首發(fā)|微信公眾號(hào)「吐逗?!刮膢逗逗醬(,,???)?゛Hello~大家好哇,我是逗逗醬~相信很多女生、小孩,應(yīng)該都有貧血的毛病。普通的缺鐵性貧血,如果血紅蛋白達(dá)標(biāo),一般不影響買保險(xiǎn)。今天逗逗醬準(zhǔn)備和大家講一個(gè),比較生僻但卻很高發(fā)的遺傳性貧血

首發(fā) | 微信公眾號(hào)「 吐逗保 」
文 | 逗逗醬
(,,???)?゛Hello~大家好哇,我是逗逗醬~
相信很多女生、小孩,應(yīng)該都有貧血的毛病。
普通的缺鐵性貧血,如果血紅蛋白達(dá)標(biāo),一般不影響買保險(xiǎn)。
今天逗逗醬準(zhǔn)備和大家講一個(gè),比較生僻但卻很高發(fā)的遺傳性貧血疾病——地中海貧血。
地中海貧血,這個(gè)病因最早發(fā)現(xiàn)于地中海區(qū)域,所以得名“地中海貧血”。
說(shuō)起地中海貧血(簡(jiǎn)稱地貧),可能北方的朋友聽(tīng)說(shuō)得比較少,這種病多高發(fā)于南方,特別以兩廣地區(qū)為主。
它是一種常見(jiàn)的遺傳性疾病,全球每年約有790萬(wàn)出生缺陷患兒,其中地中海貧血的發(fā)病率位列第三。
逗逗醬和吐槽君也經(jīng)常會(huì)遇到不少粉絲咨詢“地中海貧血能不能買保險(xiǎn)?核保結(jié)果一般是怎么樣的?”等諸如此類的問(wèn)題。
正好今天逗逗醬一并解決這些疑問(wèn),下面我們就來(lái)好好看看,地中海貧血群體到底應(yīng)該如何投保?
一、關(guān)于地中海貧血
買保險(xiǎn)很有學(xué)問(wèn),尤其是帶病投保,首先要清楚自己的具體病情,然后再學(xué)會(huì)如何在眾多產(chǎn)品中挑到符合自己需求的產(chǎn)品。
1、什么是地中海貧血?
貧血是指血液中紅細(xì)胞數(shù)量或者血紅蛋白含量減少。
貧血有很多種類,最常見(jiàn)的有:
· 營(yíng)養(yǎng)性缺鐵性貧血:是由于人體內(nèi)沒(méi)有足夠的鐵元素,可能是從食物中攝取不足,也可能因失血導(dǎo)致鐵丟失過(guò)多,使用鐵劑或常吃含鐵量較高的食物可以糾正此類貧血;
· 地中海貧血(簡(jiǎn)稱地貧):又稱海洋性貧血、珠蛋白合成障礙性貧血;
是一組遺傳性溶血性貧血疾病,是由于珠蛋白基因(地貧基因)的缺陷使血紅蛋白中的一種或幾種珠蛋白肽鏈合成減少或不能合成,導(dǎo)致血紅蛋白的組成成分改變,繼而引發(fā)慢性溶血和貧血,目前地貧尚無(wú)藥物和成熟的基因治療方法。
地中海貧血廣泛流行于地中海區(qū)域、東南亞等地區(qū)。
在我國(guó),地中海貧血是基因遺傳病中發(fā)病率最高,影響最大的遺傳病之一;
主要是長(zhǎng)江以南的廣大區(qū)域高發(fā),其中尤以廣東、廣西、海南三省(區(qū))為甚,其他還有云南、貴州、福建、江西、湖南、四川、重慶、香港、臺(tái)灣等省(區(qū)、市),北方地區(qū)則少見(jiàn)。
PS: 地貧是基因缺陷導(dǎo)致的遺傳性血液病,只會(huì)遺傳,不會(huì)傳染。
2、地中海貧血的程度分類
根據(jù)血紅蛋白中珠蛋白肽鏈?zhǔn)軗p的不同,地中海貧血分為“α型、β型、δβ型、δ型”4種;
其中以β型和α型地中海貧血較為常見(jiàn)。
根據(jù)臨床病情輕重的不同,又分為:
· 靜止型或輕型:沒(méi)有明顯癥狀或癥狀輕微,不影響日常生活與工作,無(wú)需特殊治療,但可能會(huì)將異常基因遺傳給下一代,通常在調(diào)查家族史時(shí)發(fā)現(xiàn)。
· 中間型:臨床表現(xiàn)差異很大,會(huì)有不同程度的貧血、疲乏無(wú)力、肝脾腫大以及出現(xiàn)輕度黃疸,重者需要定期輸血和排鐵治療。
· 重型:出生數(shù)日即出現(xiàn)貧血、肝脾腫大等癥狀。會(huì)影響容貌,呈現(xiàn)鼻梁骨塌陷、眼距增寬、前額突出等容貌特征,并隨年齡增長(zhǎng)而愈發(fā)明顯。嚴(yán)重者如果不做治療會(huì)影響生長(zhǎng)發(fā)育甚至死亡。
(1)β地中海貧血
· 輕型:臨床可無(wú)癥狀或僅輕度貧血;
· 中間型:貧血中度,少數(shù)有輕度骨骼改變,性發(fā)育延遲;
· 重型:重度貧血、肝脾大、生產(chǎn)發(fā)育遲緩等。
(2)α地中海貧血
· 靜止型、輕型(標(biāo)準(zhǔn)型):無(wú)貧血或任何癥狀;
· 中間型:血紅蛋白H病,HbH病,多數(shù)貧血較輕或有中度貧血;
· 重型:血紅蛋白Bart胎兒水腫綜合征。
3、如何預(yù)防地中海貧血?
