首發(fā)|微信公眾號(hào)「吐逗?！刮膢逗逗醬(,,???)?゛Hello~大家好哇，我是逗逗醬~相信很多女生、小孩，應(yīng)該都有貧血的毛病。普通的缺鐵性貧血，如果血紅蛋白達(dá)標(biāo)，一般不影響買保險(xiǎn)。今天逗逗醬準(zhǔn)備和大家講一個(gè)，比較生僻但卻很高發(fā)的遺傳性貧血

首發(fā) | 微信公眾號(hào)「 吐逗保 」

文 | 逗逗醬

(,,???)?゛Hello~大家好哇，我是逗逗醬~

相信很多女生、小孩，應(yīng)該都有貧血的毛病。

普通的缺鐵性貧血，如果血紅蛋白達(dá)標(biāo)，一般不影響買保險(xiǎn)。

今天逗逗醬準(zhǔn)備和大家講一個(gè)，比較生僻但卻很高發(fā)的遺傳性貧血疾病——地中海貧血。

地中海貧血，這個(gè)病因最早發(fā)現(xiàn)于地中海區(qū)域，所以得名“地中海貧血”。

說(shuō)起地中海貧血（簡(jiǎn)稱地貧），可能北方的朋友聽(tīng)說(shuō)得比較少，這種病多高發(fā)于南方，特別以兩廣地區(qū)為主。

它是一種常見(jiàn)的遺傳性疾病，全球每年約有790萬(wàn)出生缺陷患兒，其中地中海貧血的發(fā)病率位列第三。

逗逗醬和吐槽君也經(jīng)常會(huì)遇到不少粉絲咨詢“地中海貧血能不能買保險(xiǎn)？核保結(jié)果一般是怎么樣的？”等諸如此類的問(wèn)題。

正好今天逗逗醬一并解決這些疑問(wèn)，下面我們就來(lái)好好看看，地中海貧血群體到底應(yīng)該如何投保？

一、關(guān)于地中海貧血

買保險(xiǎn)很有學(xué)問(wèn)，尤其是帶病投保，首先要清楚自己的具體病情，然后再學(xué)會(huì)如何在眾多產(chǎn)品中挑到符合自己需求的產(chǎn)品。

1、什么是地中海貧血？

貧血是指血液中紅細(xì)胞數(shù)量或者血紅蛋白含量減少。

貧血有很多種類，最常見(jiàn)的有：

· 營(yíng)養(yǎng)性缺鐵性貧血：是由于人體內(nèi)沒(méi)有足夠的鐵元素，可能是從食物中攝取不足，也可能因失血導(dǎo)致鐵丟失過(guò)多，使用鐵劑或常吃含鐵量較高的食物可以糾正此類貧血；

· 地中海貧血（簡(jiǎn)稱地貧）：又稱海洋性貧血、珠蛋白合成障礙性貧血；

是一組遺傳性溶血性貧血疾病，是由于珠蛋白基因(地貧基因)的缺陷使血紅蛋白中的一種或幾種珠蛋白肽鏈合成減少或不能合成，導(dǎo)致血紅蛋白的組成成分改變，繼而引發(fā)慢性溶血和貧血，目前地貧尚無(wú)藥物和成熟的基因治療方法。

地中海貧血廣泛流行于地中海區(qū)域、東南亞等地區(qū)。

在我國(guó)，地中海貧血是基因遺傳病中發(fā)病率最高，影響最大的遺傳病之一；

主要是長(zhǎng)江以南的廣大區(qū)域高發(fā)，其中尤以廣東、廣西、海南三省(區(qū))為甚，其他還有云南、貴州、福建、江西、湖南、四川、重慶、香港、臺(tái)灣等省(區(qū)、市)，北方地區(qū)則少見(jiàn)。

PS: 地貧是基因缺陷導(dǎo)致的遺傳性血液病，只會(huì)遺傳，不會(huì)傳染。

2、地中海貧血的程度分類

根據(jù)血紅蛋白中珠蛋白肽鏈?zhǔn)軗p的不同，地中海貧血分為“α型、β型、δβ型、δ型”4種；

其中以β型和α型地中海貧血較為常見(jiàn)。

根據(jù)臨床病情輕重的不同，又分為：

· 靜止型或輕型：沒(méi)有明顯癥狀或癥狀輕微，不影響日常生活與工作，無(wú)需特殊治療，但可能會(huì)將異常基因遺傳給下一代，通常在調(diào)查家族史時(shí)發(fā)現(xiàn)。

