科技改變生活 · 科技引領未來
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隨著重疾定義新規(guī)的落地，一同到來的還有2020版的重疾經(jīng)驗發(fā)生率表。有人問，重疾經(jīng)驗發(fā)生率是什么？對我們投保有什么影響？重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率，是中國精算師協(xié)會以保險公司近20多年的承保記錄和理賠數(shù)據(jù)為依據(jù)，測算出不同年齡、性別人群重大疾病的經(jīng)
隨著重疾定義新規(guī)的落地，一同到來的還有2020版的重疾經(jīng)驗發(fā)生率表。
有人問，重疾經(jīng)驗發(fā)生率是什么？對我們投保有什么影響？
重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率，是中國精算師協(xié)會以保險公司近20多年的承保記錄和理賠數(shù)據(jù)為依據(jù)，測算出不同年齡、性別人群重大疾病的經(jīng)驗發(fā)生概率。
第一版重疾經(jīng)驗發(fā)生率表是在2013年發(fā)布的，目的是為了給保險險產(chǎn)品的設計提供依據(jù)，以及給人身保險產(chǎn)品法定責任準備金評估、定價進行參考。
如今7年過去，新版本也跟著重疾險新規(guī)同時落地。
正所謂牽一發(fā)動全身，重疾定義的修訂影響我們的投保決策、后續(xù)理賠；
而重疾經(jīng)驗發(fā)生率表的更新，影響最大的就是保險產(chǎn)品的價格，進而影響我們的投保決策。
奶爸今天就來分析這個2020版的重疾經(jīng)驗發(fā)生率表，透過現(xiàn)象看本質(zhì)：
01
重疾經(jīng)驗發(fā)生率新表vs舊表
2020版重疾經(jīng)驗發(fā)生率表，全稱《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表（2020）》（以下簡稱2020版重疾表）。
重疾表作為各大保險公司設計保險產(chǎn)品的重要依據(jù)和參考，必然會產(chǎn)生深遠影響。
奶爸在新的重疾定義下，新表對比舊表，講講新表的主要變化以及影響：
1.重疾總體發(fā)生率下降，特定年齡段有所上升
對比起舊表的數(shù)據(jù)，新統(tǒng)計的重疾發(fā)生率，從整體來看是有所下降的。
具體要點如下：
（1）中青年重疾發(fā)生率下降，高齡群體發(fā)生率有所上升
以舊版25種疾病對比新版28種疾病來看：
0-20歲群體的重疾發(fā)生率變化不明顯；
21-60歲男性群體和18-60歲女性群體的重疾發(fā)生率下降明顯，
但60歲以上，男性和女性的重疾發(fā)生率有所上升。
（2）男性群體重疾發(fā)生率普遍降低，且降幅比女性大
0-40歲男性重疾發(fā)生率的變化小，但40歲以后大幅下降，降幅最高達到32.5%。
總體重疾發(fā)生率的下降，或許跟新規(guī)重疾定義有些許關聯(lián)。
新的重疾定義，將l期或更輕的甲狀腺瘤，劃到輕癥范圍，一定程度上降低整體的重疾發(fā)生率。
重疾發(fā)生率下降的影響：
最直接的影響，就是保險產(chǎn)品的價格可能會下降。
當重疾的發(fā)生概率降低，也就意味著保險公司的賠付風險降低。
所以如果保障內(nèi)容相同的話，新的重疾險產(chǎn)品價格可能會下降。
例如上文也提到部分年齡段的重疾發(fā)生率下降，一些定期重疾險可能會降低這些年齡段的保費。
不過，影響重疾險產(chǎn)品價格的因素是多方面的，其中包括保障責任、利率、費用率、重疾發(fā)生率，且不同產(chǎn)品對各種因素的敏感度不同，重疾發(fā)生率只是其中之一。
具體到某一款產(chǎn)品，價格是否會降，還要具體分析。
例如前幾天上線的首款新定義下的重疾險：橫琴粵港澳大灣區(qū)重疾險，價格并不低。
2.新增粵港澳大灣區(qū)重疾表
為落實國家關于粵港澳大灣區(qū)建設的戰(zhàn)略部署，新版的重疾表專門配套制定了粵港澳大灣區(qū)的重疾發(fā)生率表。
從數(shù)據(jù)來看，粵港澳大灣區(qū)的重疾發(fā)生率總體低于全國平均水平。
不過，像鼻咽癌這類疾病，粵港澳大灣區(qū)則是高發(fā)地，奶爸此前也有專門介紹過。
被稱為“廣東癌”的鼻咽癌，究竟是什么？
大灣區(qū)對比全國其他地區(qū)的重疾發(fā)病率，奶爸同樣做了對比表：
（1）大灣區(qū)年長男性群體重疾發(fā)生率降幅明顯
