寫產品攻略文章，我做這個工作已經持續三年了，但大家可以發現，一如我寫這篇文章的初衷，發現無論產品怎么變，攻略部分都很穩定。這說明啊，無論“魚”有了什么新品種，只要掌握了“打漁”的方法，就能選到適合自己的產品。當然，攻略部分也不只是告訴你怎么

寫產品攻略文章，我做這個工作已經持續三年了，但大家可以發現，一如我寫這篇文章的初衷，發現無論產品怎么變，攻略部分都很穩定。

這說明啊，無論“魚”有了什么新品種，只要掌握了“打漁”的方法，就能選到適合自己的產品。

當然，攻略部分也不只是告訴你怎么買，更重要的是如何避坑，不買爛也不買貴。

如今已經到了2022年，又做了一些小更新。

怎么買重疾險？

答案我基本都寫在了這篇文章里，全網最詳細也是最實用的挑選攻略，附2022年2月產品推薦。

一、意外險是什么？

顧名思義，意外險保的是意外。

可什么是意外，里面可大有講頭：

所謂意外，一定要滿足：外來的、突發的、非本意的非疾病客觀事件幾個條件。

1.意外需要是突發的

所以中暑之類的不賠。

中暑在一定程度上認為是可避免的，不是突發的。

2.意外需要是外來的

所以猝死之類不賠。

猝死是疾病，是由于自身身體機能變化造成，屬于內因。（當然，因為因猝死不賠造成的影響太不好，現在很多意外險猝死也賠了。）

3.意外需要是非本意的

所以自殺自殘不賠。

像之前聞名的騙保案，有意把開車掉到河里，保險公司發現也肯定是不賠的。

說清楚了啥不賠，那么意外險賠啥呢？

那可就多了。

大到交通事故、臺風地震、溺水觸電；

小到跌打損傷，貓抓狗咬、割傷燙傷。

都在意外險的射程范圍以內。

尤其像是跌打損傷，貓抓狗咬、割傷燙傷這種，太常見了，基本上公子身邊每年都會有人遇到這些情況。

生活中，意外險派上用場的概率就很高，

所以咱們說意外險是居家必備之良品。

而且啊，意外險價格特便宜，保額又高。

往往不到200塊就能買到50萬的保額，

堪稱保險界清流。

意外險還特容易買，

大多數保險公司的一般把一年期意外險當作敲門磚產品，

價格便宜，續保門檻低，

壓根沒打算從意外險上賺錢。

總之，意外險又有用，又便宜，又好買。

購買難度比較低，

所以文章接下來，會給大家一個篩選框架，買保險別吃了虧；

然后再按這套篩選標準給大家推薦幾款產品，

照著買，買不了吃虧，買不了上當。

二.意外險怎么挑

買意外險這件事情特簡單，

公子總結了一個順口溜，叫做：

一個不能少，兩個加分項。

不到三百塊，能買五十萬。

不買長期型，不買返還型。

第一句說得是保障責任，第二句是保額保費，第三句是大家買的時候要注意的坑。

一個不能少：

意外險的保險責任通常包括三項：

意外傷殘、意外身故、意外醫療

很多保險產品為了降低產品單價，顯得很便宜，常常會缺斤少兩。

但咱們要注意，在買意外險時，這些責任，都不能少了！

1.意外身故：

意外身故，就是因為意外掛了，保險公司會按照約定的保額，直接賠給一筆錢。

買50萬的保額，因意外身故了，保險公司會把50萬保額一次性的打到賬上。

但又實話說，

從數據上看，因意外導致的身故只占到20%左右，意外身故的作用比較有限。

2.意外傷殘：

意外傷殘，指因為意外殘疾了，通常來說，保險公司按照保額乘以傷殘等級，賠付一筆錢。

一級傷殘最嚴重，賠付保額的100%，二級傷殘賠90%，三級傷殘賠80%，依次類推，直到十級傷殘，賠付10%。

比如，

楊過楊大俠，一肢完全斷裂是5級傷殘。

5級傷殘賠60%保額。50萬保額能賠30萬，100萬保額能拿60萬。

大陸保險中，保傷殘杠桿最高的就是意外險。

這也導致意外傷殘保障最為重要。

這筆錢，起到的是撫恤金的作用，

一來可以彌補由于殘疾帶來的收入損失，

二來可以維持未來的生活。

下面要劃重點了，有一種意外險，意外傷殘不是按比例賠，而是按保額賠。

比如，

50萬保額，斷一根指頭跟斷一根胳膊同樣都是賠5萬，

這樣就明顯不合理了。這類產品，果斷Pass掉。

3.意外醫療：

意外醫療，指因為意外傷害產品的醫療費，保險公司進行報銷。

這也是花樣最多的一部分。

意外醫療的額度不少于一萬，在此基礎上，免賠額越低越好；醫療報銷最好能保社保外的。

能用到意外醫療都是小地方，花費一般不多。

比如，骨折了，花費了幾千塊錢，

去掉社保報銷部分，再去掉幾百塊的免賠額，剩下的部分，意外醫療都能給報銷掉。

而且即便因為意外，花費了幾萬塊，乃至十幾萬也不用擔心，

這就進入了百萬醫療險的射程范圍，百萬醫療險會給報銷。

