科技改變生活 · 科技引領(lǐng)未來(lái)
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下載于：Yescarta網(wǎng)站前言：相信很多人最近都看到過(guò)一條爆火的新聞：一位患者花費(fèi)120萬(wàn)打了一針抗癌藥。患者陳阿姨，此前確診彌漫性大B細(xì)胞淋巴瘤（DLBCL），經(jīng)幾年治療后復(fù)發(fā)，效果不理想。沒(méi)有放棄的陳阿姨終于盼來(lái)了新的希望，2021年
下載于：Yescarta網(wǎng)站
前言：
相信很多人最近都看到過(guò)一條爆火的新聞：一位患者花費(fèi)120萬(wàn)打了一針抗癌藥。
患者陳阿姨，此前確診彌漫性大B細(xì)胞淋巴瘤（DLBCL），經(jīng)幾年治療后復(fù)發(fā)，效果不理想。沒(méi)有放棄的陳阿姨終于盼來(lái)了新的希望，2021年7月23日從武漢百濟(jì)新特藥房購(gòu)入120萬(wàn)一針量身訂制的阿基侖賽注射液，于是就有了網(wǎng)上流傳的這張收款憑證。
雖然這個(gè)費(fèi)用貴得讓人咂舌，2021年8月26日，PET-CT顯示體內(nèi)已經(jīng)沒(méi)有了癌細(xì)胞，陳阿姨從上海交通大學(xué)醫(yī)學(xué)院附屬瑞金醫(yī)院血液科辦理了出院手續(xù)，成為全國(guó)首位接受了CAR-T治療后被評(píng)估癥狀完全緩解的患者。
相信不是醫(yī)學(xué)背景的我們?cè)诔醮谓佑|到這個(gè)概念的時(shí)候是有點(diǎn)懵的。CAR-T細(xì)胞治療是個(gè)啥？-是一種免疫治療的方式，除此以外，還有其它很多方式。是不是適用于所有惡性腫瘤？-并不是，目前對(duì)于實(shí)體癌不太友好，有副作用，可能致死。這么貴的老百姓咋用得起？-目前就是貴，未來(lái)肯定會(huì)降價(jià)，可能進(jìn)醫(yī)保，但是有商業(yè)保險(xiǎn)可以覆蓋，盡早配置相關(guān)的保險(xiǎn)，做個(gè)聰明人，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。
一、“CAR-T之父”Carl June教授和全球首位被CAR-T細(xì)胞免疫療法治愈的患者艾米莉
如果你只是想粗略地了解，那看完上面這段話也差不多了，如果感興趣，可以來(lái)看一段視頻（有中文實(shí)時(shí)翻譯）。這個(gè)視頻是由“CAR-T之父”Carl June教授在2019騰訊科學(xué)WE大會(huì)上的分享（時(shí)長(zhǎng)近20分鐘，手機(jī)中需要事先下載好騰訊視頻APP并用此打開(kāi)，或直接用網(wǎng)頁(yè)觀看）。Carl June：CAR-T細(xì)胞免疫療法，腫瘤治療領(lǐng)域新希望_2019騰訊科學(xué)WE大會(huì)_騰訊視頻
2012年，Carl June教授為一位年僅7歲的，患有急性淋巴細(xì)胞白血病(ALL)的，名叫艾米莉(Emily Whitehead)的美國(guó)小女孩進(jìn)行了CAR-T治療。2010年，年僅5歲的艾米莉確診ALL，后經(jīng)過(guò)治療后兩次復(fù)發(fā)，本來(lái)醫(yī)生宣布她只有幾個(gè)星期的預(yù)期壽命了，但她的父母始終沒(méi)有放棄，最終讓艾米莉成為全球首位被CAR-T細(xì)胞免疫療法治愈的患者。
2021年5月10日，她迎來(lái)了自己無(wú)癌生存九年的紀(jì)念日，每年的這個(gè)時(shí)候，Emily Whitehead Foundation(艾米莉·懷特海德基金會(huì)）都會(huì)發(fā)布一張紀(jì)念照片。她的成功治愈，不僅給她自己和她的家庭帶來(lái)了新生，同時(shí)也為更多的腫瘤患者帶來(lái)了生的希望。
Our Journey | Emily Whitehead Foundation
二、國(guó)內(nèi)外腫瘤免疫治療概述：
