不難發現，國家給我們的保障其實覆蓋了一生中每一個重要的階段，從出生、工作到養老，社保與我們的生活密不可分。

在我國，每一個人都有參加社保的權利。

國家把所有合法社保參保人分為了三種類別，分別是：在崗職工、靈活就業人員和城鄉居民。

可以看到，如果我們去正式單位上班，社保完全不用操心，單位得為我們繳納職工社保，包括職工養老保險、職工醫療保險、生育保險、失業保險和工傷保險。

但如果我們沒有工作，又想要社保的保障，可以有以下兩個選擇：

1、以城鄉居民身份交社保

居民社保是面對小孩、老人、全職媽媽等沒有工作單位人群，只有兩險：

• 居民醫保：可以報銷看病費用，包括城鎮居民醫保、新農合，但不少地區已將這兩者統一合并為“城鄉居民醫?！?。
• 居民養老保險：至少累計繳滿15年，到了指定年齡后（一般60歲），就可以按月領取養老金。

相比于職工社保，居民社保的福利會相對差一點；

但也不是國家偏心，職工社保是每月都要繳費，而居民社保則是一年交一次，費用少得多。

不過想要繳納居民社保，基本都會要求參保人是當地戶口。

在外地的朋友，可以先在老家繳納醫保，然后再辦理異地就醫備案。

如此一來，我們在外地生活，也能有享受到醫保的復利。

2、以靈活就業身份交社保

如果想要比居民社保更好的保障，我們還有一個更好的選擇：以“靈活就業者”身份參加社保，包括職工醫療保險、職工養老保險。

在待遇方面，我們會和上班族的職工社保一致。

別人看病能報銷多少錢，退休時可以領取多少養老金，我們也能。

不過在費用上，由于沒有工作單位，所有的社保費用都需要自己承擔。

但這條路，也不是人人都適合。

第一個，還是戶籍限制，

目前部分城市還是不支持外地戶口以“靈活就業者”身份參加社保的。

為了方便大家，我已經整理出了31個省市（除港澳臺外）對靈活就業社保的戶口限制。

如果下圖沒有你的城市，可以登錄當地社保局官網或撥打社保熱線（區號+12333）咨詢。

除了戶籍，各地政府對于靈活就業人員也有不同的審核標準，

比如廈門，需要我們提供非常詳細的自由職業收入證明和相關證件。

又或者部分城市雖然不需要提供額外資料，但會要求我們填寫申請表并簽承諾書。

所以如果我們不符合上述要求，建議還是老老實實繳居民社保，這也是一份不錯保障。

對于有當地戶口，又滿足靈活就業者要求的朋友，

既可以選擇參加居民醫保、居民養老保險，也能選擇參加職工醫保，職工養老保險。

究竟選擇哪個，更劃算？

接著看下去，在本文社保部分的第三章我都幫你算得清清楚楚了！

3、掛靠公司交社保，是下下策！

身邊有朋友覺得，無論是參加居民社保，還是以靈活就業身份參加職工社保，都只有醫保和養老保險；而有正式單位工作的朋友，還能繳納上失業險、工傷險和生育險。

因此，也有人為了圖方便，或者希望享受生育保險的福利，選擇找公司/社保代繳機構掛靠五險。

但其實掛靠社保真的非常不靠譜！具體有以下三個原因：

原因一：需要額外交筆手續費

掛靠公司交社保，除了單位交的部分和自己交的部分都需要自己出錢外，每個月還要額外支付一筆服務費。

以一位深圳的朋友為例，由于他辭職后不想斷社保，于是就找了掛靠公司，按照最低標準來交齊五險，他的繳費截圖如下：

可以看出，除社保費用外，每月還要額外繳納一筆 99 元的服務費，一年下來也有一千多塊的額外開支。

原因二：掛靠交的社保，可能無法使用

