1、無傷殘等級

普通的小傷，評不上傷殘等級，花費比較少：

1. 醫療費：工傷保險會有報銷，沒有買過保險需要企業承擔。

2. 停工留薪待遇（誤工費）：根據員工月平均工資來算，時間可以根據醫院的病假條。

3. 伙食費、交通費等：適當補償一點，一般很少。

2、有傷殘等級

除了無傷殘等級的待遇外，還有一次性傷殘補助金、一次性工傷醫療補助金和一次性傷殘就業補助金等。

我們分幾種情況來看！

一、有工傷保險

國家工傷保險是國家福利，可以解決很大一部分的工傷賠償：

可以看到，工傷保險為我們企業解決了一至四級工傷的絕大部分費用，而五-十級我們企業的依然需要承擔一部分。

二、沒有工傷保險

沒有保險，所有費用只能企業自己承擔。

工傷賠償就像交通事故賠償，是以該省上一年的平均工資為基數來計算的，每年的賠償金額都在以8%左右的速度增長。

我們來看2020年浙江的工傷傷殘標準（沒有工傷保險）：

因此，如果企業沒有購買保險，將面臨很大的風險。

有老板問我，員工工傷傷殘了，但我又沒有買保險，怎么辦？

企業最好和員工協商一個折中的賠償金額，也可以通過當地的勞動保障所進行調解，簽訂賠償協議。

現在信息發達，員工各種渠道都能了解工傷賠償的數額和維權途徑。

建議不要走上仲裁和訴訟等正式的法律程序，對員工和企業都是勞民傷財的漫長過程。如果工傷事實明確，企業不僅該賠的一分少不了，而且要面臨長期的法律流程，花費大量精力，得不償失。

03、商業保險怎么買？

為什么買雇主責任險，而不是意外險

雇主責任險是專門為解決企業工傷賠償設計的險種，而團體意外險是作為員工福利。

兩者在賠款上就有很大差距：

另外，工傷傷殘評級比意外險傷殘評級更寬松，很多情況意外險不能評到等級，沒得賠。

為什么大家都沒聽說過雇主責任險呢？

主要是大家接觸的都是壽險公司的業務員，而雇主責任險是財產險公司才有的產品，只有自己找財產險公司或者通過保險經紀人購買。

那么雇主責任險怎么買合適？

1、有工傷保險

工傷保險其實已經覆蓋了大部分風險，但五到十級發生概率最高的傷殘等級，賠償金額依然很可觀。

可以通過購買保額較低的雇主責任險方案來覆蓋剩余部分的風險，價格便宜，一般每個人只要1，2百就能解決問題。

這樣，發生工傷，保險就能做到全覆蓋，企業沒有后顧之憂！

2、沒有工傷保險

沒有工傷保險，就只能通過雇主責任險來轉嫁風險！

我們來看一個簡單的雇主責任險方案：

方案怎么選擇？

我們還是參考中國保險協會各等級傷殘發生率的統計：

可以看到，六到十級傷殘的工傷占了所有工傷傷殘的88.6%。

結合工傷賠償數額和傷殘概率，我們建議至少選擇40萬保額的雇主責任險方案。
這樣，88.6%可能的工傷賠償我們可以通過雇主責任險完全覆蓋。

如果預算充足，選擇更好的方案就能覆蓋更全面，理賠金額也更足！

04、購買渠道和理賠服務

雇主責任險在壽險公司業務員哪里買不到，可以直接找財產險公司或者找保險經紀人購買。

當然，價格都是一樣的。

財產險公司

在各大財產險公司官網會有雇主責任險的介紹和購買鏈接，通過選擇工種和方案可以直接購買。

建議多家保險公司進行方案對比，要仔細查看條款，避免踩到坑。

比如增減人的比例限制，對高空作業的限制，行業的限制等等。

平安、陽光、人保等財險公司都有對應的產品。

保險經紀人

通過專業的保險經紀人可以得到很多的增值服務，而價格是一樣。

企業只要提供企業員工的工種、人數、營業執照等信息，保險經紀人就會幫企業篩選最合適的產品。

保險經紀人了解市面上絕大部分產品的情況，不用企業自己再花大量時間研究條款，起碼不會踩坑。

如果有特殊需求，還可以通過保險經紀人多家保險公司詢價，定制化方案。

另外最重要的一點，保險經紀人會提供專業的理賠服務，出現理賠糾紛可以通過專業的途徑維權，有效維護企業合法利益。

首發公眾號：盧愿

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