買車難、養車煩。對于有車一族，日常消費不僅包括了加油、保養等項目，每年的車險也沒法缺席。與保養一樣，車險的門道也是深不見底。即便是老司機，也有不少人對買什么、怎么買、怎么用等問題沒有太多頭緒，更不用說剛買車的新手。今天我們就給大家講一講，關

買車難、養車煩。對于有車一族，日常消費不僅包括了加油、保養等項目，每年的車險也沒法缺席。與保養一樣，車險的門道也是深不見底。即便是老司機，也有不少人對買什么、怎么買、怎么用等問題沒有太多頭緒，更不用說剛買車的新手。今天我們就給大家講一講，關于車險那些你拎不清和不知道的事兒。

為什么要買車險

車險分交強險和商業險，交強險是法定保險，實行全國統一的條款和費率。車輛只要上路行駛，即使是異地提車尚未掛正式牌號，也必須先投保交強險。商業險投保由自己選擇。當意外來襲時保險可以補償意外事故造成的經濟損失，能解燃眉之急。防范風險需要未雨綢繆，安定的生活才有保障。

1、交強險

交強險又稱機動車交通事故責任強制保險，顧名思義就是每個車主必須選擇的，不買不能上路，保費全國統一。

交強險只能賠付他人的損失，主要保障因事故造成對方的死傷、醫療費用和財產損失，自己車輛的維修費、車內人員受傷等，都是不賠的。

而且交強險的賠償是按照項目計算的，每個項目都有固定的賠付額度，超過額度的部分就要自己承擔了。參考下表：

總的來說，交強險相當于我們的醫保，保額低、保障也不夠全面。因此，我們還需要另外配置商業車險來作為補充。

2、商業車險

商業車險可以自由選擇是否投保，具體保額也可以自己定。

建議大家重點關注這三種：第三者責任險（以下簡稱“三者險”）、車上人員責任險、車損險。

簡單介紹一下

第三者責任險：

它并不是保車主的，而是賠償第三者的。第三者責任險其實就是你把別人的車、物品或者人撞傷了，只要在保險責任范圍內，保險公司都會無條件去賠付。

當然賠付的額度也是根據你當時填的來賠，但由于每個檔次的價格都差不多，還是建議車主往大的保額去保，以防萬一。

車損險：

發生事故后，自己的車輛需要修車時就用車損險，如果不買這個，發生事故，不是對方全責，那么你自己的修車錢要你自己出。

車上人員責任險：

也稱為 “座位險”，保自己車上的乘客和司機，保額可以自己選擇。發生人身傷亡時，可以賠一筆錢給車主。

這三類險種中，建議大家重點關注 “三者險”，最高能買 1000萬保額。如果在一二線城市，保額至少買到 300 萬以上。因為大城市里不僅豪車多，死亡賠付標準也更高。

舉個例子：某地上一年度的城鎮居民人均可支配收入為 5 萬，如果不慎造成他人死亡，對于 60 歲以下的死者，賠償金為 5 萬 × 20 = 100 萬。

不過，要把車險全買齊，價格其實不便宜。具體該如何選擇，還要根據自己的實際情況來。

交強險能解決哪些問題？舉例：車撞了樹，只給車上了交強險。假定樹不賠，那么，車的損失是否可以走理賠？

答案：不賠，因交強險只理賠交通事故中的受害方，那么在這個例子里，受害方是樹，不賠樹的話，車輛損失就得不到任何保險補償。

再看個案例：

一個捷達在后，奔馳在前，突然前面有交通事故，奔馳急剎車，捷達沒剎住， 追尾了，把奔馳的保險杠給撞壞了。這倒霉催的，不過還好有車險。奔馳給4S店打電話問修車費，雙方協商解決理賠問題。4S店回復奔馳，配件4萬，要空運過來，國內沒有這型號的配件。捷達車主心想4萬不貴呀，光交強險就12萬。結果傻眼了：交強險規定：事故中產生的財產損失，最多賠付2千。也就是說，因為他只上了交強險，沒有上商業三者險，3.8萬要等著捷達支付。

交強險的理賠最高限額是12.2萬，大家聽了還挺高興，還算不少啊，一般的車輛損失也就夠了。不要高興太早了。

交強險還有個分項賠償原則：

撞人致死：11萬。

撞人受傷：1萬。

交通事故產生的財產損失：2千。這是在被保險人有責任時的賠償。被保險人無責任時：死亡傷殘賠償限額為1.1萬， 醫療費1千， 財產100。

交強險累積賠付：

意思是：一年的保險金額就這些，幾次出險理賠金額要加一起算。超過了就自費。（開車還是小心為好，現在撞人致死，理賠11萬，這年頭11萬能安撫被害人家屬嗎 ？沒個30萬、50萬能擺平嗎？）所以僅僅給車上了交強險，真正遇到事故時，自己掏腰包的花費很昂貴。

商業三者險：

行內有句話：沒有商業三者險的車主，傷不起。有的人看到商業保險，商業車險，會有抵觸情緒：商業保險是盈利性質的，不是福利，這很對。不過現在保險的理賠率也是很高的，特別是車險，理賠就是給車主的福利。

定義：

商業三者險是保險公司為第三者的損失承擔責任的保險險種。第三者指的是除投保人 、被保險人、保險人以外的，因保險車輛發生意外事故而遭受損失的第三方受害者。

什么情況下不建議你用保險？

出事后報保險是很多人的第一反應，但有時候還可以通過“私了”來解決。諸如一些小剮小蹭的事故，友好協商私下解決不僅省時省力，也能省錢。畢竟，來年的保費與今年的出險次數成正比，出險次數越多、來年的保費也就越貴，所以如無必要，能省則省。

當然，如果事故的另一方存在無證駕駛、酒駕、未年檢等情況，還是選擇果斷報警出險吧，否則很容易被薅羊毛。此外，但凡在事故中有人受傷，也不建議私了，免得后續無窮無盡的扯皮，報保險更有保障。

結束語：除了以上提到的五個險種，還存在涉水險、盜搶險、劃痕險等各類險種，車主朋友們可按實際需求選擇購買，進一步提升保障力度和范圍。