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這是一期能幫你節(jié)省大量時(shí)間和金錢(qián)的寶藏文章！如果你不了解重疾險(xiǎn)，不清楚重疾險(xiǎn)保什么，不知道重疾險(xiǎn)怎么挑選，那么，我強(qiáng)烈建議你閱讀這篇——頭條最全最實(shí)用的新重疾險(xiǎn)挑選指南并且點(diǎn)贊、收藏、轉(zhuǎn)發(fā)。相信我，看完，你就會(huì)對(duì)重疾險(xiǎn)建立起系統(tǒng)、全面的認(rèn)識(shí)
這是一期能幫你節(jié)省大量時(shí)間和金錢(qián)的寶藏文章！
如果你不了解重疾險(xiǎn)，
不清楚重疾險(xiǎn)保什么，
不知道重疾險(xiǎn)怎么挑選，
那么，我強(qiáng)烈建議你閱讀這篇——
頭條最全最實(shí)用的新重疾險(xiǎn)挑選指南
并且點(diǎn)贊、收藏、轉(zhuǎn)發(fā)。
相信我，看完，你就會(huì)對(duì)重疾險(xiǎn)建立起系統(tǒng)、全面的認(rèn)識(shí)。本期文章主要幫你解決2個(gè)問(wèn)題：
第一，重疾險(xiǎn)保什么？怎么比較每項(xiàng)責(zé)任好壞？
第二，當(dāng)前哪款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品最好？（附最新重疾險(xiǎn)排行榜）
只要認(rèn)真讀完，以后不再有你讀不懂的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，
也不會(huì)再有能忽悠得了你的保險(xiǎn)銷(xiāo)售！
只要吃透這篇干貨回答，
你就能100%學(xué)會(huì)挑選并掌握自主配置重疾險(xiǎn)的訣竅！我花了3個(gè)星期，純手打12000+字！！
對(duì)比產(chǎn)品共40款，解讀上百項(xiàng)保障內(nèi)容，對(duì)比條款超過(guò)1000條！
干貨多到溢出來(lái)！非常適合保險(xiǎn)小白學(xué)習(xí)！此外，我還會(huì)將市面上盡可能多的、富有代表性的重疾險(xiǎn)新產(chǎn)品，進(jìn)行一番詳細(xì)評(píng)測(cè)。比如這期，我測(cè)評(píng)了以下40款新重疾險(xiǎn)。
我制作出了2021年3月份重疾險(xiǎn)新品排行榜，
能幫你節(jié)省大量挑選、對(duì)比重疾險(xiǎn)的時(shí)間。
由于市面上不斷有新定義重疾險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)布，本文也會(huì)長(zhǎng)期持續(xù)更新。
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=目錄導(dǎo)航=
一、基礎(chǔ)篇：重疾險(xiǎn)有哪些保障內(nèi)容？
重疾險(xiǎn)是所有保險(xiǎn)產(chǎn)品中保障責(zé)任最復(fù)雜，
形態(tài)最靈活的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
一款重疾險(xiǎn)，可能同時(shí)包含八九種責(zé)任，保障上百種疾病。
不同的重疾險(xiǎn)，疾病數(shù)量、理賠標(biāo)準(zhǔn)方方面面都可能存在差異。
對(duì)不懂保險(xiǎn)的人來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)責(zé)任難對(duì)比，合同條款如天書(shū)，
挑選重疾險(xiǎn)真的很難很難！但重疾險(xiǎn)的挑選實(shí)則有跡可循。
多注意保障責(zé)任細(xì)節(jié)差異，就能輕松識(shí)別出絕大多數(shù)條款的“坑”。
而挑選一款好的重疾險(xiǎn)的前提，
