科技改變生活 · 科技引領(lǐng)未來
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某天晚上，睡不著的我翻了翻自己的當(dāng)月賬單，信用卡、花唄、白條......加起來接近六位數(shù)，心中一陣警覺。很多APP都不動(dòng)聲色地把默認(rèn)付款方式改為自家的消費(fèi)貸款，營造出一種“無痛感消費(fèi)”的假象。把該還的錢打理好后，我便刷了會(huì)兒朋友圈。一位很久
某天晚上，睡不著的我翻了翻自己的當(dāng)月賬單，信用卡、花唄、白條......
加起來接近六位數(shù)，心中一陣警覺。很多APP都不動(dòng)聲色地把默認(rèn)付款方式改為自家的消費(fèi)貸款，營造出一種“無痛感消費(fèi)”的假象。
把該還的錢打理好后，我便刷了會(huì)兒朋友圈。一位很久沒有聯(lián)系的好友，發(fā)了一條狀態(tài)。
我隱約覺得她遇到了麻煩，就私信關(guān)心了近況。
這一聊，就幾乎聊到了凌晨：
剛結(jié)婚的時(shí)候，她跟先生商量，婚后買輛不錯(cuò)的車。她挑了輛心儀的寶馬3系，付了近7萬的首付，每個(gè)月還8千多的車貸。
后來婚姻不順?biāo)欤瑑蓚€(gè)人協(xié)議離婚。離婚后車子歸她，這筆車貸就由她繼續(xù)支付。
原本也沒什么，但是半年多前，資金周轉(zhuǎn)出了點(diǎn)問題，她就想也沒想，順手從信用卡透支提現(xiàn)還了那個(gè)月的車貸。
沒想到，這一個(gè)不經(jīng)意的順手，居然產(chǎn)生了巨大的蝴蝶效應(yīng)。
從這8千多的信用卡提現(xiàn)欠款開始，她開始“不經(jīng)意”地使用信用卡分期，然后“嘗試著”只償還最低還款額，又“順手”借了某互聯(lián)網(wǎng)巨頭的線上貸款...
當(dāng)我詢問欠款情況時(shí)，她斷斷續(xù)續(xù)地回復(fù)我：“車貸還剩13萬多，信用卡估計(jì)2萬多？哎，我也搞不太清了，只是又到還款日了，我有點(diǎn)亂，你說我該怎么還啊？”
聽完她這番話，直覺告訴我，實(shí)際數(shù)字會(huì)超過她的想象。
于是我約她見面，做了次財(cái)務(wù)盤點(diǎn)。
這里順便提示一句，如果有多筆欠款的小伙伴，這樣的盤點(diǎn)很有價(jià)值。
我?guī)退阉械目ā⒋嬲邸⑹謾C(jī)理財(cái)類APP全部清理了一遍。這一點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)除了原本剩下的13萬車貸，現(xiàn)在的她的總負(fù)債，居然，有快20萬了。
她一臉茫然地問我，我又沒借高利貸，哪來的這么多的利息？
這么多欠款是怎么堆出來的？
這是朋友最困惑的問題。
其實(shí)如果仔細(xì)算算，就知道，信用卡分期、最低還款額、閃電信用貸...
那些看似唾手可得、價(jià)格低廉的借款渠道，背后絕不是免費(fèi)的午餐。
以信用卡分期為例，分期12個(gè)月，某銀行按分期金額收取0.6%的手續(xù)費(fèi)。
但是，要注意是，每月按照全款的0.6%收取，實(shí)際年利率其實(shí)高達(dá)13.86%。
再比如低還款額，不少銀行在整個(gè)還款期，都會(huì)全額計(jì)息，甚至還會(huì)利滾利。
不僅會(huì)面臨全額計(jì)息，利息會(huì)直接計(jì)入未還本金中，在下一期累計(jì)循環(huán)計(jì)息。最終成本，一般都在年化10%以上。
但當(dāng)我們超前借貸消費(fèi)時(shí)，往往看到的是：
越來越多的消費(fèi)刺激+越來越方便的借款途徑，我們可能離負(fù)債的蝴蝶效應(yīng)，又近了一些。
和朋友聊后找到的、以上她這些曾經(jīng)的盲區(qū)，可以給我們提個(gè)醒：一定要對信用借貸的成本有清晰的認(rèn)識。
其中最重要的，就是別對最低還款和分期帶來的“還款幻覺”，產(chǎn)生依賴。
還好，最后錢還上了…
對我朋友而言，已經(jīng)發(fā)生的事情無法改變。最重要的，還是要一起來聊聊怎么還款。
我們一起理清債務(wù)之后，我建議朋友的最終計(jì)劃是：
