科技改變生活 · 科技引領未來
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首發|公眾號「吐逗保」(,,???)?゛Hello，我是逗逗醬~最近我被突發的疫情狀況，打了個措手不及。早早就搶好火車票，盼星星盼月亮，好不容易能回家與父母團聚。這下好了，返鄉可能會被隔離，搞得人煩躁的不行...火車票是買了退，退了買...
首發 | 公眾號「 吐逗保 」
(,,???)?゛Hello，我是逗逗醬~
最近我被突發的疫情狀況，打了個措手不及。
早早就搶好火車票，盼星星盼月亮，好不容易能回家與父母團聚。
這下好了，返鄉可能會被隔離，搞得人煩躁的不行...
火車票是買了退，退了買...咱就想說，回個家怎么就這么難呢！
哎，收拾心情，說個好消息吧。
在互聯網人身險新規落地前，吐槽君在《高性價比產品相繼下線后，新規產品會更好？》一文中曾說過，百萬醫療險這次受新規的影響，算是最小的。
真實情況也的確如此。
除了復星聯合的超越保停售外，其他幾個爆款百萬醫療都只是短暫下架后，又紛紛重新備案再上線，部分產品有一些小小的變化。
所以為了節約大家的挑選時間，逗逗醬有必要重新盤點一遍2022年初「 目前最值得買的百萬醫療險榜單 」。
榜單囊括目前市場上性價比最優的，也有保障最全面的百萬醫療險，整體表現都很不錯，可以滿足不同人群需求。
本來就要買的朋友，符合需求和要求，可以直接照著買~
PS：老規矩，新同學建議從頭看起，老盆友們或著急的人兒，可直接移步第2 part，看評測結果。
一、
（1）配置百萬醫療險的意義
百萬醫療險（報銷型）：顧名思義就是醫療費用報銷額度可達100萬及以上的醫療險。
保障內容全面，每年只需幾百塊錢，無論是生病還是意外住院，除去社保報銷，剩余超過免賠額的費用，保險公司全給報銷~
通常作為醫保、重疾險的補充，讓大家在大病面前不再畏懼。
所以逗逗醬強烈建議，無論男女老少，人手都應該配置一份百萬醫療險。
PS：關于重疾險與百萬醫療險是否可以相互替代的問題，可右戳?《買了百萬醫療險，還需要重疾險嗎？》，文中有詳細解釋。
百萬醫療險和重疾險，只有相互搭配，才能做到最全面的保障。
（2）挑選注意點
醫療險是非常復雜且個性化十足的產品，尤其是現在市面上的百萬醫療險層出不窮，這就更增加了我們選擇的難度。
逗逗醬建議大家，可依據以下5點進行挑選：
· 續保規則
· 保障責任
· 健康告知
· 保費及免賠額
· 增值服務
① 續保規則
續保是選擇一款百萬醫療險的關鍵。
畢竟，保險公司可以通過停售、續保整體加費，來降低自己的風險。
目前大部分的百萬醫療險，都是一年期的短險，不保證續保。
而目前市面上，只有少數幾個實力雄厚的大保險公司，敢做6年或20年保證續保的百萬醫療險。
也就是說，在6年或20年的保證續保期內，無論你是出險了，還是產品停售了，保障依然存在。
如果你是年級比較大或身體狀況不是特別好的，逗逗醬更建議選這種長期保證續保的百萬醫療。
PS：注意！只要合同條款中沒有出現“保證續保”四個字，那這款醫療險100%不是保證續保的！
② 保障內容
買保險就是花錢買保障，盡可能多的報銷費用，所以保障內容還是很重要的。
關鍵是看跟住院相關的一些服務，保險公司提不提供，如：門診手術、特殊門診、住院前后門急診、人工器官等。
?另外還需要重點關注是否有“質子重離子治療”和“癌癥院外特藥”保障。
先說，質子重離子醫療。
它是目前國際公認的放療尖端技術，癌癥的最佳治療方式之一。
局部腫瘤控制率達81.8%，毒副作用小。
當然，特點就是貴。
PS：關于質子重離子醫療，可以右戳??《癌癥生存率90%，質子重離子是什么神仙療法？》，有詳細科普?分析。
再說，癌癥院外特藥。
很多人在得了癌癥后，往往需要服用抗癌特藥（靶向藥）。
而靶向藥，因副作用低，可以延長生存期，提高生存質量，所以往往價格昂貴。
而且很多藥品，醫保還不給報，我們得自費承擔。
甚至很多癌癥靶向藥在進入醫保后，因種種原因，很難在醫院買到。
而癌癥院外特藥保障，就是專門報銷在醫院買不到的抗癌特藥。
讓我們有藥可治，買得到，也買得起。
是逗逗醬個人認為，最重要的附加保障~
對了，關于百萬醫療險的保額，大家不必太在意。
一般100-300萬就夠了，再高沒太大意義。
③ 健康告知
健康告知，決定你能不能買。
如果你健康告知過不去，核保也過不去，那么這個產品再好，也與你無緣。
所以，健康告知當然越寬松越好。
如果健康有異常，優先挑選有“智能核保”的百萬醫療險，能快速得到核保結論，還不會留下核保痕跡。
④ 保費及免賠額
保費不用多說，同等保障自然是保費越低越好。?