做為專業(yè)的保險(xiǎn)從業(yè)人員，醫(yī)學(xué)也是我們需要涉獵的方向，想要了解更多，就研究了一下，對(duì)于希望同樣想要深探一下的非醫(yī)學(xué)背景的人也可以繼續(xù)往下看：
CAR-T細(xì)胞治療，Chimeric Antigen Receptor（嵌合抗原受體）TCR（人工T細(xì)胞受體），是一種腫瘤免疫治療方式，免疫治療也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止這一種治療方式。腫瘤免疫治療已經(jīng)有一百多年的歷史，最早可以追溯到1891年，只是近十年來(lái)取得了明顯的進(jìn)展。
四川大學(xué)華西醫(yī)院生物治療國(guó)家重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室/生物治療協(xié)同創(chuàng)新中心/國(guó)家綜合新藥研發(fā)大平臺(tái), 基因免疫細(xì)胞治療室主任
腫瘤免疫療法包括但不限于以下治療方式：
除此以外，在權(quán)威的、信息公開(kāi)的國(guó)際臨床注冊(cè)網(wǎng)站（https://clinicaltrials.gov/）上查詢到的相關(guān)CAR-T的試驗(yàn)高達(dá)802項(xiàng)，目前中國(guó)就有425項(xiàng)，占比52%高居第一；美國(guó)277項(xiàng)，占比35%位列第二，其它所有國(guó)家和地區(qū)加起來(lái)總共只有100項(xiàng)。
雖然從數(shù)量上不能直接判斷實(shí)驗(yàn)水平的高低，研究成果的轉(zhuǎn)化，但起碼可以看到對(duì)于這項(xiàng)研究，不管是中國(guó)，還是美國(guó)的醫(yī)學(xué)方面的專家和實(shí)驗(yàn)室還是很熱衷并投入了較大的精力的。
反觀2015年10月17日，中國(guó)CAR-T多中心臨床研究項(xiàng)目在天津正式啟動(dòng)，18家醫(yī)院成立臨床研究中心，40多位專家參與臨床研究，歷時(shí)2年，目的為了評(píng)價(jià)CAR-T技術(shù)治療復(fù)發(fā)/難治性血液腫瘤的安全性和臨床有效性，為更廣泛的應(yīng)用于臨床治療提供依據(jù)。「鏈接」
而當(dāng)時(shí)的數(shù)據(jù)顯示，美國(guó)開(kāi)展試驗(yàn)數(shù)目最多，試驗(yàn)數(shù)量達(dá)41項(xiàng)，占據(jù)了全球CAR-T療法臨床試驗(yàn)量的74.5%，也就是說(shuō)當(dāng)時(shí)的總量才55項(xiàng)，短短幾年，總試驗(yàn)數(shù)量翻了十多倍。賓夕法尼亞大學(xué)醫(yī)院、費(fèi)城兒童醫(yī)院、美國(guó)癌癥研究院（NCI）、Fred Hutchinson癌癥研究中心、斯隆凱特琳癌癥中心和西雅圖兒童醫(yī)院等是最早開(kāi)展CAR-T細(xì)胞治療的研究機(jī)構(gòu)。
中國(guó)在CAR-T領(lǐng)域起步較晚，但從數(shù)據(jù)顯示來(lái)看，中國(guó)后來(lái)居上，在臨床試驗(yàn)量上已經(jīng)遠(yuǎn)超美國(guó)。
這也間接說(shuō)明這項(xiàng)研究這幾年發(fā)展迅猛，且有突破性進(jìn)展，潛力巨大，未來(lái)可能出現(xiàn)井噴，并最終惠及廣大患者，包括我們中國(guó)患者。
這其中的上海交通大學(xué)醫(yī)學(xué)院瑞金醫(yī)院，就是這次新聞報(bào)道陳阿姨就診的醫(yī)院：
國(guó)內(nèi)首個(gè)轉(zhuǎn)化醫(yī)學(xué)病房在瑞金醫(yī)院成立 2017年11月9日，瑞金醫(yī)院血液科正式成立轉(zhuǎn)化醫(yī)學(xué)病房，這是國(guó)內(nèi)首個(gè)轉(zhuǎn)化醫(yī)學(xué)病房，主要收治血液系統(tǒng)惡性腫瘤，以CAR-T細(xì)胞治療為代表的一批高新臨床研究將在該病區(qū)開(kāi)展。
三、國(guó)內(nèi)兩款獲批的CAR-T的細(xì)胞治療
