BAT金融科技賽馬

當(dāng)有千年歷史的金融與數(shù)十年歷史的互聯(lián)網(wǎng)相遇，其化學(xué)反應(yīng)與變化之大超出想象。在最近的十余年間，貨幣基金、小額貸款、保險(xiǎn)以及后來(lái)的FinTech，互聯(lián)網(wǎng)新勢(shì)力逐漸向金融行業(yè)的縱深走去。

金融行業(yè)從來(lái)不乏競(jìng)爭(zhēng)者，曾經(jīng)，以BAT為代表的新勢(shì)力們紛紛變身金融巨頭，甚至積蓄起足以“顛覆”金融市場(chǎng)的巨大能量。后來(lái)，在一系列影響下，它們?cè)欢绒D(zhuǎn)向，讓金融的歸金融，讓科技的歸科技。

今時(shí)今日，BAT的金融之爭(zhēng)遠(yuǎn)未結(jié)束。在這場(chǎng)賽馬式的競(jìng)爭(zhēng)中，原來(lái)傳統(tǒng)金融也是局中人，演繹的是一個(gè)有關(guān)顛覆與被顛覆的故事，后來(lái)科技成為馬賽的主題，一個(gè)有關(guān)合作共贏的故事在上演。

最新一個(gè)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)是2018年。這一年，強(qiáng)監(jiān)管伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融大洗牌，金融科技趨勢(shì)進(jìn)一步明朗，原來(lái)以消費(fèi)金融為重心的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們，改名的改名，拆分的拆分，一場(chǎng)以科技賦能為核心的戰(zhàn)爭(zhēng)再一次打響，搶在前的仍然是BAT們。

新的變局由此開(kāi)始。

01 | 新變局

BAT間的金融爭(zhēng)奪戰(zhàn)遠(yuǎn)未結(jié)束。

近日，在哈爾濱銀行與度小滿金融（原“百度金融”）的戰(zhàn)略合作發(fā)布會(huì)上，哈銀消費(fèi)金融公司董事長(zhǎng)孫嘉巍宣讀的一份文件成為二次戰(zhàn)役打響的號(hào)角。文件顯示，哈銀注冊(cè)資本增加至15億元，其中度小滿將通過(guò)全資子公司持有哈銀消費(fèi)金融公司30%的股權(quán)，成為哈銀消費(fèi)金融公司的第二大股東。

有數(shù)據(jù)顯示，至2018年底，在全國(guó)城商行系消金公司中，哈銀消費(fèi)金融公司的管理資產(chǎn)規(guī)模、貸款增速、貸款增量均排名第一。

對(duì)度小滿來(lái)說(shuō)，哈銀的重要性遠(yuǎn)不止于此。其更大的意義在于，哈銀消費(fèi)金融是全國(guó)第19家開(kāi)業(yè)的持牌消費(fèi)金融公司，通過(guò)持股哈銀，度小滿布局了消費(fèi)金融牌照。

要知道，自監(jiān)管趨強(qiáng)后，消費(fèi)金融牌照可謂一牌難求。據(jù)一點(diǎn)財(cái)經(jīng)了解，到目前為止，全國(guó)已開(kāi)業(yè)的消金牌照持牌公司一共也就23家，去年2月根據(jù)媒體報(bào)道，阿里也在申請(qǐng)消費(fèi)金融牌照。

根據(jù)麥肯錫相關(guān)調(diào)研報(bào)告，預(yù)計(jì)到2020 年消費(fèi)信貸總市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到45萬(wàn)億元，其中短期消費(fèi)信貸將接近10萬(wàn)億元。消費(fèi)金融10萬(wàn)億的市場(chǎng)體量，對(duì)BAT巨頭中的任何一家都具備致命吸引力，但在過(guò)去很長(zhǎng)一段時(shí)間里，在消費(fèi)金融牌照上的空白，一直是BAT巨頭們心里的痛。

