月爺說——“癌癥治療永遠是一個摸著石頭過河的過程，醫生、患者和家屬相伴著戰戰兢兢向前走，錢一筆筆花出去，不斷檢驗試錯，誰都不知道下一步是暗溝還是彼岸。”大家好，我是月爺~許久不見，甚是想念，今天起正式入駐頭條號，將每周和大家分享保險干貨和工

月爺說——

“癌癥治療永遠是一個摸著石頭過河的過程，醫生、患者和家屬相伴著戰戰兢兢向前走，錢一筆筆花出去，不斷檢驗試錯，誰都不知道下一步是暗溝還是彼岸。”

大家好，我是月爺~ 許久不見，甚是想念，今天起正式入駐頭條號，將每周和大家分享保險干貨和工作感悟。

今天我們聊聊癌癥。

經常有客戶和組員問我，你怎么對這些大病如數家珍，那么了解？沒學醫真是可惜了。其實這一方面源于工作需要——一個不懂醫學的財務策劃師不是一個好的保險經紀人；另一方面來自于家庭——從小到大，先后經歷了外公腦出血，奶奶糖尿病合并尿毒癥，外婆腦癌、爺爺胃癌，重疾險的前六大高發疾病，我們一家就占了3個。。。這一次次漫長的告別，讓我對這些疾病的發病機理和治療發展過程，耳濡目染的學習了很多知識。

16歲之前，在中二時期的月爺眼里，對“癌癥”的認識基本來自韓劇三件套——車禍、癌癥、治不好，就像韓劇《藍色生死戀》里恩熙蒼白的臉、汩汩流出的鼻血一樣遙不可及，而略帶一絲唯美。

然而，這份若即若離的美感終在高一前的暑假被打破。短短一個星期之內，原本健康的外婆突然之間變得不認得人了，開始說胡話、走路不穩，發現異樣后，家人第一時間帶外婆去了本市最權威的神經內科醫院做檢查。直到現在，我都忘不了那個得知診斷結果的午后，媽媽紅著眼躲在廚房哭，我去追問，她哽咽著說：“腦轉移癌，醫生說只有2個月了”，然后我們一起哭。。。

癌癥已經發展到晚期，要不要賣掉外婆的老宅，不惜一切代價治療，家人之間產生了分歧，家庭狗血劇此處省略一萬字。（月爺心里話：相比孩子，老人往往更容易被放棄。）姑息治療了一段時間，在距離確診60天的時候，外婆走了，老宅終究沒有賣成。

那些數著倒計時過日子的時光，現在回想起來，都是壓抑和灰暗的，間接的導致我整個高中時期都處于抑郁狀態。看著最愛的外婆被病痛折磨，身體每況愈下，痛苦；想到親人之間離心翻臉，從小到大和睦幸福的大家庭被打碎，更痛苦。

然而只消停了不過4年，癌癥又卷土重來了，這次是爺爺，胃癌四期，伴肺轉移。比外婆幸運的是，爺爺享受離休干部待遇，全部醫藥費國家承擔，免去了讓金錢考驗人性的殘忍選擇題。在爸媽的隱瞞和精心照料下，爺爺打破了醫生6個月的預言，2年后才與世長辭。

直到后來，當我成為一名保險經紀人，回顧當年的傷心往事，才發現，這些金錢和人性的選擇題假如放在今天，原本有更好的解法。

某位行業大咖曾經分享過她兒子確診淋巴癌的經歷，確診之后，醫生問的第一句話是：你們能拿出多少錢？這個問題現實而殘忍，但和醫德無關，因為預算將決定何種治療方案，而治療方案又直接決定了生存概率。

癌癥治療要花多少錢？答案看似有點抖機靈——看情況。不同的部位器官、不同的分期分型、不同的治療方案，費用也不盡相同。如果一定要總結個規律，大抵就是——除非放棄治療，否則越到晚期越貴，越到晚期越多自費，越貴的方案生存幾率越高。

在查閱了部分醫學文獻、訪談認識的幾位癌癥患者后，月爺整理了癌癥的主要治療方法和相關費用：

1、診斷環節

當我們自覺身體不適去求醫，醫生會開具一系列檢查——如血液、超聲、CT、內鏡，看過報告，醫生或深色凝重的對我們說：家屬來了嗎？接下來可能會安排入院進一步檢查，穿刺或手術活檢、PET-CT、基因檢測，漫長的等待之后，審判書終于下來——確診。此時尚未開始任何治療，僅僅診斷就已花費上萬甚至數萬。

