科技改變生活 · 科技引領(lǐng)未來
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一、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的意義哪一個(gè)險(xiǎn)種杠桿率最高：是定期壽險(xiǎn)，是意外險(xiǎn)，還是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)？如果只從保費(fèi)與保額來看，指定在某個(gè)年齡段（如30歲到40歲左右的人群），百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的杠桿率最高。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)用最低的保費(fèi)覆蓋最大的風(fēng)險(xiǎn)。以傳統(tǒng)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為例，一個(gè)
一、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的意義
哪一個(gè)險(xiǎn)種杠桿率最高：是定期壽險(xiǎn)，是意外險(xiǎn)，還是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)？如果只從保費(fèi)與保額來看，指定在某個(gè)年齡段（如30歲到40歲左右的人群），百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的杠桿率最高。
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)用最低的保費(fèi)覆蓋最大的風(fēng)險(xiǎn)。以傳統(tǒng)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為例，一個(gè)30歲男性，年交保費(fèi)大約400元，但是可以覆蓋到200萬(wàn)甚至300萬(wàn)的住院醫(yī)療以及門診特殊病。除了住院醫(yī)療之外，還能覆蓋到一些門診特定治療的風(fēng)險(xiǎn)，比如癌癥門診治療，甚至有些百萬(wàn)醫(yī)療對(duì)于特定疾病的住院會(huì)給予雙倍保額。
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的顯著特征是：利用非常低的保費(fèi)去覆蓋非常高的風(fēng)險(xiǎn)。
二、我國(guó)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)展歷程
2015年 太平人壽在2015年前后推出了康悅和超e寶系列的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，與現(xiàn)在的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)相比，這款產(chǎn)品的責(zé)任可能是非常基礎(chǔ)，是屬于這種非常經(jīng)典的百萬(wàn)醫(yī)療。產(chǎn)品主要是通過他的代理人渠道銷售，2016年保費(fèi)是4.6億元，2017年保費(fèi)是4.5億元。
2016年 泰康推出了健康尊享A/B百萬(wàn)醫(yī)療，主要銷售渠道是代理人，更多是以捆綁的形式做銷售，在2017年保費(fèi)是2.4億元， 2018年保費(fèi)是10億元。
2016年6月 2016年，中國(guó)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)開始進(jìn)入到了一個(gè)快車道。平安健康推出e生保，主要通過網(wǎng)銷和綜合開拓的渠道銷售，2016年保費(fèi)約1億元，2017年保費(fèi)為11億元，2018年保費(fèi)為23億元。
2016年7月 中國(guó)人壽也在2016年推出了康悅系列，主要是通過代理人渠道進(jìn)行銷售。上市三年后，2018年保費(fèi)達(dá)到20億元。
2017年7月 太平洋保險(xiǎn)推出了樂享百萬(wàn)產(chǎn)品，主要是通過代理人渠道進(jìn)行銷售，2018年保費(fèi)達(dá)到15億元。
2017年以后
三、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的責(zé)任構(gòu)成
1、保障區(qū)域
時(shí)至今日，大多數(shù)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的覆蓋區(qū)域都只能覆蓋中國(guó)大陸。在醫(yī)療機(jī)構(gòu)的覆蓋上只能覆蓋二級(jí)以上公立醫(yī)院的普通部。
公立醫(yī)院一般包含了三個(gè)體系，第一個(gè)體系是普通部，第二個(gè)體系是特需部， 第三個(gè)體系是國(guó)際醫(yī)療部。
從醫(yī)療品質(zhì)，或者從醫(yī)療費(fèi)用上看，普通部是醫(yī)療費(fèi)用最低，同時(shí)醫(yī)療品質(zhì)也最低，其次是特需部；最后國(guó)際部醫(yī)療品質(zhì)最優(yōu)且收費(fèi)最貴。
在保障區(qū)域和醫(yī)療機(jī)構(gòu)方面，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都只是非常初級(jí)的體系。
2、經(jīng)典保障責(zé)任
常規(guī)住院責(zé)任：如急性腸炎住院、闌尾炎住院等，通常只要不是條款除外的疾病住院都可以得到賠付。