BAT間的金融爭(zhēng)奪戰(zhàn)可以被劃分為兩個(gè)階段，第一階段，即2013-2016年以各種“寶寶”式的產(chǎn)品之爭(zhēng)為主，其中消費(fèi)金融是重要一環(huán)。

在這一階段的競(jìng)爭(zhēng)中，BAT分別以技術(shù)、電商、社交為切入點(diǎn)，其中阿里通過(guò)螞蟻金服旗下的花唄、借唄，騰訊通過(guò)超級(jí)入口微信以及微信銀行，百度通過(guò)度小滿旗下有錢(qián)花等開(kāi)展業(yè)務(wù)。在這一以場(chǎng)景為焦點(diǎn)的競(jìng)爭(zhēng)中，百度優(yōu)勢(shì)并不明顯。

如今，拿下第一塊消費(fèi)金融牌照后，左手小貸，右手消金，再加上半年前拿到的基金銷(xiāo)售牌照，度小滿的C端金融生態(tài)布局業(yè)已完成。隨著籌碼的增加，其有望重回核心，看似已分出勝負(fù)的戰(zhàn)局很可能再次膠著起來(lái)。

而且，BAT的金融之戰(zhàn)戰(zhàn)線遠(yuǎn)不止一條，在2016年后，隨著監(jiān)管的加強(qiáng)，BAT們進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向，由C端的金融產(chǎn)品之爭(zhēng)轉(zhuǎn)向B端的金融賦能之爭(zhēng)。與哈銀合作的度小滿，同時(shí)也將目光放在了這條戰(zhàn)線上。

根據(jù)合作協(xié)議，雙方除了在零售金融、同業(yè)金融、普惠金融上進(jìn)行合作外，金融科技同樣是其合作重點(diǎn)之一，未來(lái)將啟動(dòng)“金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室”，在應(yīng)用場(chǎng)景、風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶服務(wù)等方面進(jìn)行基礎(chǔ)數(shù)據(jù)應(yīng)用和服務(wù)創(chuàng)新。

去年4月份，彼時(shí)的百度高級(jí)副總裁兼百度金融服務(wù)事業(yè)群組掌舵人朱光曾透露，百度金融并不會(huì)謀求全金融牌照和控股權(quán)，“只會(huì)獲得必要的未來(lái)‘試驗(yàn)田’以驗(yàn)證金融科技能力”。顯然，哈銀消費(fèi)金融同樣也是度小滿的金融科技試驗(yàn)田之一。

02 | BAT的新競(jìng)爭(zhēng)

事實(shí)上，度小滿與哈銀的合作只是新階段BAT金融賽馬的一個(gè)縮影。

這一賽段始于2016、2017年，在強(qiáng)監(jiān)管下，此前攜著互聯(lián)網(wǎng)與科技之利、大有改革金融行業(yè)的BAT們?cè)谶@時(shí)重新定位并調(diào)整路線，決定讓金融的歸金融，讓科技的歸科技，尋求與傳統(tǒng)金融間的合作與融合。

曾有媒體統(tǒng)計(jì)，2017年間掀起了銀行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的“聯(lián)姻潮”，與BAT等互聯(lián)網(wǎng)巨頭對(duì)接合作的銀行項(xiàng)目有30項(xiàng)左右。以度小滿金融為例，僅2017年其就先后與農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行、南京銀行、溫州銀行等達(dá)成合作。

在此背景下，BAT巨頭們各施其法，在遵循監(jiān)管和合規(guī)的基礎(chǔ)上，繼續(xù)攻城掠地，尋求制勝高點(diǎn)。

此前以云計(jì)算與大數(shù)據(jù)對(duì)接金融機(jī)構(gòu)的螞蟻金服，在2017年10月宣布全面開(kāi)放金融科技能力，再加上阿里云以及阿里旗下用戶、消費(fèi)通道，其計(jì)劃以此構(gòu)建較為完整的金融科技生態(tài)。

