科技改變生活 · 科技引領(lǐng)未來(lái)
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寫產(chǎn)品攻略文章，我做這個(gè)工作已經(jīng)持續(xù)三年了，但大家可以發(fā)現(xiàn)，一如我寫這篇文章的初衷，發(fā)現(xiàn)無(wú)論產(chǎn)品怎么變，攻略部分都很穩(wěn)定。這說(shuō)明啊，無(wú)論“魚”有了什么新品種，只要掌握了“打漁”的方法，就能選到適合自己的產(chǎn)品。當(dāng)然，攻略部分也不只是告訴你怎么
寫產(chǎn)品攻略文章，我做這個(gè)工作已經(jīng)持續(xù)三年了，但大家可以發(fā)現(xiàn)，一如我寫這篇文章的初衷，發(fā)現(xiàn)無(wú)論產(chǎn)品怎么變，攻略部分都很穩(wěn)定。
這說(shuō)明啊，無(wú)論“魚”有了什么新品種，只要掌握了“打漁”的方法，就能選到適合自己的產(chǎn)品。
當(dāng)然，攻略部分也不只是告訴你怎么買，更重要的是如何避坑，不買爛也不買貴。
如今已經(jīng)到了2022年，又做了一些小更新。
怎么買重疾險(xiǎn)？
答案我基本都寫在了這篇文章里，全網(wǎng)最詳細(xì)也是最實(shí)用的挑選攻略，附2022年2月產(chǎn)品推薦。
一、意外險(xiǎn)是什么？
顧名思義，意外險(xiǎn)保的是意外。
可什么是意外，里面可大有講頭：
所謂意外，一定要滿足：外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的非疾病客觀事件幾個(gè)條件。
1.意外需要是突發(fā)的
所以中暑之類的不賠。
中暑在一定程度上認(rèn)為是可避免的，不是突發(fā)的。
2.意外需要是外來(lái)的
所以猝死之類不賠。
猝死是疾病，是由于自身身體機(jī)能變化造成，屬于內(nèi)因。（當(dāng)然，因?yàn)橐蜮啦毁r造成的影響太不好，現(xiàn)在很多意外險(xiǎn)猝死也賠了。）
3.意外需要是非本意的
所以自殺自殘不賠。
像之前聞名的騙保案，有意把開(kāi)車掉到河里，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)也肯定是不賠的。
說(shuō)清楚了啥不賠，那么意外險(xiǎn)賠啥呢？
那可就多了。
大到交通事故、臺(tái)風(fēng)地震、溺水觸電；
小到跌打損傷，貓抓狗咬、割傷燙傷。
都在意外險(xiǎn)的射程范圍以內(nèi)。
尤其像是跌打損傷，貓抓狗咬、割傷燙傷這種，太常見(jiàn)了，基本上公子身邊每年都會(huì)有人遇到這些情況。
生活中，意外險(xiǎn)派上用場(chǎng)的概率就很高，
所以咱們說(shuō)意外險(xiǎn)是居家必備之良品。
而且啊，意外險(xiǎn)價(jià)格特便宜，保額又高。
往往不到200塊就能買到50萬(wàn)的保額，
堪稱保險(xiǎn)界清流。
意外險(xiǎn)還特容易買，
大多數(shù)保險(xiǎn)公司的一般把一年期意外險(xiǎn)當(dāng)作敲門磚產(chǎn)品，
價(jià)格便宜，續(xù)保門檻低，
壓根沒(méi)打算從意外險(xiǎn)上賺錢。
總之，意外險(xiǎn)又有用，又便宜，又好買。
購(gòu)買難度比較低，
所以文章接下來(lái)，會(huì)給大家一個(gè)篩選框架，買保險(xiǎn)別吃了虧；
然后再按這套篩選標(biāo)準(zhǔn)給大家推薦幾款產(chǎn)品，
照著買，買不了吃虧，買不了上當(dāng)。
二.意外險(xiǎn)怎么挑
買意外險(xiǎn)這件事情特簡(jiǎn)單，
公子總結(jié)了一個(gè)順口溜，叫做：
一個(gè)不能少，兩個(gè)加分項(xiàng)。
不到三百塊，能買五十萬(wàn)。
不買長(zhǎng)期型，不買返還型。
第一句說(shuō)得是保障責(zé)任，第二句是保額保費(fèi)，第三句是大家買的時(shí)候要注意的坑。
一個(gè)不能少：
意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任通常包括三項(xiàng)：
意外傷殘、意外身故、意外醫(yī)療
很多保險(xiǎn)產(chǎn)品為了降低產(chǎn)品單價(jià)，顯得很便宜，常常會(huì)缺斤少兩。
但咱們要注意，在買意外險(xiǎn)時(shí)，這些責(zé)任，都不能少了！
1.意外身故：
意外身故，就是因?yàn)橐馔鈷炝耍ｋU(xiǎn)公司會(huì)按照約定的保額，直接賠給一筆錢。
買50萬(wàn)的保額，因意外身故了，保險(xiǎn)公司會(huì)把50萬(wàn)保額一次性的打到賬上。
