科技改變生活 · 科技引領(lǐng)未來
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這是一個(gè)快節(jié)奏且浮躁的年代，各種意外事故層出不窮。在我國，每日僅因?yàn)榻煌ㄊ鹿噬砉实木陀猩习偃恕Ｃ魈旌鸵馔猓覀冇肋h(yuǎn)不知道哪一個(gè)會(huì)先到來。一份意外險(xiǎn)，雖不能事先防范意外的發(fā)生；但能在事后，給與受害人及家庭最大程度的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助。本文將會(huì)分為兩大部
這是一個(gè)快節(jié)奏且浮躁的年代，各種意外事故層出不窮。在我國，每日僅因?yàn)榻煌ㄊ鹿噬砉实木陀猩习偃恕?/p>
明天和意外，我們永遠(yuǎn)不知道哪一個(gè)會(huì)先到來。一份意外險(xiǎn)，雖不能事先防范意外的發(fā)生；
但能在事后，給與受害人及家庭最大程度的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助。
本文將會(huì)分為兩大部分：
第一部分是意外險(xiǎn)的科普，將我所有在知乎回答過的意外險(xiǎn)高贊精華內(nèi)容，以及大家對(duì)意外險(xiǎn)的疑問整理后，寫下的全網(wǎng)最全意外險(xiǎn)深度科普文。
第二部分則是2020.9月性價(jià)比最高產(chǎn)品介紹，老人、兒童、成人都適用，想看產(chǎn)品推薦的朋友可以直接閱讀。
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主要內(nèi)容如下：
一、意外險(xiǎn)的這些坑別踩！
1、“有事賠錢，沒事返錢”的返還型意外險(xiǎn)，分分鐘讓你損失上萬塊！
2、傷殘和全殘，一字之差一分不賠！
3、職業(yè)可以隨便填？
4、特別約定和投保須知
5、免責(zé)條款
6、生效時(shí)間
二、意外險(xiǎn)是什么？
1、意外險(xiǎn)是怎么定義的？
2、意外險(xiǎn)有哪幾類？
3、意外險(xiǎn)是怎么賠？
三、意外險(xiǎn)怎么挑選？
1、意外身故？
2、意外醫(yī)療？
3、意外傷殘？
4、增值服務(wù)：住院津貼，猝死等
四、意外險(xiǎn)常見疑問解答
1、有了醫(yī)療險(xiǎn)還要買意外險(xiǎn)嗎？
2、意外險(xiǎn)能買多份嗎？能重復(fù)理賠嗎？
3、買了意外險(xiǎn)，還要買定期壽險(xiǎn)嗎？
4、意外超過180天身故，保險(xiǎn)就不賠?
5、出國發(fā)生意外，普通意外險(xiǎn)能賠嗎？
6、機(jī)票搭售的意外險(xiǎn)要買么
五、意外險(xiǎn)測(cè)評(píng)，2020年最值得買的意外險(xiǎn)推薦
1、兒童意外險(xiǎn)榜單
2、成人意外險(xiǎn)榜單
3、老人意外險(xiǎn)榜單
意外險(xiǎn)可以說是眾多險(xiǎn)種中的一股“清流”，不僅價(jià)格便宜，而且老少皆宜，一兩百塊錢就能買到上百萬的保額，對(duì)于大多數(shù)人來說，不過是一頓飯錢。
也正因?yàn)楹鼙阋耍芏嗳吮е鵁o關(guān)緊要的心態(tài)，稀里糊涂就買了。然而，產(chǎn)品沒問題也就算了，有問題的話，悲哀的往往是我們自己。
有次加班到很晚，打車回家的路上跟師傅閑聊到我的職業(yè)，得知我做保險(xiǎn)的后，師傅突然語重心長的勸我轉(zhuǎn)行，說保險(xiǎn)都是坑人的，說我還年輕，可以換個(gè)更好的工作。我被師傅的這些話勸的一臉懵逼，后來師傅才說是因?yàn)榍岸螘r(shí)間一個(gè)同事老李出了車禍，命是保住了，但卻落了個(gè)七級(jí)殘疾。
