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買車損險無非就是圖個保障，但網(wǎng)上也有很多不同的聲音。有的說：“開車十幾年從來沒出過事情，買保險？買什么保險哦？保費這么貴，不出事情那虧大了呀？”這些說法不能說完全沒有道理，但實際上，忽悠的成分有可能會更多。“我自己就沒買，你也不用買了”僥幸
買車損險無非就是圖個保障，但網(wǎng)上也有很多不同的聲音。
有的說：“開車十幾年從來沒出過事情，買保險？買什么保險哦？保費這么貴，不出事情那虧大了呀？”
這些說法不能說完全沒有道理，但實際上，忽悠的成分有可能會更多。
“我自己就沒買，你也不用買了”
第1種人是：10年了，1次事故也沒出過，不買才是最好的。這種感覺就有點僥幸心理和從眾心理作祟了。
從交通事故的發(fā)生概率上來說，這句話粗一看有道理的。
國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)：2020年，一共發(fā)生了機動車交通事故211074起，平均到每輛車的概率，「欸」0.077%。
看這事故概率多低，是不是？有僥幸心理也是人之常情。這個時候旁邊又有人慫恿一下，被慫恿的那個人再來點僥幸心理，就堅定不移的不買車損險了呀。
吳占權(quán)等人在《金融教學(xué)與研究》上面發(fā)了篇論文，《論保險消費心理及其經(jīng)營對策》，上面說。
保險消費的不確定性極易帶來消費者的運氣、僥幸心理，而從眾心理又進一步動搖了購買意愿。
這就像是上大學(xué)的時候，感覺今天不會點名，室友說：“對對對，一學(xué)期都沒有點過了，大家都別去吧，再玩2把，再玩2把。”
是不是？后面會發(fā)生什么？是吧？
老師不一定真的不點名，車子也不一定真的永遠不出事故。
之前確實是不點名的，但今天不知道怎么回事，老師心血來潮，就是想要看看班級里面到底哪些同學(xué)的人緣不好，重修了，是吧？
車子也是一樣的，雖然說事故概率真的很低，但我們只要碰上一次的后果，就比較難以預(yù)測，甚至是承擔不住。
稍微嚴重點的事故，交強險2000塊錢就頂不牢了。
依然是國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)：2020年，機動車交通事故造成的直接財產(chǎn)損失平均是7826塊6毛6。如果沒有保險賠，都是自己掏，那其實也是痛的呀，對不對？
“保費那么貴，買它干嘛”
而且除了事故率，還有些朋友是拿價格來勸退的：“車損險一年千把塊錢，很貴的，買它真的是不劃算的。”
要新車的話有可能還不止，毛估估算一下：20萬的車子，車損險2200塊錢；10萬塊錢的車子，1300差不多。
對于有些車主朋友來說，做一次大保養(yǎng)的錢都夠了，小保養(yǎng)都2、3次能弄了。一次性拿出那么大筆錢，還丟出一個石頭，「哐嘡」一聲都沒有的，肉痛的了。
浙江大學(xué)徐進有一篇碩士論文，《心理賬戶對信用卡消費決策的影響研究》上這么講。
對于提升生活品質(zhì)的大額消費，一次性支付的話，支付疼痛感太強。而這種消費帶來的效益很持久，如果分期支付，能進一步提升消費體驗。
我們轉(zhuǎn)換一下思路：車險是保1年的，平均每個月就100多塊錢，是不是就還好？
現(xiàn)在喝個奶茶，請個朋友是不是50就沒了？一個月請一次人家喝奶茶，車子被撞的時候，朋友能不能替你把這些修車錢都付了？這樣想會不會好受一點。
而且車損險到底貴不貴？我們其實是要算總賬的。
車子的車損險費用=基礎(chǔ)保費+（投保時新車購置價-折舊金額）×費率×優(yōu)惠系數(shù)。
里面的折舊金額和費率每年其實都會變的，新車貴，老車續(xù)保更便宜，攤到6年來看，車損險不一定很貴的。
舉個例子：10萬塊錢的車子，第1年上保，某保險公司新車基礎(chǔ)保費630，費率1.5%，沒有折扣和優(yōu)惠，所以保費總共要2130。
