90后在山西太原，和女朋友收入總共12K，目前考慮買房，有余錢是急于還貸款還是搞理財？相信大家在理財過程中都遇到各種困惑，股票到底應(yīng)該怎么買？資金應(yīng)該怎么合理配置？保險究竟買哪種比較好？面對這些問題，專門跑一趟銀行問理財經(jīng)理太麻煩、自學(xué)理財

90后在山西太原，和女朋友收入總共12K，目前考慮買房，有余錢是急于還貸款還是搞理財？

相信大家在理財過程中都遇到各種困惑，股票到底應(yīng)該怎么買？資金應(yīng)該怎么合理配置？保險究竟買哪種比較好？面對這些問題，專門跑一趟銀行問理財經(jīng)理太麻煩、自學(xué)理財技能又太費時間...為了更好的解決大家在生活中的理財問題，招商銀行App決定開設(shè)理財診療室，在每周三時回答大家一個理財相關(guān)問題，閑話不多說，第5期營業(yè)開始，來看看今天的問題是什么：

90后在山西太原，和女朋友收入總共12K，目前考慮買房，有余錢是急于還貸款還是搞理財？

01 社區(qū)用戶提問

個人情況：和女友月工資各6千，總共一萬二每個月，扣完五險一金，稅后工資總共年入15萬，自己存款有近20萬。

①需求：打算在太原買房子，一般房子的均價在1萬1左右，買房子的話是一步到位還是買個過度的兩居室？

②需求：今后在還款的時候，每個月還完房貸時手里有一定的余錢時，如何利用余錢來理財？攢到一定程度后還是用來理財還是大額的還房貸，以減少支付的利息？

02 達(dá)人意見

達(dá)人@蘭語基言意見：

你的理財規(guī)劃還是要圍繞買房展開，太原屬于省會城市但地理位置并不十分優(yōu)越，未來的房價走勢總體還是看跌為主的觀點，因此我個人感覺以目前的財力狀況買百八十平米的兩居室已經(jīng)足夠了，沒必要追求一步到位給現(xiàn)階段制造過重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

這樣總房款大致需要110萬左右，按照最低三成首付計算也需要提前準(zhǔn)備好33萬的首付款，而你的存款目前只有20萬，至少也還需要再一等年才能湊夠首付實施買房計劃。

再來看還貸的問題，以你倆目前的經(jīng)濟(jì)實力推薦還是考慮選擇等額本息的還款方式，這樣不會給前期帶來太大的經(jīng)濟(jì)壓力，按照30年按揭進(jìn)行測算，每月需要還貸金額大約為4000元左右，再加上談戀愛的其他花銷，兩個人每月的總開支最低限度也需要8000元左右，一年下來最多還能攢下5萬塊錢。

如果近期有結(jié)婚的打算，我個人感覺提前還貸的可能性基本就不大了，婚禮本身就需要花錢，再加上婚后如果打算要孩子的話，家庭的開支也會顯著增加，攢錢的能力也會大為削弱，大概率每年也就只能存在一兩萬塊而已了。這種情況即使選擇提前還貸應(yīng)該也只是杯水車薪，對于減輕利息壓力應(yīng)該也起不到太大的實際作用，不如考慮轉(zhuǎn)作投資，收益還能有機會跑嬴貸款利率，具體的方向建議考慮指數(shù)基金的定投方式，最適合利用每月工資結(jié)余的閑錢進(jìn)行投資的投資者，選擇大盤指數(shù)基金年化收益率做到10%基本問題不大。

03 筆者看法

本意見由小招邀請專業(yè)財經(jīng)老師撰寫：

先還房貸還是先理財？我覺得這個問題要分開來看，首先看你是商業(yè)貸款還是純公積金貸款，如果是商業(yè)貸款的利率多少?貸了多少年？已經(jīng)還了多少年？這些因素都是會影響你要不要提前還貸的因素。

如果是純公積金貸款，就不建議你提前還，因為純公積金的貸款利率是很低的，把手里的錢隨便做個理財，都比貸款的利率高。

如果是商業(yè)貸款，要看利率的，筆者認(rèn)為利率高于4.9%的話，可以提前還款，但是要是貸款已經(jīng)還一段時間房貸，就不建議提前還款了。因為剛開始的幾年，還的都是銀行的利息，本金部分很少。

打個比方：月供5307元，等額本息還款法，這其中本金只有1223元，利息是4083元，所以還了10年，利息原來越少了，后邊該還的就是本金了。所以如果已經(jīng)還了一段時間房貸的話，其實你的利息已經(jīng)還的七七八八了，沒必要提前還款了。因為剩下的都是本金，就算你提前還款也減少不了多少利息。

所以筆者最后的意見是：

• ①如果是拿房子抵押做消費貸的，趁早還了吧。
• ②如果是住房按揭的商業(yè)貸款，可以買一買銀行理財，也可以提前還款，看題主的風(fēng)險承受能力。
• ③如果是公積金貸款的朋友，恭喜你！去買理財吧，理財收益輕輕松松能超過房貸利率。

好了，這就是這期關(guān)于"90后在山西太原，和女朋友收入總共12K，目前考慮買房，有余錢是急于還貸款還是搞理財？"相關(guān)意見和看法了，對于這個問題你有什么妙招不？歡迎在評論區(qū)和小招討論~

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