科技改變生活 · 科技引領未來
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太平洋是世界上最大、最深的海洋，太平洋保險因此命名。在之前的測評中，我們已經對平安保險、泰康保險、陽光保險、中國太平這四家公司的重疾險進行了系列測評。今天我們就一起來看看太平洋保險的產品到底如何？希望大家通過這一篇文章，能一次性把太平洋的重
太平洋是世界上最大、最深的海洋，太平洋保險因此命名。
在之前的測評中，我們已經對平安保險、泰康保險、陽光保險、中國太平這四家公司的重疾險進行了系列測評。今天我們就一起來看看太平洋保險的產品到底如何？
希望大家通過這一篇文章，能一次性把太平洋的重疾險了解清楚。主要內容如下：
1、大公司保險，有什么優勢和不足？
2、8 款太平洋重疾險對比，哪款有優勢？
3、金佑人生vs少兒超能寶，值得買嗎？
一、太平洋的保險，有哪些優勢？
我們常說的太平洋保險，實際上是一家保險集團公司，成立于 1991 年，總部設在上海。在 A 股和 H 股上市，并且連續 7 年入選世界 500 強。
太平洋保險集團旗下業務包括：壽險、產險、養老險、健康險、農險和資產管理的全保險牌照布局。普通人常說的 “太平洋保險”，通常指的是太平洋人壽，是太平洋保險集團旗下的子公司。
作為一家綜合性金融保險集團，太平洋保險的優勢也比較明顯：
終端網點多： 太平洋設有 2800 多家分支機構，觸角遍及全國，在國內很多三四線城市也非常容易投保；
客戶服務好：這次測評信息，很多都是通過咨詢太平的電話客服和官網得來的，客服回答非常有禮貌，而且很專業，給深藍君的體驗非常棒；
品牌影響力大：在較大的廣告投放的基礎上，加上幾十萬代理人的宣傳下，太平洋保險的品牌影響力還是很不錯的，不會出現很多新成立的保險公司，讓用戶產生比較陌生的感覺。
不過與其他同類大型公司相似，由于太平洋保險的代理人特別多，所以其產品開發會側重于滿足營銷員的需求，很多重疾險都是返還型、分紅型的產品，雖然符合國人偏好，但卻未必適合大多數普通百姓。
與此同時，我們也看到了這家公司在新市場的嘗試，比如人工智能相關的 “阿爾法保險” 在前段時間就頻繁亮相，給深藍君留下了比較深刻的印象。
二、8 款太平洋重疾險橫向測評：
深藍君也對市場上在售的太平洋保險產品進行了梳理，目前了解到以下 8 款重疾險產品：
太平洋人壽金佑人生 2017
太平洋人壽金諾人生 A
太平洋人壽幸福安康
太平洋人壽福佑安康
太平洋人壽少兒超能寶 2.0
太平洋人壽寶寶安康
太平洋人壽吉瑞安康
太平洋人壽吉祥安康
話不多說，直接上圖：
直接說結論：
1、如果要選擇一款太平洋重疾險：
如果一定要選一款太平洋的產品，我會考慮購買去年新推出的金諾人生 A。這款產品疾病種類全，投被保人都有輕癥豁免，性價比最高，在大公司的產品中，表現還是可以的。
太平洋的拳頭產品金佑人生，并不是我喜歡的重疾險類型。相比金諾人生，我覺得差很多。
2、建議謹慎選擇的產品：
幸福安康是 2014 年推出至今仍在售的老產品了，沒有輕癥和輕癥豁免，并且在保費和其他三款終身重疾險差不多的情況下，身故僅是退保費，而不是賠付保額，性價比真心不高。
三、太平洋拳頭產品：金佑人生
過去中國人買保險有一種儀式感，因為花的錢比較多，所以希望挑個好的，保障全的。
很多人都會擔心現在買了 50 萬的重疾險，幾十年后在通貨膨脹的作用下，即使出險賠了 50 萬，也是杯水車薪，起不了多大作用。
這種顧慮不無道理，所以太平洋保險推出了金佑人生 2017 分紅型重疾險，這種保險最大的賣點就是保額會隨著時間慢慢長大，直擊消費者內心痛點。
從理論上來看，保額會增長確實會在一定程度能抵御通貨膨脹，但實際情況真的是這樣嗎？
深藍君選擇了 2 款產品進行對比：
分紅型重疾險：金佑人生 2017
傳統型重疾險：金諾人生 A
都是太平洋自己的產品，以 0 歲男孩，5000 元的預算來看：
通過上圖我們可以直接看出，同樣與自家的產品里面對比，同樣 5000 元預算，金佑人生能買到的初始保額遠低于金諾人生。
即便在中檔分紅的情況下，還需要等 40 年后，金佑人生保額才超過金諾人生，從保障的角度來看，金佑人生并無優勢，非常不適合普通消費者購買。
具體理由如下：
1、分紅是不確定的：
無論銷售人員如何講解，首先我們要知道分紅是不確定的，這個在合同條款上已經寫得清清楚楚了：
4.1 保單紅利的確定
本合同為分紅保險合同，您有權參與我們分紅保險業務可分配盈余的分配。 在本合同有效期內，我們每年根據分紅保險的業務經營狀況，確定紅利分配方案。紅利分配是不確定的。
所以在目前低迷的投資環境下，指望分紅險獲得更高的收益，根本就是不切實際。如果按照低檔分紅來看，長達 80 年的時間里，金佑人生的保額還沒有趕上傳統型的產品。
從深藍君自己的偏好來講，我是不會購買這類產品了，買了就相當于一個定時炸彈，因為具體怎么分，分多少，都不在自己的掌握之中，在過去極端情況，分紅險還發生過 0 分紅的情況。