也還好之前老李通過代理人給自己買了一份意外險(xiǎn)，可誰知家人拿著保單和殘疾證明去找保險(xiǎn)公司索要賠款時(shí)，卻被拒賠了。理由是人家合同上保的是全殘，老李這只是傷殘，所以一分沒得賠。
也正因?yàn)槿绱耍@才讓師傅對(duì)保險(xiǎn)有了意見，覺得保險(xiǎn)都是騙人的，還勸我轉(zhuǎn)行。
接下來，我就先跟大家聊聊，所謂的保險(xiǎn)界的清流，暗藏了多少鮮為人知的坑？
一、意外險(xiǎn)的這些坑別踩！
1、“有事賠錢，沒事返錢”的返還型意外險(xiǎn)，分分鐘讓你損失上萬塊
返還型意外險(xiǎn)，絕對(duì)是很多人踩坑的起點(diǎn)。畢竟它抓住了很多人愛占便宜的心理，比如交個(gè)30年保費(fèi)，到期返還120%保費(fèi)，也就是營銷人員口中的“不花錢得保障”，聽起來就非常劃算。
然而，我強(qiáng)烈建議大家遠(yuǎn)離這種返還型意外險(xiǎn)，不僅比普通消費(fèi)型意外險(xiǎn)要貴很多；
而且傷殘保障還嚴(yán)重不足，如果傷殘不是達(dá)到一級(jí)如植物人那種程度，可是一分不賠的。
此外，返還型意外險(xiǎn)，普遍收益都很低，30 年后返還 120% 的保費(fèi)，不等于收益就是 20%，實(shí)際上算下來每年年化收益也就是 2% 左右；
而且現(xiàn)在交的保費(fèi)，未來幾十年后返還，錢早已經(jīng)大幅貶值，就算返還幾萬塊，又有什么意義呢？
所以我再次建議大家，珍愛生命，遠(yuǎn)離返還型意外險(xiǎn)。
2、傷殘和全殘，一字之差一分不賠！
意外險(xiǎn)中最重要的保障責(zé)任就是可以保傷殘。
通常來說，保險(xiǎn)公司一般會(huì)根據(jù)傷殘?jiān)u定等級(jí)，賠付對(duì)應(yīng)比例的保險(xiǎn)金。
傷殘分十個(gè)等級(jí)，一級(jí)最重、十級(jí)最輕，如一級(jí)賠付100%、二級(jí)賠付90%，以此類推。
前面我們提到的老李，如果按照傷殘等級(jí)，7級(jí)殘疾的賠付比例一般為40%保額，也就是說如果買的是50萬保額的意外險(xiǎn)，他可以得到20萬的賠付。
然而像老李買的這類意外險(xiǎn)，就沒那么老實(shí)，喜歡偷換概念，只保全殘，不保傷殘；
導(dǎo)致現(xiàn)在一分錢也拿不到。
那么怎么才算全殘呢？保險(xiǎn)合同上全殘的定義是：
也就是說，如果想到符合保險(xiǎn)合同的要求，拿到50萬的賠款，
老李在車禍中至少得 失去雙眼 或者直接 全身癱瘓 才行。
「?jìng)麣垺购汀溉珰垺梗瑑H僅一字之差，但保障卻天差地別，普通人實(shí)在難以分別。
也有一些產(chǎn)品，確實(shí)保的是傷殘，但是保額卻要大打折扣。以某款產(chǎn)品為例：
一般的意外險(xiǎn)，傷殘和身故的保額相同，而這款產(chǎn)品的傷殘保額是打 1 折的。
假如是6級(jí)殘疾，正常意外險(xiǎn)可以賠50% ，也就是50萬，而這款產(chǎn)品就只能賠5萬，相差10倍之多。
因此，買意外險(xiǎn)一定要擦亮眼睛，千萬不要被保險(xiǎn)公司的文字游戲迷惑，避免購買這些有貓膩的產(chǎn)品。
3、職業(yè)可以隨便填？
意外險(xiǎn)對(duì)健康沒什么要求，只要能正常生活，一般都能購買。
但與其他保險(xiǎn)不同，意外險(xiǎn)會(huì)對(duì)職業(yè)要求比較嚴(yán)格；
倒不是職業(yè)歧視，而是不同職業(yè)，發(fā)生意外的概率不同。
這里和大家分享一個(gè)案例：
案件經(jīng)過：
