科技改變生活 · 科技引領未來
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發生意外的概率其實很低，我們還有必要配置意外險嗎？當然有！試想一下，一旦殘疾，除了不能給家庭帶來收入外，還會給家人增加負擔。所以，配置意外險是非常重要的。意外險不大家都覺得價格便宜、保額高的意外險就等于超高性價比嗎？當然不是這樣的，不是百萬
發生意外的概率其實很低，我們還有必要配置意外險嗎？
當然有！試想一下，一旦殘疾，除了不能給家庭帶來收入外，還會給家人增加負擔。所以，配置意外險是非常重要的。
意外險不大家都覺得價格便宜、保額高的意外險就等于超高性價比嗎？
當然不是這樣的，不是百萬保額的意外險，在所有意外發生后都能給你百萬保障。很可能，最后只能得到十幾萬的理賠。
這篇文章靠譜周將會詳細分析配置意外險時可能出現的“坑”。最后，靠譜周還會教給大家挑選意外險的小竅門，保障大家都能挑到性價比高的意外險。
有壽險，為什么還要配置意外險呢？
很多人可能會有這樣的疑惑，既然壽險都保身故了，那我為什么還要買意外險呢，可不可以用意外險代替壽險呢？
答案肯定是否定的，因為壽險的含義和意外險不一樣，壽險一旦出險，只有一種情況發生，那就是人已身故，而保額可以說就是留給家人的一筆財產，它的性質非常類似于遺產補償。
而除了身故風險外，人的一生還有因為意外導致殘疾的風險，試想一下，一旦殘疾，除了不能給家庭帶來收入外，還會給家人增加負擔。所以，配置意外險是非常重要的。
超高性價比？可能是偷梁換柱
意外險是三種基本保險中最便宜的一款，一年只要花區區幾百塊，就能買到幾十、上百萬元的保障。但是，大家千萬不要因為意外險便宜，就隨便買。這里面可是藏著不少坑呢。
還是以小A舉例。最近，小A一個做保險代理人的親戚一直在給他推薦一款“性價比很高”的百萬意外險，保險期30年，年繳保費1500元，共繳納10年，累積繳費15000元而已。
小A覺得很劃算，但又不確定這款產品的好壞，想讓大家幫他分析一下。
大家看一下這款保險的詳細保險內容，包括自駕車意外全殘或身故保險金100萬，普通意外全殘或身故保險金100萬，航空意外全殘或身故保險金100萬，公共交通意外全殘或身故保險金100萬，疾病身故保險金所交保費的120%滿期生存保險金所交保費的120%。
如果小A買了這款意外險，未來一旦出了事故，小A會得到怎樣的理賠呢？”
百萬意外險，理所應當賠付100萬啊。想必很多朋友都是這么想的，但答案真的如大家所想嗎？這就要分情況而論了。
假設小A下車后突遭意外身亡或全殘，能賠多少錢呢？我告訴大家是10萬元！明明是100萬啊？大家可以看一下圖2的規定條文。
規定說，被保險人以駕駛員身份駕駛或以乘客身份乘坐個人非營業車輛期間遭受意外傷害，在180日內身故或全殘的，按照10倍基本保險金額給付保險金。這里需要注意三個關鍵詞，“駕駛”“乘坐”和“期間”。
這個時候，保險公司可能會拿出合同，解釋到，如果你是駕駛員，我們保障的是你的駕駛期間，如果你是乘客，我們保障的是你的乘坐期間。
可你現在既不是“駕駛”，也不是“乘坐”，不在保險理賠范圍啊。所以，這只屬于普通意外事故，只能賠付基本保險金額10萬元。
那如果小A是車內的傷者，但沒有達到全殘的程度，總該能賠了吧，哪怕是一點！不，一分不賠。為什么啊？他可是在車里啊。
這時候，保險公司又會繼續解釋到，我們這款意外險，理賠條件之一是必須身故或者全殘。如果只是在車內受傷，是不滿足我們的理賠條件的。
我們不妨再回頭看一下條款，航空意外和公交交通意外致全殘或致死都可以賠付100萬。但遇到兩種事故的概率又有多大呢？并不大吧。所以說，這款保險所謂的百萬級保障也就是一個幌子，一個營銷套路。
