每一個人都有經濟意識，都希望通過最低的付出，獲得最高的收益。我們的養老保險制度也是這樣，很多人發現按照60%基數繳費15年零1個月性價比最高。很多人通常認為是繳費15年最省錢。實際上多繳一個月在以后增加養老金的時候，往往是按照16年的繳費年

每一個人都有經濟意識，都希望通過最低的付出，獲得最高的收益。我們的養老保險制度也是這樣，很多人發現按照60%基數繳費15年零1個月性價比最高。

很多人通常認為是繳費15年最省錢。實際上多繳一個月在以后增加養老金的時候，往往是按照16年的繳費年限增加養老金，所以才是最劃算的。多繳一個月也花不了幾百元。

不過，繳費年限15年即將成為歷史了。按照十四五規劃，我們將穩妥實施漸進式延遲法定退休年齡，逐步提高領取基本養老金最低繳費年限。像美國、日本等很多國家領取養老金的最低年限一般是35~40年。我國15年確實也有些低了，也增大了養老保險基金的壓力。

如果未來可以再延遲退休和增加繳費年限之間選擇，哪一種方式增加的養老金更高呢？

多繳費一年。

假設一位老人按照60%基數繳費15年，然后再增加一年。養老金會提升多少呢？

其實，我們現在的養老金計算公式已經能夠體現出多繳多得、長繳多得、晚退多得。

始終按60%基數繳費，平均繳費指數就是0.6。繳費16年基礎養老金，領取12.8%的社平工資，繳費15年只領取12%的社平工資，多出0.8%。假設計算養老金的社平工資為1萬元，每月就能多出80元的養老金。

個人賬戶養老金，主要看個人賬戶增加的累計儲存額度。現在各地繳費基數普遍在3500~4000元以上，每月繳費錢數都在七八百元以上。假設最低基數為4000元，每月進入個人賬戶320元，12個月是3840元。

假設退休的時候算上利息，多繳的一年能夠多5000元的個人賬戶余額。60歲退休個人賬戶計發月數是139個月（十四五期間計發月數也要修訂完善），每月可以領取36元左右的個人賬戶養老金。

兩部分相加是116元。

晚退休一年。

晚退休，大家首先要面對的是社會平均工資的增長。近年來，社會平均工資每年都會增長8%~10%以上，假設未來退休時增幅為6%。

原先可以領取12%的某年度社會平均工資，晚退休一年可以領取12.72%的社平工資了，增幅是12.72%。每月可以多領取72元的基礎養老金。

個人賬戶養老金，每年個人賬戶的余額都會計算利息，今年來記賬利率是蠻高的，一般在6%~8%以上，假設按6%計算。

假設原先個人賬戶里有5萬元，記賬利率6%，將會增加3000元。

個人賬戶養老金的計發月數也會縮小。60歲退休時計發月數是139個月，61歲時是132個月。

這樣原先每月可以領取360元的個人賬戶養老金，延遲退休后可以領取402元，每月可以多領取42元。

相對而言，延遲退休對于個人賬戶更劃算。

兩部分相加是114元。

所以說，延遲退休一年和多繳費一年養老保險，兩者之間的效果差不多。

相對而言，延遲退休一年是少領了一年的養老金，還要承受一年的意外風險，可能損失就能達到上萬元。如果多繳一年養老保險，繳納的養老保險費只需要七八年就能領回本來了，而且養老金還會增漲。所以，人們可能寧可選擇多繳費吧。