由于地貧難治易防,因此預(yù)防極其重要,可采取以下三種方法:
· 婚前檢查:通過(guò)婚前孕前優(yōu)生檢查,及早發(fā)現(xiàn)夫婦雙方地貧基因攜帶狀況,針對(duì)性制訂孕育計(jì)劃,預(yù)防地貧的發(fā)生;
· 孕前檢查:實(shí)施產(chǎn)前診斷和遺傳咨詢,明確胎兒地貧基因類型,避免重型地貧兒出生;
· 產(chǎn)前檢查:開展新生兒疾病篩查,促進(jìn)確診地貧患兒早診早治。
綜上所述,逗逗醬強(qiáng)烈建議大家一定要做好婚前、孕前、產(chǎn)前的地中海貧血篩查,以此降低重型地貧患兒出生率。
二、地中海貧血的常見(jiàn)核保處理
我們都知道投保的第一道門檻,就是健康告知。
如果健康告知中有涉及貧血、遺傳性疾病等的問(wèn)詢,就沒(méi)法直接投保;
但可通過(guò)智能核保或線上人工核??词欠窨赏侗!?/strong>
而地貧患者能不能核保投保,還是取決于“貧血的程度”(主要看血常規(guī)檢查中的平均紅細(xì)胞體積(MCV)和平均紅細(xì)胞血紅蛋白含量(MCH)等)。
被保險(xiǎn)人在投保時(shí),需要提供所有就診病歷及所有化驗(yàn)檢查的結(jié)果,保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)地中海貧血的類型、貧血程度等進(jìn)行審核。
而核保結(jié)論,也無(wú)非是承保、不承保兩種,具體又分為以下5種情況:
投保的保險(xiǎn)公司不同、險(xiǎn)種不同、個(gè)體情況和危險(xiǎn)因素不同,核保的結(jié)果也不盡相同。
一般來(lái)說(shuō),各險(xiǎn)種的投保難易程度為:醫(yī)療險(xiǎn)>重疾險(xiǎn)>壽險(xiǎn)>意外險(xiǎn);
其中,意外險(xiǎn)由于與疾病不相關(guān),一般不需要健康告知,有身體異常的朋友按照自己的需求,自由選購(gòu)合適的產(chǎn)品即可。(一般保猝死的意外險(xiǎn),通常有健康告知,如果不滿足就別買了)。
Ps:關(guān)于意外險(xiǎn)的選擇,可右戳《2019年全網(wǎng)性價(jià)比最高的意外險(xiǎn)是哪款?》。
雖然另外三個(gè)險(xiǎn)種對(duì)地中海貧血的要求也各有不同,但也不是無(wú)??赏?。
地中海貧血的常見(jiàn)核保處理:
· 一般輕型無(wú)貧血、無(wú)癥狀的:重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)可標(biāo)準(zhǔn)體承保的概率很高;
· 中間型、血紅蛋白H病:會(huì)給予不同程度的加費(fèi),責(zé)任除外,嚴(yán)格一點(diǎn)就有拒??赡埽?/p>
· 重型或中間型重度地貧:基本會(huì)拒保。
· 新生兒:如果確診為地中海貧血,一般會(huì)延期到一周歲,然后體檢看看是否發(fā)作,根據(jù)情況再做判斷。
三、地中海貧血如何投保?