2012 年，張某通過朋友購買了一份意外險(xiǎn)。為了順利通過核保，朋友建議他把職業(yè)填為「 一般內(nèi)勤 」，但真實(shí)的職業(yè)是「 室外空調(diào)安裝 」。
后來，張某在工作中不幸墜亡，妻子李某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。
理賠結(jié)果：
經(jīng)過調(diào)查，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)張某從事的是高危職業(yè)，本來就不符合投保要求，因此決定拒賠…
其實(shí)很好理解，不同職業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)不一樣，不符合要求是不能投保的。一般來說，意外險(xiǎn)將職業(yè)劃分為 1 - 6 類：
如果本來就是拒保的高危職業(yè)，即使強(qiáng)行投保了，將來也很難順利理賠。
因此，我們一定要如實(shí)填寫職業(yè)，千萬不要輕信銷售員的口頭承諾。
4、特別約定和投保須知？
很多時(shí)候保險(xiǎn)銷售平臺(tái)都會(huì)強(qiáng)調(diào)這款產(chǎn)品有多好，并不會(huì)提及產(chǎn)品的不足，
大家在挑選意外險(xiǎn)的時(shí)候，要注意這款產(chǎn)品的特別約定部分。
如某款奇葩產(chǎn)品為例：
這也就意味著，你要是買了這類產(chǎn)品：
如果登山旅游不慎意外失足墜亡，那么一分錢也不能獲得賠付；游泳溺水導(dǎo)致身故，也只能賠一半的保額；
雖然保險(xiǎn)公司做這樣的規(guī)定，大概率是為了避免道德風(fēng)險(xiǎn)，以防有人利用高空墜落自殺，或者溺水來騙保，但對(duì)其他想要獲得一份意外保障的人來說，未免有失公平。
所以大家在投保意外險(xiǎn)時(shí)要多注意投保須知，避免掉進(jìn)這種一刀切的坑里。
5、免責(zé)條款
除了上面的特別約定，買保險(xiǎn)還要注意看免責(zé)條款。
不管是意外險(xiǎn)還是其他險(xiǎn)種，合同一般都會(huì)寫明哪些情況是不會(huì)賠的。
比如說以下產(chǎn)品：
關(guān)于免責(zé)條款，也不用太糾結(jié)，留意一些特別事項(xiàng)就好了。
正所謂兵來將擋，水來土掩；
假如你想玩潛水、跳傘等刺激運(yùn)動(dòng)，買一份可以保高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的意外險(xiǎn)就好啦。
6、意外購買后，什么時(shí)候生效？
意外險(xiǎn)的生效時(shí)間，其實(shí)就跟我們買重疾險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)的等待期一樣。
如果沒有指定生效日期的話，一般都是當(dāng)天投保，次日生效
但也有些產(chǎn)品會(huì)例外，比如：
溫馨提示：生效日期為投保成功后最早第7日零時(shí)生效
所以在購買時(shí)一定要注意，需要盡快生效的，就購買次日生效的意外險(xiǎn)。
以上就是意外險(xiǎn)一些鮮為人知的坑，如果大家已經(jīng)買了意外險(xiǎn)或者有買意外險(xiǎn)的想法，一定要留意不要踩進(jìn)這些坑里。
那么如何挑選一款合適的意外險(xiǎn)呢？
首先，我們來認(rèn)識(shí)下意外險(xiǎn)~
二、意外險(xiǎn)是什么？
1、意外險(xiǎn)是怎么定義的？
意外險(xiǎn)顧名思義就是，發(fā)生意外后，保險(xiǎn)公司給賠一筆錢。
正所謂人在江湖飄，哪有要挨刀，
生活中的意外防不勝防，意外懷孕、意外被表白、意外撿到一百塊...
