科技改變生活 · 科技引領未來
科技改變生活 · 科技引領未來
首發|微信公眾號「吐逗保」文|逗逗醬(,,???)?゛Hello~大家好哇，我是逗逗醬~相信很多女生、小孩，應該都有貧血的毛病。普通的缺鐵性貧血，如果血紅蛋白達標，一般不影響買保險。今天逗逗醬準備和大家講一個，比較生僻但卻很高發的遺傳性貧血
首發 | 微信公眾號「 吐逗保 」
文 | 逗逗醬
(,,???)?゛Hello~大家好哇，我是逗逗醬~
相信很多女生、小孩，應該都有貧血的毛病。
普通的缺鐵性貧血，如果血紅蛋白達標，一般不影響買保險。
今天逗逗醬準備和大家講一個，比較生僻但卻很高發的遺傳性貧血疾病——地中海貧血。
地中海貧血，這個病因最早發現于地中海區域，所以得名“地中海貧血”。
說起地中海貧血（簡稱地貧），可能北方的朋友聽說得比較少，這種病多高發于南方，特別以兩廣地區為主。
它是一種常見的遺傳性疾病，全球每年約有790萬出生缺陷患兒，其中地中海貧血的發病率位列第三。
逗逗醬和吐槽君也經常會遇到不少粉絲咨詢“地中海貧血能不能買保險？核保結果一般是怎么樣的？”等諸如此類的問題。
正好今天逗逗醬一并解決這些疑問，下面我們就來好好看看，地中海貧血群體到底應該如何投保？
一、關于地中海貧血
買保險很有學問，尤其是帶病投保，首先要清楚自己的具體病情，然后再學會如何在眾多產品中挑到符合自己需求的產品。
1、什么是地中海貧血？
貧血是指血液中紅細胞數量或者血紅蛋白含量減少。
貧血有很多種類，最常見的有：
· 營養性缺鐵性貧血：是由于人體內沒有足夠的鐵元素，可能是從食物中攝取不足，也可能因失血導致鐵丟失過多，使用鐵劑或常吃含鐵量較高的食物可以糾正此類貧血；
· 地中海貧血（簡稱地貧）：又稱海洋性貧血、珠蛋白合成障礙性貧血；
是一組遺傳性溶血性貧血疾病，是由于珠蛋白基因(地貧基因)的缺陷使血紅蛋白中的一種或幾種珠蛋白肽鏈合成減少或不能合成，導致血紅蛋白的組成成分改變，繼而引發慢性溶血和貧血，目前地貧尚無藥物和成熟的基因治療方法。
地中海貧血廣泛流行于地中海區域、東南亞等地區。
在我國，地中海貧血是基因遺傳病中發病率最高，影響最大的遺傳病之一；
主要是長江以南的廣大區域高發，其中尤以廣東、廣西、海南三省(區)為甚，其他還有云南、貴州、福建、江西、湖南、四川、重慶、香港、臺灣等省(區、市)，北方地區則少見。
PS: 地貧是基因缺陷導致的遺傳性血液病，只會遺傳，不會傳染。
2、地中海貧血的程度分類
根據血紅蛋白中珠蛋白肽鏈受損的不同，地中海貧血分為“α型、β型、δβ型、δ型”4種；
其中以β型和α型地中海貧血較為常見。
根據臨床病情輕重的不同，又分為：
· 靜止型或輕型：沒有明顯癥狀或癥狀輕微，不影響日常生活與工作，無需特殊治療，但可能會將異常基因遺傳給下一代，通常在調查家族史時發現。
· 中間型：臨床表現差異很大，會有不同程度的貧血、疲乏無力、肝脾腫大以及出現輕度黃疸，重者需要定期輸血和排鐵治療。
· 重型：出生數日即出現貧血、肝脾腫大等癥狀。會影響容貌，呈現鼻梁骨塌陷、眼距增寬、前額突出等容貌特征，并隨年齡增長而愈發明顯。嚴重者如果不做治療會影響生長發育甚至死亡。
（1）β地中海貧血
· 輕型：臨床可無癥狀或僅輕度貧血；
· 中間型：貧血中度，少數有輕度骨骼改變，性發育延遲；
· 重型：重度貧血、肝脾大、生產發育遲緩等。
（2）α地中海貧血
· 靜止型、輕型（標準型）：無貧血或任何癥狀；
· 中間型：血紅蛋白H病，HbH病，多數貧血較輕或有中度貧血；
· 重型：血紅蛋白Bart胎兒水腫綜合征。
3、如何預防地中海貧血？
由于地貧難治易防，因此預防極其重要，可采取以下三種方法：
· 婚前檢查：通過婚前孕前優生檢查，及早發現夫婦雙方地貧基因攜帶狀況，針對性制訂孕育計劃，預防地貧的發生;
· 孕前檢查：實施產前診斷和遺傳咨詢，明確胎兒地貧基因類型，避免重型地貧兒出生；
· 產前檢查：開展新生兒疾病篩查，促進確診地貧患兒早診早治。
綜上所述，逗逗醬強烈建議大家一定要做好婚前、孕前、產前的地中海貧血篩查，以此降低重型地貧患兒出生率。
二、地中海貧血的常見核保處理
我們都知道投保的第一道門檻，就是健康告知。
如果健康告知中有涉及貧血、遺傳性疾病等的問詢，就沒法直接投保；
但可通過智能核保或線上人工核保看是否可投保。