為了更高效更快捷地解決地中海貧血的小伙伴的投保問(wèn)題,逗逗醬篩選排查了各險(xiǎn)種中可智能核保的熱銷產(chǎn)品;
對(duì)其智能核保規(guī)則進(jìn)行了吐血整理,供大家參考。
經(jīng)過(guò)篩查,如果患有地中海貧血,大家可以嘗試以下產(chǎn)品:
如圖所示:
(1)重疾險(xiǎn)
除超惠保外,其他列入的重疾險(xiǎn)的智能核保結(jié)果基本相同:
僅為體檢或基因檢查發(fā)現(xiàn),從未發(fā)生過(guò)溶血,且歷次檢查血常規(guī)均正常,可正常標(biāo)準(zhǔn)體投保。
如果想保純重疾,首選「安邦超惠?!?/strong>,不論男女,目前全網(wǎng)價(jià)格最低。
“超級(jí)瑪麗2020”既可以作為單次賠消費(fèi)型重疾險(xiǎn),也可以選擇身故賠付保額,附加癌癥2次賠付的費(fèi)率也是極低的,還可附加“特定良性腫瘤保障”,大家可重點(diǎn)關(guān)注。
“倍倍加”、“倍加爾?!薄ⅰ凹味啾!?/strong>則是重疾多次賠付的高性價(jià)比代表。
小孩子的話,可以選擇“晴天保?!焙汀皨屵鋵氊悺?/strong>,都是少兒重疾險(xiǎn)中的佼佼者;
定期建議選晴天保保,終身建議選擇媽咪寶貝,性價(jià)比更高。
(2)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)
平安e生保(保證續(xù)保版):
無(wú)以下情況:小于三周歲、生長(zhǎng)發(fā)育遲緩、肝脾腫大、脾切除、肝功能異常、診斷為中間型或重型地中海貧血、有輸血史或血紅蛋白<100g/L,且:
· 如果是僅為攜帶者,無(wú)臨床癥狀,無(wú)需治療,可直接標(biāo)準(zhǔn)體投保;
· 如果是有臨床癥狀或需要治療,則除外責(zé)任投保。
(3)壽險(xiǎn)
定壽產(chǎn)品大多都會(huì)問(wèn)詢到遺傳類疾病,逗逗醬篩選出目前可供選擇的有“瑞泰瑞和(升級(jí)版)”和“愛(ài)相隨定壽”;
智能核保都要求“在地中海貧血篩查時(shí)發(fā)現(xiàn),年齡大于五周歲,血紅蛋白均>10g/dl,無(wú)需治療”,則可以標(biāo)準(zhǔn)體承保。
以上就是逗逗醬搜羅了一圈現(xiàn)如今的熱門產(chǎn)品,對(duì)地中海貧血線上投保的一些總結(jié),性價(jià)比都很高。
大家可在公眾號(hào)吐逗保的菜單欄「 吐逗嚴(yán)選 」中找到。
四、寫在最后
總而言之,地中海貧血還是有投??臻g的。
具體的結(jié)果,還要看保險(xiǎn)公司的核保,畢竟每家保險(xiǎn)公司的核保標(biāo)準(zhǔn)不同。
逗逗醬建議無(wú)論是地中海貧血還是其他疾病的小伙伴,都可以自行嘗試一下“智能核保”;
同時(shí)可以多找?guī)准液吮?,最后選擇自己最滿意的承保結(jié)果。
此外,逗逗醬還要提醒大家一點(diǎn),產(chǎn)品的健康告知和核保標(biāo)準(zhǔn),并不是一成不變的,未來(lái)不排除出現(xiàn)更改的情況。
所以,大家如果有需求且滿足其目前投保條件的話,建議盡早投保。
如果過(guò)不了智能核保,或者沒(méi)有找到相關(guān)疾病的話,可以嘗試人工核保,人為介入,更靈活且涵蓋面廣。
具體人工核保需要準(zhǔn)備什么資料,或涉及其他健康問(wèn)題的小伙伴,都可以咨詢吐槽君,專業(yè)解答。
而其他不同的疾病在投保的時(shí)候,具體操作也是大同小異的。
關(guān)于更多“帶病投保”的技巧,可右戳《如何帶病投保?所有技巧都在這里》。
關(guān)于其他疾病核保的文章,逗逗醬也會(huì)持續(xù)輸出及更新的。
記得分個(gè)享,轉(zhuǎn)個(gè)發(fā),小女子在此謝過(guò)了。
最后,我是逗逗醬,愿大家笑口常開!么么噠~
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