2、手術治療

手術和放化療，是癌癥治療的傳統手段。而還有機會做手術的癌癥患者，往往是幸運的，多數早中期癌癥，及時通過手術和放化療治療，5年生存率可以達到80%。單純的手術切除病灶，費用基本在10萬以內，多數家庭哪怕擠一擠也可以hold住。但如果是白血病的造血干細胞移植、肝腎等主要器官移植，即使不考慮后期的長期抗排異治療，供體和手術費用保守估計也要50-80萬。

3、傳統化療

做完手術，抗癌的萬里長征僅僅才邁出了第一步，畢竟癌細胞老奸巨猾，肉眼不可見又喜歡在身體里“四處為家”，技術再高超的醫生，切除過程中也難免會有“漏網之魚”（也有部分癌癥在早期會發生轉移）。這時就有必要通過漫長的化療消滅游離在身體里的殘存癌細胞。但這種“殺敵一千、自損八百”的治療方式，一般會伴隨脫發、嘔吐等不良反應，隨著藥品研發技術的進步，新藥不僅療效好于老藥，副作用也更小。與之相應的是水漲船高的費用，老藥一般每期1000-3000元，而新藥每期費用去到1-3萬，具體的期數，則要根據疾病的進展評估，少則四期，多則十幾期。

4、放射療法

除了手術和化療，放療也是清除局部腫瘤的一種常用治療方法，通過射線的電離輻射作用精準打擊腫瘤。具體的費用根據射線種類不同有所差異，其中最昂貴是目前最尖端的質子重離子技術，根據上海質子重離子醫院的公布數據，樣本患者的平均生存率是97.1%，平均花費31萬。與林丹在賽場相愛相殺十幾年的網壇名將李宗偉，2018年9月宣布患鼻咽癌退役，在醫生的建議下，李宗偉接受了33次質子治療，費用高達1000萬。

5、靶向治療

近幾年，癌癥“續命神器”——靶向藥的普及，給了更多患者生存希望。傳統化療藥物對正常細胞和癌細胞敵友不分，總結起來6個字——

而靶向藥物，好比在藥物分子裝了個會導航的“腦子”，可以更精準的攻擊變異的腫瘤細胞，效果好并且副作用小，雖然無法徹底治愈，但可以配合其他治療方法，讓癌癥成為慢性病，長期高質量生存。但靶向藥的研發集中在歐美發達國家，價格非常昂貴，盡管目前有國產化趨勢，部分藥品也納入了醫保，但個人負擔仍要每月千元甚至數萬，對普通家庭仍然是一項沉重的負擔。

6、免疫治療

免疫治療的原理很有趣，用警察抓小偷來做個比喻：一個城市里有一群小偷和一群警察，警察的日常職責就是抓小偷，一次，因為幾個警察的失職，不小心放過了幾個小偷，于是小偷開始密謀壯大，為了逃避警察的抓捕，對警察下了一種“迷魂藥”，警察被迷的暈頭轉向，很快變的敵我不分，于是小偷開始招搖過市。政府發覺了不對勁，很快給警察群體喝了“解藥”，或者把部分警察重新組織起來培訓洗腦、發展壯大，清醒過來的警察們重獲了識別小偷的能力，戰斗力迅速爆表，把小偷一網打盡。

這個過程就是免疫治療，“癌細胞”就是“小偷”，“警察”就是“免疫細胞”，而“喚醒”警察的“解藥”就是免疫藥物。免疫療法讓根治癌癥成為可能，但費用和靶向治療一樣高企不下，并且除極個別城市（如深圳）社保負擔小部分外，絕大多數國內其他城市完全未納入社保。

這樣算下來，一般的癌癥治療過程，七七八八費用一加，中位數水平也要去到30萬。曾經給一位客戶講解這個治療過程時，他的原話是：真要花那么多錢，我就不治了。此時，月爺的內心活動是——

癌癥治療永遠是一個摸著石頭過河的過程，醫生、患者和家人相伴著戰戰兢兢向前走，錢一筆筆花出去，在六種治療方法里不斷檢驗試錯，誰都不知道下一步是暗溝還是彼岸。沒有任何一個醫生會對患者承諾“花XX錢就一定能治好”，只能患者向醫生表態：“醫生您放心，我們有錢，盡管用最好的方案”，預算多一分，生的希望就多一分。

至于那些問“有社保還不夠嗎？”的盆友，丟個表情包自己體會——

散會~~~