本文速查目錄：01什么是意外險？02為什么要買意外險？03應(yīng)該如何配置？04如何挑選一份好的意外險？05意外險常見問題Q1：哪些才是所謂的意外？Q2：意外險適合給誰買？Q3：意外險可以重復(fù)理賠嗎？Q4：有了壽險，還有必要購買意外險嗎？Q5：

本文速查目錄：

01 什么是意外險？

02 為什么要買意外險？

03 應(yīng)該如何配置？

04 如何挑選一份好的意外險？

05 意外險常見問題

Q1：哪些才是所謂的意外？

Q2：意外險適合給誰買？

Q3：意外險可以重復(fù)理賠嗎？

Q4：有了壽險，還有必要購買意外險嗎？

Q5：有了醫(yī)療險，還需要附加意外醫(yī)療嗎？

Q6：如何挑選意外險？

Q7：哪些“意外”是意外險不賠的？

意外險，最高杠桿的保險。

01 什么是意外險？

意外險，通常指的是意外傷害保險。

這個“意外”和平時我們生活中說的意外并不是完全相同的，需要符合四個條件：外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的。主要是賠付因意外事故造成的身故以及傷殘。

意外身故的賠償責(zé)任很容易理解，一旦發(fā)生，就賠付全部保額。

對于意外傷殘而言，則需要根據(jù)《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》，進(jìn)行傷殘評級以后才能理賠。該標(biāo)準(zhǔn)將傷殘分為10級，10級最輕微，賠付保額的10%；每升高一級，多賠付10%；最嚴(yán)重為1級，賠付100%保額。

假設(shè)基本保額100萬，意外事故導(dǎo)致傷殘等級為7級，那么賠付100x40%=40萬。

通常的意外險都是1年期的短險，買一年保一年，杠桿很高，上百萬的保額只需要幾百元的保費(fèi)。

02 為什么要買意外險

意外，從字面解釋就是意料之外。與重疾和醫(yī)療不同，它們還有一定的預(yù)見性，健康的作息、適當(dāng)?shù)腻憻挾伎梢詼p少疾病發(fā)生的概率。而意外真的就是不可預(yù)見，防不勝防，并且一旦發(fā)生，給一個家庭帶來的影響往往很嚴(yán)重。

設(shè)想一下，原本一個家庭生活美滿，父慈母愛，還有一個可愛的孩子。突然有一天先生不幸因為意外導(dǎo)致傷殘，這個家庭一下子就陷入破碎。

先生原本的工作無法勝任，家庭突然就損失一大筆穩(wěn)定的收入來源；

先生從家庭的頂梁柱，變成了需要別人照顧的人。太太除了要照顧孩子，還要分出一部分精力照顧先生。

除了家庭原本的房貸壓力，期初幾年還需要負(fù)擔(dān)先生高額的康復(fù)費(fèi)用，太太的收入不足以維持這樣的負(fù)擔(dān)，只能考慮賣房變現(xiàn)；

要解決這些問題，就要靠高額意外險的配置。即使發(fā)生了意外事故，但是家庭還能維持原先的生活不受太大的影響。

如果發(fā)生意外的不是家里的經(jīng)濟(jì)支柱呢？

設(shè)想一下，比如太太或孩子一旦發(fā)生意外致殘，先生還能像往常一樣，沒有后顧之憂地投身事業(yè)嗎？或者請護(hù)工幫忙照顧，或者改換一份相對靈活的工作，無論哪種都會對家庭造成影響。