特定疾病住院責(zé)任：如果客戶因罹患特定疾病住院，他可以單獨(dú)再享受一個(gè)保額，即常規(guī)住院保額是300萬(wàn)，因特定疾病住院的保額也是300萬(wàn)。例如客戶罹患惡性腫瘤，在大多數(shù)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，客戶可以先使用常規(guī)住院的300萬(wàn)去治療，一旦發(fā)生了非常高的醫(yī)療費(fèi)用，常規(guī)住院的額度賠付之后，客戶可以再把這300萬(wàn)用到特定疾病住院的額度中。
特殊門診費(fèi)用：特殊門診與住院責(zé)任共享同一保額。特殊門診可以分為住院前后門急診和門診特殊疾病治療兩類。
住院前后門急診：主要是指的因?yàn)檫@次住院導(dǎo)致的住院前的門診或者住院后的門急診。這里有兩個(gè)前提，一是這次門急診要與客戶住院相關(guān)，例如客戶在門急診檢查中發(fā)現(xiàn)罹患惡性腫瘤的幾率很大，需要入院治療，這便屬于住院前門急診，是可以得到賠付的；第二是要滿足條款的約定，比如說條款說是要住院前 7天的門急診，超過后就不能報(bào)銷了。
門診特殊病治療：門診特殊病對(duì)于客戶來說是非常必要的，因?yàn)殚T診特殊病很可能發(fā)生非常高的醫(yī)療費(fèi)用，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)中基本上是能覆蓋4種門診，
應(yīng)該說除了門診手術(shù)之外，尤其是門診的癌癥治療，門診的腎透析，還有器官移植之后排異反應(yīng)治療，可能會(huì)發(fā)生非常高的醫(yī)療費(fèi)用，所以無(wú)論是在百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)中，還是在中端醫(yī)療，甚至說是高端醫(yī)療中，如果客戶只買住院責(zé)任的話，99%的保險(xiǎn)都可以覆蓋門診特殊病，并且特殊門診或者說是門診特殊病是與住院責(zé)任共享同一保額。
3、責(zé)任擴(kuò)展
3.1 區(qū)域擴(kuò)展：
簡(jiǎn)單看就是可以去日本、美國(guó)、新加坡進(jìn)行治療，但是區(qū)域拓展并不是無(wú)原則的，一般是指定了某些特殊疾病，例如惡性腫瘤，客戶可以通過預(yù)約去日本或美國(guó)進(jìn)行治療，通常情況下，保險(xiǎn)公司很可能會(huì)給區(qū)域拓展的客戶設(shè)置一個(gè)自付比例要求。
3.2 醫(yī)療機(jī)構(gòu)擴(kuò)展：
第一種是擴(kuò)展醫(yī)院范圍，例如有的產(chǎn)品不要求二級(jí)以上公立醫(yī)院普通部，而是擴(kuò)展到二級(jí)以上醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院。 如果客戶私立醫(yī)院就醫(yī)，且該私立醫(yī)院是社保定點(diǎn)醫(yī)院，保險(xiǎn)公司是可以賠付的。
第二種是對(duì)特需的擴(kuò)展。特需的擴(kuò)展通常包括兩個(gè)層面，一個(gè)是進(jìn)行惡性腫瘤的特需擴(kuò)展，還有一個(gè)是所有疾病的特需擴(kuò)展。但注意，在我國(guó)的公立醫(yī)院體系中，確實(shí)大多數(shù)三甲醫(yī)院都有特需部，但多設(shè)置在門診，而住院部較少有特需部的設(shè)置。
3.3 特定疾病的擴(kuò)展：
第一類是對(duì)于特定疾病的種類進(jìn)行的擴(kuò)展，以平安e生保2020版為例，該產(chǎn)品對(duì)特定疾病擴(kuò)展到了120種。
第二類是對(duì)某種特定疾病直接給予一次性給付， 比如太平的醫(yī)保無(wú)憂2020版，如果客戶罹患了特定疾病，產(chǎn)品會(huì)一次性給予客 戶5萬(wàn)或者10萬(wàn)的一次性的疾病的給付津貼。
此外還有類似給付形式的擴(kuò)展， 如針對(duì)某種特定疾病產(chǎn)品取消了免賠額，這也屬于對(duì)特定疾病的一些擴(kuò)展。
3.4、用藥擴(kuò)展
質(zhì)子重離子治療，質(zhì)子重離子治療嚴(yán)格地講是屬于放射療法的一個(gè)子集，目前我國(guó)唯一的一家已經(jīng)投入臨床使用的質(zhì)子重離子醫(yī)院是上海質(zhì)子重離子醫(yī)院，是一家私立醫(yī)療機(jī)構(gòu)。
院外用藥，以癌癥可能要用靶向治療為例，我國(guó)公立醫(yī)院目前有一項(xiàng)藥占比的考核指標(biāo)，醫(yī)生很可能因?yàn)樗幷急瓤己说膯栴}無(wú)法在治療中使用非常昂貴藥物，或者只能給患者開具處方，讓患者在院外自行購(gòu)買。 有些百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)院外用藥進(jìn)行了擴(kuò)展，覆蓋了患者院外用藥的大額支出風(fēng)險(xiǎn)。
3.5特定的疾病人群和年齡限制
某些百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為了吸引一些客戶，對(duì)于特定的疾病有可能核保通過，比如甲狀腺、糖尿病、高血壓等疾病；還有的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)可能會(huì)擴(kuò)展年齡，比如某保險(xiǎn)公司的老人百萬(wàn)醫(yī)療，把投保年齡最高擴(kuò)展到65周歲。
4、免賠額
免賠額在百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)中一定會(huì)存在，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和中端醫(yī)療險(xiǎn)最大的差異特征就是免賠額的設(shè)置，中端醫(yī)療險(xiǎn)是零免賠，而目前百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)免賠額大都在 5, 000—10,000元之間