必然先從了解每項(xiàng)保障責(zé)任開(kāi)始。本期文章分為基礎(chǔ)篇、鑒保篇、實(shí)戰(zhàn)篇，
由淺入深，手把手教你挑選保障責(zé)任最優(yōu)質(zhì)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品！
一、基礎(chǔ)篇：重疾險(xiǎn)有哪些保障內(nèi)容？
雖然名叫重疾險(xiǎn)，但大多數(shù)重疾險(xiǎn)不單只保“重疾”！
主流的重疾險(xiǎn)，一般涵蓋3項(xiàng)基本責(zé)任，外加一些可選責(zé)任或其他保障：
在實(shí)際投保過(guò)程中，最重要的一般為前6項(xiàng)保障責(zé)任：
1. 保障內(nèi)容一：重疾責(zé)任
重疾，指的是會(huì)危及生命，治療過(guò)程花費(fèi)巨大的疾病。
比如生活中常聽(tīng)到的癌癥（包含肝癌、肺癌、胃癌等），
急性心肌梗死，嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥（腦卒中）等。
當(dāng)被保險(xiǎn)人在罹患合同約定的重疾時(shí)，保險(xiǎn)公司就會(huì)給付約定比例的保險(xiǎn)金。
——簡(jiǎn)而言之，就是得大病了，保險(xiǎn)公司賠錢(qián)。
賠多少？按什么標(biāo)準(zhǔn)賠？這個(gè)后面會(huì)講。
重疾責(zé)任，是所有重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都有的最核心的保障內(nèi)容。
不同的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，保障的重疾數(shù)量也有不同。
多的可達(dá)上百種，少的也有幾十種。
但不論保多少種，市面上的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，一定都包含了2020年新定義中統(tǒng)一規(guī)范的28種重疾：
這28種疾病占當(dāng)前重疾發(fā)病率95%以上，可以說(shuō)這就是重疾責(zé)任中最精華的保障部分。
2. 保障內(nèi)容二：輕癥/中癥責(zé)任
輕癥、中癥并不是普通的小病，而是指與重疾概念相對(duì)的重大疾病的早期現(xiàn)象。
比如輕度腦中風(fēng)后遺癥、原位癌、惡性腫瘤-輕度、早期肝硬化、較小面積Ⅲ度燒傷等。
光聽(tīng)名字，你會(huì)發(fā)現(xiàn)這些疾病實(shí)際并不“輕微”，甚至有點(diǎn)“要命”。
輕癥的治療花費(fèi)肯定沒(méi)法和重疾相提并論，通常是幾萬(wàn)到十幾萬(wàn)不等，但一般不超過(guò)十萬(wàn)元。再來(lái)說(shuō)說(shuō)中癥。
中癥是介于輕癥和重疾之間的疾病或癥狀，這一點(diǎn)，在理賠的標(biāo)準(zhǔn)，賠付的比例上都有所體現(xiàn)。
關(guān)于這三者的關(guān)系，我舉個(gè)最直觀的例子：
比如Ⅲ度燒傷，根據(jù)賠付標(biāo)準(zhǔn)的通常分成了輕、中、重疾三種，
并由低至高分別對(duì)應(yīng)30%、50%、100%賠付比例：
當(dāng)發(fā)生燒傷面積為10%~15%的Ⅲ度燒傷時(shí)，按輕癥30%比例賠付；當(dāng)發(fā)生燒傷面積為15%~19%的Ⅲ度燒傷時(shí)，按中癥50%比例賠付；當(dāng)燒傷面積≥20%時(shí)，按重疾100%比例賠付。
燒傷程度越高，病情越嚴(yán)重，賠得越多。關(guān)于輕癥和中癥責(zé)任，千萬(wàn)不要覺(jué)得它“程度很輕”“不重要”。
恰恰相反！因?yàn)橹丶捕际菑妮p到重逐漸發(fā)展的。
如果能早發(fā)現(xiàn)、早治療，就能避免疾病進(jìn)惡化，有效提高存活率。
尤其是醫(yī)學(xué)水平不斷發(fā)展，重疾初期檢出率越來(lái)越高，
而輕癥和中癥降低了重疾險(xiǎn)的理賠門(mén)檻，