但免賠額卻不一定是越低越好。
主流百萬醫療險，基本都有“1萬免賠額”；
畢竟這1萬的免賠額是將發生最頻繁，普通家庭能承擔的起的醫療成本留給了我們自己承擔。
之所以幾百塊就能買幾百萬醫療保障，如此便宜，就是因為“免賠額”的存在。
而那些0免賠或免賠額很低的百萬醫療險，理賠門檻更低，所以保費自然比有1萬免賠額的產品，要貴得多。
⑤ 增值服務
不同的產品，增值服務也各不相同。
目前常見的百萬醫療險基本上都配備了 “就醫綠色通道”（多是幫忙掛號、預約住院、專家二次診療等）、“醫療墊付”（拿不出醫藥費保險公司或第三方先替你交）。
其他如特需醫療、海外醫療等服務，需大家根據自身的需求和情況，結合產品特點，來擇優選擇。
以上就是逗逗醬總結的挑選百萬醫療險時，需要重點關注的5個要點。
我相信根據這5點來挑選，大家都能挑選到適合自己的百萬醫療險~
二、
逗逗醬對全網的百萬醫療險進行了總體整合，從中挑選出4款目前最值得買的百萬醫療險產品。
上榜選手：
· 太平洋e享護-醫享無憂（20年期）
· 平安e生保長期醫療險
· 眾安尊享e生2022版
· 中華聯合福享e生中老年醫療險
（制圖By吐逗保）
這4款百萬醫療險各具特色，知名度和綜合性價比都很高，可以全方位滿足不同需求的人群。
具體如何選擇，逗逗醬建議：
· 追求高性價比：? e享護-醫享無憂（20年期）、? 平安e生保長期百萬醫療險；
· 看重保障全面：? 眾安尊享e生2022版；
· 65周歲以上老人買：65-70歲買? 眾安尊享e生2022版、70-80歲買?中華聯合福享e生中老年醫療險。
（1）追求高性價比
不超過65周歲，一律首選「? e享護-醫享無憂（20年期）」。
就是原來的“醫享無憂（20年期）”，只不過新規后更換條款，改了新名字。
無論是保障內容、價格還是續保，都和以前一樣，依然牛X！
大保司太平洋保險出品，65周歲以內只要不是規定的高危職業，都有機會買。
最大的亮點就是，保證續保20年！
一下子鎖定20年的醫療保障，不用擔心中途出現幺蛾子，尤其適合給父母買~
同時保障全，除了標配的一般醫療和重大疾病醫療，e享護-醫享無憂還自帶了55種特定疾病醫療。
保額也夠高，年度賠付限額400萬，20年保證續保期內累計最多報銷800萬。
報銷不限就醫原因，不限治療手段，不限社保范圍。
雖然e享護-醫享無憂的年免賠額是“普通住院、特疾住院、重疾住院共享1萬元”。
但如果是家庭成員一起投保，那么可以家庭共享這1萬的年免賠額。
相當于變相降低了理賠門檻，理賠也更容易。
同時，它還自帶“重大疾病確診關愛金”，確診重疾直接賠1萬元。
剛好抵消掉年免賠額，變相達到了重疾0免賠額效果。
此外，大家關注的“質子重離子醫療”和“抗癌特藥（可選）”，e享護-醫享無憂也提供。
而且都寫進了主險條款，都享有保證續保20年的權益。
抗癌特藥是可選保障，需要付費才能享有，好在附加保費很便宜！
惡性腫瘤特藥清單還會定期更新，比如其中就包含之前話題度特別高的120萬一針的CAR-T藥品（奕凱達和倍諾達）。
雖說報銷范圍限公立二級以上醫院，但若是緊急就醫的情況（如突發心梗），可不限制醫療機構報銷，哪個近先去哪個，直到病情穩定下來為止，很人性化。
而且價格也不貴，如果和家人一起買（≥3人）e享護-醫享無憂的家庭版，保費可打95折，且享受家庭心理咨詢VIP服務，還能家庭共享1萬年免賠，更容易理賠。
另提供涵蓋院前中后全流程的增值服務，很好地解決了看病難、就醫難。
如果你追求高性價比、想直接鎖定20年的醫療保障，目前e享護-醫享無憂（20年期）是最優解。
保障全面，20年保證續保，穩定性更強，定價相對同類產品更低，給自己、給父母買都很合適。
家庭單比個人買，更劃算，而且后續的保單管理、續保續費都會更方便。