先向父母坦白，借一筆“無息親情貸款”，把所有已到期的欠款還掉。
然后制定詳細(xì)的每月還款計(jì)劃，分期把錢還給父母。
原因有二：
1. 短期來看，還款日將近的情況下，先考慮按時(shí)還款，再盡可能選擇低利率還款渠道。
信用時(shí)代，留下不還款的污點(diǎn)，影響還是太大了。
常見的借款渠道，我們曾經(jīng)也做過整理，如果你有需要，關(guān)注@簡七讀財(cái)后私信回復(fù)“借款錦囊”，即可免費(fèi)領(lǐng)取。
2. 中長期來看，如果欠下了金額不少的負(fù)債，最重要的是擺脫生活狀態(tài)上的惡性循環(huán)。
而從心態(tài)和行動(dòng)上，明確地制定一個(gè)還款計(jì)劃，并積極執(zhí)行下去，是最實(shí)際有效的方式。
1）認(rèn)真清點(diǎn)每一筆借款，明確每一筆借款的每一次還款日；
2）針對每一筆欠款，在“還款清單”上依次填寫還款方案，能還上的用特殊顏色標(biāo)記。仔細(xì)盤算一番，你會(huì)發(fā)現(xiàn)可動(dòng)用的資源也還不少。
順便分享一個(gè)曾經(jīng)有類似經(jīng)歷小伙伴的建議，ta在還完負(fù)債后說，找到還款和生活質(zhì)量的平衡，是堅(jiān)持下去的秘訣之一：
“這有點(diǎn)像減肥，過度節(jié)食很可能會(huì)有超乎想象的反彈；過度理想化的還款計(jì)劃，可能讓你的壓抑感壓垮正常生活。”
從無序借錢，進(jìn)入有序還款的狀態(tài)。讓每期現(xiàn)金流匹配起來，別急著提前把錢還完，嚴(yán)格按計(jì)劃執(zhí)行，再艱難也要堅(jiān)持一邊還款一邊儲(chǔ)蓄，盡快讓財(cái)務(wù)狀況回到正軌。
最后，感謝我的這位老朋友，愿意把她的這段不太愉快的經(jīng)歷分享出來。
“愿我們都不要被賬單綁架。”她說，要把這句話送給我們每一位。
從2013年起，我開始通過文章、視頻、音頻等形式，為普通人提供最基礎(chǔ)的理財(cái)知識科普。
人生的痛苦和焦慮，大部分可以歸結(jié)于沒錢。
所有待實(shí)現(xiàn)的難題，都只能說一句：等我有錢了。
排除一夜暴富，房子拆遷，學(xué)會(huì)理財(cái)才是財(cái)富升值的關(guān)鍵所在。
為幫助更多零基礎(chǔ)想開啟理財(cái)?shù)呐笥眩覀冮_設(shè)了「零基礎(chǔ)小白理財(cái)訓(xùn)練營」。
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小白訓(xùn)練營講什么
1. 財(cái)商啟蒙
彌補(bǔ)學(xué)校教育、家庭教育中缺失的財(cái)商課，點(diǎn)亮你心中關(guān)于財(cái)富的認(rèn)知。
讓你在初入社會(huì)時(shí)就可以養(yǎng)成規(guī)劃自己財(cái)務(wù)的好習(xí)慣，并讓這個(gè)習(xí)慣陪伴你一生。
2. 財(cái)務(wù)梳理
通過資產(chǎn)負(fù)債表幫助你梳理目前的財(cái)務(wù)狀況，告訴你如何合理規(guī)劃自己的收入，并馬上開始實(shí)踐。
幫助你改變月光或負(fù)債的生活狀態(tài)，讓你的生活有更多可能性。
3. 理財(cái)實(shí)踐
告訴你如何為自己的家庭合理配置保障。
房貸/教育金壓力下，收入除了存銀行，其實(shí)你還可以有更多的理財(cái)選擇。
具體而言，你可以參考這份課程大綱：
說人話、聽得懂、用得上，是我聽過大家對我們最多的評價(jià)。
課程學(xué)習(xí)安排
?學(xué)習(xí)時(shí)間
可以根據(jù)自己的時(shí)間靈活安排，錯(cuò)過還可以回聽錄音。
有疑問的話，班主任會(huì)及時(shí)解答。
?授課方式
課程配置：經(jīng)典課程+拓展資料包+班主任
授課方式：音頻圖文課程+學(xué)習(xí)交流群+在線答疑
學(xué)習(xí)安排：每天學(xué)習(xí)打卡+拓展閱讀+話題討論分享
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劉原華