目前國(guó)內(nèi)已經(jīng)批準(zhǔn)上市的兩款CAR-T細(xì)胞治療的產(chǎn)品，均還未納入到國(guó)家醫(yī)保目錄中。
這次引起全民關(guān)注的120萬(wàn)一針的這種治療方式就是CAR-T細(xì)胞治療，用的正是我國(guó)首個(gè)獲批的CAR-T治療的產(chǎn)品，復(fù)星凱特生物技術(shù)有限公司生產(chǎn)的阿基侖賽注射液（奕凱達(dá)?）。
目前CAR-T細(xì)胞治療在白血病、淋巴癌、骨髓瘤上有較好的治療表現(xiàn)，但在實(shí)體癌上表現(xiàn)欠佳，而且因?yàn)榇嬖谥欢ū壤纳踔量赡軐?dǎo)致患者死亡的極端副作用，目前大多用于既往接受二線或多線系統(tǒng)治療的復(fù)發(fā)或難治性或晚期的惡性腫瘤，給患者更多生存的可能和希望。
今年7月30日在國(guó)家醫(yī)保局官網(wǎng)公示的：2021年國(guó)家醫(yī)保目錄調(diào)整通過(guò)初步形式審查的申報(bào)藥品名單上，阿基侖賽也收錄在名單上，"但最終能否進(jìn)入國(guó)家藥品目錄，還需要接受包括經(jīng)濟(jì)性等方面的嚴(yán)格審查，獨(dú)家藥品還要經(jīng)過(guò)價(jià)格談判，談判成功的才能進(jìn)入目錄"。
另一款，國(guó)內(nèi)第二款，全球第六款，于今年9月1日獲批的CAR-T治療，上海藥明巨諾生物科技有限公司生產(chǎn)的瑞基奧侖賽（倍諾達(dá)?），還未納入醫(yī)保目錄審查名單中。
四、保險(xiǎn)理賠：
這種治療方式是量身訂制的，費(fèi)用相對(duì)較貴，我們從新聞上看到的120萬(wàn)一針的費(fèi)用，相比國(guó)外動(dòng)輒幾十萬(wàn)美金的費(fèi)用，其實(shí)還是較低的。
在正式納入國(guó)家醫(yī)保目錄之前，患者可以通過(guò)以下三種方式來(lái)采取這種先進(jìn)的治療方式：
2020年底，國(guó)家重點(diǎn)科技基礎(chǔ)設(shè)施轉(zhuǎn)化醫(yī)學(xué)中心（上海）瑞金基地拔地而起，做為全國(guó)首家基于全數(shù)字技術(shù)打造的臨床研究綜合體，不僅意味著“大樓”和“病房”，更是轉(zhuǎn)化醫(yī)學(xué)的騰飛新起點(diǎn)。中心主任陳賽娟院士認(rèn)為：“在現(xiàn)階段可以充分發(fā)揮作用，成為國(guó)家藥監(jiān)局和衛(wèi)健委新藥物、新器械和新技術(shù)等創(chuàng)新藥物和創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用先行先試的基地，更好地應(yīng)對(duì)這些挑戰(zhàn)。”當(dāng)然，不僅瑞金醫(yī)院，很多醫(yī)院都有類似的機(jī)構(gòu)和研究中心。
患者可以直接聯(lián)系相關(guān)項(xiàng)目負(fù)責(zé)人或醫(yī)院，確認(rèn)是否符合招募要求，參與項(xiàng)目研究。
患者參加臨床實(shí)驗(yàn)在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家很普遍，但國(guó)內(nèi)相對(duì)認(rèn)知較少。
拿腫瘤的臨床試驗(yàn)來(lái)說(shuō)，臨床試驗(yàn)的研究藥物，多為目前較為先進(jìn)的治療手段，如：PD-1/PD-L1抑制劑、CAR-T細(xì)胞治療等。這些新的治療方式，受到國(guó)內(nèi)獲批進(jìn)度的影響，上市時(shí)間和適應(yīng)癥會(huì)有影響，同時(shí)由于高昂的研發(fā)費(fèi)用，以及藥品進(jìn)入醫(yī)保目錄需要時(shí)間和價(jià)格評(píng)判，價(jià)格昂貴，多數(shù)家庭無(wú)法承擔(dān)。如果有機(jī)會(huì)加入臨床試驗(yàn)，不僅能夠免費(fèi)使用新的治療方式，而且還能接受專業(yè)專家團(tuán)隊(duì)指導(dǎo)隨防，讓癌癥患者從中獲益。 