然而這些，都不是保險(xiǎn)指的“意外”
所以，常見的交通事故、游泳溺水、觸電、燒傷燙傷、摔傷、高空墜物等都是滿足意外定義的，如果發(fā)生以上意外，保險(xiǎn)公司就會(huì)賠你一筆錢。
而中暑、猝死、高原反應(yīng)這種，看似意外發(fā)生的事情，本質(zhì)還是由于個(gè)人身體原因?qū)е碌模⒉粷M足意外的定義，所以保險(xiǎn)公司是不會(huì)賠你錢的。
但猝死這一點(diǎn)存在爭議，經(jīng)常產(chǎn)生糾紛，導(dǎo)致現(xiàn)在不少意外險(xiǎn)都特意加上了猝死保障，大家在意這塊保障的話，也可以留意下。
2、意外險(xiǎn)有哪些分類？
意外險(xiǎn)看似簡單，其實(shí)也分為很多種。
如果按照保障時(shí)間來看，可分為：
一年期意外險(xiǎn)：買一年保一年，價(jià)格便宜，保障實(shí)用，幾百塊就可以擁有上百萬保障。
此類產(chǎn)品非常成熟，各家保險(xiǎn)公司都有，我們想買就買，第二年想換就換；
幾乎適用于每一個(gè)人，深藍(lán)君建議大家可以人手一份。
長期意外險(xiǎn)：長期交錢，長期保障，往往搭配重疾險(xiǎn)捆綁銷售，而且分為返還型意外險(xiǎn)和不返還型意外險(xiǎn)。前面我說過返還型意外險(xiǎn)非沒有太大意義，而不返還型意外險(xiǎn)由于不方便直接對(duì)比，價(jià)格會(huì)嚴(yán)重虛高，還不如一年期的性價(jià)比高，所以我也不推薦。
如果按照保障用途，也會(huì)分為普通意外險(xiǎn)和特定意外險(xiǎn)。
普通意外險(xiǎn)：就是我們平時(shí)說的綜合意外險(xiǎn)，覆蓋面廣，含金量也比較高。
特定意外險(xiǎn)：顧名思義就是根據(jù)特定需求設(shè)計(jì)的意外險(xiǎn)，比如針對(duì)特定人群的高危職業(yè)意外險(xiǎn)，女性意外險(xiǎn)，或者針對(duì)特定用途的如航空意外險(xiǎn)，旅游意外險(xiǎn)等。
可以看到，意外險(xiǎn)的分類確實(shí)五花八門；
但對(duì)我們普通人來說，根據(jù)自己的需求，選擇適合自己的意外險(xiǎn)就可以了。
3、意外險(xiǎn)是怎么賠的？
發(fā)生意外的后果，無非就三種：身故、傷殘、就醫(yī)。
所以一款合格的意外險(xiǎn)，必須要包括三項(xiàng)基本責(zé)任：
但凡有一項(xiàng)偷工減料，這產(chǎn)品都是垃圾，堅(jiān)決遠(yuǎn)離！
下面我們就來詳細(xì)聊一聊：
1、意外身故
發(fā)生意外時(shí)，最嚴(yán)重的結(jié)果就是人沒了。
而這時(shí)，保險(xiǎn)公司就會(huì)根據(jù)你買的是多少保額，來賠你多少錢。
比如你買的是100萬保額，那就直接賠100萬。
對(duì)我們這種上有老，下有小的普通人來說，身故保額當(dāng)然是越高越好。
像一年期意外險(xiǎn)100萬的保額，也就兩三百塊錢，性價(jià)比非常高。
2、意外傷殘
如果因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致傷殘，可以根據(jù)傷殘等級(jí)，獲得不同比例保額賠付。
前面我們說到，傷殘分為1至10級(jí)；
如果是最嚴(yán)重的 1 級(jí)傷殘賠 100% 保額，比如100萬保額就賠100萬；2級(jí)殘疾，就賠90萬，依次遞減。
可以看到，磕掉八顆牙都才只算十級(jí)傷殘，全殘的概率更是比中彩票還低；
而有些意外險(xiǎn)在意外傷殘的保障上卻只保障全殘，可謂是居心叵測(cè)。
所以大家在購買意外險(xiǎn)時(shí)，一定要留意傷殘這一塊的保障；
畢竟保險(xiǎn)公司喜歡偷換概念......
