如果由我來說，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)，年輕的時(shí)候交較低檔次劃算，臨近退休時(shí)選擇較高檔次劃算。

目前，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)模式是自由選擇繳費(fèi)檔次，每年一次性繳費(fèi)。繳費(fèi)檔次一般從每年100元到幾千元不等各個(gè)地方可以提升和變更繳費(fèi)檔次。

每年只要按時(shí)繳費(fèi)，國(guó)家都會(huì)給予一定的補(bǔ)貼，比如說按100元檔次繳費(fèi)，進(jìn)入個(gè)人賬戶實(shí)際上是130元。按500元檔次繳費(fèi)，政府補(bǔ)貼一般會(huì)不低于60元。各個(gè)地方的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)也不一樣，比如說按2000元檔次繳費(fèi)，河南省補(bǔ)貼220元，青島市補(bǔ)貼100元，北京市補(bǔ)貼90元，寧夏是補(bǔ)貼200元；上海市只有1900元檔次繳費(fèi)，政府補(bǔ)貼475元。

前期繳費(fèi)檔次，明顯是繳費(fèi)檔次越高、補(bǔ)貼越多。但是，我們還要綜合考慮養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶記賬利率的高低問題。比如說，黑龍江省城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶記賬利率只有1.5%、浙江省只有3.79%。這種記賬利率或者計(jì)息利率相對(duì)于城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，個(gè)人賬戶每年6%~8%以上的增值速度，確實(shí)應(yīng)當(dāng)建立養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的科學(xué)保值、增值方式。

如果是我們繳納時(shí)間比較早，比如說15年以前，按照1.5%的速度增值，確實(shí)相對(duì)貶值壓力比較大，這也是為什么建議年輕時(shí)交較低檔次的原因。

為什么建議臨近退休按較高檔次繳費(fèi)呢？養(yǎng)老保險(xiǎn)的待遇主要包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金是對(duì)符合待遇領(lǐng)取條件的參保人員全額支付的待遇，一般來說大家標(biāo)準(zhǔn)相差不大。只是針對(duì)65歲的老人和繳費(fèi)年限超過15年的人群進(jìn)行額外傾斜照顧，繳費(fèi)檔次沒有作用顯示。

山東省2020年城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)基礎(chǔ)養(yǎng)老金已經(jīng)上調(diào)至142元每月，對(duì)于65~74歲的老人和75歲以上的老人，分別額外增加基礎(chǔ)養(yǎng)老金5元和10元。對(duì)于繳費(fèi)年限15年以上的老人額外增發(fā)1%，也就是1.42元。

這種情況下，顯示養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人差異、提升養(yǎng)老金待遇的最主要因素，就是養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶了。由于個(gè)人繳納的錢數(shù)全部進(jìn)入個(gè)人賬戶，最終個(gè)人賬戶的余額除以139，就是個(gè)人賬戶養(yǎng)老金的錢數(shù)。

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金，實(shí)際上相當(dāng)于一個(gè)每月領(lǐng)取1/139的永續(xù)年金，相當(dāng)于年化收益率是8.63%。更重要的是這份永續(xù)年金能夠保本，萬(wàn)一領(lǐng)取不完，養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的余額可以由繼承人繼承，對(duì)于家庭至少不會(huì)虧本。如果領(lǐng)完了，政府會(huì)補(bǔ)貼等額的養(yǎng)老保險(xiǎn)，個(gè)人賬戶部分保障養(yǎng)老待遇不變。所以，這部分待遇是永遠(yuǎn)發(fā)放的，不會(huì)受其他因素影響。現(xiàn)實(shí)生活中能找到每年8.63%的收益的保險(xiǎn)，是幾乎不可能的。

所以綜合起來講，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)，年輕的時(shí)候交較低檔次劃算，臨近退休時(shí)選擇較高檔次劃算。相對(duì)而言，如果考慮長(zhǎng)期養(yǎng)老問題，建議參加靈活就業(yè)人員養(yǎng)老保險(xiǎn)，這屬于城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，雖然繳費(fèi)錢數(shù)多，但是養(yǎng)老金待遇更高，而且還有喪葬撫恤待遇。長(zhǎng)期來看，非常劃算。