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太平洋人壽以世界上最大、最深的大洋為名。他家的招牌產品——金佑人生進行了升級，究竟升級后的金佑人生2018和金佑人生2017相比，有什么變化？「金佑人生」怎么樣？「金佑人生」是太平洋人壽的重疾險產品，也是一款分紅險。太平洋「金佑人生」有好幾
太平洋人壽以世界上最大、最深的大洋為名。
他家的招牌產品——金佑人生進行了升級，究竟升級后的金佑人生2018和金佑人生2017相比，有什么變化？
「金佑人生」怎么樣？
「金佑人生」是太平洋人壽的重疾險產品，也是一款分紅險。太平洋「金佑人生」有好幾個版本：「金佑人生」2017A款、「金佑人生」2017B款、「金佑人生2018」新款。那么，金佑人生和金諾人生有什么區別呢？
奶爸將從以下幾方面來說說：
01
關于太平洋人壽
中國太平洋保險又稱太平洋保險，簡稱中國太保或太保，前身是中國太平洋保險公司。
太平洋保險旗下業務多樣：壽險、產險、養老險等等。
今天的重點，金佑人生就是太平洋保險旗下的子公司——太平洋人壽的產品。
有這樣一家綜合性金融集團作支撐，太平洋人壽的優勢比較明顯：
1、品牌知名度高，終端網點多
據中國保監會數據，2018年太平洋人壽原保費收入排第三，知名度可見一斑。
在全國各地設2800 多家分支機構，便于線下投保。
2、阿爾法保險
首創在線的智能保險顧問——阿爾法保險，給保險業帶來了新的可能。
但大品牌也有它的劣勢：
（1）產品價格高
由于運營成本高和品牌溢價，大品牌的產品價格偏高，比其他品牌同類產品價格高出10-20%。
（2）產品設計慣性
太平洋保險作為“老五家”之一，在產品設計方面存在慣性，沒有完全地與時俱進：
比如在目前，輕癥保障、輕癥豁免幾乎是標配的情況下，有些太平洋產品仍沒有這方面的保障。
02
金佑人生2018升級了啥
從金佑人生2017的A、B款到金佑人生2018，詳細比對如圖：
奶爸對比了金佑人生提及的“特疾”，和通常所說的輕癥無異，下文就用輕癥來替代金佑人生的特疾。
實際上，金佑人生2017的A、B款區別在于，B款是專供老用戶的，每一萬保額多送300元，還可以少交一年保費（19年繳費）。
我們先看升級前后都沒變的方面：
1、有效保險金額=基本保險金額+累積紅利保險金額
金佑人生是分紅型的保險產品，重疾和身故除了基本保額外，還有保單紅利：
保單紅利包括年度紅利和終了紅利：
年度紅利作為增額分配；終了紅利分為關愛金和特別紅利，在重疾或身故后合同終止時給付。
要注意的是，紅利分配是不確定的。
奶爸以大家經常搞混的太平洋人壽和太平人壽產品為例，給大家揭開分紅的神秘面紗：
以太平洋的金佑人生2018、和太平的福祿康瑞2018為例，設定30歲男性、1.2萬保額的前提，金佑人生和福祿康瑞的初始保額分別為31萬和50萬。
接下來的好幾十年里，福祿康瑞的保額一直是50萬不變，而金佑人生就發揮=分紅功能，在低檔分紅情況下，到了70歲還沒有超過50萬保額；在中檔分紅情況下，在67歲才剛好達到50萬保額。
雖說金佑人生按中檔分紅來算，在70歲以后的保額是蠻高的，但前提是要活到那時候呢。
分紅的效果好像真的沒有我們想象得那么厲害。
想要利用這個紅利大賺一筆的概率很低；所以奶爸不建議大家采取這種投機取巧的方式，畢竟，買保險買的是保障，而不是收益。
如果對收益有要求的朋友，不妨看看奶爸在《19款年金險測評》（點擊查看）中的純年金險——信美相互互信一生，收益率穩定在4%左右。
2、轉換年金
這個就是大家熟知的養老金功能，本來一次過領取的保險金或減保的有效保額，轉換成每年領取。
但奶爸認為，這只是一個權利，噱頭大于實際意義（畢竟還是那個保額，只是分期拿）。
重點是金佑人生2017和2018的區別：
（1）提前給付升級為額外給付
金佑人生2017是提前給付：重疾和身故共用保額，重疾身故責任二選一。
即重疾賠付100%保額后，身故責任終止。
更“坑”的是，金佑人生2017連輕癥都是提前給付的：
輕癥和重疾共用保額，輕癥賠付后，重疾保險金額相應降低。
實際上，市面上大多重疾險產品中的輕癥是額外20-30%基本保額賠付的，很少有和重疾共用保額的情況。
升級后，金佑人生2018是額外給付，身故和重疾都是獨立賠付的，升級得不錯。
（2）病種數升級，輕癥多次賠付
金佑人生2018在病種數量方面有所提升，重疾增加12種，輕癥增加30種。
雖說病種數量不是最重要的，但升級后增加病種數量也不是壞事。
上表中6項重疾理賠率達到80%，對應的輕癥的理賠率也是很高的，最好全部覆蓋掉：
金佑人生在升級后果然補上了這個缺口。
金佑人生2018不僅去掉輕癥提前給付的詬病，還把輕癥賠付次數從一次提到了三次。
(3) 保障升級，保費反而降低
既然升級了這么多，大家最關心的就剩保費問題了。
金佑人生2017的豁免需要額外付費，而金佑人生2018包含豁免功能。
對于30歲男性而言，保障終身20年繳費，含豁免保障的話，舊版年保費是19994.69元，新版年保費是19650元。
金佑人生2018不僅升級了保障，保費還降低了1.7%。
寫在最后
升級后的金佑人生相較舊款還是不錯的；但逃不掉的缺點就是“貴”。
可是，一款保費2w的重疾險真的適合你嗎？
由于消費者保險知識的欠缺、保險行業的信息不對稱性，大家在買保險的時候，會認為既然不會選產品，那選大品牌肯定沒錯。
大公司的產品，大多價格高。
對于一般的工薪家庭，保費預算有限，奶爸建議，還是先別考慮這種分紅型重疾險了，還是先老老實實把保障做好，再自己去學習理財知識，這樣賺到的也許會比等待分紅來得更多更快呢。
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張書