僅憑一字之差，可能你就一分錢也拿不到。
3、意外醫(yī)療
相比于身故和傷殘，意外醫(yī)療才是意外險(xiǎn)中最常用到的保障。
如平日里的磕磕碰碰、貓爪狗咬，所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用，意外險(xiǎn)都能報(bào)銷。
小結(jié)：
以上三項(xiàng)是意外險(xiǎn)最核心、最基本的責(zé)任；
除此之外，現(xiàn)在意外險(xiǎn)還會(huì)有一些附加保障，這是加分項(xiàng)。
4、特別保障
附加保障一般有住院津貼、疫苗責(zé)任、猝死、監(jiān)護(hù)人責(zé)任（熊孩子闖禍也可以賠） 等；
其中，猝死保障是近幾年才開始有的，因?yàn)殁涝谝馔怆U(xiǎn)中存在較多爭議。
確切的是，猝死并不是意外，而是本身疾病導(dǎo)致的。
不過為了避免糾紛，現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司都會(huì)把猝死的責(zé)任也加到意外險(xiǎn)中。
如果是經(jīng)常996的白領(lǐng)朋友，可以重點(diǎn)關(guān)注下。
此外，針對(duì)老年人的意外險(xiǎn)，也會(huì)有如骨折格外保障、住院津貼等，
在給老人買的時(shí)候，我們也可以重點(diǎn)關(guān)注下。
當(dāng)然，以上這些都是錦上添花的功能，有當(dāng)然會(huì)更好。
沒有也不用太糾結(jié)，重點(diǎn)關(guān)注三個(gè)基本保障即可。
了解完意外險(xiǎn)的保障后，我們來看看如何挑選一款合適的意外險(xiǎn)！
只要三步，跟吃面一樣簡單：
三、意外險(xiǎn)怎么挑？
為什么說意外險(xiǎn)的挑選很簡單呢？
因?yàn)槲覀冎灰獓@它的基本保障去挑，就可以了~
1、意外身故/傷殘保障，保額買多少？
前面我們說到意外身故的保額性價(jià)比非常高，兩三百塊就有上百萬的保額。
所以在保額的選擇上，深藍(lán)君建議你根據(jù)自己的情況來定：
假如你正值壯年，上有老，下有小，
那么，意外身故/傷殘的保額對(duì)你來說，就格外重要了。
我建議你保額在50萬起步，100萬標(biāo)配。
畢竟家庭責(zé)任比較重，而且100萬保額的一年期意外險(xiǎn)，也很便宜~
有些朋友希望保額更高的話，也可以在不同公司搭配購買，
但要留意部分產(chǎn)品對(duì)最高保額會(huì)有限制。
不過如果你比較看重身故保障，我更建議直接買定期壽險(xiǎn)。
因?yàn)椴还苁遣∷溃€是意外死，定壽都可以賠，絕對(duì)是背負(fù)家庭責(zé)任的中年人士必備良品：
不過，有一點(diǎn)要注意：
對(duì)于未成年人來說，保額是有限制的。
所以如果你是想給孩子買意外險(xiǎn)，意外身故的保額可以不用那么看重。
因?yàn)橘I多了也賠不了那么多，只能賠最高保額。
不過意外傷殘方面，是按傷殘比例賠付，沒有限制。
在意這方面保障的朋友，可以通過配置多份做高保額。
2、意外醫(yī)療，要看幾點(diǎn)？
在意外傷害中產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，意外醫(yī)療都可以報(bào)銷。
那具體可以報(bào)銷多少錢，要注意以下三點(diǎn)：
免賠額越低越好 ：0免賠或100元免賠都比較常見，免賠額越低，越容易達(dá)到理賠門檻。
報(bào)銷比例越高越好 ：有的產(chǎn)品可以100% 報(bào)銷，有的僅報(bào) 80% 、90%，報(bào)銷比例越高越好。
報(bào)銷范圍越廣越好 ：醫(yī)療費(fèi)用有分社保范圍內(nèi)、社保外，如果報(bào)銷不限社保范圍，就能覆蓋更多費(fèi)用。
不過呢，在挑選一款意外險(xiǎn)的意外醫(yī)療時(shí)，不同人的側(cè)重點(diǎn)不同。
