“掃地僧”騰訊金融科技：從支付到金融應用全面開花

重慶山區一位養雞的農民朋友，賣了雞蛋之后需要開發票，所以他要一大早起來，花幾個小時乘車到市里的辦稅大廳。到了窗口，他才發現材料沒帶全。按照以前的流程，他只能再回家拿材料，因為路遠第二天才能再來，自從重慶國稅局通過微信公眾號落地“電子稅務局”后，農民足不出戶就能實現自主辦理；

老百姓到了醫院，不用花時間排隊，就能看到醫生，會診結束后，手機里會自動收到藥方和報價，之后通過微信支付付費，直接去藥房取藥就好；

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馬化騰在2018中國互聯網+數字峰會現場，一口氣道出了數個騰訊向產業互聯網助力的案例。

從用戶的需求出發，無論是政務、醫療還是教育、旅游、交通、零售，嚴格來說，線上和線下的邊界越來越模糊，此時，騰訊“連接”的意義就呈現了出來。

2018年是騰訊擁抱變化之年，20歲的騰訊進行了史上第三次組織架構調整，在騰訊內部被稱為“930變革”。馬化騰表示，互聯網上半場（消費互聯網時期）人與人的連接已經接近尾聲，如今，互聯網的下半場要實現人與物的連接，騰訊要助力產業與消費者形成更具開放性的新型連接生態。

其實在馬化騰正式吹響產業互聯網的號角之前，騰訊金融科技在機構業務上已經較快發展，騰訊理財通與200余家金融機構合作，騰訊區塊鏈為地方政府部門的發票、小微企業融資平臺等提供技術服務。

騰訊有微信和QQ兩大社交平臺，擁有10億以上用戶，騰訊金融科技作為用戶和機構的連接器，將商業機構吸引到平臺上，為用戶提供專業、便捷、安全的支付及金融服務。在支付業務的商戶拓展、理財業務的資產拓展方面也有很強的優勢。目前在國內的大中型商戶基本上都可以用微信支付來付款了。

騰訊還與陜西、四川等省市簽訂戰略合作協議，合作推進醫療、商業、教育、政務、民生、交通出行等領域接入微信支付。

與螞蟻金服的高舉高打不同，騰訊金融科技較為低調，但是，在移動支付戰場上微信支付和支付寶兩大國民應用之間的角逐，為大眾所熟知。過去的一年，“雙馬”四處奔走為業務站臺，馬化騰現身上海、深圳等地親自示范微信掃碼乘車，而馬云則為盒馬鮮生站臺，巡店新零售，品嘗龍蝦帝王蟹。

移動支付已經成為現代人生活不可或缺的部分，但是，支付只是金融科技維度的一個落點。當產業互聯網來臨之時，釋放B端的能力顯得尤為重要，此時，騰訊金融科技在這場進擊賽中，又會選擇怎樣的路徑呢？

兩手抓：C To B To C

由于基因不同，阿里似乎也比騰訊離錢更近。支付寶依托阿里系電商，在交易屬性上與B/C兩端形成天然的優勢，因而，5年前支付寶毫無懸念一直領跑。

直到2014年，在支付這個落點上，阿里和騰訊開始正面對抗。那一年，財付通依托微信紅包開始打破市占比低于10%的局面。隨著QQ和微信兩大平臺活躍用戶的增加，在社交驅動下，財付通的勢能開始爆發。

根據益普索《2018第三季度第三方移動支付用戶報告》數據顯示：財付通和支付寶的滲透率分別為84.3%和63.6%，推算用戶規模分別達到8.6億和6.6億。以交易金額計，二者的移動支付占比分別為46%和45%，以交易筆數計的占比分別為53%和39%。

與阿里相比，有社交基因的騰訊在微信和QQ的生態下，用戶端的優勢顯而易見，所以騰訊金融科技業務更多是聚焦“社交金融”，實現C-B-C的路徑。

有分析認為，騰訊金融業務正經歷從C端流量向B端轉道的關鍵期。事實上，支付只是一個撬動金融版圖的引擎。

例如，2013年網約車是移動支付爭奪的第一站。那一年，支付寶率先和快的打車推廣移動支付功能，緊接著微信支付則和滴滴打車合作，如果只單純看到二者之間的競爭是對網約車支付用戶搶奪，那么，這其中就很容易忽略一個核心——場景。有人、有交易自然不乏商戶、機構。

繼打車之后，在餐飲外賣、旅游、生活服務、出行等各個領域中都有阿里和騰訊角逐的身影。這就是由點到面的滲透邏輯，因勢利導，由C端牽引逐步切入B端，由點及面。不僅僅是螞蟻金服，騰訊金融To B業務也在不斷打開，在這個過程中，很多商戶和金融機構也都布局了騰訊金融艦隊。