所以，全家都配置高額意外險就顯得格外重要。

03 應(yīng)該如何配置

解決三個問題，給誰買？買多少保額？配置多久期限？

首先，全家都有配置意外險的需求。

家庭經(jīng)濟(jì)支柱一旦發(fā)生意外，對于家庭收入會有最直接的影響。

老人孩子本身的情況，他們發(fā)生意外的概率本就比較高，而且同樣會對家庭收入產(chǎn)生間接的影響。

意外險就是為了應(yīng)對不可預(yù)知的事故對家庭產(chǎn)生不利的經(jīng)濟(jì)影響。

所以，意外險是全家的保護(hù)傘，是每個家庭成員都建議配置的一個險種。

意外險的杠桿很高，保費(fèi)很便宜，而且傷殘的賠付是按照主保額的百分比進(jìn)行賠付的，保額買得太低就起不到風(fēng)險轉(zhuǎn)移的作用，所以建議大家盡量配得高一些。

50萬保額是個比較基本的配置，如果家庭的收入比較高或者負(fù)債比較大，保額可以相應(yīng)地提高。

另外補(bǔ)充一點，根據(jù)保監(jiān)會的規(guī)定，對于不滿10周歲的孩子，身故的賠償金額最高是20萬元。但是并不等于，為孩子配置意外險超過20萬就白買了。不要忘記，傷殘是按照保額的百分比進(jìn)行賠付的，而且對于殘疾的賠付并沒有金額上的限制。

通常意外險都是一年一交的短期險，任何年齡段都是需要意外險的，而且意外險的保費(fèi)跟年齡無關(guān)，無論任何年齡買都是一樣的價格，咱們每年更換更好的就行。

意外險也沒有健康告知的要求，購買的話和身體健康情況沒有太大的關(guān)系，除了殘疾人群投保會受到一定的限制，其他的人群投保一般都是可以的。

意外險一般沒有等待期或者等待期很短，市場上如果出現(xiàn)更優(yōu)的新產(chǎn)品，替換起來成本也很低。

04 如何挑選一份好的意外險

意外險的保險責(zé)任是比較固定的，主險一般來說就是身故和全殘。

所以選擇起來也比較方便，最主要的一點就是便宜。

在此基礎(chǔ)上，可以看一下自己是否具備購買的資格。雖然意外險對于被保險人的健康狀況要求很少，但是也有自己的篩選標(biāo)準(zhǔn)，比如：被保險人的年齡、職業(yè)、收入等。

除此以外，基本上主流的意外險都會附加意外醫(yī)療，我們可以參照挑選醫(yī)療險的方法來比較意外險: 盡可能選擇0免賠，包含社保外用藥，賠付比例100%的意外險。

另外，也可以根據(jù)被保險人的風(fēng)險需求來挑選

1) 經(jīng)常熬夜加班，工作壓力大，生活不規(guī)律，可以選擇附加猝死的意外險；

2) 對于經(jīng)常出差旅游的人士，可以選擇專門的航空意外險；

3) 每天開車或搭乘公交的上班族，可以選擇交通工具意外險；

… …

05 意外險常見問題

Q1：什么是意外險？

意外險，通常指的是意外傷害保險和附加的意外傷害醫(yī)療。

這個“意外”和平時我們生活中說的意外并不是完全相同的，需要符合四個條件：外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的。

意外傷害責(zé)任一般包括兩類：意外身故和意外傷殘。

意外傷害醫(yī)療則主要用于報銷意外事故引發(fā)的醫(yī)療費(fèi)用。

具體的保障內(nèi)容，要看具體的產(chǎn)品約定：比如有些意外險，對于傷殘的賠付比例很低；附加的意外傷害醫(yī)療險有些有免賠額，有些可以突破社保范圍的約束。