如果是給孩子或者父母買，那意外醫(yī)療就需要重點(diǎn)關(guān)注。
孩子本身就天性好動(dòng)，對(duì)任何東西還充滿好奇，一旦因意外受傷，去醫(yī)院便是常有的事。
而父母工作了大半輩子，手腳反應(yīng)也沒那么靈活，磕磕碰碰，甚至摔傷骨折都不罕見。
而一款意外險(xiǎn)的意外醫(yī)療部分，便可以解決這方面的費(fèi)用支出，非常實(shí)用。
所以，意外醫(yī)療額度一定要挑高一點(diǎn)的。
總而言之，挑選一款意外險(xiǎn)并不難。
我們明白自己的需求，處于什么年齡段，是否肩負(fù)家庭責(zé)任等，在保費(fèi)、保額、意外醫(yī)療等幾個(gè)維度權(quán)衡一下，就能選到合適產(chǎn)品。
四、意外險(xiǎn)常見疑問解答
1、有了醫(yī)療還要買意外險(xiǎn)嗎？
醫(yī)療險(xiǎn)一般保障住院費(fèi)用，無論大病小病，意外受傷，符合約定都可以報(bào)銷，跟意外醫(yī)療確實(shí)有部分責(zé)任重合。
但意外險(xiǎn)的其他保障作用，卻是醫(yī)療險(xiǎn)無法取代的：
意外身故： 幾百塊就能買到上百萬的身故保額， 杠桿非常高， 意外身故可以獲得一筆賠付；意外傷殘 ：根據(jù)意外導(dǎo)致的傷殘等級(jí)，獲得10%-100%的比例賠付；意外門診 ：意外醫(yī)療一般包含門診，免賠額低，容易獲賠。
所以不同險(xiǎn)種作用不同，除了醫(yī)療險(xiǎn)，建議每個(gè)人都應(yīng)該配置一份意外險(xiǎn)。
2、意外險(xiǎn)能買多份嗎？能重復(fù)理賠嗎？
只要符合合同條款約定，都能賠，而具體可以分兩種情況：
意外身故、傷殘、住院津貼，可以疊加賠付 。
舉個(gè)例子，在不同公司買了 2 份意外險(xiǎn)，保額各 50 萬，如果意外身故，可以獲賠 100 萬。
不過，未成年人身故有保額限制， 0-9 歲不超過 20 萬，10-17 歲不超過 50 萬，但意外殘疾，是沒有理賠額度限制的。
意外醫(yī)療雖然也可以多家報(bào)銷，但不能超過實(shí)際費(fèi)用， 憑發(fā)票花多少報(bào)多少，比如醫(yī)療費(fèi)花了 1 萬，就算買了多份意外險(xiǎn)，最多也只能報(bào)銷 1 萬。
舉個(gè)例子，李華出車禍住院了，出院后總醫(yī)療費(fèi)用是1萬2，雖然他有兩份意外險(xiǎn)，意外醫(yī)療保額都是1萬，但最終也只能最多報(bào)銷1萬塊錢。
3、買了意外險(xiǎn)，還要買定期壽險(xiǎn)嗎？
意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)在賠付上確實(shí)都有身故責(zé)任；但誰也替代不了誰！
前面我們也說了，意外險(xiǎn)只賠意外；而壽險(xiǎn)不論是意外、還是疾病等原因?qū)е碌乃劳觯际强梢再r的。但也不要以為只買壽險(xiǎn)就夠了~~
因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)還有壽險(xiǎn)沒有的作用，那就是保障傷殘和報(bào)銷意外住院的費(fèi)用。
前面也提到，在我們?nèi)粘Ｉ钪校馔馐軅目赡苄赃h(yuǎn)遠(yuǎn)大于身故，有了意外險(xiǎn)，如果因?yàn)橐馔膺M(jìn)了醫(yī)院，花掉的醫(yī)療費(fèi)用全都可以找保險(xiǎn)公司報(bào)銷。
所以，意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)各有各的作用，就算一起買，賠付也不沖突，如果意外身故，可以同時(shí)拿到意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的兩筆賠付金。
4、為什么意外超過180天身故，保險(xiǎn)就不賠?