值得強調的是，從用戶端到商戶端，其實，對騰訊而言其潛能和優勢并不亞于螞蟻金服，因為社交驅動力更強大，這一點要歸功于騰訊“連接器”的定位。

早在2013年騰訊“連接一切”的戰略設計已經和盤托出，騰訊“要成為中國主流系統的一個連接器”。顯然，連接就是“流量+”的邏輯路徑，也就是依托微信、QQ等核心陣地進行大戰略的布局。其實，只要聚焦騰訊“開放”“連接”的戰略，也不難看到騰訊金融科技的清晰圖景——連接人與金融。

在C To B To C的積淀下，響應“930變革”大戰略的轉向，騰訊金融科技也進行了升級。

去年9月，“騰訊FiT”即“騰訊支付基礎平臺與金融應用線”正式升級為“騰訊金融科技”，騰訊金融科技面向B/C兩端的業務布局也出爐了，可分為金融應用和移動支付兩大業務板塊包括：騰訊理財通、騰訊微證券、騰訊乘車碼、信用卡還款、手機充值、騰訊微黃金、一生保，騰訊金融云、騰訊區塊鏈等。

其中，騰訊金融云，主要整合騰訊大數據和云計算能力，與銀行、證券、保險、消費金融等機構合作，面向個人、商戶輸出科技能力。

騰訊區塊鏈一直致力于做深做透應用場景，推動區塊鏈技術落地，開放技術服務各行各業。基于自主創新、安全高效、開放分享的設計理念，騰訊區塊鏈已經相繼落地區塊鏈電子發票、供應鏈金融、智慧醫療醫療、物流信息、法務存證、游戲等場景。

有分析認為，騰訊金融業務正經歷從C端流量向B端轉道的關鍵期，并存在起步晚的劣勢。其實，只要聚焦騰訊“開放”“連接”的戰略，不難看到騰訊金融科技的清晰圖景——連接人與金融。

簡言之，連接就是“流量+”的邏輯路徑，也就是依托微信、QQ等核心陣地進行支付滲透。

隨著打車、購物、旅游等場景的拓展，支付成為連接線上線下的重要橋梁。從C向B進階的趨勢也日漸明朗。那么，問題來了。阿里是交易基因，面向B端有天然的優勢，可是，對于社交基因的騰訊而言，是不是失去了抓手？

去年騰訊新增CSIG事業群的組織架構調整沒有公布之前，馬化騰決定把產業互聯網交給湯道生，與此同時，還交給了他兩個錦囊：1.從C的角度來考慮TO B業務；2.提供各種資源，包括微信入口。

顯然，第一個錦囊是騰訊做TO B業務最大的優勢和合理性所在。

C to B to C也是騰訊金融科技的邏輯，微信支付在支付業務上打開了一扇門，從支付到支付、理財、證券等金融鏈條的打通則是第二步，最后比拼的還是金融生態本身帶來的數字助力，其實是一個由C向B搏擊的過程。

開放的金融連接器

從消費互聯網到產業互聯網轉場，要開發B端的能力。然而，騰訊一直被詬病缺乏B端的能力。果真如此嗎？不妨從業務思路找答案。

在2016年貴陽數博會上，馬化騰曾經表示，騰訊已經從“什么業務都自己做，轉化為只做最核心的社交平臺和數字內容，以及金融業務”對外說就是“兩個半平臺”，其它都交給合作伙伴。

“開放”成為騰訊的調性。騰訊通過投資來盤活流量，從而進軍自己不擅長的領域。

投資京東開了一個好頭，緊接著，我們看到的是，美團點評、滴滴、拼多多、同程、途牛等系列投資。正如騰訊投資管理合伙人李朝輝所強調的，騰訊生態內的業務協同本質是實現流量轉化。如果沒有投資，騰訊沒有辦法快速切入游戲、社交等主營業務之外的領域。其實，不難發現這些拿著騰訊“半條命”的合作伙伴，微信支付九宮格里的盟軍，就是騰訊構建起來的B端堡壘。

從支付這一端可窺。

毋庸置疑，移動支付融入社交關系鏈更是展現出可怕的裂變能力。

若一個人用微信發紅包，他就可能帶動周圍的一撥人開通微信支付，以點帶面，輻射成網，此威力的終極在于通過社交關系鏈實現了人與人的連接。例如，閃電崛起的拼多多就是在微信的生態里，通過模式創新調動其用戶的即時性購買欲望，實現了驚人的轉化，也是繼京東之后，微信生態在電商端再次爆發出來的活力。

若從電商的維度來看，有阿里系電商場景的支撐，螞蟻金服的力量并不可小覷。騰訊呢？只要看看“京東+拼多多+唯品會+......”這樣的陣容，你會發現騰訊深藏的開發B端的能力。

歸根結底，阿里的生態是半開放式的，而騰訊的生態是開放式的。

從C端到B端的轉化，必須提及的是場景。如果沒有互聯網滲透的場景，那么談何數字化的改造？在這些年從騰訊的投資布局中，其涵蓋的場景包括了大文娛、電商、金融、O2O、教育、醫療、工具、企業服務甚至硬件領域。