很多朋友之所以找掛靠公司交社保，是想著買房買車或小孩上學。但這樣做是有風險的，很有可能交的社保用不了。

比如衡陽人小李，他在深圳上班，計劃在長沙買房，外地戶口長沙買房需要至少兩年當地社保，于是他找了掛靠公司代繳長沙社保。

萬一掛靠公司跑路或者被社?；瞬块T查處，小李會面臨錢交進去，房買不到的尷尬境地。

除了以上風險外，掛靠公司還會有這樣的免責聲明：“我司不提供任何蓋章或資料報銷協助”，也就是說，需要公司蓋章的生育津貼、工傷費用，都無法報銷。

原因三：違法，最高 5 倍罰款

假使真的通過掛靠公司騙取了生育、工傷等社保待遇，一旦被社?；瞬块T查處，會被處以 2-5 倍的罰款。

另外，數額巨大的，還可能涉嫌犯罪。今年4月份，宋某為 36 名產婦掛靠參保生育險，騙取生育津貼98萬余元，被北京朝陽法院以詐騙罪起訴。

綜上，任何情況下，我都不推薦大家掛靠公司交社保。

二、自己怎么交社保？（實操）

目前，個人繳納社保的步驟非常便捷。首先，需要在當地政府官網進行個人參保身份申請；審核通過后，每月可以直接通過官網或手機端進行繳費。具體流程如下：

1、首次申請以個人身份繳納社保流程（深圳市為例，包括職工社保和居民社保）

步驟 1：登錄廣東省人民政府網，選擇“個人參保管理”“個人繳費人員參保登記”-“靈活就業人員參保登記”或“城鄉居民養老保險參保登記”，錄入登記信息；

步驟 2：符合網上辦結條件的，系統自動受理（即時）；不符合網上辦結條件的，申請人預申請后，下載并打印申請表，并按照業務辦理的指南準備業務材料，前往深圳市行政服務大廳社會保障服務廳綜合窗口現場取號辦理。

2、使用手機便捷繳納社保流程（包括職工社保和居民社保）

步驟 1：在支付寶搜索欄輸入“社保繳費”，選擇“市民中心·社?！?。選擇城市和社保類型后，點擊“個人社保繳費業務”。

步驟 2 ：此時后臺會自動彈出身份驗證，按照指引完成人臉或其他方式的身份認證后，選擇“代繳社保費”。

三、自由職業者，怎么繳納社保最劃算？

既然有兩種選擇，那么問題來了，

居民社保，與職工社保，參加哪個更劃算？

這兩種方式的費用差多少？待遇又有多大區別？我都幫你一一算清楚了！

由于各地的政策存在差異，為了更具參考性，我這里統一以廣州戶籍為例來進行計算和介紹。

1、社保怎么選擇？

整體而言，國家社?？梢哉f是“一分錢一分貨”，費用越高對應的保障也就越好。對于本地戶口的靈活就業人員，主要有以下四種方法：

（1）最便宜的方法：繳納居民養老+居民醫保組合

按照常規方法繳納城鄉居民社保，整體價格很低，但是相應的保障也不全面。

（2）保障最好的方法：繳納職工養老+職工醫保組合

最后這種方法實際上與在崗職工的養老保險和醫保有著相同的待遇，區別在于在崗職工的社保由公司與個人共同承擔，公司出大頭（進入統籌賬戶），個人出小部分（進入個人賬戶）；

而作為靈活就業者繳納職工社保則需要自己承擔全部費用，與居民社保相比還是比較貴的；

（3）根據個人特殊訴求靈活搭配（注意當地政策）

如果已經有其他養老規劃，并且當地政策支持單獨繳納居民養老和職工醫保，那么可以考慮這樣的選擇。這樣一來，不僅有更好的醫療保障、享受終身醫保待遇，也能在退休以后領取基礎養老金；

假如你擔心退休以后沒有其他穩定收入，個人也不擅長理財，希望養老金能夠幫忙強制存下一筆錢在將來使用，并且當地政策支持這一繳費方式，那么也可以考慮繳納職工養老+居民醫保組合，不過這一方案的醫療保障明顯很薄弱；

