網(wǎng)貸多少錢(qián)會(huì)被起訴（網(wǎng)貸利率超過(guò)15）

我們經(jīng)常看到一些貸款平臺(tái)說(shuō)自己是大品牌、正規(guī)借款平臺(tái)。那么什么樣的才是正規(guī)平臺(tái)呢？最重要的就是看貸款利率是否合法合規(guī)，而關(guān)于貸款利率多少才是合法的，說(shuō)法不一，有的說(shuō)不超過(guò)36%，有的說(shuō)24%，也有的說(shuō)是15.4%，而事實(shí)是，一大堆的借款平臺(tái)

我們經(jīng)常看到一些貸款平臺(tái)說(shuō)自己是大品牌、正規(guī)借款平臺(tái)。那么什么樣的才是正規(guī)平臺(tái)呢？最重要的就是看貸款利率是否合法合規(guī)，而關(guān)于貸款利率多少才是合法的，說(shuō)法不一，有的說(shuō)不超過(guò)36%，有的說(shuō)24%，也有的說(shuō)是15.4%，而事實(shí)是，一大堆的借款平臺(tái)借款利率超24%，這里邊不乏那些銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的有銀行背景的消費(fèi)金融公司。那么我們就通過(guò)相關(guān)法律法規(guī)以及司法實(shí)踐中的判例來(lái)看看貸款利率多少才是合法的。

關(guān)于借款利率（或貸款利率）的相關(guān)法律法規(guī)共涉及到3個(gè)文件，《民法典》、《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》和《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見(jiàn)》。

其中，《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》最早于2015年6月發(fā)布，2020年8月18日進(jìn)行了修改。這項(xiàng)規(guī)定明確了那些借貸行為屬于民間借貸以及民間借貸利率的司法保護(hù)上限。

什么是民間借貸？

那么到底什么是民間借貸呢？2015版《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第一條明確：

本規(guī)定所稱(chēng)的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。

2020年修訂版將民間借貸的定義修改為“本規(guī)定所稱(chēng)的民間借貸，是指自然人、法人和非法人組織之間進(jìn)行資金融通的行為。”

原司法保護(hù)上限：超24%的部分可以不還

原《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十六條規(guī)定：

借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。

借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

這一條也就是給民間借貸劃定了兩條紅線和三個(gè)區(qū)域。第一條紅線是24%，第二條紅線是36%。利率低于24%為司法保護(hù)區(qū)，發(fā)生借貸糾紛時(shí)出借人有權(quán)要求借款人按照約定的利率支付利息，人民法院應(yīng)予支持和保護(hù)。24%和36%兩條紅線之間為自然債務(wù)區(qū)，利率在這個(gè)區(qū)間，出借人如果提起訴訟，法院不會(huì)保護(hù)，但如果借款人愿意自動(dòng)履行，法院也不反對(duì)。雙方約定超過(guò)36%，超過(guò)36%的部分無(wú)效，借款人如果不還超出的部分或者已經(jīng)還了要求出借人退回的，法院應(yīng)當(dāng)支持。

簡(jiǎn)單的說(shuō)，不超過(guò)24%不能不還，超過(guò)24%了不到36%，超過(guò)24%部分的利息可以不還，如果已經(jīng)還了也不能要回，如果超過(guò)了36%，超出24%的部分都可以不還，如果已經(jīng)還過(guò)了，可以要求返還超過(guò)36%部分的利息。

新規(guī)：超出一年期LPR的4倍部分可以不還

2020年8月修訂后的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》（法釋〔2020〕27號(hào)）將第二十六條修改為：

“出借人請(qǐng)求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過(guò)合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍的除外。

這一修訂大大降低了民間借貸司法保護(hù)的上限，按照2020年7月20日發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率3.85%的4倍計(jì)算為例，民間借貸利率的司法保護(hù)上限為15.4%,相較于過(guò)去的24%和36%有較大幅度的下降。

那么，如果按照超出LPR4倍的利率償還了，超出的部分還可以要求償還嗎，目前在司法實(shí)踐中尚未明確，部分法院在認(rèn)為“超過(guò)部分的不保護(hù)”既不保護(hù)貸款人收取超過(guò)的部分，也不保護(hù)借款人返還多付的部分，對(duì)已履行的超出部分不判令返還。