其實所謂的“套路”，無非就是“我以為這樣，但實際上那樣”。所以，為了避免這種事情發生在我們身上，在配置意外險的時候，大家一定要對意外險提前了解清楚，再進行購買。
意外險這么多，到底怎么挑？
市面上的意外險這么多，實在讓人挑花眼。怎么才能從這么多的產品中挑出性價比最高的一款呢？首先，我們先要了解意外險的保障內容。
意外險的保障范圍包括，意外死亡、意外傷殘、意外醫療等。我們市面上看到的意外險，都是將這幾類保障做一個組合，再將意外成因細化分類而成的。
先簡單解釋一下這幾類保障內容。
意外死亡，顧名思義就是因意外事故導致被保險人死亡，保險公司賠付相應保額。
而意外傷殘則指的是因意外事故導致被保險人永久性殘疾，保險公司會做出相應的賠付。但意外傷殘所賠付的額度并不是保單上寫的保額。而是保額結合傷殘程度進行賠付的。
而具體的程度也是有一套評定標準的。評定標準具體分為10個等級，每個等級相差10%，10個等級中，10級是傷殘等級最輕的，1級最重也是理賠最多的。
舉個例子，假設小A購買的意外傷殘額度是10萬元，但殘疾的評定為10級，那么實際的賠付額度就是10萬*10%=1萬，而只有當殘疾等級為1級的情況下，小A才可以得到10萬元保額的賠付。
而意外醫療則指的是因意外事故導致被保險人需要就醫所產生的醫療費用。像是發生骨折、急性炎癥、手被玻璃劃破等情況去醫院處理所產生的門診、急診、住院費都屬于意外醫療保障的范圍。
了解了意外險的基本保障之后，我們就要看看在配置意外險時，應該注意的幾點。
1. 保障范圍盡量大
一般來講，意外事故造成的結果無非就是身故（全殘）或是傷殘。可就像咱們課程開始時說到的，有些意外險只對身故（全殘）責任進行大額賠付，可到了意外造成的傷殘，賠付就真的不一定有多少了。
相信很多人都認為只要是購買了意外險，出現任何意外都可以得到賠付。靠譜周在這里提醒大家，千萬不要想當然，一定要看清保險合同的詳細條款。
另外，在選擇意外險產品時，同等價位下，要盡量選擇保障范圍大、意外傷殘賠付高的意外險。
2. 理賠受生存期限制，選擇責任期限長的產品
是不是意外事故發生后，就可以立刻拿到理賠金了？當然不是，如果大家在意外險的保險責任里看到“被保險人遭遇意外傷害身故，并自該事故發生之日起X天后仍生存……”的字眼，就一定要注意了。一般情況下，這種字眼就是坑。
為什么呢？事實上，被保險人在發生事故后最應該做的就是被及時救治。但如果保險責任中對生存期有限制的話，這就意味著被保險人必須要熬過合同約定的生存時間才可獲得賠付，如果沒有熬過去就無法得到理賠金了。
另外還有一條也很坑，那就是“被保險人自遭受意外傷害事故180日/365日內因該意外傷害身故的，保險人應按保險單中約定的保險金額給付身故保險金”。簡單來講，就是說180日或365日為責任期限，
如果被保險人超過合同約定的180日/365日身故，就無法獲得賠償，所以在選擇意外險時，建議大家盡量選擇責任期長的產品。
3. 醫療保障認準0免賠，100%報銷
涵蓋意外醫療的意外險真的深得人心，但大家也要小心其中的貓膩。就像有些含有意外醫療的產品就設立了賠付門檻。
舉個例子，假設小A購買的意外險免賠額為1萬元，這就意味著，一旦出險，醫療費用不滿1萬元就不會獲得賠付，而且就算費用超出1萬元，小A所獲得的報銷范圍也只能是超過1萬元以上的部分。
所以，建議大家在配置意外險的時候，盡量選擇一些理賠時不限制社保用藥、無免賠額、100%比例賠付的意外險產品。
雖然意外險很便宜，但并不是隨便買一款就可以的，不小心就有可能掉進坑里。所以，大家在配置意外險時，一定要記得我們今天所講的這幾點，在將意外險產品進行多方面比較后在慎重配置。
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馬同遠