當(dāng)然，因?yàn)檫@些實(shí)驗(yàn)是針對(duì)還未上市的新藥的研究，也會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性，對(duì)參加實(shí)驗(yàn)的人群也有一定的篩選標(biāo)準(zhǔn)。2. 新藥上市后，患者接受相應(yīng)的治療，從醫(yī)院或第三方藥店（院外藥）等購(gòu)買，全自費(fèi)。擁有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，或者即使實(shí)力不夠，患者及家屬仍然不愿意放棄，愿意傾盡全力治療，需要承擔(dān)高昂的治療費(fèi)用。
3. 新藥上市后，患者接受相應(yīng)的治療，從醫(yī)院或第三方藥店（院外藥）等購(gòu)買，通過(guò)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，讓保險(xiǎn)公司承擔(dān)全部或部分費(fèi)用（這里主要指的是購(gòu)買了社保版，但未用社保身份就診并結(jié)算的，保險(xiǎn)公司會(huì)約定結(jié)算比例，如：60%)。
其中，院外購(gòu)藥也可能會(huì)被歸入其中，但每家公司的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)不太一樣，這主要是出于藥品安全性的考慮，同時(shí)需要滿足條款中對(duì)于藥品費(fèi)的約定，不能是從國(guó)外私自帶入的或者通過(guò)類似淘寶等渠道購(gòu)買的沒(méi)有國(guó)家藥品監(jiān)管部門核發(fā)的批準(zhǔn)文號(hào)或證書(shū)的藥品。
1）有的需要根據(jù)實(shí)際情況一案一議，如醫(yī)院開(kāi)具證明：”患者治療需要此藥品，但醫(yī)院無(wú)此藥品，需要外購(gòu)“，并加蓋醫(yī)院公章（可以看我之前的一篇相關(guān)回復(fù)）；
友邦智選康惠能不能報(bào)銷外購(gòu)藥？ - 拜托了保姐的回答 - 知乎 https://www.zhihu.com/question/482995509/answer/20929390382）有的保險(xiǎn)公司的醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)提供院外購(gòu)藥清單；3）但有的不認(rèn)可外購(gòu)藥，這在判例文書(shū)網(wǎng)也有相關(guān)案例記載。具體情況需要咨詢相應(yīng)的保險(xiǎn)公司。
可能報(bào)銷此藥醫(yī)療費(fèi)用的商業(yè)保險(xiǎn)，有兩類：
一、很多城市上線的由當(dāng)?shù)卣?lián)合各大保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的政府特惠保醫(yī)療險(xiǎn)，如：北京普惠健康保、滬惠保、湘惠保、長(zhǎng)沙惠民保、廣州惠民保、重慶渝惠保、360城惠保等，這種產(chǎn)品保費(fèi)低（從幾十到一兩百）保額高（一兩百萬(wàn)不等），重點(diǎn)是即使有既往癥，甚至是有惡性腫瘤、心腦血管疾病等特定既往癥的人群，或年齡大的人，也有可能可以購(gòu)買這類保險(xiǎn)，獲得保障，投保門檻低。
只是這類保險(xiǎn)較保險(xiǎn)公司推出的中端醫(yī)療險(xiǎn)（又稱：百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)），免賠額要高，報(bào)銷比例要低，有的還不包含自費(fèi)藥。
可以看到，長(zhǎng)沙惠民保對(duì)于首款獲批的阿基侖賽注射液，已經(jīng)納入健康服務(wù)手冊(cè)，可以報(bào)銷；但是對(duì)于另外一款獲批藥瑞基奧侖賽，目前還未收錄進(jìn)手冊(cè)，也就是說(shuō)無(wú)法報(bào)銷。
二、保險(xiǎn)公司推出的中端醫(yī)療險(xiǎn)或高端醫(yī)療險(xiǎn)。
