01前些天，等兩個孩子睡了，我和Tony又重新整理了家庭資產(chǎn)表。以前都在他在主動做，時不時還拉我一起看下，連續(xù)堅持好幾年，已有6次記錄了。但這次是我主動提及，拉表出來一看，離上次已經(jīng)有1年2個月了。吐槽了一下，這股票好的時候，Tony各種積

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前些天，等兩個孩子睡了，我和Tony又重新整理了家庭資產(chǎn)表。以前都在他在主動做，時不時還拉我一起看下，連續(xù)堅持好幾年，已有6次記錄了。但這次是我主動提及，拉表出來一看，離上次已經(jīng)有1年2個月了。

吐槽了一下，這股票好的時候，Tony各種積極主動算賬。

行情差的時候，就只字不提，閉口不聊，求生欲特別強。

這幾天股市跌出了股災的慘，換這兩天算，傷疤揭得更疼。

02

在給家庭財務算賬時，我建議做兩個表。一張是收益表，包含收入、支出、結(jié)余，這個比較簡單。另外一張是資產(chǎn)表。包含股票、基金、保險、銀行理財、不動產(chǎn)。

每個人可以根據(jù)自己的情況來做增減補充。分別舉舉例子，通過理一理能看到些啥：

1、在權(quán)益這一欄

包含公募、私募、個人賬戶（美股、港股、A股賬戶），在我家的金融資產(chǎn)里占比很大。2020股票基金增值非常可觀，但2021個人賬戶回撤很大，公募+私募算起來是虧損的。加上之前2018、2019的算在一起。本以為總體收益挺不錯的，但其實由于中間幾次大回撤，收益率比想的低不少。

因為表格做得細，我們還能一目了然看到哪些基金長期收益和回測不錯，方便自己總結(jié)和復盤。

2、保險一欄

包含健康險、儲蓄險，但最后加總時，我們只算了儲蓄險（因為我認為健康險算應急的對沖工具，不算資產(chǎn)）

儲蓄險我們買了近10種不同的年金or增額終身壽產(chǎn)品，分別計算了已交費和待交費。拿給兒子買的一款舉例，12萬*5年，目前已經(jīng)繳了4年，共48萬，那么這48萬就算作資產(chǎn)。算一下其實心里有個數(shù)，明年這筆就繳滿到60萬，這筆用于兒子教育費用儲蓄，等我40歲以后，兒子上初高中，萬一以后要出國，而到時候40歲我們收入可能又下降了，那至少保底的部分學費我是準備好了的。

同理，其他幾筆保險年金，女兒的教育金，我們個人的養(yǎng)老金，強制儲蓄部分也類似計算。保險類資產(chǎn)算是決定未來生活品質(zhì)下限，我家前后買的，平均3.5%-4%左右復利的安全增值，這部分作為保底資產(chǎn)，保證生活底限。

心里有數(shù)之后，也知道未來的一些剛性支出（如教育）已準備多少，還差多少，算算之后，也就清楚離“心理財務躺平”的距離還有多遠了，同時還有滿滿的成就感。

保險里面我們還配了一些港險，一看首次繳費在匯率最高點7，現(xiàn)在匯率6.3，就虧了10%，還好這部分占比很小。

3、信托、銀行理財一欄

之前還買過小額信托，6個月的，也買過利率還不錯的1年期以上的理財。但這一年多，不少換成了要么保險，要么權(quán)益類。因為差不多的收益，在資管新規(guī)下，銀行理財破剛兌，風險比以前高了，而信托更是，近年暴雷的也不少。相比而言，股票、基金，風險是顯性的，可能性也更高，儲蓄保險是安全穩(wěn)定的。做此類“啞鈴式”組合顯然更合理。

銀行理財目前只考慮活期的或者3個月以內(nèi)，風險等級很低的，用于可能性的額外日常開支，實際上信用卡已經(jīng)覆蓋了大部分日常開支了。

4、房產(chǎn)一欄

可以這樣算，自住的其實不算資產(chǎn)，因為又不可能賣。而多余的一套可以算做資產(chǎn)，但別忘了先減去房貸負債。對了，車我沒有算入資產(chǎn)，因為折舊厲害，我算消費品，哈哈。

03

這么一review, 基本就搞清楚幾個問題：

1) 家庭真實凈資產(chǎn)有多少？

2）家庭配置比例合不合理，安全的，沖收益的占比分別多少？

3）投資部分，真實的整體投資收益率到底多少？能否持續(xù)？

4）未來剛性消費有哪些？（學費、車貸等）準備好了沒?

5）資產(chǎn)性支出每年有多少？（房貸、保險儲蓄、基金定投等）

這幾個問題清晰后，再和自己收入一算，就可以簡單算是否平衡和匹配。

不算這個帳，很多人是

收入- 消費=結(jié)余

先消費，剩下的再用于資產(chǎn)支出（保險儲蓄、房貸、定投、理財），但現(xiàn)實很殘酷，往往沒剩幾個錢。

算完之后，基本會：

收入-資產(chǎn)支出=消費

先留出財務規(guī)劃的錢，剩下的錢再去花費，

這樣避免了過度消費，侵蝕了家庭財務的長期收益，沒有抵抗財務危機的能力。

這么一review，還能提醒自己一些問題：

1）你的財務目標是啥？

2）目前收入夠不夠?qū)崿F(xiàn)財務目標？

3）實現(xiàn)財務目標還需要多少年？

4）目前的收入穩(wěn)定性是否持續(xù)？

5）還有哪些夠及向上更高收入的方法？

6）又有哪些可能性會突然降低收入？

這每一部分，也都是我們在人生財務方面需要思考的問題。

我對長期現(xiàn)金流的思考，整理做了個圖

04

我平時很少算賬，也沒有記賬的習慣。

但本文說的「算大賬」這件事，我們挺重視的，因為它非常重要，屬于「重要而不緊急的事情」。

我和Tony計劃以后每半年算一次賬。為啥半年呢？

6個月不長，避免浪費太多時間，算的太頻繁太細其實也不好，容易鉆到細節(jié)里，影響生活質(zhì)量。

6個月也不算短，相當于做2次統(tǒng)計，再對未來也展望一下，年末規(guī)劃，年中審視，挺合理。

其實算賬這件事，大家真別怕麻煩。一個地方政府都有統(tǒng)計局，審計局，財政局同時算賬。

小家庭半年花一兩個小時，很值得。

對每年開支心里有數(shù)，對未來規(guī)劃井井有條，對自己的內(nèi)心正面激勵。

這不，最近半年股票虧了不少，這次一算，離財務自由又遠了一步，立馬又有了努力工作的干勁。

公眾號：李若曦