除9-14歲男性外，大灣區(qū)其他男性群體重疾發(fā)生率均低于全國水平。
重疾發(fā)生率的降幅隨著年齡的增加而加大。
這意味著未來大灣區(qū)推出高性價比重疾險的概率或許會更高。
（2）大灣區(qū)女性群體重疾發(fā)生率有所下降
大灣區(qū)女性群體中，10-17歲重疾發(fā)生率略高于全國水平。
但其他年齡段均下降，且降幅較大。
粵港澳大灣區(qū)重疾表對保險市場的影響：
粵港澳大灣區(qū)的重疾表一出，未來專屬大灣區(qū)的保險產(chǎn)品或許會增加。
而且因為大灣區(qū)的重疾發(fā)病率低于全國水平，其價格也有可能比其他地區(qū)低。
同時為了在市場中取得優(yōu)勢，大灣區(qū)可能會推出性價比更優(yōu)的產(chǎn)品。
3.新增老年人代表性病種發(fā)生率參考表
現(xiàn)在市面上專屬老年人的保險并不算多。
此次新增的老年人代表性病種發(fā)生率參考表，對老年人高發(fā)的嚴重阿爾茨海默病、嚴重帕金森病也給出了參考數(shù)據(jù)。
表中顯示，65歲之后，無論男女，這兩類病的發(fā)病概率越來越高，且女性的患病概率要高于男性。
高患病概率、人口老齡化的速度加快，或許會讓老年人保險的需求增高。
有需求就有供給，今后可能會有更多專為老年人設計的保險產(chǎn)品推出。
關于適合老年人投保的產(chǎn)品，奶爸之前也做過不少測評，感興趣的朋友可以點擊下方文字鏈接查看：
尊享e生爸媽版（2020升級）、昆侖健康康愛保防癌險、惠享e生百萬醫(yī)療險
02
新重疾表發(fā)布后，如何投保
重疾表的落地影響重疾險產(chǎn)品的設計和定價，繼而影響到我們的投保選擇。
就目前的情形而言，奶爸認為，投保重疾險有幾點值得注意。
1.重疾險提早規(guī)劃，最好保終身
數(shù)據(jù)顯示，中青年階段的惡性腫瘤發(fā)生率有所提升。
女性在中青年階段的發(fā)病率高于男性，男性在55歲以后遠高于女性。
且從重疾的整體發(fā)生率來看，無論男女，都隨著年齡的增長而升高。
惡性腫瘤和重疾發(fā)病率的年輕化、隨年齡遞增的特性，都在提醒我們，在青年階段甚至更早就要做好重疾險規(guī)劃，防范人生后半段的重疾風險。
所以買重疾險，越早規(guī)劃越好，投保越早保費越低，且最好保終身，這樣能夠更好地保障到全年齡段尤其是重疾高發(fā)的年齡段。
不然等到年紀大了，重疾險不一定能買到，能買到價格也很高。
2.重視中青年階段的重疾和身故保障
據(jù)重疾表數(shù)據(jù)顯示，中青年人群因重疾死亡的比例是高于其他年齡段。
21歲~65歲人群，因重疾導致死亡的比例在穩(wěn)步攀升。
其中，女性因重疾死亡的風險前移，死亡比例最高點出現(xiàn)在58歲（62.79%），男性則出現(xiàn)在65歲（63.4%）。
而這個年齡段，大部分人正處于家庭重大責任期。
這一時期的重疾和身故保障必不可少。
預算允許的情況下，可以配置一份含身故責任的重疾險；
或者用重疾險搭配壽險，防范因經(jīng)濟支柱發(fā)生極端風險對家庭帶來的巨大影響。
而如果暫時預算有限，也可以先選擇一份保定期的重疾險和定期壽險，防范中青年階段的重大風險。
3.新舊產(chǎn)品，搭配投保
新規(guī)對于法定的高發(fā)重疾從25種擴大到28種，并作出更明確的定義。
新產(chǎn)品或許能給我們帶來不一樣的驚喜。
而從產(chǎn)品急保障責任的角度來看，新規(guī)產(chǎn)品和舊規(guī)產(chǎn)品搭配來買更合適。
例如高發(fā)的甲狀腺癌。
按照重疾新規(guī)設計的產(chǎn)品，輕度甲狀腺瘤被歸入輕癥，最高只能賠30%保額，而不能像之前一樣賠付100%。
03
奶爸總結(jié)
雖說如今重疾經(jīng)驗發(fā)生率總體下降，給了保險公司下調(diào)保費的空間。
但重疾險的保費也不是僅由疾病發(fā)生率決定，產(chǎn)品的保障責任及其他監(jiān)管規(guī)定等，也是必須要考慮的因素。
前幾天剛剛上線的首款新定義重疾險：橫琴粵港澳大灣區(qū)重疾險，價格就沒有下降。
對于這款重疾新定義下的首款重疾險，奶爸也有測評：
它來了！重疾新定義首發(fā)產(chǎn)品：橫琴粵港澳大灣區(qū)重疾險
綜合來看，誰也不能確保新上架的產(chǎn)品一定更好，更適合自己。
因此，還是那句話，買重疾險不要等，有合適的產(chǎn)品就盡快下手，及早得到保障才是王道。
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丁書