在疾病還沒(méi)達(dá)到重疾嚴(yán)重程度前，
就能先獲得一次理賠用于治療，非常人性化。
重疾、中癥、輕癥是投保重疾險(xiǎn)時(shí)必選的基礎(chǔ)責(zé)任，下面要介紹的幾種責(zé)任一般屬于重疾險(xiǎn)可選責(zé)任，雖然不是最核心的保障內(nèi)容，但已有成為主流保障的趨勢(shì)。
3. 保障內(nèi)容三：身故全殘責(zé)任
不可否認(rèn)，市面上很多重疾險(xiǎn)都可以提供身故責(zé)任保障。
但選不選身故責(zé)任實(shí)際也因人而異。含身故的重疾險(xiǎn)一般會(huì)有這幾個(gè)問(wèn)題：
第一，相同條件下，保費(fèi)更貴；
每年相差2500+元，20年就是5萬(wàn)多塊。第二，相同保費(fèi)下，保額更低；對(duì)于預(yù)算比較有限的朋友而言，不含身故的重疾險(xiǎn)也許能買(mǎi)30萬(wàn)保額，但如果含身故，相同的錢(qián)也許只能買(mǎi)20萬(wàn)保額。第三，賠付重疾后，再身故就賠不了了。“一張重疾險(xiǎn)保單，既能保疾病又能保身故”，看似很全能。但是，重疾險(xiǎn)的身故/全殘責(zé)任實(shí)則有個(gè)大缺陷。因?yàn)樗椭丶脖ｋU(xiǎn)金一般不可兼得。
賠了重疾保險(xiǎn)金后，以后即便身故，也不能再獲得身故保險(xiǎn)金賠付了。
當(dāng)初為了附加身故責(zé)任多交的錢(qián)也白交了。當(dāng)然，重疾險(xiǎn)的身故責(zé)任也不是一點(diǎn)用都沒(méi)有。
比如在沒(méi)有發(fā)生重疾的情況下，人自然身故了，
那這份重疾險(xiǎn)還是能當(dāng)一份壽險(xiǎn)來(lái)用的；
而不含身故的重疾險(xiǎn)，此時(shí)就只能賠付現(xiàn)金價(jià)值了。并且，重疾險(xiǎn)中身故責(zé)任也在逐漸“進(jìn)化”，不斷彌補(bǔ)自身缺陷。
從2019年的信泰如意守護(hù)（已停售）開(kāi)始，
不斷的有重疾險(xiǎn)開(kāi)始新增了特別身故關(guān)愛(ài)金的責(zé)任，
這項(xiàng)保障的大致內(nèi)容就是：賠了重疾之后，身故了也能賠！
但前提是：首次重疾和身故之間必須間隔一定年限，例如：
得重疾后不滿1年身故，給付比例0%，也就是沒(méi)得賠；
如果重疾后生存滿4年，以后再身故能再獲得100%身故保險(xiǎn)金。
雖然限制不少，但重疾險(xiǎn)的身故責(zé)任總算有用武之地了。
在今年的新重疾險(xiǎn)中，也有極個(gè)別產(chǎn)品也加入了這項(xiàng)保障責(zé)任。
特別看重身故傳承的朋友，可以稍加關(guān)注一下。當(dāng)然，如果你更在意的是疾病保障責(zé)任，而非身故責(zé)任，
那么我更推薦重疾險(xiǎn)不要帶身故，
可以搭配一份定期壽險(xiǎn)做組合保障，
保障內(nèi)容既全面，整體保費(fèi)還便宜。
4. 保障內(nèi)容四：特定疾病額外賠付責(zé)任
針對(duì)男性/女性/少兒/老人等不同群體，保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)了各年齡段易高發(fā)的重大疾病保障。比如：
當(dāng)被保險(xiǎn)人不幸罹患合同約定的特定重疾時(shí)，保險(xiǎn)公司在給付基本保險(xiǎn)金時(shí)，還會(huì)額外給付一筆保險(xiǎn)金。
至于這個(gè)“額外”到底是多少，則根據(jù)不同產(chǎn)品的賠付規(guī)則和疾病種類(lèi)來(lái)確定。
案情回顧：2019年8月9日，劉先生給1歲的兒子小明投保了一款媽咪保貝少兒重疾險(xiǎn)。基本保額80萬(wàn)元，也就是說(shuō)罹患重疾，可以一次性賠付80萬(wàn)元。2020年4月中旬，小明被醫(yī)院確診為急性淋巴細(xì)胞白血病。根據(jù)合同約定，白血病屬于少兒特定重大疾病，可以享受保額雙倍賠付。最后，保險(xiǎn)公司一次性給付保險(xiǎn)金80萬(wàn)*2=160萬(wàn)元。
