大家都知道養老保險的重要性，可以對自己的晚年有個保障，但是在交養老保險的時候又會遇到這樣那樣的問題。最近有位朋友來咨詢小快：他已經到了退休年齡，目前在某單位繳納養老保險10年了。但是根據政策要求需要累計繳費15年才能領養老金，應該怎么辦呢？

大家都知道養老保險的重要性，可以對自己的晚年有個保障，但是在交養老保險的時候又會遇到這樣那樣的問題。

最近有位朋友來咨詢小快：他已經到了退休年齡，目前在某單位繳納養老保險10年了。但是根據政策要求需要累計繳費15年才能領養老金，應該怎么辦呢？會影響將來領取養老金嗎？是否可以補繳呢？

今天小快就給大家詳細解答一下關于養老保險的常見問題。

職工養老保險的退休條件有這些：

1、參加基本養老保險的個人，達到法定退休年齡的時候，累計繳費滿15年的，按月領取基本養老金。

2、參加基本養老保險的個人，達到法定退休年齡時，累計繳費不足15年的，可以繳費至滿15年，按月領取基本養老金。

3、可以轉入新型農村社會養老保險或者城鎮居民社會養老保險，按照國務院規定享受相應的養老保險待遇。

一、累計繳費15年才能領養老金，中斷能否補繳？

過去很多人對養老保險不夠了解也不夠重視，再加上我們的養老保險制度實施年限尚短（從1991年到現在也將近30年），確實還有很多人沒有參加養老保險或者到退休年齡但是養老保險沒有繳夠15年，達不到這些條件。

條件中，以繳費至滿15年是什么意思？難道是可以一次性補齊嗎？實際上確實有這樣的規定，不過請仔細看。

2011年7月1日《社會保險法》公布并實行以后，人社部也公布了《實施〈社會保險法〉若干規定》，其第2條就明確規定了有關養老保險的補繳問題：

參加職工基本養老保險的個人達到法定退休年齡時，累計繳費不足十五年的，可以延長繳費至滿十五年。

累計繳費不足15年的，可以“延長繳費”至滿15年。這一規定，明確打消了人們可以一次性繳費或者補繳的想法。不過有關規定還有后半段：

社會保險法實施前參保、延長繳費五年后仍不足十五年的，可以一次性繳費至滿十五年。

這實際上是《社會保險法》實施以前的規定，延長繳費60個月以后，仍然不足15年的，可以一次性補齊15年。千萬不要理解錯誤，不是到65歲就可以一次性補齊15年，而是繳費60個月，如果中間有中斷繳費，到70歲才繳費60個月，只能到70歲才一次性補齊了。這算是第一類可以合法補繳的情況。

二、養老保險繳費滿15年收益率究竟有多高？

很多人都在問參加職工養老保險劃不劃算，實際上這是一種用投資的角度來看養老保險的問題。

假設始終按照60%的基數繳費15年，繳滿之后立即退休。繳費錢數是多少呢？

現在各地的最低繳費基數普遍在3000~4000元之間。假設第1年按照3000元基數計算，每月繳費錢數是600元，一年7200元。如果這筆錢按照一年5%的收益率進行利滾利計算，15年后的價值大約是1.5萬元左右。

目前社會平均工資每年都會增長8%~10%以上，假設按照8%計算。第2年最低繳費基數會增長8%，這種情況下第2年繳納的這筆保險費，在退休前的價值大約是1.54萬元。

相同情況下，第3年是1.583萬；其實每年的繳費錢數相當于15年后的價值每年會增長2.83%左右。第15年實際繳費大約2.11萬元。15年合計的費用算上利息大約是27.55萬元左右。

按照養老金計算公式，基礎養老金按照60%基數繳費15年，可以領取12%的退休上年度社會平均工資的基礎養老金。繳費是當年的社平工資只有5000元，但是15年后的社平工資大約是15860元。 因此，僅基礎養老金就能領取1900元。

個人賬戶養老金，由于每年個人賬戶記賬利率會按照國家統一公布的記賬利率實施，近年來一直在7~8%之間。

假設按照社會平均工資的增長速度8%計算，個人賬戶的累積錢數能達到12.6萬元左右。假設為男同志，60歲退休個人賬戶的計發月數是139個月，因此個人賬戶養老金就是每月910元。

因此，從現在開始參保15年后如果政策不變，每月養老金可以領取2810元，一年到手待遇33720元左右。

相對而言，自己的本金只有27.55萬元，可以拿到年化收益率12.2%的年金待遇，是非常劃算的，而且養老金還會年年增漲！

三、社保是不是只用繳滿15年就可以不用交了？

以職工養老為例：

職工基本養老金=個人賬戶養老金+基礎養老金

個人賬戶養老金=退休時個人賬戶存儲額÷計發月數（發放了幾個月：目前50歲為195、55歲為170、60歲為139）

基礎養老金=（全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1%

【個人指數化工資】：退休時上年度在崗職工月平均工資×個人平均繳費工資指數

【個人平均繳費工資指數】：取[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值

其中，個人賬戶養老金和基礎養老金都與繳費時間直接相關，交的越久，個人賬戶養老金就越多，基礎養老金也會越多。

此外，社保僅繳滿15年后斷繳，退休之后可能無法享受終身基本醫療保險。這點對職工醫保影響最大，因為城鄉居民醫保是交1年保1年的形式。

有朋友提問：“公司說可以自愿放棄上社保，這樣到手工資是不是會多一些？”

千萬別這樣想！

勞動法規定用人單位和勞動者必須依法參加社會保險，繳納保費。因此職工口頭或書面約定的不繳、少繳，都是不合規定、不具備法律效力的。

有些單位為了省錢或省事，急需聘工時，不為職工繳納社保，而是發放一定的保險補貼作為補償，這也是不可取的。