不過需要注意，雖然醫享無憂最高65歲也可買，但卻有個限制：
· 55歲-65歲的人買，必須進入人工核保，提供體檢報告。
如果你手里剛好有近半年內的體檢報告，可以考慮人工核保后買。
但若沒有體檢報告，不建議為了買這個產品，特意去做體檢。
因為55歲往上的年紀，身體多少都會有點健康問題，體檢后再買保險會很受限，可以考慮買別的百萬醫療險替代。
此外，如果e享護-醫享無憂的核保過不去，55周歲以內的朋友，還可以試試「? 平安e生保長期百萬醫療險 」。
它的核保會相對寬松一些，而且病種也更全面。
同樣保證續保20 年，20年內不用擔心保障中斷。
享平安樂健康TM重疾專案管理，跟進就醫全過程。
（2）看重保障全面
在一年期百萬醫療險里，眾安的尊享e生系列一直是我最推薦入手的產品。
1月初最新升級的「? 眾安尊享e生2022版 」，它的保障在同類產品中依舊是最全面豐富的。
· 投保年齡上限高，70周歲及以下都有機會買。
· 繼承了舊版所有的保障，基礎保障依舊充足，針對罕見病和器械耗材費用，新增了3項保障責任。
· 增值服務完善，可選保障豐富，滿足更多個性化的需求。
· 費率優惠，不吸煙體可享95折優惠費率，全家多人一起投保最高享20%優惠。
總之，尊享e生2022作為老牌系列百萬醫療險，口碑在線，保障全面，價格也美麗，希望獲得全面醫療保障的朋友可以放心入手。
50歲以上的人買，保費還有優勢，尤其適合65-70歲的老人。
不過需要注意，尊享e生2022版是1年期產品，不保證續保。
到期續保時，需經過保險公司審核，才可續保，停售則無法續保。
但好在尊享e生一直是眾安保險的王牌產品，上市時間長，銷量巨大，產品較穩定，停售可能性還是比較小的。
當然，如果你有健康異常或年齡比較大，還是更建議優先選擇如“太平洋e享護-醫享無憂”這樣保證續保20年的長期百萬醫療險，穩定性會更好。
如果買不了，再考慮像尊享e生2022這樣優秀的一年期產品。
產品詳細測評：可右戳?《百萬醫療“常青樹”，尊享e生2022又殺回來了》。
此外，如果父母是70-80歲之間：也可以試試“中華聯合福享e生中老年醫療險”。
（3）身體存在異常
如果身體有異常，不符合健康告知，上述幾款百萬醫療險，都支持智能核保。
分別在不同的病種方面，都有其獨自的核保優勢，大家擇優選擇即可。
若以上產品的核保無法通過，也有其他百萬醫療險，可供選擇。
逗逗醬之前也盤點過非標體人群適合購買百萬醫療險，詳情可右戳：?《教你解決非健康體老人的醫療問題！》。
如果這些產品都不行，16-45周歲的朋友，可以買「? 普惠e生 」。
它的健康告知極其寬松“只有1條”。
不過保障相對于其他幾款百萬醫療，沒有那么全面。
但也正是因為這些風控設計，通過對人群和保障的限制，才得以將費率降到低點。
所以如果是身體條件一般或患有慢性病，無法購買其他普通百萬醫療險的人群，可以考慮“普惠e生”。
假如以上嘗試全部失敗，實在買不了百萬醫療，我們還可以買「? 平安終身防癌醫療險 」。
僅保癌癥，終身保證續保！
70歲以內，都可以買，無職業限制，高危職業也能買。
如果你是家庭投保，2人及以上保費享95折優惠，保費更優。
PS：若通過我們投保的話，出險之后，我們會提供理賠協助。
三、
總體來說，新規后，百萬醫療險的選擇面還是比較廣的。
而隨著醫療通脹，住院醫療費用只會越來越高。
所以無論買哪一款百萬醫療險，逗逗醬都建議，盡早人手一份~
為了避免日后理賠出現麻煩，建議大家投保之前，最好找我們幫你把關健康告知，挑選出最有利的產品。
別忘了“轉發、分享”，愛你們~
我是逗逗醬，希望疫情快快平息！大家都可以平平安安回家過大年~求求了...
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高熙遠