科技改變生活 · 科技引領未來
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寫產品攻略文章，我做這個工作已經持續三年了，但大家可以發現，一如我寫這篇文章的初衷，發現無論產品怎么變，攻略部分都很穩定。這說明啊，無論“魚”有了什么新品種，只要掌握了“打漁”的方法，就能選到適合自己的產品。當然，攻略部分也不只是告訴你怎么
寫產品攻略文章，我做這個工作已經持續三年了，但大家可以發現，一如我寫這篇文章的初衷，發現無論產品怎么變，攻略部分都很穩定。
這說明啊，無論“魚”有了什么新品種，只要掌握了“打漁”的方法，就能選到適合自己的產品。
當然，攻略部分也不只是告訴你怎么買，更重要的是如何避坑，不買爛也不買貴。
如今已經到了2022年，又做了一些小更新。
怎么買重疾險？
答案我基本都寫在了這篇文章里，全網最詳細也是最實用的挑選攻略，附2022年2月產品推薦。
一、百萬醫療險是什么
每天不到1塊錢，最高能報銷600萬。
這就要說起那人人稱道的百萬醫療險。
百萬醫療險，可以說是家庭最為實用的保險，人人都該買上一份。
無論是生大病還是意外事故，要去醫院了，
除去社保報銷，除去一萬塊左右的免賠額，剩下的門診、急診、住院、手術、護理、藥費、各種檢查費等等費用，保險公司統統能報銷。
最高能報幾百萬，而保費每年卻只要幾百塊！
花小錢，就能轉移主要的醫療風險，
妥妥得要安排上一份。
但是，百萬醫療險作為網紅產品，是家保險公司都在賣百萬醫療險。市場上的產品良莠不齊，我們又該怎么選呢？
二、挑選百萬醫療險的四大件
挑選百萬醫療險，我們要遵循四大原則：
1.基本保障要全
2.續保條件要好
3.增值服務要留意
4.保額和免賠額要防坑
接下來，我們來一一介紹這四大原則：
1.基本保障要全
作為一款醫療險，報的就是醫療費用，
醫療費用簡單可以劃分為四部分：
住院醫療、特殊門診、門診手術、住院前后門急診
（微醫保條款）
但有些產品可不是那么老實。
比如這款產品，它只報銷住院醫療：
而需要花大錢的如化療、放療，住院前后的門急診，它都是不保的。
還比如特殊門診，包括門診腎透析、門診惡性腫瘤、器官移植后的門診抗排異治療三部分，
這些對應的都是比較嚴重的重疾，要花費的費用一般會很高。
但有些雞賊的產品，會偷偷少賠一點。
比如之前的某產品，只報銷癌癥化療和放療的費用。
像《我不是藥神》里面，那種每個月幾萬塊的靶向藥，這款產品可是不給報的。
所以，大家買百萬醫療險上要留意，不能在基本保障上犯糊涂。
2.續保條件要好
百萬醫療險，最大的不確定性在于：
今年買了，明年還能不能買到。
比如我今年體檢查出來個新毛病，或者已經發生過理賠了，這款百萬醫療險還能給我續嗎？
但目前市場上，暫時沒有能一次保終身的百萬醫療險。
最好的產品，也就做到階段性保證續保，
在目前的續保條件中，建議：
20年保證續保（可調價）＞6年保證續保＞無保證續保約定
目前續保條件最好的產品，有好醫保長期醫療（20年版）、醫享無憂百萬醫療險（20年）、微醫保長期醫療（費率可調）等幾個產品，可以保證20年保證續保。
只要買了，在這20年內，無論是身體出現了變化，或者是產品下架了，也不影響這20年的保障。
但還有一點要注意，
這些長期醫療險都有一個“通病”，保留了調價權，在符合監管的要求下，產品可對費率調整，但規定每次調整上限是30%。
以好醫保長期醫療（20年版）為例：
只從續保條件看，保證20年續保的產品無疑是最優秀的。
次優的，還有一種只保證6年續保產品，比如好醫保長期醫療，