別看意外醫療報銷額度不高，但有它能大大提高意外險的使用率。

所以咱們說，意外身故、意外殘疾、意外醫療，各有各的作用。

但凡少了其中一項，或者某一項缺斤少兩的，直接不予考慮。

兩個加分項：

如果意外險都是同一副面孔，各大保險間那就成了純價格戰。

為了拉開彼此間的差別，各家保險會增加附加責任。

在眾多責任中，公子最推薦兩項：猝死責任和住院津貼。

猝死責任：

魯迅說：意外險本來是不應該有猝死責任的。

后來麻煩多了，才有的猝死責任。

對于猝死，絕大多數是因為心臟的問題。

而有心臟疾病，就明顯不符合意外險中的“非疾病的”定義，

保險公司本應該不賠的。

但最近幾年，因猝死產生的糾紛實在太多了。

如果賠，消費者就說保險“這也不賠，那也不賠”。

保險公司心說：服了。這么多麻煩事，我不如直接把猝死放進責任里。

于是才有了，賠猝死的意外險。

而且加上猝死責任，也貴不了多少錢，

50萬保額，每年也就是加上幾十塊錢的事情。

但消費者喜歡啊，

帶上猝死責任，“996”加班時，就心安了好多。

住院津貼：

公子比較推薦的住院津貼責任。

比如打球骨折住院了，躺在床上每天還有幾百塊的補助。

這筆錢可以用來請護理，也可以買些營養品給自己補補，就比較實用。

此外，在附加責任中還有交通工具多賠保額，比如航空意外多賠保額責任。

像這些，有則加之，沒有就算了，都不是重要的部分。

不到三百塊，能買五十萬：

滿足了上訴的保障責任之后，會不會很貴呢？

不會的。

意外險的保障責任發生概率低，所以是四大保險中最便宜的。

公子為大家劃一個價格線：

50萬保額，不要超過300塊；

100萬保額，不要超過400塊。

超過這個價格，大概率就買貴了。

那么意外險要配多少萬保額呢？

意外險保額建議50萬起步，100萬不多。

我還是拿前面提到的楊過楊大俠舉例，

一只手臂完全斷裂賠60%的保額，50萬賠30萬，100萬賠60萬。

說些不吉利的話，這種傷殘的情況發生在你我身上，會給我們帶來多少直接和潛在的損失？

公子覺得，起碼不應該少于重疾險的保額吧。

好，從上面標準看，有兩類保險就肯定不要碰了：

不買長期型：

意外險并不建議買長期的，

長期意外險比一年期意外險貴很多。

拿X安福捆綁的長期意外險為例，

保至70歲，50萬保額每年要2500，價格高出十幾倍。

對于意外險來說，買長期的完全沒有意義的。

一來每年的價格固定，價格不會隨年齡增加而增長。

二來健康告知寬松，不存在不能續保的難題。

一年一買即可。

不買返還型：

比長期意外險更坑的是返還型意外險。

拿X康人壽的X行天下為例，

18歲，10萬保額，每年就要交3257元，

換算成50萬保額高達1萬6，

價格高出了幾十倍。

拿每年多交的錢放余額寶，都比返還的多。

老百姓對保險價格沒有概念，才買了很多坑貨產品。

明確了上面的標準以后，希望大家都能擦亮慧眼，挑出一款適合自己的意外險。

三、市面上的成人意外險大測評

受互聯網新規影響，目前比較推薦的只有大護甲2號和小蜜蜂2號兩款成人意外險。

這兩款產品保障非常相似，價格也基本一樣。

1、大護甲2號（至尊版）

同樣意外身故/傷殘最高賠100萬，

同樣猝死賠50萬，

同樣意外醫療最高報銷5萬元，不限社保范圍，沒有免賠額，100%報銷。

同樣未經社保報銷，報銷80%費用，100免賠額。

同樣每天可以領150元的住院津貼，單次累計賠付90天。

但同樣100萬保額，大護甲2號比小蜜蜂2號要貴上幾塊錢，

每年保費是299塊。

另外，大護甲2號把航空額外保障做得非常高，可多賠500萬，非常適合經常出差的朋友。

大護甲2號還有另外兩個版本可以選擇，可選30萬版、50萬版、100萬保額的版本，根據大家需求來。

2、小蜜蜂2號（至尊版）

意外身故/傷殘100萬保額。

5萬意外醫療，0免賠，不限社保報銷，經過社保報銷后，醫療費可100%報銷。

猝死賠付50萬。

意外住院津貼，150元/天，也沒有免賠天數，住院就給。

航空意外多賠200萬，還有預防接種意外身故/傷殘，最高賠50萬，接種意外醫療也有5萬額度。

每年保費只要296塊。

小蜜蜂2號和大護甲2號在額外保障內容上略有區別，大家可以根據自身側重方面進行選擇。

肆公子曰：

目前推薦的就是這兩款意外險。

意外險每年的變動比較小，多少年基本都是這些責任，都是這個價格。

價格都不貴，大家看好直接下單即可。

只要你是1-4類職業，都可以買，

如果正從事高危職業，可以考慮其它高位職業職業意外險。

就這樣。