2018年12月，阿里巴巴最終選擇入股螞蟻金服，將金融科技收歸集團(tuán)。同時(shí)，螞蟻金服投資了大數(shù)據(jù)公司微眾稅銀（擁有企業(yè)征信牌照），金融布局生態(tài)更趨豐富。

與顯得高調(diào)的阿里不同，騰訊的金融科技長(zhǎng)時(shí)間曾作為其B端服務(wù)的一部分，直到去年9月份才確立了以“騰訊金融科技”作為公開(kāi)品牌對(duì)外呈現(xiàn)。

在5月15日公布的一季報(bào)中，騰訊正式將金融科技業(yè)務(wù)從“其他業(yè)務(wù)”中獨(dú)立出來(lái)，與云業(yè)務(wù)及其他企業(yè)服務(wù)共同組成了新的“金融科技及企業(yè)服務(wù)”板塊。

與阿里、騰訊相比，外界一般認(rèn)為，百度的金融業(yè)務(wù)入局較晚，這成為其在第一階段的金融競(jìng)爭(zhēng)中表現(xiàn)并不突出的原因之一。而到了第二階段的金融科技之爭(zhēng)，技術(shù)出身、早早將AI作為戰(zhàn)略重點(diǎn)的百度并不落于人后。

2015年，百度金融業(yè)務(wù)被整合成金融服務(wù)事業(yè)群組，并上升至戰(zhàn)略級(jí)位置，由百度高級(jí)副總裁朱光全面負(fù)責(zé), 利用人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域布局；2018年4月，其進(jìn)一步拆分出來(lái)，以“度小滿金融”的名字獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，當(dāng)時(shí)，李彥宏曾把度小滿的獨(dú)立比喻為其在百度AI生態(tài)戰(zhàn)略下“率先畢業(yè)”。

在BAT們都在向B端扎根的當(dāng)下，歷數(shù)BAT的科技實(shí)力，三方的典型特色是阿里的云、騰訊的數(shù)據(jù)、百度的AI，這也是它們攻克金融科技市場(chǎng)的法寶。

比如度小滿于去年6月上線的智能語(yǔ)音機(jī)器人，日外呼數(shù)據(jù)可達(dá)百萬(wàn)級(jí)別，新客流失召回、老客活動(dòng)運(yùn)營(yíng)，可以節(jié)省90%人工成本；業(yè)務(wù)后期管理能節(jié)省50%人工成本。

03 | 何以致勝？

在市場(chǎng)搶占的賽馬機(jī)制下，探討B(tài)AT金融發(fā)展的“未來(lái)之道”，離不開(kāi)兩大關(guān)鍵詞，一是互聯(lián)網(wǎng)巨頭生態(tài)系統(tǒng)的“內(nèi)部協(xié)同”，二是與外傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的“外部融合”。

在BAT三大巨頭當(dāng)中，騰訊的金融的布局一直以來(lái)都是依附于微信龐大的社交體系來(lái)發(fā)展，戰(zhàn)略協(xié)同的潛力挖掘相對(duì)較小；螞蟻金服融入阿里，進(jìn)一步發(fā)揮生態(tài)內(nèi)的戰(zhàn)略協(xié)同作用；基于百度生態(tài)的場(chǎng)景挖潛此前并未得到充足的發(fā)展，被認(rèn)為是潛力最大的一家。

朱光此前曾在接受媒體采訪時(shí)就表示，目前百度生態(tài)場(chǎng)景中產(chǎn)生的金融需求，只有1%得到滿足，仍有99%的可挖掘空間。

此言非虛，當(dāng)前很多人所看到的場(chǎng)景是社交、電商，而其實(shí)，在“BAT無(wú)處不在”的調(diào)侃里孕育著大量的金融消費(fèi)與需求，比如每天有數(shù)億用戶在百度搜索出游、裝修、租房、教育培訓(xùn)、3C產(chǎn)品等消費(fèi)信息。

