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本文速查目錄：01什么是意外險(xiǎn)？02為什么要買(mǎi)意外險(xiǎn)？03應(yīng)該如何配置？04如何挑選一份好的意外險(xiǎn)？05意外險(xiǎn)常見(jiàn)問(wèn)題Q1：哪些才是所謂的意外？Q2：意外險(xiǎn)適合給誰(shuí)買(mǎi)？Q3：意外險(xiǎn)可以重復(fù)理賠嗎？Q4：有了壽險(xiǎn)，還有必要購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)嗎？Q5：
本文速查目錄：
01 什么是意外險(xiǎn)？
02 為什么要買(mǎi)意外險(xiǎn)？
03 應(yīng)該如何配置？
04 如何挑選一份好的意外險(xiǎn)？
05 意外險(xiǎn)常見(jiàn)問(wèn)題
Q1：哪些才是所謂的意外？
Q2：意外險(xiǎn)適合給誰(shuí)買(mǎi)？
Q3：意外險(xiǎn)可以重復(fù)理賠嗎？
Q4：有了壽險(xiǎn)，還有必要購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)嗎？
Q5：有了醫(yī)療險(xiǎn)，還需要附加意外醫(yī)療嗎？
Q6：如何挑選意外險(xiǎn)？
Q7：哪些“意外”是意外險(xiǎn)不賠的？
意外險(xiǎn)，最高杠桿的保險(xiǎn)。
01 什么是意外險(xiǎn)？
意外險(xiǎn)，通常指的是意外傷害保險(xiǎn)。
這個(gè)“意外”和平時(shí)我們生活中說(shuō)的意外并不是完全相同的，需要符合四個(gè)條件：外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的。主要是賠付因意外事故造成的身故以及傷殘。
意外身故的賠償責(zé)任很容易理解，一旦發(fā)生，就賠付全部保額。
對(duì)于意外傷殘而言，則需要根據(jù)《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》，進(jìn)行傷殘?jiān)u級(jí)以后才能理賠。該標(biāo)準(zhǔn)將傷殘分為10級(jí)，10級(jí)最輕微，賠付保額的10%；每升高一級(jí)，多賠付10%；最嚴(yán)重為1級(jí)，賠付100%保額。
假設(shè)基本保額100萬(wàn)，意外事故導(dǎo)致傷殘等級(jí)為7級(jí)，那么賠付100x40%=40萬(wàn)。
通常的意外險(xiǎn)都是1年期的短險(xiǎn)，買(mǎi)一年保一年，杠桿很高，上百萬(wàn)的保額只需要幾百元的保費(fèi)。
02 為什么要買(mǎi)意外險(xiǎn)
意外，從字面解釋就是意料之外。與重疾和醫(yī)療不同，它們還有一定的預(yù)見(jiàn)性，健康的作息、適當(dāng)?shù)腻憻挾伎梢詼p少疾病發(fā)生的概率。而意外真的就是不可預(yù)見(jiàn)，防不勝防，并且一旦發(fā)生，給一個(gè)家庭帶來(lái)的影響往往很嚴(yán)重。
設(shè)想一下，原本一個(gè)家庭生活美滿，父慈母愛(ài)，還有一個(gè)可愛(ài)的孩子。突然有一天先生不幸因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致傷殘，這個(gè)家庭一下子就陷入破碎。
先生原本的工作無(wú)法勝任，家庭突然就損失一大筆穩(wěn)定的收入來(lái)源；
先生從家庭的頂梁柱，變成了需要?jiǎng)e人照顧的人。太太除了要照顧孩子，還要分出一部分精力照顧先生。
除了家庭原本的房貸壓力，期初幾年還需要負(fù)擔(dān)先生高額的康復(fù)費(fèi)用，太太的收入不足以維持這樣的負(fù)擔(dān)，只能考慮賣(mài)房變現(xiàn)；
要解決這些問(wèn)題，就要靠高額意外險(xiǎn)的配置。即使發(fā)生了意外事故，但是家庭還能維持原先的生活不受太大的影響。
如果發(fā)生意外的不是家里的經(jīng)濟(jì)支柱呢？
設(shè)想一下，比如太太或孩子一旦發(fā)生意外致殘，先生還能像往常一樣，沒(méi)有后顧之憂地投身事業(yè)嗎？或者請(qǐng)護(hù)工幫忙照顧，或者改換一份相對(duì)靈活的工作，無(wú)論哪種都會(huì)對(duì)家庭造成影響。
所以，全家都配置高額意外險(xiǎn)就顯得格外重要。
03 應(yīng)該如何配置
解決三個(gè)問(wèn)題，給誰(shuí)買(mǎi)？買(mǎi)多少保額？配置多久期限？
首先，全家都有配置意外險(xiǎn)的需求。
家庭經(jīng)濟(jì)支柱一旦發(fā)生意外，對(duì)于家庭收入會(huì)有最直接的影響。
老人孩子本身的情況，他們發(fā)生意外的概率本就比較高，而且同樣會(huì)對(duì)家庭收入產(chǎn)生間接的影響。
意外險(xiǎn)就是為了應(yīng)對(duì)不可預(yù)知的事故對(duì)家庭產(chǎn)生不利的經(jīng)濟(jì)影響。