同樣有通過(guò)列舉式將相關(guān)治療用藥列入特定藥品目錄中，可以通過(guò)在特定藥店購(gòu)買報(bào)銷；
或者將相關(guān)治療方式列入條款中。如：中美聯(lián)泰大都會(huì)在售的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)-都會(huì)天使(2020)醫(yī)療保險(xiǎn)，該條款中明確將：腫瘤免疫療法納入可報(bào)銷的治療方式。條款中對(duì)于此項(xiàng)的釋義是：指應(yīng)用免疫學(xué)原理和方法，使用腫瘤免疫治療藥物提高腫瘤的免疫原性和對(duì)效應(yīng)細(xì)胞殺傷的敏感性，激發(fā)和增強(qiáng)機(jī)體抗腫瘤免疫應(yīng)答。本合同所指的腫瘤免疫治療藥物需符合法律、法規(guī)要求并經(jīng)國(guó)家食品藥品監(jiān)督管理總局批準(zhǔn)用于臨床治療。
也就是說(shuō)，大都會(huì)這款中端醫(yī)療保險(xiǎn)，不僅可以針對(duì)首款獲批（2021.6.22）的CAR-T治療的阿基侖賽注射液報(bào)銷，也適用于2021.9.1獲批的第二款免疫治療的藥，瑞基奧侖賽注射液，同樣還將適用于其它免疫治療的藥，不需要清單對(duì)照一一比對(duì)。
從這方面來(lái)說(shuō)，大都會(huì)的醫(yī)療險(xiǎn)的條款設(shè)計(jì)很贊的。這就好比問(wèn)你要不要吃水果，和問(wèn)你要不蘋(píng)果，前者包含的范圍當(dāng)然更廣，選擇也更多樣。
很多客戶在選擇保險(xiǎn)保障方案時(shí)，總是在各種比較，真正該在意的反而不清楚，殊不知條款里的幾個(gè)字甚至一個(gè)字就會(huì)影響到理賠的賠與不賠。所以，什么是真正的“性價(jià)比”，不是性能價(jià)格比，而是性能價(jià)值比。
在我跟我老公聊起新聞中這種120萬(wàn)一針的藥，我們公司的醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷后，他很疑惑，這不是剛剛才上市的新藥嗎，怎么你們條款里就已經(jīng)包含了這種治療方式了，回到前面提到過(guò)的，免疫治療方式已經(jīng)存在了一百多年，其中的CAR-T細(xì)胞治療方式從2012年的全球首例至今也已經(jīng)過(guò)了9年時(shí)間，并不是一種新的治療方式，只是普通大眾平時(shí)接觸不到。
當(dāng)然，除了這種醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷型的醫(yī)療險(xiǎn)外，我們會(huì)建議客戶根據(jù)自身的家庭財(cái)務(wù)安全進(jìn)行綜合配置，比如：重疾險(xiǎn)是做為收入補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)，壽險(xiǎn)是留給家人最后的愛(ài)與責(zé)任，年金險(xiǎn)是留給未來(lái)的自己的一筆現(xiàn)金流等等，而保險(xiǎn)公司所能提供的附加增值服務(wù)，如SOS緊急救援服務(wù)、醫(yī)療資源、留學(xué)教育、養(yǎng)老匹配等，都可以為不確定的未來(lái)提供多一份的確定和保障。
只有提前做好了規(guī)劃，提前對(duì)可能面臨的問(wèn)題有所準(zhǔn)備，在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，我們才可以從容面對(duì)。
結(jié)語(yǔ)：
目前CAR-T的相關(guān)研究還是主要集中在復(fù)發(fā)、難治的、晚期的，沒(méi)有其他更好渠道治療的某些特定的癌癥上，相關(guān)治療的費(fèi)用還很貴，副作用也較為明顯，但未來(lái)是有可能通過(guò)異體提取，機(jī)器人或自動(dòng)化集中生產(chǎn)等科研技術(shù)提升和生產(chǎn)效率改進(jìn)，大幅降低成本，成為更多癌癥患者的福音，期待著癌癥被人類徹底征服的那天。
何悅一