我將所有繳納方式及優缺點都整理在了下圖中，大家可以收藏文章或下載圖片以備不時之需。

同時，也特別和大家強調一點：一般的在崗職工自己繳納的部分會進入到個人賬戶，而公司繳納的部分會進入到國家統籌賬戶；對于靈活就業者而言需要自己承擔全部費用。

一旦中途身故，只能退回個人賬戶的錢，而統籌賬戶屬于國家，所以是不會退還的，這種情況下有可能會造成很大的損失，

比如廣州市職工醫保需要按照7.5%的比例繳納，但身故后只能退還親屬個繳比例的2%，統籌賬戶的5.5%是無法退還的。具體金額比例我在下文的計算過程中也會有詳細說明；

此外，考慮到不少朋友也想了解自己的城市是否能夠單獨交職工養老和居民醫保，我也打遍了各省市電話逐一確認，匯總了最新的“全國31個省市（除港澳臺）是否能夠單獨交職工養老和居民醫保？”相關信息，大家可以在下圖中查看自己城市的情況：

接下來，我將以廣州市為例，分別詳細對比兩類醫保和兩類養老，所有與大家息息相關的福利政策、計算規則和過程都一清二楚，無需動手計算，數學小白也能看明白！

2、職工醫保 V.S. 居民醫保

（1）費用對比

我們先來對比兩者的費用：

2021年，廣州居民醫保費用是456一年。

如果我們參加職工醫保，繳費規則如下：

• 繳費基數：在 6175 - 30786 元之間，自由選任一金額，
• 繳費比例：7.5% ，其中 2% 進入個人賬戶（可買藥、看病時使用，身故可退還），5.5%進入統籌賬戶（身故后不可退還）

假設按照最低繳費基數6175元交醫保，那么每個月需要交463元，一年就得交5557元。

這其中，每年有1482元進入個人賬戶，可以買藥、看病時使用，不幸身故也可以退還親屬；而剩余進入統籌賬戶的4075元則是不幸身故也無法返還的。根據今年廣州市的醫保繳費政策，可以得到繳費信息如圖所示：

從價格方面來說，居民醫保更便宜，職工醫保1年多交 5000 多元。

（2）待遇對比

雖然居民醫保的價格非常便宜而且報銷起付線也很低，

但職工醫保在報銷比例和最高賠付額度等方面都更具優勢。

為了讓大家能有更加直觀的感受，我也將廣州職工醫保和居民醫保報銷規則進行整理對比：

除了待遇更好，職工醫保只要累計交滿一定年限，退休后就可以免費享受，而居民醫保則是交一年、保一年。

就拿廣州政策來說：2014年1月1日前參加本市職工醫保的人，只要“累計交滿職工社保的年限”和“在本市累計繳費的年限”均達到10年，即可享受終身醫保待遇；

而2014年1月1日后才參加本市職工醫保的人，需要同時滿足“累計繳納職工醫保滿15年”和“在本市累計繳費滿10年”兩項條件后，也能享受終身醫保待遇。

此外，我也整理了全國 31 個省市（港澳臺除外）的職工醫保繳費年限要求，大家可以對照表格參考。

由此可以得出結論：

• 職工醫保：價格高且身故后只能返還個人賬戶的錢；累計繳納一定年限后可享受終身醫保待遇；賠付額度、報銷比例更高，對于大病住院的情況有明顯優勢；
• 居民醫保：價格低且身故后無返還（居民醫保沒有個人賬戶）；無終身醫保待遇；理賠門檻更低，但賠付額度和報銷比例也較低。

3、職工養老保險 V.S.居民養老保險

說起養老，首先有必要要先和大家強調一點：

無論是選擇交居民養老，還是選擇職工養老，想要退休以后領養老金，養老保險至少累計交滿 15 年。

（1）費用對比

首先我們要知道，職工養老交多少錢是可以按需選擇的，不過交得越多、時間越長，退休金也會領得越多，廣州市職工養老基本規則如下：

• 繳費基數：在 3803 - 20268 元之間，自由選任一金額
• 繳費比例：20% ，其中 8% 進入個人賬戶（身故后可退還），12%進入統籌賬戶（身故后不可退還）

