科技改變生活 · 科技引領未來
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今天，收到了余額寶的一條推送——6周年，服務6億人，每天產生約1個億的收益，看著還挺感動的。我也看了看自己的個人報告：投資余額寶551天，累計賺了488元。再看看最近的七日年化收益率，2.479%……想念6年前。話說，余額寶收益一直在下滑，
今天，收到了余額寶的一條推送——
6周年，服務6億人，每天產生約1個億的收益，看著還挺感動的。
我也看了看自己的個人報告：投資余額寶551天，累計賺了488元。
再看看最近的七日年化收益率，2.479%……想念6年前。
話說，余額寶收益一直在下滑，這早已不是什么秘密。
就拿最近1年的收益變化來說，去年存5萬，1天還能賺個6塊多錢，現在只剩3塊多，差了一個包子的錢。
這些年，我們的收益，到底都去哪兒了呢？
余額寶「吃錢」？！
其實，我們早就多次科普過：
余額寶的收益和市場環境有關，市場錢緊，收益就高；市場不缺錢，收益就開始往下滑。
像現在這樣2%~3%的收益率，未來很可能會成常態。
不過，除了市場環境外，你可能不知道的是，余額寶本身也是個“吃錢的機器”。
我簡單替大家算了算，你在余額寶存10萬塊，每年就會被“吃掉”630塊，這是怎么回事呢？
問題，還出在余額寶的運作費用上。
我們買余額寶，本質上就是請基金公司替我們做投資，這當中自然需要支付一些費用，用于各種人力、物力的開支。
而這些管理運作費用，主要可以分為以下3大類：
*具體費率情況，可在天天基金網-搜索“天弘余額寶貨幣基金”-在購買信息里查詢到
1）管理費
管理費，是付給基金公司的，主要支付基金公司各項管理成本、以及給到基金經理的勞務報酬等。
拿余額寶來說，目前管理費率是0.3%/年，也就是說，你投資10萬塊本金，每年就要給管理人分掉300塊。
別看300塊錢不算多，但是架不住人多力量大呀。
我看了下余額寶2018年的年報，僅管理費一項，就讓余額寶在1年之間賺了44.19億。
要知道，2018年，天弘基金公司旗下所有基金加起來，一共才貢獻了52.14億的管理費，其中余額寶就貢獻了44個億，占比接近85%。
由此看，余額寶不僅在幫你賺錢，更是天弘基金的聚寶盆吶。
2）托管費
這筆錢，是給到托管銀行的。
為了避免資金挪用等道德風險，我們的錢不會直接交到基金經理的手上，而是存在托管銀行里，基金經理只能發送投資指令，不能隨意挪用這筆錢。
所以，托管銀行的存在，就相當于給我們的資金安全上了一道鎖，只不過，這道鎖也是要收費的。
目前，余額寶的托管費率為0.08%/年。
每投資10萬塊本金，一年就要給托管人80元管理費，說起來也不算特別多。
3）銷售服務費
最后一項，是銷售服務費。這筆錢，是給到銷售渠道的，你可以看作是渠道的推廣費用。
余額寶的銷售服務費率為0.25%/年。
不過，因為余額寶只在支付寶上銷售（2013年阿里收購了天弘基金公司）余額寶的銷售方只有一個——天弘基金公司，這筆費用，也自然全歸了天弘公司一家所有。
如果把管理費和銷售服務加在一起，天弘基金公司去年一整年，就在我們身上賺了80億元。
不是個小數目啊~
什么時候扣的費？
看到這，你可能會問：這么大一筆錢，什么時候扣掉的？我怎么一點感覺也沒有？
其實，基金公司已經在每天給你的收益中，提前替我們扣除了這些費用。
打個比方，你存10萬塊在余額寶里，現在每天大概能賺6塊2。
但你的實際收益其實不止這些，把各項費用加進去，真實收益差不多是7塊9。
這兩者之差的1.7元，就是基金公司每天替你扣掉的運作成本。
基金公司都默默幫你處理好了，也難怪感覺不到。
不過，被默默扣掉的費用，占去了你近1/5的收益，實在是不小的一筆呢。
那有沒有費率更低的貨幣基金，多讓一點利潤給我們投資者呢？
它們可以替代余額寶
當然是有的。
現在基金公司那么多，競爭其實是很激烈的，誰也不想坐視余額寶一家獨大。
所以，各家基金公司也會動用渾身解數去“搶客戶”，其中很重要的一個手段，就是降費率。
我來舉幾個例子——
比如說：
兩者的費用，均是余額寶的1/3。
另外我還看了這3只基金的歷史收益，很明顯，高費率的余額寶的確在一定程度上“吃掉”了投資者的收益。
當然，費率只是影響業績的因素之一，管理人能力、管理經驗、基金規模等因素也值得考慮。
所以，我篩選了幾只費率低于余額寶、規模在100億以上、長期業績也排名靠前的基金產品。
這些產品，可以作為余額寶的替代選擇。
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金夕林