從交易場景出發，阿里當然可以延伸到交通、旅游、政務等領域，打出保險、理財、小貸等不同的條線來，在場景路徑上，其實阿里和騰訊是殊途同歸。只不過，騰訊靠的是社交驅動下，用戶更為自發和自覺。因而，即使在支付場景的角逐中，阿里往往需要地推，拼命的往前跑，而騰訊“躺贏”般走到了前面。

由此可見，騰訊的B端能力并不弱。只是基因不同，選擇的路徑各異罷了。

隨著產業互聯網趨勢的形成，支付、金融賽道都發生了變化，如果從To C 轉到To B，技術是一個壁壘，對業務本身的理解也是一個壁壘。

早在2015年9月，在“騰訊·金融合作伙伴高峰論壇”上，騰訊總裁劉熾平就指出，騰訊將以“連接”為中心，會堅持開放、合作戰略，通過連接戰略把好的金融機構、金融團隊、金融產品和海量的用戶連接起來。

過去幾年，騰訊也低調地完成支付、理財、基金、證券、保險、小貸公司、銀行等金融生態投資布局，在金融牌照方面拿到發展的通行證。

To B解決的金融場景一定是痛點，而不是癢點，其實，這也是產業互聯網的題中之意。

“掃地僧”騰訊金融科技

產業互聯網本質是什么？無外乎通過互聯網帶來的技術和數字能力創新，推進傳統企業在發展過程中實現“降本增效，換軌道”。

去年，馬化騰在公開信中曾表示，沒有產業互聯網的消費互聯網就是空中樓閣，騰訊必須讓互聯網與各行各業深度融合，把數字創新下沉到生產制造的核心地帶，將數字化推進到供應鏈的每一個環節，也就是降本增效。

我們也看到，騰訊云的B端服務體系正在和相關產業有效對接，比如摩拜單車通過騰訊云獲得一整套云端與車載模塊的通信服務，蔚來汽車與騰訊云合作，將云技術擴散到傳統汽車行業中，打造智能車聯網。

通過面向產業，面向B端，騰訊云的能力、技術的能力也得到不斷地夯實。此時，在金融場景中的金融云的力量也逐步顯現。

在文章《騰訊把產業互聯網交給了他》一文中，提到這么一則故事。

2016年春節，泰康人壽找到騰訊，希望定制一個春節紅包營銷方案，用于保險用戶的拉新。時任騰訊云總經理邱躍鵬帶領團隊，為泰康設計了一個方案，可以通過微信紅包的發放，把潛在用戶導流到泰康的官網上去，并且給予一定的保險購買優惠。

那一年的春節，泰康的紅包活動成為了保險行業的熱點。春節一過完，泰康的CFO就帶團隊來拜訪。很多保險和金融行業的公司打來電話，想知道這樣一個混合云方案是怎么操作的。此案例，后來成為了騰訊云業務伸向傳統行業的觸電，而且這一傳統行業是門檻最高、難度最大的金融行業。

騰訊金融云是騰訊云打開局面的第四個保齡球。

在業務推廣的1和2之間，存在著一條巨大的鴻溝，但是，你可以模擬打保齡球的方式，幫助你跨越這個鴻溝，這是一種叫“保齡球瓶模型”的營銷方法。手里的保齡球是自己的優勢行業，把它打穿，然后在優勢擴大的行業里，一個一個延展，最終，占領整個保齡球賽道。

云賽道上的第一個保齡球瓶是游戲云，第二個保齡球瓶是直播云，毋庸置疑，此二者均為騰訊核心優勢項。隨著騰訊生態壁壘的不斷夯實，包括電商、出行在內的泛互聯網行業則成為第三個保齡球。

而騰訊金融云作為騰訊金融科技在“科技”部分的優勢顯現，現在已經被壘位云服務的第四個保齡球，可見騰訊金融科技的發展空間。

據相關數據顯示，在安全能力上，騰訊云服務的金融客戶已經超過了6000家，合作客戶包括150多家銀行，40多家保險公司，20多家證券公司，以及幾千家互聯網金融公司，騰訊金融科技打造金融開放平臺，與銀行、基金、保險、證券等各行業200+金融機構進行合作。

其實，金融產品是IT、數據智能、風控、場景、運營等多流程、多環節協同的結果，金融領域又是在監管等各方面比較不一樣的行業，做大、做強是需要時間和耐力的。

正如蘇寧互金研究中心主任薛洪言所言，金融機構之間的競爭，本質上屬于產品體驗之爭。在產品創新和戰略布局高度同質化的背景下，用戶對產品的感知是可見的。據說，騰訊零錢通這一產品內測時間長達一年零兩個月，而且此類產品的打磨不在少數。

2018年可謂金融科技的大年，以科技賦能B端也成為主旋律。

互聯網巨頭系金融科技平臺轉戰“B端”其實早有征兆，螞蟻金服、微眾銀行、京東金融、百度金融以及360金融等平臺，似乎早已聞風而動，分拆的分拆，融資的融資，均高端亮出科技平臺的牌。

然而，在一眾金融科技公司中，騰訊金融科技顯得更為低調，或許它就像那個潛心修行的“掃地僧”，繼續以穩健、低調前行。