但又實(shí)話說(shuō)，
從數(shù)據(jù)上看，因意外導(dǎo)致的身故只占到20%左右，意外身故的作用比較有限。
2.意外傷殘：
意外傷殘，指因?yàn)橐馔鈿埣擦耍ǔ?lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司按照保額乘以傷殘等級(jí)，賠付一筆錢。
一級(jí)傷殘最嚴(yán)重，賠付保額的100%，二級(jí)傷殘賠90%，三級(jí)傷殘賠80%，依次類推，直到十級(jí)傷殘，賠付10%。
比如，
楊過(guò)楊大俠，一肢完全斷裂是5級(jí)傷殘。
5級(jí)傷殘賠60%保額。50萬(wàn)保額能賠30萬(wàn)，100萬(wàn)保額能拿60萬(wàn)。
大陸保險(xiǎn)中，保傷殘杠桿最高的就是意外險(xiǎn)。
這也導(dǎo)致意外傷殘保障最為重要。
這筆錢，起到的是撫恤金的作用，
一來(lái)可以彌補(bǔ)由于殘疾帶來(lái)的收入損失，
二來(lái)可以維持未來(lái)的生活。
下面要?jiǎng)澲攸c(diǎn)了，有一種意外險(xiǎn)，意外傷殘不是按比例賠，而是按保額賠。
比如，
50萬(wàn)保額，斷一根指頭跟斷一根胳膊同樣都是賠5萬(wàn)，
這樣就明顯不合理了。這類產(chǎn)品，果斷Pass掉。
3.意外醫(yī)療：
意外醫(yī)療，指因?yàn)橐馔鈧Ξa(chǎn)品的醫(yī)療費(fèi)，保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)銷。
這也是花樣最多的一部分。
意外醫(yī)療的額度不少于一萬(wàn)，在此基礎(chǔ)上，免賠額越低越好；醫(yī)療報(bào)銷最好能保社保外的。
能用到意外醫(yī)療都是小地方，花費(fèi)一般不多。
比如，骨折了，花費(fèi)了幾千塊錢，
去掉社保報(bào)銷部分，再去掉幾百塊的免賠額，剩下的部分，意外醫(yī)療都能給報(bào)銷掉。
而且即便因?yàn)橐馔猓ㄙM(fèi)了幾萬(wàn)塊，乃至十幾萬(wàn)也不用擔(dān)心，
這就進(jìn)入了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的射程范圍，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)給報(bào)銷。
別看意外醫(yī)療報(bào)銷額度不高，但有它能大大提高意外險(xiǎn)的使用率。
所以咱們說(shuō)，意外身故、意外殘疾、意外醫(yī)療，各有各的作用。
但凡少了其中一項(xiàng)，或者某一項(xiàng)缺斤少兩的，直接不予考慮。
兩個(gè)加分項(xiàng)：
如果意外險(xiǎn)都是同一副面孔，各大保險(xiǎn)間那就成了純價(jià)格戰(zhàn)。
為了拉開(kāi)彼此間的差別，各家保險(xiǎn)會(huì)增加附加責(zé)任。
在眾多責(zé)任中，公子最推薦兩項(xiàng)：猝死責(zé)任和住院津貼。
猝死責(zé)任：
魯迅說(shuō)：意外險(xiǎn)本來(lái)是不應(yīng)該有猝死責(zé)任的。
后來(lái)麻煩多了，才有的猝死責(zé)任。
對(duì)于猝死，絕大多數(shù)是因?yàn)樾呐K的問(wèn)題。
而有心臟疾病，就明顯不符合意外險(xiǎn)中的“非疾病的”定義，
保險(xiǎn)公司本應(yīng)該不賠的。
但最近幾年，因猝死產(chǎn)生的糾紛實(shí)在太多了。
如果賠，消費(fèi)者就說(shuō)保險(xiǎn)“這也不賠，那也不賠”。
保險(xiǎn)公司心說(shuō)：服了。這么多麻煩事，我不如直接把猝死放進(jìn)責(zé)任里。
于是才有了，賠猝死的意外險(xiǎn)。
而且加上猝死責(zé)任，也貴不了多少錢，
50萬(wàn)保額，每年也就是加上幾十塊錢的事情。
但消費(fèi)者喜歡啊，
帶上猝死責(zé)任，“996”加班時(shí)，就心安了好多。
住院津貼：
公子比較推薦的住院津貼責(zé)任。
比如打球骨折住院了，躺在床上每天還有幾百塊的補(bǔ)助。
這筆錢可以用來(lái)請(qǐng)護(hù)理，也可以買些營(yíng)養(yǎng)品給自己補(bǔ)補(bǔ)，就比較實(shí)用。
此外，在附加責(zé)任中還有交通工具多賠保額，比如航空意外多賠保額責(zé)任。
像這些，有則加之，沒(méi)有就算了，都不是重要的部分。
不到三百塊，能買五十萬(wàn)：
滿足了上訴的保障責(zé)任之后，會(huì)不會(huì)很貴呢？
不會(huì)的。
