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目前固收類理財中，除銀行存款、購買國債外，增額終身壽成為一個熱門選擇，今天給大家詳細普及一下增額終身壽到底是個什么東西。一、增額終身壽險是個什么鬼？增額終身壽險，是壽險的一種。壽險以身故或全殘為賠付責任，不管是因疾病、意外身故，還是自然身故
目前固收類理財中，除銀行存款、購買國債外，增額終身壽成為一個熱門選擇，今天給大家詳細普及一下增額終身壽到底是個什么東西。
一、增額終身壽險是個什么鬼？
增額終身壽險，是壽險的一種。
壽險以身故或全殘為賠付責任，不管是因疾病、意外身故，還是自然身故，都能獲得賠付。
根據保障時間的長短，壽險主要分為兩類：定期壽險和終身壽險。
其中，終身壽險又分為定額終身壽險和增額終身壽險。
三者的區別在于：
定期壽險只保一定期限，例如保30年，保至60/70歲；
如果在保障期內不發生事故就是純消費，側重于保障，主要用于抵御家庭經濟支柱的早逝風險。
保費便宜，30歲男性，買100萬保額，年交保費只要1000元左右；
定額終身壽險保障終身，保額固定，買多少保額，身故/全殘就賠多少錢；這個比較貴，因為一定會賠。
增額終身壽險可以拆分成三個關鍵詞來理解：增額、終身、壽險。
它最主要的優勢在于“增額”，就是在保費恒定的情況下，保額會隨著時間不斷增加，直至終身，即年齡越大，相應的保額會越來越多。
同時，它具備高現金價值，保障期間，可通過減保，取一部分錢出來使用。
二、增額終身壽險有什么優勢？
增額終身壽險除了保額能夠不斷遞增外，優勢還有：
（1）鎖定終身利率，實現財富穩健增值
增額終身壽的保額按固定利率逐年遞增，它的現金價值每年會不斷增長。
一般來說，增額終身壽的預定利率在3.0%-3.5%之間，加上它的保額會遞增，整體收益較為可觀。
而且，增額終身壽的收益都是白紙黑字寫進合同，收益持續穩定，沒有套路，安全感十足。
（2）支持減保和保單貸款，靈活度較高
減保就是申請取出部分現金價值，剩余的現金價值繼續按合同約定的復利增長。
這是取用增額終身壽收益的主要方式之一，減保功能沒有額度、次數和時間的限制，靈活性高。
貸款就是可以通過“保單貸款”解決資金周轉的問題，一般最高可以貸保單當年現金價值的80%。
（3）既能夠實現長期儲蓄，也能用于財富傳承
增額終身壽險由于保額與現金價值會逐年遞增，相比于傳統終身壽險，它的長期儲蓄及理財功能更明顯。
此外，增額終身壽險投保時可以通過保險合同約定把錢分配給指定受益人，并且可以約定受益人的份額。
也就是說，當被保險人身故時，保單的受益人可以按照合同約定領取收益金。這就是增額終身壽的財富傳承功能，保單利益可以按照投保人的意愿進行傳承，避免財產糾紛。
但是，如果保單受益人沒有完成投保人的意愿，投保人也可以變更受益人，錢給誰完全是投保人說個算。
三、增額終身壽險怎么選
增額終身壽險保險責任都很簡單，基本都是身故賠付，賠付的杠桿比都不大，大約是所交保費的1到2倍左右，重點看現金價值的增長，這是隨時可退保拿回錢，其實就是一款固收理賠產品。
拿目前市場熱賣的4款產品舉例說明：
愛心守護神2.0、瑞泰瑞享福盈，信泰如意尊（3.0版）和光大永明光明至尊。
從上面兩個表可看出
條款賠付責任都差不多，區別就是不同公司產品的現金價值增長不同，有的前期回本快，有的后期增長快，這就要根據不同理財需要來配置。
1、如考慮前期回本快，公司品牌知名的，可以選光大永明至尊，五年交第6年就回本且有收益；
2、如考慮后期收益高，做長期養老儲蓄，可選擇愛心守護神，這個長期收益最大，25年翻倍，35年翻3倍，45年翻4倍，晚年可轉換年金險當養老保險。
四、小結
增額終身壽險每年現金價值表能夠安全、穩定地增長，在合同中明確；
利率下調的如今，3.5%預定利率已經是銀保監會允許的上限。
未來幾年大概率還會下調，甚至會像其它國家一樣出現負利率；
那時候的你，就會后悔錯過高利率的年代
最后提醒：增額終身壽險適合有中長期儲蓄理財需求的家庭，如在交費期全額退保的話可能會有損失。
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李龍華