建議在做好基礎(chǔ)保障的情況下，
如果有多余預(yù)算，可以將特定疾病額外賠付責(zé)任附加上。
5. 保障內(nèi)容五：惡性腫瘤、心腦血管疾病多次賠付責(zé)任
為什么近幾年惡性腫瘤、心腦血管疾病多次保障變得越來(lái)越重要？
第一，因?yàn)榉牵〕＃「撸“l(fā)！
2020年上半年保險(xiǎn)公司理賠報(bào)告中顯示：癌癥理賠率最高，占整體理賠數(shù)據(jù)的60-80%，是中國(guó)人最高發(fā)的重疾；
其次則是心腦血管類(lèi)重疾，例如急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥，重疾發(fā)生率也相當(dāng)高。第二，非常容易復(fù)發(fā)。
癌癥復(fù)發(fā)和轉(zhuǎn)移在結(jié)束治療后三年內(nèi)發(fā)生的概率高達(dá)80%。
此外，大部分心腦血管疾病，幾乎是不能治愈的，主要依靠長(zhǎng)期服藥來(lái)輔助治療。
這也意味著，在患病的幾年后，仍處于重疾狀態(tài)的概率非常高。
針對(duì)癌癥、心腦血管疾病復(fù)發(fā)的患者，如果能再次獲得保險(xiǎn)金給付，無(wú)異于雪中送炭。
綜合以上兩個(gè)因素，癌癥多次賠、心腦血管多次賠最好附加，而且非常有必要附加。
6. 保障內(nèi)容六：其他責(zé)任
除了這六大責(zé)任，還有一些對(duì)保障責(zé)任影響比較小的地方，比如：
（1）投保人/被保人保費(fèi)豁免責(zé)任：
當(dāng)投保人或被保人發(fā)生合同約定疾病時(shí)，免交后期保費(fèi)，保障繼續(xù)有效。
保費(fèi)豁免責(zé)任幾乎所有重疾險(xiǎn)都有，附加的費(fèi)用也很低，投保時(shí)肯定是要加上的。
（2）滿期返還責(zé)任：
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是投保后，到了約定的年齡，可以把已經(jīng)繳納的全部保費(fèi)無(wú)息拿回來(lái)。
不過(guò)滿期返是有前提的，就是沒(méi)有賠付過(guò)重疾（不包括輕癥/中癥）。
此外返還型產(chǎn)品價(jià)格偏貴，比不含返還的重疾險(xiǎn)一般貴出30%~50%。
但在最重要的保障內(nèi)容上，返還型重疾險(xiǎn)卻并沒(méi)有什么獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。
所以，更想買(mǎi)一份以疾病保障為先的重疾險(xiǎn)的朋友們注意啦，
返還型重疾險(xiǎn)這種花里胡哨的產(chǎn)品最好少碰，別揀了芝麻丟了西瓜！
（3）前癥責(zé)任
有個(gè)別重疾險(xiǎn)還提供前癥責(zé)任保障。
保障的是比輕癥更早期、程度更輕的病變。
比如肺結(jié)節(jié)（手術(shù)）：一旦癌變，就是肺癌；
萎縮性胃炎伴腸上皮化生（手術(shù)）：和胃癌關(guān)系密切；
肝細(xì)胞增生性結(jié)節(jié)（手術(shù)）：跟肝癌沾邊。
前癥保障可以在我們身體健康狀況出現(xiàn)大隱患時(shí)，
先拿一筆理賠金進(jìn)行治療，避免疾病進(jìn)一步惡化。
但是，前癥責(zé)任雖好，仍比較“小眾”，
可比較的產(chǎn)品樣本量太少，在此不做討論。上面我主要介紹了重疾險(xiǎn)保障內(nèi)容，
第二篇就是本期文章最最關(guān)鍵的部分了！
如果不想被保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員忽悠，一定要認(rèn)真看！
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寫(xiě)在最后
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王陽(yáng)