意外險(xiǎn)的保障責(zé)任發(fā)生概率低，所以是四大保險(xiǎn)中最便宜的。
公子為大家劃一個(gè)價(jià)格線：
50萬(wàn)保額，不要超過(guò)300塊；
100萬(wàn)保額，不要超過(guò)400塊。
超過(guò)這個(gè)價(jià)格，大概率就買貴了。
那么意外險(xiǎn)要配多少萬(wàn)保額呢？
意外險(xiǎn)保額建議50萬(wàn)起步，100萬(wàn)不多。
我還是拿前面提到的楊過(guò)楊大俠舉例，
一只手臂完全斷裂賠60%的保額，50萬(wàn)賠30萬(wàn)，100萬(wàn)賠60萬(wàn)。
說(shuō)些不吉利的話，這種傷殘的情況發(fā)生在你我身上，會(huì)給我們帶來(lái)多少直接和潛在的損失？
公子覺(jué)得，起碼不應(yīng)該少于重疾險(xiǎn)的保額吧。
好，從上面標(biāo)準(zhǔn)看，有兩類保險(xiǎn)就肯定不要碰了：
不買長(zhǎng)期型：
意外險(xiǎn)并不建議買長(zhǎng)期的，
長(zhǎng)期意外險(xiǎn)比一年期意外險(xiǎn)貴很多。
拿X安福捆綁的長(zhǎng)期意外險(xiǎn)為例，
保至70歲，50萬(wàn)保額每年要2500，價(jià)格高出十幾倍。
對(duì)于意外險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，買長(zhǎng)期的完全沒(méi)有意義的。
一來(lái)每年的價(jià)格固定，價(jià)格不會(huì)隨年齡增加而增長(zhǎng)。
二來(lái)健康告知寬松，不存在不能續(xù)保的難題。
一年一買即可。
不買返還型：
比長(zhǎng)期意外險(xiǎn)更坑的是返還型意外險(xiǎn)。
拿X康人壽的X行天下為例，
18歲，10萬(wàn)保額，每年就要交3257元，
換算成50萬(wàn)保額高達(dá)1萬(wàn)6，
價(jià)格高出了幾十倍。
拿每年多交的錢放余額寶，都比返還的多。
老百姓對(duì)保險(xiǎn)價(jià)格沒(méi)有概念，才買了很多坑貨產(chǎn)品。
明確了上面的標(biāo)準(zhǔn)以后，希望大家都能擦亮慧眼，挑出一款適合自己的意外險(xiǎn)。
三、市面上的成人意外險(xiǎn)大測(cè)評(píng)
受互聯(lián)網(wǎng)新規(guī)影響，目前比較推薦的只有大護(hù)甲2號(hào)和小蜜蜂2號(hào)兩款成人意外險(xiǎn)。
這兩款產(chǎn)品保障非常相似，價(jià)格也基本一樣。
1、大護(hù)甲2號(hào)（至尊版）
同樣意外身故/傷殘最高賠100萬(wàn)，
同樣猝死賠50萬(wàn)，
同樣意外醫(yī)療最高報(bào)銷5萬(wàn)元，不限社保范圍，沒(méi)有免賠額，100%報(bào)銷。
同樣未經(jīng)社保報(bào)銷，報(bào)銷80%費(fèi)用，100免賠額。
同樣每天可以領(lǐng)150元的住院津貼，單次累計(jì)賠付90天。
但同樣100萬(wàn)保額，大護(hù)甲2號(hào)比小蜜蜂2號(hào)要貴上幾塊錢，
每年保費(fèi)是299塊。
另外，大護(hù)甲2號(hào)把航空額外保障做得非常高，可多賠500萬(wàn)，非常適合經(jīng)常出差的朋友。
大護(hù)甲2號(hào)還有另外兩個(gè)版本可以選擇，可選30萬(wàn)版、50萬(wàn)版、100萬(wàn)保額的版本，根據(jù)大家需求來(lái)。
2、小蜜蜂2號(hào)（至尊版）
意外身故/傷殘100萬(wàn)保額。
5萬(wàn)意外醫(yī)療，0免賠，不限社保報(bào)銷，經(jīng)過(guò)社保報(bào)銷后，醫(yī)療費(fèi)可100%報(bào)銷。
猝死賠付50萬(wàn)。
意外住院津貼，150元/天，也沒(méi)有免賠天數(shù)，住院就給。
航空意外多賠200萬(wàn)，還有預(yù)防接種意外身故/傷殘，最高賠50萬(wàn)，接種意外醫(yī)療也有5萬(wàn)額度。
每年保費(fèi)只要296塊。
小蜜蜂2號(hào)和大護(hù)甲2號(hào)在額外保障內(nèi)容上略有區(qū)別，大家可以根據(jù)自身側(cè)重方面進(jìn)行選擇。
肆公子曰：
目前推薦的就是這兩款意外險(xiǎn)。
意外險(xiǎn)每年的變動(dòng)比較小，多少年基本都是這些責(zé)任，都是這個(gè)價(jià)格。
價(jià)格都不貴，大家看好直接下單即可。
只要你是1-4類職業(yè)，都可以買，
如果正從事高危職業(yè)，可以考慮其它高位職業(yè)職業(yè)意外險(xiǎn)。
就這樣。
李陽(yáng)遠(yuǎn)