究其本質(zhì)來說，保險(xiǎn)公司需要判斷身故與意外傷害之間的關(guān)系，時(shí)間越長，身故與意外傷害之間的關(guān)系，就越難判斷。所以， 目前絕大部分意外險(xiǎn)都有關(guān)于180天的時(shí)間限定。
舉個(gè)不太恰當(dāng)?shù)睦樱偃鏏先生5年前發(fā)生嚴(yán)重交通事故，5年后身故，意外險(xiǎn)就不賠。時(shí)間超過了180天，保險(xiǎn)公司無法判斷身故是不是因?yàn)橐馔猓允遣粫?huì)賠付的。
除非有明確證據(jù)證明，身故是此次意外直接導(dǎo)致的，這種情況下保險(xiǎn)公司才可能賠付。
目前國內(nèi)可以說至少98%以上的意外條款都是存在上述的條款約定；
所以也不用過于糾結(jié)~
5、出國發(fā)生意外，普通意外險(xiǎn)能賠嗎？
這個(gè)要看具體產(chǎn)品條款或特別約定。
比如某款意外險(xiǎn)投保須知就寫明：意外傷害承保大陸境內(nèi)外，意外醫(yī)療以及意外住院津貼僅承保大陸境內(nèi)。
也就是說，在國外發(fā)生意外身故、傷殘，這款產(chǎn)品可以理賠，意外受傷的治療費(fèi)，可回國理賠。
此外，部分產(chǎn)品是保全球的，但除外一些危險(xiǎn)國家，比如阿富汗、伊朗等。
如果 打算出國，深藍(lán)君還是建議你購買一份旅游意外險(xiǎn) 。
6、機(jī)票搭售的意外險(xiǎn)要買么？
相信很多人出行前，都會(huì)順手買一份搭售的意外險(xiǎn)，其實(shí)就是白白送錢給賣票平臺(tái)。
同樣的，高鐵票、大巴票搭售的保險(xiǎn)，也都是一個(gè)套路。
據(jù)某保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人爆料，其實(shí)每賣出一份30塊錢的航空意外險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就要分給機(jī)票平臺(tái) 90%的渠道費(fèi)，所以搭售的航意險(xiǎn)，往往比市場(chǎng)價(jià)要貴5-10倍。
2016年某在線旅游平臺(tái)，光是賣保險(xiǎn)就賺了幾十億。所以，如果不想花冤枉錢，意外險(xiǎn)完全可以自己買。
如果 經(jīng)常出差或常年搭乘飛機(jī)，可以投保一份一年期的航空意外險(xiǎn)， 畢竟保費(fèi)便宜，杠桿高。
短期出行旅游，保7天，500萬的航空意外保額，也就十幾塊錢。
航空意外的概率極低，據(jù)國際航協(xié)統(tǒng)計(jì)，2018年的飛機(jī)事故率是74萬分之一。假如真的不幸發(fā)生飛機(jī)意外，航空公司也會(huì)賠付，每位旅客限額一般是40萬。
如果你買了綜合意外險(xiǎn)，其實(shí)也已經(jīng)包括航空意外。
所以即使沒買航空意外險(xiǎn)，問題也不大。這些比捆綁的保險(xiǎn)要?jiǎng)澦愕枚啵?/p>
五、2020年最值得買的意外險(xiǎn)有哪些？
我一直都強(qiáng)調(diào)授人以魚不如授人以漁，如果你看完我上面寫的所有內(nèi)容，再想要挑選一款適合自己的意外險(xiǎn)，其實(shí)并非什么難事~
每個(gè)月初，深藍(lán)保實(shí)驗(yàn)室都會(huì)更新一次意外險(xiǎn)榜單。
這次對(duì)比345款意外險(xiǎn)后，挑選出最優(yōu)秀的產(chǎn)品，可以放心選購。
本榜單主要分為 3 大部分：
簡要結(jié)論如下：
