科技改變生活 · 科技引領未來
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信用卡逾期不止會影響個人征信，還會收利息，并且利率還很高。日利率是萬分之五，換成年化利率就是18.25%。這就已經很高了，是不是？可如果僅是如此也就罷了，問題是它的計息方式更恐怖。信用卡計息方式不僅僅是傳說中的“利滾利”，而且還是全額罰息、
信用卡逾期不止會影響個人征信，還會收利息，并且利率還很高。日利率是萬分之五，換成年化利率就是18.25%。這就已經很高了，是不是？
可如果僅是如此也就罷了，問題是它的計息方式更恐怖。
信用卡計息方式不僅僅是傳說中的“利滾利”，而且還是全額罰息、逐筆計息。
01利滾利
愛因斯坦說，復利是世界上的第九大奇跡。
如果用在投資上，這句話很讓人舒適。在18.25%的年化復合收益率下，經過30年的復利，一萬元會變成152.8萬，增長近153倍。
股神巴菲特之所以有如今幾千億的身家，就是因為他能夠長年保持21.97%的年化復合收益率。
可把復利（利滾利）用在信用卡計息上，那對需要還利息的超前消費一族就不友好了。
比如這個月的計息額是10000元，產生的利息是152元，那下個月的計息額就成了10152元。
巴菲特是如何靠復利成為全球富翁的，信用卡付息一族就是如何成為“負翁”的。
為信用卡付息的人，犧牲的是未來。
02全額罰息
進一步推高信用卡利息的是“全額罰息”。
它是指只要沒有全額還款，無論是已償還部分還是未償還部分，都按照“欠款全額”計息。
比如你這個月的還款全額是10000元。到了還款這天，因為資金周轉不靈，只還了2000元。
照理說，還欠銀行8000元，計息額也該以此為準。可實際上，銀行還是按照10000元的還款全額計息。
為了緩解還款壓力，信用卡推出了“分期還款”。
這項功能看似讓我們每次還的金額變少了，可它的每一期都有利息，不就是“全額罰息”的翻版嗎？
03逐筆計息
更進一步推高信用卡利息的是逐筆計息。
它是指只要沒有全額還款，那消費的每一筆都會單獨計息，且是從消費的第二天（入賬日）就開始算利息。
其中的計息天數分為兩部分。已還款部分的計息是從入賬日到還款日；未還款部分是從入賬日到下次還款之間的天數。
再次強調這一點：利息是從入賬日那天開始計算的。
04張三的還息之旅
我們用以上的計息方式，來看看張三是如何還利息的。
張三的賬單日是每個月15號，還款日是每個月2號，信用卡日利率是萬分之五。
去年，老婆讓張三去辦年貨。在1月16號這天花了3000元，1月23號花了2000元，1月27號又花了1500元。
到了2月15號的賬單日，張三一共消費了6500元。假如在3月2號還款日這天，張三全額還款，那就沒有利息。
（1）假如張三在3月2號這天還了2000元，剩下的4500元在3月13號還完。
①已還款的2000元的計息天數是從第一筆消費的1月16號開始算，一直到3月2號的還款日，總共是47天。
已還款的2000元產生的利息=2000*47*0.05%=47元。
②因為已還款了2000元，所以第一筆消費的3000元還剩下的1000元是在3月13號還得。
這筆錢的計息天數是從1月16號到3月13號，總共58天。
那么，第一筆消費未還款的1000元的利息=1000*58*0.05%=29元。
③第二筆2000元的消費的計息天數是從1月23號到3月13號，共50天。
其利息=2000*50*0.05%=50元。
④第三筆1500元消費的計息天數是從1月27號到3月13號，共46天。
其利息=1500*46*0.05%=34.5元。
張三的總利息=47+29+50+34.5=160.5元。
160.5元的利息，看起來并不多，是不？咱們算一算張三的欠款利率，就知道多不多了。
張三本來欠銀行6500元，后來還了2000元，還欠銀行4500元，逾期天數是11天，利息是160.5元。
那么，張三的年利率=160.5/4500/11*365=118.3%。
這個利率水平，是不是很讓人瞠目結舌？
（2）假如張三在3月2號這天還了4000元，剩下的2500元在3月13號還完。
因為張三已經還了4000元，而第一筆消費是3000元，所以在第二筆消費的2000元要分兩部分計算計息天數。
已還款的1000元計息天數是從1月23號到3月2號，共39天；剩下的未還款的1000元是從1月23號到3月13號，共50天。
張三的利息=3000*47*0.05%+（4000-3000）*39*0.05%+（2000-1000）*50*0.05%+1500*46*0.05%=149.5元。
此時，張三的年利率=149.5/2500/11*365=198.4%。
借款利率近乎翻倍，是不是難以置信？可事實就是如此。
寫在最后
只要不是全額還款，無論是逾期還是選擇“最低還款”，亦或是分期付款，都得支付利息。并且，還有違約金、手續費等費用的存在。
為信用卡付利息的人，犧牲的是未來。
王龍一