2、分紅險的本質
一般情況下，如果買相同的保額，分紅險都要比非分紅險要貴，主要是受產品定價利率影響。
深藍君了解到，2013 年后費改后，分紅型保險定價利率普遍在 2.5% - 3% 之間，而傳統型的產品最高可達 4.025%，這就是為什么分紅險那么貴的直接原因。
在《為什么不同保險公司，保險價格相差巨大》的文章中，深藍君也有分析過保費構成，有興趣的朋友可以看一下。
綜上所述，我覺得分紅型重疾險并不是好的解決方案，所以深藍君建議大家牢記：保險是多次配置的過程，不要指望通過買一份保險就能解決一輩子的需求，這是不現實的。
家庭保險配置要根據收入的增長、家庭人員變化等因素來不斷調整，這樣才能保證我們的保險配置方案是與時俱進的。
四、太平洋三款保障型產品測評：
看完了拳頭產品金佑人生的分析，我們再來看看其他重疾險的測評，在太平洋保險的產品中，深藍君找到 3 款屬于保障型的產品，具體如下：
太平洋人壽金諾人生 A
太平洋人壽幸福安康
太平洋人壽福佑安康
在上面的產品中，金諾人生 A 是三款產品中表現比較優秀的，深藍君建議重點關注。
1、金諾人生 A
金諾人生 A 是一款終身重疾險，在 8 款重疾險里性價比最高，亮點較為突出，88 種重疾 + 20 種輕癥，該有的都有了。
唯一需要提醒大家的是，這款產品輕癥賠付完，重疾保額會相應減少，不過這款在太平洋所有產品中，個人覺得還是算可以的，如果不想考慮金佑人生，那么可以考慮這款。
2、幸福安康、福佑安康
太平洋幸福安康和福佑安康，這 2 款產品都是 2013 年和 2014 年推出的老產品了，從現在來看，不管是疾病種類還是保費，性價比都不太高：
幸福安康：主要的不足是沒有輕癥和輕癥豁免保障，而且身故是退保費，而不是賠 50 萬。
福佑安康：雖說有輕癥賠付，但沒有輕癥豁免，而且疾病種類比金諾人生 A 少跟多，投保人豁免也相對較少。
大家可以結合自己的情況來看，目前國內產品特別多，深藍君能做的就是同步這些信息給大家，具體選什么，還是得自己定。
五、太平洋拳頭產品：少兒超能寶
很多人就算買了保險，還是很心疼保費支出的，所以總想占保險公司一點便宜，所以那些返還保費的保險會比較受歡迎。
我覺得 “不花錢，得保障” 是非常誤導人的口號，保險公司是商業公司又不是慈善組織，怎么可能做有損自己商業利益的事情呢？
在深藍君之前《保險公司掙了多少黑心錢，看看返還型重疾險就知道了》，詳細說明了這類產品的優缺點。
目前的情況是，很多人由于金融常識有限，一時還轉不過彎來，仍然對返本的重疾險非常鐘愛。所以太平洋保險也無法免俗，和其他公司一樣，推出了很多類似的產品：
我們以明星產品太平洋少兒超能寶 2.0 為例，從深藍君的角度來講，我是不會購買這種產品的。主要有如下幾個理由：
1、返還型產品，不適合工薪家庭
很多人出于對孩子的溺愛，自己的保險都沒買，就拿幾千元給孩子買保險，非常容易好心辦錯事，買保險一定要先大人后小孩。
對于普通的工薪家庭，每年的保費預算也就兩三萬，給孩子買一個重疾險就占去了幾千，剩下給大人留的預算就捉襟見肘了。
從保障的角度來看，一年交 4000 塊的保費和一年交 200 塊的保費，重疾保障是沒有差異的，唯一的差異是返還的問題。為了返還，我們每年需要交幾千元保費放到保險公司，幾十年后才能返給我們。
所以如果預算有限，強烈建議給孩子購買定期的消費型重疾險，詳細可以看《揭秘兒童特定重疾，想給孩子買保險一定要看》這篇文章。
2、滿期返還，理財收益低
再來看看返還本金的問題，返還本金主要是理財收益的問題，大家可以看下某朋友圈的廣告：
寶寶出生滿 30 天就可投保，為您的寶寶滿月送上一份全面的保障大禮。固定保障期限 30 年，滿期可領取相當于主附險保費總額 150% 的滿期保險金，投入全部拿回，更有 50% 的增額收益。
30 年后額外 50% 保費返還，不等于收益率為 50%，我們可以進行一下簡單的測算，實際上每年的年化收益率僅為 2% 左右，收益還不如銀行定期存款。
這么低的收益，大家真的沒必要把錢交給保險公司，真心不劃算，放得越多虧得越多。所以從我個人偏好來講，我是不會購買少兒超能寶的，大家可以結合自己的需求來考慮。
同樣的，太平洋寶寶安康、吉瑞安康、吉祥安康也都是返還型重疾險，都存在類似問題，重疾保障非常一般，每年繳費比較多，唯一能吸引人的就是返還保費。
如果真的要購買返還型重疾險，建議查看《保險公司掙了多少黑心錢，看看返還型重疾險就知道了》，這里面有具體產品的點評。
六、寫在最后：
目前國內消費者金融常識比較欠缺，很多人買產品只看保險公司品牌，而不看具體的產品，殊不知，并不是每款產品都非常適合自己。
中國人的消費觀非常有意思，在菜市場買菜為了幾毛錢討價還價，買份保險或者基金，倒不會去考慮很多。
其實每期做保險公司測評，無論從資料的搜集、對比、測評，深藍君都花費了不少時間和精力。我們的目的也很單純，就是希望幫到大家。
希望今天的文章對你有用，也歡迎大家分享給有需要的伙伴：）
陳原林