小孩子缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，不僅活潑好動(dòng)，而且對(duì)任何事物都充滿了好奇，摔倒、擦傷、燙傷等意外很容易發(fā)生。
深藍(lán)保實(shí)驗(yàn)室精選出 3 款產(chǎn)品：
相比上月少兒意外險(xiǎn)榜單，本次無變化。
大保鏢（少兒版)性價(jià)比很高，各方面保障也很全面。主要的優(yōu)勢(shì)和不足如下：
另外，支付寶上還有一款萌寶保，保障和大保鏢很像，價(jià)格稍微貴了一點(diǎn)點(diǎn)，也是不錯(cuò)的選擇。
華泰少兒護(hù)身福也是一款性價(jià)比不錯(cuò)的少兒意外險(xiǎn)，保障也很全面。
有很多人喜歡大公司產(chǎn)品，深藍(lán)保實(shí)驗(yàn)室也找了一款很不錯(cuò)的產(chǎn)品。
對(duì)成年人來說，意外身故/殘疾的保額至少 50 萬起步，意外醫(yī)療在有醫(yī)保的情況下，1 - 5 萬左右就差不多了。
建議 18-65 歲的成年人，重點(diǎn)關(guān)注這 4 款：
相比上月成人意外險(xiǎn)榜單，本次變化如下：
大護(hù)法50 萬版本和 100 萬版本性價(jià)比都很高，深藍(lán)保實(shí)驗(yàn)室做了簡要總結(jié)：
之前有讀者反饋，大護(hù)法在其他平臺(tái)買有收入限制，我們的鏈接沒有影響，這里特別提醒大家注意一下。
小米綜合意外50 萬和 100 萬版本性價(jià)比都還不錯(cuò)，產(chǎn)品很有競(jìng)爭力，來詳細(xì)看看：
考慮到老人身體沒那么好，一次普通的摔倒，都有可能造成骨折。
不過老年人一般都退休了，沒什么家庭責(zé)任。因此，建議重點(diǎn)關(guān)注意外醫(yī)療保障，而不是意外身故。
相比上月老人意外險(xiǎn)榜單，本次無變化。
小米老人意外不僅能為自己父母投保，還可以為爺爺奶奶、外公外婆等親屬投保，非常靈活。
這款意外險(xiǎn)進(jìn)入公眾號(hào)菜單 “保險(xiǎn)嚴(yán)選”，在 “老人意外險(xiǎn)” 里就能找到。
老人意外險(xiǎn)也有大公司產(chǎn)品，且性價(jià)比不錯(cuò)的，比如護(hù)身福。
這款護(hù)身福在購買界面，也有顯示是 “中國大地保險(xiǎn)” 承保的，具體以投保界面為準(zhǔn)。
太平洋好意保雖然上線不久，但是也受到了很多人的關(guān)注，我們總結(jié)了它的優(yōu)勢(shì)和不足：
國壽古墓綜合意外價(jià)格也不貴，保障也夠用，簡要總結(jié)如下：
75 歲以上老人可以考慮上面的小米老人意外，價(jià)格差不多，但意外醫(yī)療保障會(huì)更好。
寫在最后
關(guān)于意外險(xiǎn)就先談到這兒，有新的內(nèi)容我會(huì)持續(xù)更新。
可以把這篇內(nèi)容點(diǎn)贊收藏好，以后如果有關(guān)于意外險(xiǎn)的任何疑問，就直接去我的框架中去找就可以了。
當(dāng)然深藍(lán)君也不是圣人，沒法面面俱到，沒寫到的地方，歡迎在評(píng)論下面跟我交流。
我是深藍(lán)君，專注保險(xiǎn)測(cè)評(píng)，日常科普保險(xiǎn)干貨。
其他任何關(guān)于保險(xiǎn)的問題，可以關(guān)注我的公號(hào)“深藍(lán)保”留言，或者點(diǎn)擊免費(fèi)咨詢，我會(huì)以多年來為上萬家庭服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，給你最實(shí)用的建議。
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馬陽一