科技改變生活 · 科技引領未來
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01前些天，等兩個孩子睡了，我和Tony又重新整理了家庭資產表。以前都在他在主動做，時不時還拉我一起看下，連續堅持好幾年，已有6次記錄了。但這次是我主動提及，拉表出來一看，離上次已經有1年2個月了。吐槽了一下，這股票好的時候，Tony各種積
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前些天，等兩個孩子睡了，我和Tony又重新整理了家庭資產表。以前都在他在主動做，時不時還拉我一起看下，連續堅持好幾年，已有6次記錄了。但這次是我主動提及，拉表出來一看，離上次已經有1年2個月了。
吐槽了一下，這股票好的時候，Tony各種積極主動算賬。
行情差的時候，就只字不提，閉口不聊，求生欲特別強。
這幾天股市跌出了股災的慘，換這兩天算，傷疤揭得更疼。
02
在給家庭財務算賬時，我建議做兩個表。一張是收益表，包含收入、支出、結余，這個比較簡單。另外一張是資產表。包含股票、基金、保險、銀行理財、不動產。
每個人可以根據自己的情況來做增減補充。分別舉舉例子，通過理一理能看到些啥：
1、在權益這一欄
包含公募、私募、個人賬戶（美股、港股、A股賬戶），在我家的金融資產里占比很大。2020股票基金增值非常可觀，但2021個人賬戶回撤很大，公募+私募算起來是虧損的。加上之前2018、2019的算在一起。本以為總體收益挺不錯的，但其實由于中間幾次大回撤，收益率比想的低不少。
因為表格做得細，我們還能一目了然看到哪些基金長期收益和回測不錯，方便自己總結和復盤。
2、保險一欄
包含健康險、儲蓄險，但最后加總時，我們只算了儲蓄險（因為我認為健康險算應急的對沖工具，不算資產）
儲蓄險我們買了近10種不同的年金or增額終身壽產品，分別計算了已交費和待交費。拿給兒子買的一款舉例，12萬*5年，目前已經繳了4年，共48萬，那么這48萬就算作資產。算一下其實心里有個數，明年這筆就繳滿到60萬，這筆用于兒子教育費用儲蓄，等我40歲以后，兒子上初高中，萬一以后要出國，而到時候40歲我們收入可能又下降了，那至少保底的部分學費我是準備好了的。
同理，其他幾筆保險年金，女兒的教育金，我們個人的養老金，強制儲蓄部分也類似計算。保險類資產算是決定未來生活品質下限，我家前后買的，平均3.5%-4%左右復利的安全增值，這部分作為保底資產，保證生活底限。
心里有數之后，也知道未來的一些剛性支出（如教育）已準備多少，還差多少，算算之后，也就清楚離“心理財務躺平”的距離還有多遠了，同時還有滿滿的成就感。
保險里面我們還配了一些港險，一看首次繳費在匯率最高點7，現在匯率6.3，就虧了10%，還好這部分占比很小。
3、信托、銀行理財一欄
之前還買過小額信托，6個月的，也買過利率還不錯的1年期以上的理財。但這一年多，不少換成了要么保險，要么權益類。因為差不多的收益，在資管新規下，銀行理財破剛兌，風險比以前高了，而信托更是，近年暴雷的也不少。相比而言，股票、基金，風險是顯性的，可能性也更高，儲蓄保險是安全穩定的。做此類“啞鈴式”組合顯然更合理。
銀行理財目前只考慮活期的或者3個月以內，風險等級很低的，用于可能性的額外日常開支，實際上信用卡已經覆蓋了大部分日常開支了。
4、房產一欄
可以這樣算，自住的其實不算資產，因為又不可能賣。而多余的一套可以算做資產，但別忘了先減去房貸負債。對了，車我沒有算入資產，因為折舊厲害，我算消費品，哈哈。
03
這么一review, 基本就搞清楚幾個問題：
1) 家庭真實凈資產有多少？
2）家庭配置比例合不合理，安全的，沖收益的占比分別多少？
3）投資部分，真實的整體投資收益率到底多少？能否持續？
4）未來剛性消費有哪些？（學費、車貸等）準備好了沒?
5）資產性支出每年有多少？（房貸、保險儲蓄、基金定投等）
這幾個問題清晰后，再和自己收入一算，就可以簡單算是否平衡和匹配。
不算這個帳，很多人是
收入- 消費=結余
先消費，剩下的再用于資產支出（保險儲蓄、房貸、定投、理財），但現實很殘酷，往往沒剩幾個錢。
算完之后，基本會：
收入-資產支出=消費
先留出財務規劃的錢，剩下的錢再去花費，
這樣避免了過度消費，侵蝕了家庭財務的長期收益，沒有抵抗財務危機的能力。
這么一review，還能提醒自己一些問題：
1）你的財務目標是啥？
2）目前收入夠不夠實現財務目標？
3）實現財務目標還需要多少年？
4）目前的收入穩定性是否持續？
5）還有哪些夠及向上更高收入的方法？
6）又有哪些可能性會突然降低收入？
這每一部分，也都是我們在人生財務方面需要思考的問題。
我對長期現金流的思考，整理做了個圖
04
我平時很少算賬，也沒有記賬的習慣。
但本文說的「算大賬」這件事，我們挺重視的，因為它非常重要，屬于「重要而不緊急的事情」。
我和Tony計劃以后每半年算一次賬。為啥半年呢？
6個月不長，避免浪費太多時間，算的太頻繁太細其實也不好，容易鉆到細節里，影響生活質量。
6個月也不算短，相當于做2次統計，再對未來也展望一下，年末規劃，年中審視，挺合理。
其實算賬這件事，大家真別怕麻煩。一個地方政府都有統計局，審計局，財政局同時算賬。
小家庭半年花一兩個小時，很值得。
對每年開支心里有數，對未來規劃井井有條，對自己的內心正面激勵。
這不，最近半年股票虧了不少，這次一算，離財務自由又遠了一步，立馬又有了努力工作的干勁。
公眾號：李若曦
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