續保條件要稍微差一點，但也可以放心購買。
剩下的就是單純的1年期產品了。
這類產品不保證續保，所以今年買了，明年可能就買不了了。
所以最好不要選這類產品。
如果一定要買，最差也要選擇“只要不停售，健康狀況發生變化，也可以接著買，不會單獨提高保費”的產品。
所以還有一類產品需要大家留意，不要踩坑，比如這款產品的續保條件，續保要重新審核。
理賠和身體狀況也會影響保費，一旦發生過理賠，要么需要加費，要么直接不讓買了。
遇到這種產品，需要慎重考慮。
人人都知道保證續保好，所以“保證續?！边@四個字常常會被人當作槍使。
有的產品明明沒有保證續保的條款，也會被某些銷售人員無中生有，生造出來。
比如我曾經遇到過某代理人，說自家的重疾險附帶的百萬醫療險保證續保到100歲：
它就是一款普通的一年期的醫療險，請問，保證續保寫在哪里？
3.增值服務要留意
現在百萬醫療險的增值服務也是越來越多了，大家看得眼花繚亂。
但公子要建議：
重點關注那些實用的增值服務，
比如外購藥、就醫綠通、質子重離子治療等。
就醫綠通在目前醫療資源緊張的當下很實用；
而質子重離子手術可以大大提高癌癥患者的生存率。
外購藥報銷需要單獨拿出來說，
很多疾病的治療中，不可避免需要用到外購藥，但外購藥通常都很貴，如果不報銷外購藥費用，肯定要多花一大筆錢。
有外購藥報銷，就可以解決醫院沒有藥，需要外購的需求，只要醫生同意，就可以買其他正規渠道的藥，也給報銷；
像是靶向藥、特效藥，在醫院比較難買到，通常需要拿著處方外購。
而這些藥很貴（像是《我不是藥神》里的格列衛），普通家庭難以承受。
外購藥報銷非常重要，這項責任最好有。
上面幾個都是相對比較實用的責任。
其他什么費用墊付、基因檢測、法律費用、健康獎勵這類實用性一般的服務，
有是好事情，沒有也就算了，沒那么重要。
4.保額和免賠額要防坑
很多醫療險雖然號稱300 萬、600 萬保額，
但絕大多數情況下，我們根本用不到這么高保額，看看就行了。
但是有一點要留意，別被坑到，
有些百萬醫療險存在單項限額，像這款產品：
表面看來，每年可以報銷50萬。
但實際上，條款中又規定了，每天的床位費和膳食費，不能超過1000元。
每年治療癌癥，或者做腎透析，最多報銷10萬元，超過的部分就只能自己掏錢。
還有免賠額的問題，
免賠額是自己需要自擔的部分，超過免賠額，保險公司才會報銷。
以社保報銷70%來算，
免賠額1萬，就意味著總的醫療費用要到4萬，才能報銷。
免賠額2萬，就意味著總的醫療費用要到7萬，才能報銷。
所以當然，免賠額越低越好。
目前比較主流的百萬醫療險的免賠額是1萬，重疾/癌癥0免賠。
再高就不好了。
明確了幾條挑選百萬醫療險的原則后，我們看看市場上的醫療險怎么樣？
三、熱門百萬醫療險對比
基于上面幾點挑選標準，通過對市面上的產品精挑細選，目前推薦的是下面這三款：
大家可以發現，我推薦的這三款產品都是目前保證續保最長的產品，保證續保20年，而且三款產品保費也差不了多少。
1.好醫保長期醫療（20年版）
盡管長期醫療險產品已經有好幾款了，但好醫保長期醫療（20年版）無疑還是現階段保障較好的一個。
普通醫療最高報銷400萬，免賠額1萬；
100種重疾最高報銷400萬，免賠額也是1萬。
通常百萬醫療險重疾都是0免賠，這算是產品一個小缺陷，不過接下來要介紹的兩款產品，都有這個通病。
它的增值服務非常優秀，
質子重離子治療，100%報銷，400萬報銷額度；
外購藥報銷，可報銷90%，最高報銷100萬；
還有重疾津貼，確診給1萬塊；
可選癌癥海外治療服務，報銷70%的費用；
