不同的漲幅，甚至在國內的某些小縣城房價都高達上萬元。雖然在這20多年的時間里，我國先后出臺過各種政策來控制房價的過快增長，但國內的房價仍處在不斷上漲之中。

在這種高房價下，貸款買房成為了國內居民的首選。那么，70萬的房貸要多少利息呢？如果我們把這70萬存入到銀行之中，30年的利息可以拿到多少呢？今天筆者就和各位算下這筆賬。

一、我國的房價情況

由于房地產行業的特殊性，它的發展一方面關系到民生，另一方面其波動也很大程度上影響著一國經濟的發展與波動。因此各國政府對國家的房地產行業都十分重視，甚至將住房市場的宏觀調控作為調節一國經濟的風向標或者度量尺。房地產業尤其是房地產投資也因此而受到國家宏觀調控的影響，這種影響在中國市場上體現尤甚。

政府的住房調控政策是多種多樣的，甚至通過金融政策、財政政策、稅收政策等等途徑來間接實現。住房宏觀調控政策大多從土地供給、房產開發、住房制度、信貸按揭和稅收制度等多方面進行，這些政策的頒布也會很大程度地影響房價在未來的預期，對房地產投資市場造成影響。

自1998年中國房地產開發在進入初級市場化后，按照國內學者的測算來看，我國房價年增速保持在25%至30%之間。在2000年以前，房地產開發投資的發展也非常迅猛，但是由于不具備市場化的有利條件，所以在2000年前，房地產開發投資的增速波動幅度較大，這恰恰反映出我國房地產業正在轉型的特征。

由于轉型期的房地產業由原始的公有分配制轉為可投資的有價商品，住房需求居高不下，所以房地產市場在2000年前的發展可以說是一波三折。在2000年以前，房地產開發投資的資金來源主要是由政府主導，大型企業集資建房，資金來源單一，并且政策色彩嚴重。

伴隨著國家政策的改善和住房供需關系的市場化進程，房地產市場在2000年之后正式邁入貨幣化時代。2000年后，房地產的增速明顯放緩，并且在2008年前，一直處在平穩增長階段，2009年中國受到美國次貸危機的影響，房地產市場和國民經濟都受到沖擊。

在2009年房地產投資的增長率有明顯回落，增長率下降到16.15%，為10年來最低值。但經過房地產市場的自我調整與宏觀政策配合作用下2010年的增長率再度攀升至33.16%，達到自2000年后的最高增速，較2009年增長率高出17.1%。這樣高效的房市回暖主要是因為國家出臺4萬億刺激計劃。

同時放寬貨幣和信貸政策，及時減緩了美國次貸危機所帶來的經濟下滑。2010年后房地產開發投資增速不斷減緩，這主要與國家住房政策相關，先后出臺的限購令和住房面積征稅有效抑制了房地產過熱的現象。但從目前來看，我國的房價仍處在高位增長階段，貸款買房成為了許多老百姓的無奈之舉。

二、70萬房貸，30年利息

假如我國居民的房貸為70萬，30年利息會有多少呢？針對這個問題，我們需要從商業貸款、公積金貸款、組合貸款這3個維度來看。其中，當前我國商業貸款利息為5.9%，而公積金貸款為4.0%。我們首先看商業貸款，在等額本息所產生的利息為794704元，每月還款金額為4151.96元，而在等額本金所產生的利息621220.8元。

其次來看公積金貸款，等額本息所產生的利息為503086.5元，每月還款金額為3341.91元，而等額本金所產生的利息為421166.67元。最后來看組合貸款，這里為方便計算，70萬房貸35萬貸款為公積金貸款，35萬則為商業貸款。

在等額本金下所產生的利息如下，商貸支付利息310610.42元，公積金支付利息210583.33元，累計支付利息521193.75元。而在等額本金條件下，所需支付利息如下：商貸支付利息397352.00元，公積金支付利息251543.27元，累計支付利息648895.27元。從幾種貸款方式來看，使用公積金等額本金所產生的利息低為421166.67元。

三、70萬貸款銀行利息多少？

若我們把70萬存款存到銀行之中，則產生的利息有多少呢？一是從大型國有商業銀行來看，目前這些國有商業銀行5年期存款定存的利率為2,75%。存入30年到手的利息為816371元。二是把錢存入到小型金融機構來看，目前這些小型金融機構5年定存的年利率為4.5%，則30年存款可以拿到的利息為1665450元。當然，有的金融機構可以給到5%以上的利息，但其風險性也是存在的。

顯然，從以上分析來看，70萬存款放入到金融機構之中所到手的利息是遠遠大于銀行利息。但為何國人還是如此熱衷于買房呢？一是從剛需需求來看，在中國這樣的一個特殊社會之中，房子所扮演的角色是非常重要的。尤其是對于當下的年輕人來說，買房是和結婚、子女教育等掛鉤的，沒有房子恐怕連結婚也是無法實現的。

二是從投資角度來看，30年的存款利息雖然是豐厚的，但這個的前提是貨幣不出現貶值的前提下。但對當前的我國來說，這是不可能的。從1991年到2021年，這30年的時間中我國的貨幣是一直處在貶值狀態的。和貨幣貶值不同的是，房價則是處在上漲狀態的。這也意味著大家買房是有很大概率可以賺到不少錢的。

總結

從以上分析來看，70萬的房貸，30年所產生的房貸利息和30年銀行利息，銀行利息是遠遠高于房貸利息的。但對于國人來說，由于房子所扮演的角色具有重要作用，這也決定了國人有錢還是會把錢投入到房地產市場之中的。

但我們必須指出，當前持續上漲的房價對我國經濟的發展構成了不小的影響。尤其是對我國消費市場的升級，結婚率和出生率都產生了不小的影響，因此政府對于房價的調控必須要長期進行下去。最后回到開頭的問題，各位所在的地區房價目前是多少呢？