· 中間型：臨床表現(xiàn)差異很大，會(huì)有不同程度的貧血、疲乏無(wú)力、肝脾腫大以及出現(xiàn)輕度黃疸，重者需要定期輸血和排鐵治療。

· 重型：出生數(shù)日即出現(xiàn)貧血、肝脾腫大等癥狀。會(huì)影響容貌，呈現(xiàn)鼻梁骨塌陷、眼距增寬、前額突出等容貌特征，并隨年齡增長(zhǎng)而愈發(fā)明顯。嚴(yán)重者如果不做治療會(huì)影響生長(zhǎng)發(fā)育甚至死亡。

（1）β地中海貧血

· 輕型：臨床可無(wú)癥狀或僅輕度貧血；

· 中間型：貧血中度，少數(shù)有輕度骨骼改變，性發(fā)育延遲；

· 重型：重度貧血、肝脾大、生產(chǎn)發(fā)育遲緩等。

（2）α地中海貧血

· 靜止型、輕型（標(biāo)準(zhǔn)型）：無(wú)貧血或任何癥狀；

· 中間型：血紅蛋白H病，HbH病，多數(shù)貧血較輕或有中度貧血；

· 重型：血紅蛋白Bart胎兒水腫綜合征。

3、如何預(yù)防地中海貧血？

由于地貧難治易防，因此預(yù)防極其重要，可采取以下三種方法：

· 婚前檢查：通過(guò)婚前孕前優(yōu)生檢查，及早發(fā)現(xiàn)夫婦雙方地貧基因攜帶狀況，針對(duì)性制訂孕育計(jì)劃，預(yù)防地貧的發(fā)生;

· 孕前檢查：實(shí)施產(chǎn)前診斷和遺傳咨詢，明確胎兒地貧基因類型，避免重型地貧兒出生；

· 產(chǎn)前檢查：開展新生兒疾病篩查，促進(jìn)確診地貧患兒早診早治。

綜上所述，逗逗醬強(qiáng)烈建議大家一定要做好婚前、孕前、產(chǎn)前的地中海貧血篩查，以此降低重型地貧患兒出生率。

二、地中海貧血的常見(jiàn)核保處理

我們都知道投保的第一道門檻，就是健康告知。

如果健康告知中有涉及貧血、遺傳性疾病等的問(wèn)詢，就沒(méi)法直接投保；

但可通過(guò)智能核保或線上人工核?？词欠窨赏侗！?/strong>

而地貧患者能不能核保投保，還是取決于“貧血的程度”（主要看血常規(guī)檢查中的平均紅細(xì)胞體積(MCV)和平均紅細(xì)胞血紅蛋白含量(MCH)等）。

被保險(xiǎn)人在投保時(shí)，需要提供所有就診病歷及所有化驗(yàn)檢查的結(jié)果，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)地中海貧血的類型、貧血程度等進(jìn)行審核。

而核保結(jié)論，也無(wú)非是承保、不承保兩種，具體又分為以下5種情況：

投保的保險(xiǎn)公司不同、險(xiǎn)種不同、個(gè)體情況和危險(xiǎn)因素不同，核保的結(jié)果也不盡相同。

一般來(lái)說(shuō)，各險(xiǎn)種的投保難易程度為：醫(yī)療險(xiǎn)>重疾險(xiǎn)>壽險(xiǎn)>意外險(xiǎn)；

其中，意外險(xiǎn)由于與疾病不相關(guān)，一般不需要健康告知，有身體異常的朋友按照自己的需求，自由選購(gòu)合適的產(chǎn)品即可。（一般保猝死的意外險(xiǎn)，通常有健康告知，如果不滿足就別買了）。

Ps：關(guān)于意外險(xiǎn)的選擇，可右戳《2019年全網(wǎng)性價(jià)比最高的意外險(xiǎn)是哪款？》。

雖然另外三個(gè)險(xiǎn)種對(duì)地中海貧血的要求也各有不同，但也不是無(wú)?？赏?。

地中海貧血的常見(jiàn)核保處理：

· 一般輕型無(wú)貧血、無(wú)癥狀的：重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)可標(biāo)準(zhǔn)體承保的概率很高；