網(wǎng)貸超過(guò)15.4%可以不還嗎？

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第一條特別指出：

經(jīng)金融監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用本規(guī)定。

因此，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的行為不屬于民間借貸。那么通俗的來(lái)講，民間借貸就是除以貸款業(yè)務(wù)為業(yè)的金融機(jī)構(gòu)以外的其他民事主體之間訂立的，以資金的出借及本金、利息返還為主要權(quán)利義務(wù)內(nèi)容的民事法律行為。

這條表示也明確了最高法司法解釋是針對(duì)民間借貸的，金融機(jī)構(gòu)不適用。而大多數(shù)網(wǎng)貸的借款方為銀行、消費(fèi)金融公司或小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)，15.4%的司法保護(hù)上限對(duì)多數(shù)網(wǎng)貸并不適用。

我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)有哪些？

那么，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)有哪些呢？我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)有很多，銀行、保險(xiǎn)、證券、信托、資管公司等都是金融機(jī)構(gòu)，而從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)主要有銀行、金融公司（汽車(chē)金融、消費(fèi)金融）、小額貸款公司等。

《最高人民法院關(guān)于新民間借貸司法解釋適用范圍問(wèn)題的批復(fù)》（法釋〔2020〕27號(hào)）第一條規(guī)定：“由地方金融監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管的小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、區(qū)域性股權(quán)市場(chǎng)、典當(dāng)行、融資租賃公司、商業(yè)保理公司、地方資產(chǎn)管理公司等七類(lèi)地方金融組織，屬于經(jīng)金融監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)，其因從事相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用新民間借貸司法解釋。”

最高人民法院給廣東省高院《關(guān)于新民間借貸司法解釋有關(guān)法律適用問(wèn)題的請(qǐng)示》的批復(fù)進(jìn)一步明確了不適用民間借貸利率司法保護(hù)上限的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)范圍。

網(wǎng)貸利率超過(guò)多少可以不還？

網(wǎng)貸分兩種，一種是正規(guī)的網(wǎng)貸，其資方都是銀行、小貸公司等金融機(jī)構(gòu)，一種是民間借貸機(jī)構(gòu)，絕大部分網(wǎng)貸的資方都是金融機(jī)構(gòu)，那么正規(guī)的網(wǎng)貸利率超過(guò)多少可以不還呢？

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，2013年就已全面放開(kāi)不再設(shè)上限，2020年10月16日，央行就《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法（修改建議稿）》公開(kāi)征求意見(jiàn)，其中第五十五條利率機(jī)制調(diào)整為，商業(yè)銀行按照中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定，可以與客戶(hù)自主協(xié)商確定存貸款利率。

因此，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)我國(guó)并沒(méi)有明確的利率上限規(guī)定，只有個(gè)別地方監(jiān)管局口頭指導(dǎo)，要求年內(nèi)將貸款年化利率全部壓降到24%以?xún)?nèi)。

司法實(shí)踐中，在民間借貸新規(guī)前，多數(shù)法院是按照24%做為金融機(jī)構(gòu)利率的司法保護(hù)上限。民間借貸新規(guī)后，平安銀行成為民間借貸新規(guī)后首個(gè)被法院判定依照4倍LPR計(jì)算罰息、利息等綜合息費(fèi)的機(jī)構(gòu)，但最終二審撤銷(xiāo)了一審判決，還是按照24%來(lái)執(zhí)行。

總的來(lái)說(shuō)，對(duì)于借網(wǎng)貸的老哥們來(lái)說(shuō)，不要想著超過(guò)15.4%的部分不還了，銀行不會(huì)放過(guò)你，催收不會(huì)放過(guò)你，法院也不會(huì)支持你。但如果利率超過(guò)24%你還可以考慮去協(xié)商或走司法途徑減免利息，而如果你借的網(wǎng)點(diǎn)就是民間組織或個(gè)人出借，比如714高炮，那就另當(dāng)別論了。