假設按照最低繳費基數3808元交養老保險，那么每個月需要交760元，一年就得交9127元。

這其中，每年有3651元進入個人賬戶，與日后領取的養老金掛鉤；而剩余進入統籌賬戶的5473元則是不幸身故也無法返還的。

廣州的居民養老繳費比較簡單，只需要從以下七檔中任選一檔即可。

（2）待遇對比

養老保險領取規則相對復雜一些，如果對于計算過程沒有興趣的朋友也可以選擇直接移步“廣州職工養老VS居民養老待遇對比”圖查看計算結果和結論。

假設65歲退休時一共交了40年社保，且工資、繳費按照每年5%上漲，那么就可以計算出退休時，首月可以領取1.2萬，即首年15萬。

居民養老金計算公式如下：

由此可得，假如選擇最高檔的300元/月繳費，且工資、繳費按照每年5%上漲，那么就可以計算出退休時，每月可以領取2690元。

綜上述計算數據，我們可以得出如下表格：

根據廣州現有政策，我選取職工養老的最低繳費基數和居民養老的最高檔分別測算。

不難發現，廣州職工養老每年多交 5000 出頭，但在退休金額上，要比居民養老高 4 倍多.......

因此，通過以上分析，我們的結論是：如果經濟條件允許，交職工養老要比交居民養老好。

雖然各地政策有差異，但通常來說，職工社保待遇都會更好。

不過從另一個角度來說，如果投保人不幸身故，交職工養老會有不小的損失，而居民養老則可以退還全部金額（比如靈活就業人員在廣州以3808元為基數繳納職工社保，每年會有5473元進入統籌賬戶，身故后無法退還。）

四、靈活就業補貼，誰能領？怎么領？

除了上述提到的醫療保險和養老保險以外，

多市政府也針對于靈活就業人員提供了一項福利：靈活就業補貼，少則一年好幾千，多則一年補貼1萬多。

就以北上廣深四個城市為例，大家可在下圖中查看對應的補貼對象、補貼標準和補貼期限。

目前，大部分地區都有靈活就業補貼，只是額度有差別。

如果滿足領取標準，則可以抓緊時間申請補貼啦！

領取方式非常簡單和方便，一般線下就能直接領取。申請補貼的具體流程如下：

第二部分：如何利用商保進行補充保障？

一提到商業保險，很多人第一反應都是：“我已經有了社保了，為什么還要買商保？”

也常有朋友提問：“我可以用商保來代替社保嗎？”