· 中間型、血紅蛋白H病：會(huì)給予不同程度的加費(fèi)，責(zé)任除外，嚴(yán)格一點(diǎn)就有拒?？赡埽?/p>

· 重型或中間型重度地貧：基本會(huì)拒保。

· 新生兒：如果確診為地中海貧血，一般會(huì)延期到一周歲，然后體檢看看是否發(fā)作，根據(jù)情況再做判斷。

三、地中海貧血如何投保？

為了更高效更快捷地解決地中海貧血的小伙伴的投保問(wèn)題，逗逗醬篩選排查了各險(xiǎn)種中可智能核保的熱銷產(chǎn)品；

對(duì)其智能核保規(guī)則進(jìn)行了吐血整理，供大家參考。

經(jīng)過(guò)篩查，如果患有地中海貧血，大家可以嘗試以下產(chǎn)品：

如圖所示：

（1）重疾險(xiǎn)

除超惠保外，其他列入的重疾險(xiǎn)的智能核保結(jié)果基本相同：

僅為體檢或基因檢查發(fā)現(xiàn)，從未發(fā)生過(guò)溶血，且歷次檢查血常規(guī)均正常，可正常標(biāo)準(zhǔn)體投保。

如果想保純重疾，首選「安邦超惠?！?/strong>，不論男女，目前全網(wǎng)價(jià)格最低。

“超級(jí)瑪麗2020”既可以作為單次賠消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，也可以選擇身故賠付保額，附加癌癥2次賠付的費(fèi)率也是極低的，還可附加“特定良性腫瘤保障”，大家可重點(diǎn)關(guān)注。

“倍倍加”、“倍加爾?！薄ⅰ凹味啾！?/strong>則是重疾多次賠付的高性價(jià)比代表。

小孩子的話，可以選擇“晴天保?！焙汀皨屵鋵氊悺?/strong>，都是少兒重疾險(xiǎn)中的佼佼者；

定期建議選晴天保保，終身建議選擇媽咪寶貝，性價(jià)比更高。

（2）百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

平安e生保（保證續(xù)保版）：

無(wú)以下情況：小于三周歲、生長(zhǎng)發(fā)育遲緩、肝脾腫大、脾切除、肝功能異常、診斷為中間型或重型地中海貧血、有輸血史或血紅蛋白＜100g/L，且：

· 如果是僅為攜帶者，無(wú)臨床癥狀，無(wú)需治療，可直接標(biāo)準(zhǔn)體投保；

· 如果是有臨床癥狀或需要治療，則除外責(zé)任投保。

（3）壽險(xiǎn)

定壽產(chǎn)品大多都會(huì)問(wèn)詢到遺傳類疾病，逗逗醬篩選出目前可供選擇的有“瑞泰瑞和（升級(jí)版）”和“愛(ài)相隨定壽”；

智能核保都要求“在地中海貧血篩查時(shí)發(fā)現(xiàn)，年齡大于五周歲，血紅蛋白均＞10g/dl，無(wú)需治療”，則可以標(biāo)準(zhǔn)體承保。

以上就是逗逗醬搜羅了一圈現(xiàn)如今的熱門產(chǎn)品，對(duì)地中海貧血線上投保的一些總結(jié)，性價(jià)比都很高。

大家可在公眾號(hào)吐逗保的菜單欄「 吐逗嚴(yán)選 」中找到。

四、寫在最后

總而言之，地中海貧血還是有投?？臻g的。

具體的結(jié)果，還要看保險(xiǎn)公司的核保，畢竟每家保險(xiǎn)公司的核保標(biāo)準(zhǔn)不同。

逗逗醬建議無(wú)論是地中海貧血還是其他疾病的小伙伴，都可以自行嘗試一下“智能核保”；

同時(shí)可以多找?guī)准液吮?，最后選擇自己最滿意的承保結(jié)果。

此外，逗逗醬還要提醒大家一點(diǎn)，產(chǎn)品的健康告知和核保標(biāo)準(zhǔn)，并不是一成不變的，未來(lái)不排除出現(xiàn)更改的情況。

所以，大家如果有需求且滿足其目前投保條件的話，建議盡早投保。

如果過(guò)不了智能核保，或者沒(méi)有找到相關(guān)疾病的話，可以嘗試人工核保，人為介入，更靈活且涵蓋面廣。

具體人工核保需要準(zhǔn)備什么資料，或涉及其他健康問(wèn)題的小伙伴，都可以咨詢吐槽君，專業(yè)解答。

而其他不同的疾病在投保的時(shí)候，具體操作也是大同小異的。

關(guān)于更多“帶病投保”的技巧，可右戳《如何帶病投保？所有技巧都在這里》。

關(guān)于其他疾病核保的文章，逗逗醬也會(huì)持續(xù)輸出及更新的。

記得分個(gè)享，轉(zhuǎn)個(gè)發(fā)，小女子在此謝過(guò)了。

最后，我是逗逗醬，愿大家笑口常開！么么噠~

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