而在另一條賽道上，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與金融科技公司的加速融合，為BAT打造了一條幾乎全新的金融科技賽道。

如果說(shuō)阿里、騰訊的智能金融戰(zhàn)略，仍然留有第一階段的影子，即場(chǎng)景在其戰(zhàn)略中占據(jù)相當(dāng)大的角色，那么在第一階段表現(xiàn)并不突出的百度反而在第二階段找到了更好的位置——從純技術(shù)而非場(chǎng)景切入，以純粹第三方的角色與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作，并以此在與B端合作的同時(shí)拓展C端。

隨著B(niǎo)AT們?cè)诮鹑诳萍碱I(lǐng)域賽道上走得逐漸深入，其與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的合作也進(jìn)一步深入，由原來(lái)單純的數(shù)據(jù)、產(chǎn)品轉(zhuǎn)向解決方案。

比如度小滿，為大型金融機(jī)構(gòu)提供場(chǎng)景化一體機(jī)解決方案，如金融大腦等；為中小型金融機(jī)構(gòu)提供可靈活組合的產(chǎn)品服務(wù)，如智能獲客平臺(tái)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)、反欺詐平臺(tái)等。

當(dāng)然，針對(duì)不同的金融機(jī)構(gòu)需要提供不同的服務(wù)，這樣的服務(wù)能力與金融科技自身的研發(fā)能力與產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力密切相關(guān)。

2017年6月與農(nóng)行達(dá)成合作后五個(gè)月，雙方共建了聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室，并完成農(nóng)行金融大腦一期工程的軟硬件搭建及部署；2018年2月，金融大腦一期實(shí)驗(yàn)室投產(chǎn)，并繼續(xù)進(jìn)行二期探索。如此快速的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)速度，可以說(shuō)是以百度自身的AI為基礎(chǔ)。

近兩年以來(lái)，度小滿金融已與50多家銀行展開(kāi)合作，累計(jì)放款3800億元，為銀行等金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造的利息收入累計(jì)近100億元。

無(wú)論是與銀行、券商、基金公司、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合作，還是度小滿以哈銀所開(kāi)辟的新“試驗(yàn)田”，伴隨著百度AI技術(shù)在更多金融場(chǎng)景中的應(yīng)用和實(shí)踐，百度的金融生態(tài)布局都將得到進(jìn)一步的豐富和完善，在金融賽馬中，也將獲得更多競(jìng)爭(zhēng)的籌碼。

這對(duì)后來(lái)者百度金融來(lái)說(shuō)，意義重大。隨著百度的持續(xù)發(fā)力，圍繞BAT的這一場(chǎng)金融科技之爭(zhēng)正變得越來(lái)越精彩。

04 | 結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展多年多積累下來(lái)的數(shù)據(jù)，以及自身發(fā)展多年積累下來(lái)的技術(shù)與產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力，讓BAT們?cè)诓⒉蝗鮿?shì)的傳統(tǒng)金融行業(yè)面前掌握著一定的話語(yǔ)權(quán)，借此它們將觸角伸向單純的產(chǎn)品并不能被覆蓋的領(lǐng)域。

這是它們共同走向B端的又一番操作，也是中國(guó)20多年互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展所必須的走向。

對(duì)于幾乎在每一個(gè)賽道上都會(huì)相遇，從而引發(fā)一場(chǎng)龍爭(zhēng)虎斗的BAT來(lái)說(shuō)，金融無(wú)疑是又一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)賽道，一個(gè)要求更高，更需謹(jǐn)慎和耐心的賽道。在它們的助力下，一個(gè)從根子上嶄新的金融行業(yè)正蛻變而來(lái)。

來(lái)源：一點(diǎn)財(cái)經(jīng)（yidiancaijing）

作者：秦 卓