而地貧患者能不能核保投保，還是取決于“貧血的程度”（主要看血常規檢查中的平均紅細胞體積(MCV)和平均紅細胞血紅蛋白含量(MCH)等）。
被保險人在投保時，需要提供所有就診病歷及所有化驗檢查的結果，保險公司會根據地中海貧血的類型、貧血程度等進行審核。
而核保結論，也無非是承保、不承保兩種，具體又分為以下5種情況：
投保的保險公司不同、險種不同、個體情況和危險因素不同，核保的結果也不盡相同。
一般來說，各險種的投保難易程度為：醫療險>重疾險>壽險>意外險；
其中，意外險由于與疾病不相關，一般不需要健康告知，有身體異常的朋友按照自己的需求，自由選購合適的產品即可。（一般保猝死的意外險，通常有健康告知，如果不滿足就別買了）。
Ps：關于意外險的選擇，可右戳《2019年全網性價比最高的意外險是哪款？》。
雖然另外三個險種對地中海貧血的要求也各有不同，但也不是無保可投。
地中海貧血的常見核保處理：
· 一般輕型無貧血、無癥狀的：重疾險和壽險可標準體承保的概率很高；
· 中間型、血紅蛋白H病：會給予不同程度的加費，責任除外，嚴格一點就有拒保可能；
· 重型或中間型重度地貧：基本會拒保。
· 新生兒：如果確診為地中海貧血，一般會延期到一周歲，然后體檢看看是否發作，根據情況再做判斷。
三、地中海貧血如何投保？
為了更高效更快捷地解決地中海貧血的小伙伴的投保問題，逗逗醬篩選排查了各險種中可智能核保的熱銷產品；
對其智能核保規則進行了吐血整理，供大家參考。
經過篩查，如果患有地中海貧血，大家可以嘗試以下產品：
如圖所示：
（1）重疾險
除超惠保外，其他列入的重疾險的智能核保結果基本相同：
僅為體檢或基因檢查發現，從未發生過溶血，且歷次檢查血常規均正常，可正常標準體投保。
如果想保純重疾，首選「安邦超惠保」，不論男女，目前全網價格最低。
“超級瑪麗2020”既可以作為單次賠消費型重疾險，也可以選擇身故賠付保額，附加癌癥2次賠付的費率也是極低的，還可附加“特定良性腫瘤保障”，大家可重點關注。
“倍倍加”、“倍加爾保”、“嘉多保”則是重疾多次賠付的高性價比代表。
小孩子的話，可以選擇“晴天保保”和“媽咪寶貝”，都是少兒重疾險中的佼佼者；
定期建議選晴天保保，終身建議選擇媽咪寶貝，性價比更高。
（2）百萬醫療險
平安e生保（保證續保版）：
無以下情況：小于三周歲、生長發育遲緩、肝脾腫大、脾切除、肝功能異常、診斷為中間型或重型地中海貧血、有輸血史或血紅蛋白＜100g/L，且：
· 如果是僅為攜帶者，無臨床癥狀，無需治療，可直接標準體投保；
· 如果是有臨床癥狀或需要治療，則除外責任投保。
（3）壽險
定壽產品大多都會問詢到遺傳類疾病，逗逗醬篩選出目前可供選擇的有“瑞泰瑞和（升級版）”和“愛相隨定壽”；
智能核保都要求“在地中海貧血篩查時發現，年齡大于五周歲，血紅蛋白均＞10g/dl，無需治療”，則可以標準體承保。
以上就是逗逗醬搜羅了一圈現如今的熱門產品，對地中海貧血線上投保的一些總結，性價比都很高。
大家可在公眾號吐逗保的菜單欄「 吐逗嚴選 」中找到。
四、寫在最后
總而言之，地中海貧血還是有投保空間的。
具體的結果，還要看保險公司的核保，畢竟每家保險公司的核保標準不同。
逗逗醬建議無論是地中海貧血還是其他疾病的小伙伴，都可以自行嘗試一下“智能核保”；
同時可以多找幾家核保，最后選擇自己最滿意的承保結果。
此外，逗逗醬還要提醒大家一點，產品的健康告知和核保標準，并不是一成不變的，未來不排除出現更改的情況。
所以，大家如果有需求且滿足其目前投保條件的話，建議盡早投保。
如果過不了智能核保，或者沒有找到相關疾病的話，可以嘗試人工核保，人為介入，更靈活且涵蓋面廣。
具體人工核保需要準備什么資料，或涉及其他健康問題的小伙伴，都可以咨詢吐槽君，專業解答。
而其他不同的疾病在投保的時候，具體操作也是大同小異的。
關于更多“帶病投保”的技巧，可右戳《如何帶病投保？所有技巧都在這里》。
關于其他疾病核保的文章，逗逗醬也會持續輸出及更新的。
記得分個享，轉個發，小女子在此謝過了。
最后，我是逗逗醬，愿大家笑口常開！么么噠~
——————————
了解更多保險知識，解答更多保險疑問，歡迎關注公眾號：吐逗保（搜索：“ 吐逗保 ”或“ tudoubao122 ”），讓保險不那么枯燥！
聲明：
本文著作權歸作者所有，復制轉載請聯系作者獲得授權，商業轉載請注明出處。
高熙東