所以，意外險(xiǎn)是全家的保護(hù)傘，是每個(gè)家庭成員都建議配置的一個(gè)險(xiǎn)種。
意外險(xiǎn)的杠桿很高，保費(fèi)很便宜，而且傷殘的賠付是按照主保額的百分比進(jìn)行賠付的，保額買(mǎi)得太低就起不到風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的作用，所以建議大家盡量配得高一些。
50萬(wàn)保額是個(gè)比較基本的配置，如果家庭的收入比較高或者負(fù)債比較大，保額可以相應(yīng)地提高。
另外補(bǔ)充一點(diǎn)，根據(jù)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，對(duì)于不滿10周歲的孩子，身故的賠償金額最高是20萬(wàn)元。但是并不等于，為孩子配置意外險(xiǎn)超過(guò)20萬(wàn)就白買(mǎi)了。不要忘記，傷殘是按照保額的百分比進(jìn)行賠付的，而且對(duì)于殘疾的賠付并沒(méi)有金額上的限制。
通常意外險(xiǎn)都是一年一交的短期險(xiǎn)，任何年齡段都是需要意外險(xiǎn)的，而且意外險(xiǎn)的保費(fèi)跟年齡無(wú)關(guān)，無(wú)論任何年齡買(mǎi)都是一樣的價(jià)格，咱們每年更換更好的就行。
意外險(xiǎn)也沒(méi)有健康告知的要求，購(gòu)買(mǎi)的話和身體健康情況沒(méi)有太大的關(guān)系，除了殘疾人群投保會(huì)受到一定的限制，其他的人群投保一般都是可以的。
意外險(xiǎn)一般沒(méi)有等待期或者等待期很短，市場(chǎng)上如果出現(xiàn)更優(yōu)的新產(chǎn)品，替換起來(lái)成本也很低。
04 如何挑選一份好的意外險(xiǎn)
意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是比較固定的，主險(xiǎn)一般來(lái)說(shuō)就是身故和全殘。
所以選擇起來(lái)也比較方便，最主要的一點(diǎn)就是便宜。
在此基礎(chǔ)上，可以看一下自己是否具備購(gòu)買(mǎi)的資格。雖然意外險(xiǎn)對(duì)于被保險(xiǎn)人的健康狀況要求很少，但是也有自己的篩選標(biāo)準(zhǔn)，比如：被保險(xiǎn)人的年齡、職業(yè)、收入等。
除此以外，基本上主流的意外險(xiǎn)都會(huì)附加意外醫(yī)療，我們可以參照挑選醫(yī)療險(xiǎn)的方法來(lái)比較意外險(xiǎn): 盡可能選擇0免賠，包含社保外用藥，賠付比例100%的意外險(xiǎn)。
另外，也可以根據(jù)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)需求來(lái)挑選
1) 經(jīng)常熬夜加班，工作壓力大，生活不規(guī)律，可以選擇附加猝死的意外險(xiǎn)；
2) 對(duì)于經(jīng)常出差旅游的人士，可以選擇專門(mén)的航空意外險(xiǎn)；
3) 每天開(kāi)車或搭乘公交的上班族，可以選擇交通工具意外險(xiǎn)；
… …
05 意外險(xiǎn)常見(jiàn)問(wèn)題
Q1：什么是意外險(xiǎn)？
意外險(xiǎn)，通常指的是意外傷害保險(xiǎn)和附加的意外傷害醫(yī)療。
這個(gè)“意外”和平時(shí)我們生活中說(shuō)的意外并不是完全相同的，需要符合四個(gè)條件：外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的。
意外傷害責(zé)任一般包括兩類：意外身故和意外傷殘。
意外傷害醫(yī)療則主要用于報(bào)銷意外事故引發(fā)的醫(yī)療費(fèi)用。
具體的保障內(nèi)容，要看具體的產(chǎn)品約定：比如有些意外險(xiǎn)，對(duì)于傷殘的賠付比例很低；附加的意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)有些有免賠額，有些可以突破社保范圍的約束。
Q2：意外險(xiǎn)適合給誰(shuí)買(mǎi)？
不分男女老幼，全家人都適合購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)，保障由意外事故引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)和損失。
家庭經(jīng)濟(jì)支柱自不必說(shuō)，一旦發(fā)生極端意外，對(duì)全家的影響肯定最大，是必定需要配置的。
而兒童和老人發(fā)生意外的概率都比較高，所以也都是建議購(gòu)買(mǎi)的。
意外險(xiǎn)的杠桿高，上百萬(wàn)的保額只需要幾百元的保費(fèi)。而且意外險(xiǎn)是基本人身保險(xiǎn)中投保條件最松的，即使身體有些小毛病、不夠健康，也可以購(gòu)買(mǎi)。
Q3：意外險(xiǎn)可以重復(fù)理賠嗎？