社保雖然百般好，但其實也并不是萬能的。

就拿醫保來說，它是一種普惠性質的保障，基于它“廣覆蓋，低保障”的特性，只能做到最低的保障水平，而商業保險則可以為我們帶來更加全面的保障，兩者并不能夠劃等號。

接下來，我們就具體聊一聊。

1、有了醫保還需要商保嗎？

首先，給大家分享一個在我身邊剛剛發生的花費1681元，獲賠155萬的真實理賠案例：

L女士在去年12月，曾經花了1681元為寶寶買了重疾、醫療和意外險。

結果非常不幸的是，在今年的8月份寶寶被診斷出了急性髓系白血病。

今年10月份，在同事的幫助下，L女士因為去年重疾險而獲得了150萬元的賠款；

同時，在醫保報銷了60452元治療費用以后，醫療險也發揮了極大的作用，報銷了需要自費的49469元；

而我也清晰的記得，在此之前也有一次因為寶寶意外摔傷，L女士在使用醫保報銷2563元后，還曾報銷過3975元的意外醫療支出。

其實身為家庭主婦的L女士在最初給寶寶參加社保和購買商業保險的時候，也完全沒有想到會發生后面這些事情，只是希望給寶寶最好的保護，買一份安心。

然而在病痛真正來臨時，才發現社保其實能夠帶來的保障是非常有限的，如果不是有全面的商業保險加以補充，除了憂心寶寶的健康，還要承擔巨大的經濟壓力。

這件事情發生以后，L女士也再一次主動找到我的同事，希望能夠盡快給全家都配齊全面的人身險。

無論是靈活就業人員還是城鄉居民，無論選擇哪種社保繳納方式，作為被保障人其實非常有必要客觀、清晰地了解到當前保障的局限性。

就拿看病報銷來說，在實際的醫療費用報銷中，醫保有很多限制，具體如下：

通過這張圖，我們可以直觀地看到醫保的一些不足：

• 醫保目錄外不報：只有符合目錄內的治療費，才能報銷。而一些效果好又昂貴的自費藥、癌癥特效藥等，因不在目錄內，都無法報銷。
• 超過封頂線不報：每個地區城市的醫保，都會有封頂線。即使是北京這樣的一線大城市，職工醫保的住院報銷封頂線也只有 50 萬。
• 不能 100% 報銷：比如北京職工醫保，在三甲醫院有的只能報銷 85%，而且是分段報銷。

此外，如果是自給自足的自由職業者，也無法通過社保來解決生病就醫期間的經濟來源中斷等問題。

所以說，社保的福利雖然很不錯，但我們依然需要商保來進行補充保障。

2、商保配置思路

買保險是為了解決當風險到來時，自己卻無力承擔的困境。

所以買保險前，一定要搞清楚最重要的一個問題：我希望保險能夠為我抵御哪些風險？

由于每個人買保險的出發點不同，自然也需要不同類型的保險：

對于我們大多數人來說，主要考慮重疾險、醫療險、意外險、定期壽險這四大保障險種。

而每個險種的作用都會不一樣：

醫療險：罹患一些大病，比如癌癥，可以幫我們解決高額的醫療花費。在中國，因病返貧的家庭實在太多太多了。

重疾險：醫療險可以解決醫療費用問題，但一場大病可能會讓一個家庭長期失去經濟收入。而重疾險可以一次性賠付一筆錢，解決生活費用、孩子學費、老人贍養等問題。

意外險：如果因為意外導致受傷、身故或殘疾，都可以通過意外保險來理賠。意外險價格便宜，保障實用，適合每一個年齡段的人。

定期壽險：對背負家庭責任的人來說，萬一發生不幸，壽險的理賠款能讓家人繼續好好生活。

總而言之，一定要對自己所承擔的家庭責任有了明確概念以后，再基于自己的需求補充配置商保。以上四大險種，是最實用的保障性保險，每個人都可以認真考慮。

3、如何挑選合適的產品

當你已經對想要購買的險種有了大致想法后，接下來就是需要根據自身的身體情況和需求挑選具體產品。我在每個月都會實時測評當月最新、性價比最高的各類型險種排行榜，這里為大家附上最新的測評榜單和鏈接：

年底全部下架！這些超高性價比的保險都快沒了……（附12月產品推薦清單）

如果你對于產品或榜單有任何的疑問，歡迎隨時與我溝通！

【寫在最后】

隨著時間的推移，不知不覺發現身邊出現了越來越多選擇“自由”的年輕人，

工作并不一定就要朝九晚五，自律且自足的生活也可以是一種不錯的選擇；

而即使不工作賺錢，擔起更多家庭和孩子教育相關的重任也是一種不錯的選擇。

但無論你是普通的公司職工，還是“不普通”的非公司職工，

全面的人身健康保障是我們前進和努力的必要前提。

希望通過這篇科普文章可以讓選擇不在單位上班的你也了解到：

1、社保并非是只有在公司上班才能夠獲得的保障，我們的國家在努力保障著所有合法公民；

2、商業保險并不等于商業套路，我們可以基于自身的需求做出理性的、適合自己的選擇。

如果你還有任何關于社保或商保的疑問，歡迎私信和評論留言！