Q2：意外險適合給誰買？

不分男女老幼，全家人都適合購買意外險，保障由意外事故引發(fā)的風(fēng)險和損失。

家庭經(jīng)濟(jì)支柱自不必說，一旦發(fā)生極端意外，對全家的影響肯定最大，是必定需要配置的。

而兒童和老人發(fā)生意外的概率都比較高，所以也都是建議購買的。

意外險的杠桿高，上百萬的保額只需要幾百元的保費(fèi)。而且意外險是基本人身保險中投保條件最松的，即使身體有些小毛病、不夠健康，也可以購買。

Q3：意外險可以重復(fù)理賠嗎？

部分可以，看性質(zhì)。

前面提到過，意外險一般包括兩部分意外身故，殘疾和意外傷害醫(yī)療。

意外傷害的理賠是“給付型”的，發(fā)生了意外事故就賠付約定的保額，類似于重疾險的賠付形式，這部分是可以重復(fù)理賠的。

如果老王同時購買了兩份意外險，一份30萬、一份50萬，當(dāng)老王不幸因為意外身故后，它的家人可以獲得30+50=80萬的理賠。

而意外傷害醫(yī)療是“補(bǔ)償型”的，就是我們常說的報銷形式，類似于醫(yī)療險的賠付形式，這部分也可以多份一起賠付，但最高不會超過實際花費(fèi)金額。

如果老王同時購買了兩份意外險附加意外醫(yī)療，意外險A附加3萬元，意外險B附加2萬元。當(dāng)老王不幸因為意外發(fā)生了醫(yī)療費(fèi)用，可以根據(jù)情況申請賠付：

如果醫(yī)療費(fèi)用是3萬元或以下，由意外險A進(jìn)行賠付后就不能再通過意外險B申請賠付了。

如果醫(yī)療費(fèi)用是4萬元，那么在意外險A賠付3萬元以后，老王還可以申請意外險B賠付剩下的1萬元。

Q4：有了壽險，還有必要購買意外險嗎？

有必要。

壽險和意外險的保障責(zé)任中，重復(fù)的只有意外身故，而且意外險的杠桿更高，更容易以較低的保費(fèi)買到更高的保額。

意外事故中，致殘的比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于致死的比例，這部分的風(fēng)險不在壽險的保障范圍內(nèi)，就只能依靠意外險來轉(zhuǎn)移。

Q5：有了醫(yī)療險，還需要附加意外醫(yī)療嗎？

有必要。

醫(yī)療險一般賠付住院所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用；而意外醫(yī)療，只要是意外引發(fā)的，不管是門診還是住院都可以賠付。

不過意外醫(yī)療的保額倒不用太高。如果醫(yī)療費(fèi)用很高，通常說明意外事故比較嚴(yán)重需要住院治療，那就可以用到專門的醫(yī)療險來報銷了。

Q6：如何挑選意外險？

常見的意外險的保障責(zé)任都是類似的，所以主要看相同保額下保費(fèi)的高低來選擇。

在此基礎(chǔ)上，可以看一下自己是否具備購買的資格。雖然意外險對于被保險人的健康狀況要求很少，但是也有自己的篩選標(biāo)準(zhǔn)，比如：被保險人的年齡、職業(yè)、收入等。

當(dāng)然，有的意外險包含的責(zé)任多一些，那么保費(fèi)貴一些也可以接受，比如多增加了猝死責(zé)任或附加了一些專項的意外事故保額。

Q7：哪些“意外”是意外險不賠的？

意外險的糾紛主要出現(xiàn)在保障責(zé)任的認(rèn)定上，生活中的意外和意外險中的意外并不是完全相同的含義。

除了除外責(zé)任中明確的情況外，一些常見的意外險不賠的“意外”有：

猝死（過勞死）

猝死可以說是長期疲勞造成的，并非外來的突發(fā)情況造成，現(xiàn)在往往被定義為疾病，不屬于意外范疇了。由于與人們的常規(guī)觀念不同，為避免糾紛，現(xiàn)在有些意外險中會特別說明猝死是否屬于保障范圍。

手術(shù)意外

手術(shù)本身就是因為疾病才需要實施的，當(dāng)事人和家屬在手術(shù)前就已知曉手術(shù)的風(fēng)險。所以在進(jìn)行手術(shù)時出現(xiàn)狀況導(dǎo)致意外死亡，不屬于意外險理賠范圍。

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