第2年就是1107塊2，第3年就是1030塊8毛4了，那么6年總共加起來，6979塊錢，不到7000塊錢的車損。
我們前面說了，平均事故財產(chǎn)損失就是7800了，是不是？已經(jīng)回來了。
換句話說：我們買了6年的車損險，萬一有一年，有一次出了事故，賠償金額有可能就是大于總支出的。
“保險公司找理由少賠，不值得買”
接著我們來講講第3類朋友，他們是這么說的：“保險公司你付了錢，他就負責賠。他賠2樣?xùn)|西，叫做‘這也不賠’和‘那也不賠’，其他的他們倒是都不管的。”
他「呵呵」了一下，其實心中還是有很多的顧慮和抱怨，是吧？覺得根本就不值得買。
我們買保險的時候，往往就是看著價格，哪家便宜哪家買。條款、內(nèi)容，別說上面、反面的小字了，一般正常條款估計仔細看的人都不多了。
保險銷售員也有可能不會特別提醒我們關(guān)注某一些免責條款或者怎么樣，直接就說了一句話：“欸，這些都是固定內(nèi)容，大家都一樣的，沒有什么要看的。”
我們一般也都是同意，這也就算了，還到時候找麻煩，提抱怨還能說：“你當初沒有說清楚。”
現(xiàn)在人家也聰明的，下面讓你手寫寫“我已知曉條款所有內(nèi)容，并且明確所有條款所對應(yīng)的責任，以及保險公司的這些免責條款”，簽字。
好了，這個時候說不清楚了，這個時候你說：“他沒有跟我講！”說不清楚了。
所以說，這個東西等到車子發(fā)生事故了，免責條款一搬出來，好了，我們就會覺得是保險公司在找理由，導(dǎo)致我們賠錢少，甚至不賠了。
時間一長或者周圍有朋友遇到這種事情了：“買它干嘛的？把我們當韭菜割。”
“錢要收的，把我們嚇個半死，真的出問題了，你看他們?nèi)ツ牧耍磕憧此麄內(nèi)ツ牧耍俊边@個煽動力還是非常強的，說服力也是有一點的。
免責條款每個保險公司都是有的，那我們是避免不了的，但你聽聽也是好理解的。
車子因為涉水或者是自燃，想走車損險，保險公司利用免責條款故意少賠或者怎么樣，這種情況不是說不存在。
這種時候我們要區(qū)別對待，直接打官司，就是教他一回，好好做事，怎么樣。
涉水險舉個例子：云南開屏新聞網(wǎng)有個報道的，2019年7月，涂某某的車子因為涉水導(dǎo)致受損。
結(jié)果保險公司僅僅支付了維修費用36000塊錢，想拒賠發(fā)動機維修費用，耍賴了。
車主上訴，法院判決，保險公司賠償發(fā)動機維修費56000塊錢，并且支付該費用的資金占用損失，簡單講就是：利息都算進去了。
所以說，遇到保險公司耍賴你也不要慌，只要我們占理，也總是能夠通過正當途徑來維權(quán)的。
買保險就是為了規(guī)避風險
所以總得來說，買保險就是為了規(guī)避風險，我們要么是現(xiàn)在花錢，避免未來花大錢；要么就是現(xiàn)在花小錢，以后可能花大錢。
對于一般朋友來說，天有不測風云，很難保證一直不出交通事故的，買個保險省心省事，有可能還是更劃算的一個選擇。
三者險買多少才夠用
除了車損險，還有三者險，50萬、100萬，現(xiàn)在還有個200萬，到底買多少才叫夠用？不同城市還真不一樣，給大家算了一下。
現(xiàn)在路上電瓶車那么多，一不小心，哪是我們撞它，它們都飛到我們車上來了，是不是？對方可真的是沒有保險的，周圍一幫人圍上的都會勸的。
“人家那么辛苦，騎個電動車，是吧？你都是個開車的，你大老板很有錢，你認個那個全責好了，反正保險公司都賠的。”
能不能這么干？大家以前這么干的人，后面都發(fā)生了哪些不太愿意看到的事情？
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參考文獻
[1] 吳占權(quán),湯明遠,成福蕊.論保險消費心理及其經(jīng)營對策[J].金融教學(xué)與研究,2006.
[2] 徐進.心理賬戶對信用卡消費決策的影響研究[D].浙江大學(xué),2020.
[3] 車被淹了，買了車損險卻被拒賠，車主怒告保險公司，昆明這家法院這樣判……云南開屏新聞網(wǎng).
[4] 國家統(tǒng)計局.
王俊東