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為什么要設(shè)置免賠額？為了規(guī)避產(chǎn)品的賠付壓力，通過社保報(bào)銷之后的金額是不能記入免賠額的。
在中端醫(yī)療的險(xiǎn)種中，社保能否抵消免賠額需要看產(chǎn)品條款。但是在高端醫(yī)療險(xiǎn)的領(lǐng)域中，社保基本都是可以抵消免賠額的。
算一算：張先生應(yīng)該理賠多少錢
張先生罹患某項(xiàng)腎病住院治療10天，共花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用9萬(wàn)無(wú)，在出院時(shí)，社保報(bào)銷了63,000元，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)要怎么報(bào)銷呢？
答：社保已經(jīng)報(bào)銷了 63, 000元，張先生自付了27,000元。在這27, 000元中， 需要先扣除掉10,000元的免賠額，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)將給他報(bào)銷17, 000元。
注意：社保報(bào)銷的63, 000元不能去抵消百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)中的免賠額。
四、如何挑選一款合適的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)
購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)前需要了解的概念：關(guān)于保證續(xù)保
在2019年底銀保監(jiān)會(huì)頒布的《新健康險(xiǎn)管理辦法》中，要求任何一年期的醫(yī)療險(xiǎn)，無(wú)論是百萬(wàn)醫(yī)療、中端醫(yī)療、專項(xiàng)醫(yī)療還是高端醫(yī)療，都不允許出現(xiàn)保證續(xù)保的承諾，需要第二年重新投保。
在《新管理辦法》中，還對(duì)健康險(xiǎn)的分類作出明確定義，包括疾病險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、 護(hù)理險(xiǎn)、失能除以及醫(yī)療意外險(xiǎn)。醫(yī)療險(xiǎn)具體又被分為長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)和短期醫(yī)療險(xiǎn)，但是目前國(guó)內(nèi)大多數(shù)保險(xiǎn)公司在醫(yī)療險(xiǎn)層面出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，基本上都是短期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。盡管在《新健康險(xiǎn)管理辦法》中允許保險(xiǎn)司開發(fā)長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，并且允許在長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的過程中可以按年度調(diào)整費(fèi)率（但是改變費(fèi)率時(shí)需要明確列明調(diào)整因子），未來也許會(huì)有保險(xiǎn)公司推出保證續(xù)保的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，但是作為短期醫(yī)療險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在條款層面是不能做到保證續(xù)保的。
挑選百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的建議
穩(wěn)定性 > 產(chǎn)品責(zé)任 > 費(fèi)率
五、2022年市場(chǎng)上有哪些產(chǎn)品
這是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)部分主流產(chǎn)品。如果您的健康問題，無(wú)法正常投保在線醫(yī)療險(xiǎn)，可以走線下經(jīng)代渠道產(chǎn)品，走人工核保試一試。
這里先放結(jié)論：
1、常規(guī)需求：首推長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)——平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)
2、希望賠付概率大，可以選免賠額5000元，或者累計(jì)五千：平安e生保2022互聯(lián)網(wǎng)版、復(fù)星聯(lián)合樂享一生
3、給老年人百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)（到80歲）：安盛天平卓越孝欣老年綜合醫(yī)療保險(xiǎn)、中華聯(lián)合中老年人醫(yī)療保險(xiǎn)
4、給特殊人群：安盛天平卓越守護(hù)（高血壓版）、安盛天平卓越守護(hù)百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)（糖尿病版）
5、給兒童：安盛天平卓越守護(hù)、平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)
張?jiān)h(yuǎn)