除此之外，還贈送了重疾綠通、醫療墊付等服務，都是一些實用性很強的增值服務，非常不錯。
目前的保費也很便宜，
5歲199元，10歲196元，30歲男性是259元、女性是286元。
但長期醫療險是保留了調價權的，這一點要知道。
好醫保（20年）的缺點是，既往癥條款比較嚴格，如果醫生已經診斷的疾病，則需要主動告知。
好醫保（20年版）最大的亮點還是它的續保條件，有20年保證續保期。
但20年續保期滿后，如果還想繼續續保，則需要經過保險公司審核同意才能續保。
它能保證續保20年，很不錯了。
綜合來看，好醫保（20年版）無疑是非常優秀的一款產品，是目前最值得買的幾款百萬醫療險之一。
2.醫享無憂百萬醫療險
太平洋健康承保的這款產品，亮點還是保證續保20年，除此之外，保費和保障都算是現階段很不錯的。
普通醫療最高報銷200萬，免賠額1萬；
重大疾病最高報銷400萬，免賠額1萬。
如果家庭成員一起買的話，免賠額可以共享，這點比較友好。
還有重疾津貼，給付1萬塊。
醫享無憂的增值服務同樣很全，
質子重離子治療，100%報銷，400萬報銷額度；
還有就醫綠通、醫療墊付。
它的外購藥報銷是可選責任，如果附加：
醫保外100%報銷，醫保內若未經社保報銷，只報銷60%。
續保方面，也是保證續保20年，無論這20年發生任何情況，都不影響續保。
同樣，20年續保期滿后，如果還想續保，則需要經過保險公司審核同意才能續保。
保費也很便宜：
0歲買440元，30歲買只要247元。
3.平安e生保長期醫療（費率可調）
平安e生保長期醫療最大的優點還是20年保證續保，也是目前續保條件最好的產品之一。
保障責任方面：
微醫保長期醫療的基礎責任還是不錯的，保障完整、保額高。
普通住院醫療最高能報銷200萬；
120種特定重疾醫療最高報銷400萬；
但另外增加了保證續保期內800萬的限額。
這也就是說，如果在20年保證續保期間內，報銷金額超過了800萬，就不能再續保了。
好在20年800萬對我們來說，無論你怎么看病，也基本夠用了，幾乎沒什么大影響。
它的缺點也是，不論是普通疾病、還是重大疾病，都是1萬免賠額。
增值服務方面：
還就醫綠通、專案管理，這兩者在實際就醫過程中提升服務體驗，還算不錯。
比較實用的還有質子重離子治療，不過需要加錢附加，
最高報銷100萬，0免賠，100%報銷。
如果在意外購藥的話，也可主動附加，
最高報銷200萬藥品費用，0免賠，100%報銷。
續保條件方面：
e生保長期醫療，最大的特色就是20年保證續保。
但它也不是那么完美的，
20年續保期滿后，如果還想繼續續保，則需要經過保險公司審核同意才能續保。
但畢竟也有20年，誰敢說像是好醫保長期醫療10年，15年不下架？
所以，20年保證續保即便過后需要再審核，其實挺不錯的。
保費也不算貴：
0歲買，保費540，
30歲買，男保費294，女保費282，
因為是長期險，所以保險公司還保留了調價權，但漲價調整時間、頻次、漲幅以及觸發條件，監管是有嚴格要求的：
從整體上看，平安e生保長期醫療是有一定競爭力的。
肆公子曰：
上面三款產品，
在意續保的話，那這幾款都不錯，
都是保證續保20年，都保留了調價權。
尤其對很多中老年人來說，身體變化較大。
如果身體夠得上續保條件好的，優先選續保條件好的。
如果在意保障，可以優先考慮好醫保長期醫療以及醫享無憂兩款，比起e生保長期醫療，增值服務會稍微好點。
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何書明