部分可以，看性質(zhì)。
前面提到過(guò)，意外險(xiǎn)一般包括兩部分意外身故，殘疾和意外傷害醫(yī)療。
意外傷害的理賠是“給付型”的，發(fā)生了意外事故就賠付約定的保額，類似于重疾險(xiǎn)的賠付形式，這部分是可以重復(fù)理賠的。
如果老王同時(shí)購(gòu)買(mǎi)了兩份意外險(xiǎn)，一份30萬(wàn)、一份50萬(wàn)，當(dāng)老王不幸因?yàn)橐馔馍砉屎?，它的家人可以獲得30+50=80萬(wàn)的理賠。
而意外傷害醫(yī)療是“補(bǔ)償型”的，就是我們常說(shuō)的報(bào)銷形式，類似于醫(yī)療險(xiǎn)的賠付形式，這部分也可以多份一起賠付，但最高不會(huì)超過(guò)實(shí)際花費(fèi)金額。
如果老王同時(shí)購(gòu)買(mǎi)了兩份意外險(xiǎn)附加意外醫(yī)療，意外險(xiǎn)A附加3萬(wàn)元，意外險(xiǎn)B附加2萬(wàn)元。當(dāng)老王不幸因?yàn)橐馔獍l(fā)生了醫(yī)療費(fèi)用，可以根據(jù)情況申請(qǐng)賠付：
如果醫(yī)療費(fèi)用是3萬(wàn)元或以下，由意外險(xiǎn)A進(jìn)行賠付后就不能再通過(guò)意外險(xiǎn)B申請(qǐng)賠付了。
如果醫(yī)療費(fèi)用是4萬(wàn)元，那么在意外險(xiǎn)A賠付3萬(wàn)元以后，老王還可以申請(qǐng)意外險(xiǎn)B賠付剩下的1萬(wàn)元。
Q4：有了壽險(xiǎn)，還有必要購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)嗎？
有必要。
壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的保障責(zé)任中，重復(fù)的只有意外身故，而且意外險(xiǎn)的杠桿更高，更容易以較低的保費(fèi)買(mǎi)到更高的保額。
意外事故中，致殘的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于致死的比例，這部分的風(fēng)險(xiǎn)不在壽險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)，就只能依靠意外險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移。
Q5：有了醫(yī)療險(xiǎn)，還需要附加意外醫(yī)療嗎？
有必要。
醫(yī)療險(xiǎn)一般賠付住院所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用；而意外醫(yī)療，只要是意外引發(fā)的，不管是門(mén)診還是住院都可以賠付。
不過(guò)意外醫(yī)療的保額倒不用太高。如果醫(yī)療費(fèi)用很高，通常說(shuō)明意外事故比較嚴(yán)重需要住院治療，那就可以用到專門(mén)的醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)報(bào)銷了。
Q6：如何挑選意外險(xiǎn)？
常見(jiàn)的意外險(xiǎn)的保障責(zé)任都是類似的，所以主要看相同保額下保費(fèi)的高低來(lái)選擇。
在此基礎(chǔ)上，可以看一下自己是否具備購(gòu)買(mǎi)的資格。雖然意外險(xiǎn)對(duì)于被保險(xiǎn)人的健康狀況要求很少，但是也有自己的篩選標(biāo)準(zhǔn)，比如：被保險(xiǎn)人的年齡、職業(yè)、收入等。
當(dāng)然，有的意外險(xiǎn)包含的責(zé)任多一些，那么保費(fèi)貴一些也可以接受，比如多增加了猝死責(zé)任或附加了一些專項(xiàng)的意外事故保額。
Q7：哪些“意外”是意外險(xiǎn)不賠的？
意外險(xiǎn)的糾紛主要出現(xiàn)在保障責(zé)任的認(rèn)定上，生活中的意外和意外險(xiǎn)中的意外并不是完全相同的含義。
除了除外責(zé)任中明確的情況外，一些常見(jiàn)的意外險(xiǎn)不賠的“意外”有：
猝死（過(guò)勞死）
猝死可以說(shuō)是長(zhǎng)期疲勞造成的，并非外來(lái)的突發(fā)情況造成，現(xiàn)在往往被定義為疾病，不屬于意外范疇了。由于與人們的常規(guī)觀念不同，為避免糾紛，現(xiàn)在有些意外險(xiǎn)中會(huì)特別說(shuō)明猝死是否屬于保障范圍。
手術(shù)意外
手術(shù)本身就是因?yàn)榧膊〔判枰獙?shí)施的，當(dāng)事人和家屬在手術(shù)前就已知曉手術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)。所以在進(jìn)行手術(shù)時(shí)出現(xiàn)狀況導(dǎo)致意外死亡，不屬于意外險(xiǎn)理賠范圍。
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高陽(yáng)一