科技改變生活 · 科技引領(lǐng)未來
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中國的福利制度就那么幾樣，但很多人還不會算這筆帳。養(yǎng)老保險絕對是我們這輩子最值得購買的保險！因為社保這東西，會伴隨我們一生，在人生中生病住院、工作入職、結(jié)婚生娃、買房買車、退休等某個時刻，你總要用到。這篇文章全文近一萬多字，建議好好收藏，找
中國的福利制度就那么幾樣，但很多人還不會算這筆帳。養(yǎng)老保險絕對是我們這輩子最值得購買的保險！
因為社保這東西，會伴隨我們一生，在人生中生病住院、工作入職、結(jié)婚生娃、買房買車、退休等某個時刻，你總要用到。
這篇文章全文近一萬多字，建議好好收藏，找個機會閱讀學(xué)習(xí)。畢竟養(yǎng)老保險這東西，你總有一天需要用得上。
希望我獨家整理的這份養(yǎng)老保險的實操性指南，確保你能最快解決問題。
1、養(yǎng)老保險是什么，職工養(yǎng)老和居民養(yǎng)老有什么區(qū)別？
養(yǎng)老保險是我國社會保障體系的一部分，年輕時，每月或每年交一筆錢給國家存起來；退休后，再從國家手里每月領(lǐng)一筆錢，保障老年的基本生活。一般來說，各省市的養(yǎng)老保險都能分為兩類，職工養(yǎng)老保險和居民養(yǎng)老保險。
職工養(yǎng)老就是上班族按職工待遇交的養(yǎng)老保險，每個月個人和公司各交一部分。
只要你在職，不管是國企、事業(yè)單位還是私企，單位就必須為員工繳納養(yǎng)老保險，這說的就是職工養(yǎng)老。
說完了職工養(yǎng)老，我們接著說城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險。
這是給沒有工作單位的人準備的養(yǎng)老保險，只要年滿16周歲，（不含在校生）不符合職工養(yǎng)老參保條件的，都可以在戶籍地參加居民養(yǎng)老。居民養(yǎng)老是農(nóng)民和城鎮(zhèn)居民重要的養(yǎng)老保障，但參保是自愿的，不是一定要交的。
居民養(yǎng)老有2個特點：
1）繳費是個人繳費金額+政府補貼，自己交的錢越多，政府補貼的也越多。
2）養(yǎng)老金是個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金（政府補貼）。
居民養(yǎng)老支持一次性躉交保費，也可以每年繳費，繳費至少要交15年。具體情況請多留意當(dāng)?shù)卣蚓游瘯嫉恼摺?/p>
職工養(yǎng)老和居民養(yǎng)老有什么區(qū)別？
社保要以城市政策為準，養(yǎng)老也不例外，這里以深圳為例，看看二者的區(qū)別。
二者最大的區(qū)別是職工養(yǎng)老是月繳保費，交多少跟自己的工資相關(guān)，單位會幫我們交大部分；
而居民養(yǎng)老全部是自費，而且按年繳費，繳費比職工養(yǎng)老少，最后領(lǐng)養(yǎng)老金的時候也會少很多。具體如何繳費，交多少錢，怎么交更劃算，更方便，后面會詳細說到，接著往下看。說完了養(yǎng)老保險是什么，接著我們說說養(yǎng)老保險怎么交錢。
2、養(yǎng)老保險怎么交錢？
其實，每個上班族都在交養(yǎng)老保險。但每個月交多少？
以后能領(lǐng)多少錢？絕大部分人都不太清楚...25歲的小明同學(xué)剛在深圳工作，按他的基本工資 5000 元交，那么每個月繳費：
到這，很多人就有疑問了，小明5000就要交1100的養(yǎng)老保險，我工資比他高，但我的養(yǎng)老沒這么多呀，五險一金加起來都不到這數(shù)。
別急，這里的繳納比例21%不一定就是個人工資的 21%，而是繳費基數(shù)的。每個城市都有自己的社保繳費基數(shù)，來自于本市上年職工月平均工資。
一般來說，繳費基數(shù)是上年月均工資60%至300%區(qū)間。
舉個例子：假如本市上年職工月平均工資是3000，那最低繳費基數(shù)是3000×60%=1800元，最高基數(shù)是3000×300%=9000元；
如果你工資是1500元，比最低基數(shù)還低，那就按1800交社保；如果你的工資是一萬，那就按照最高基數(shù)9000交社保。
如果你工資正好在繳費基數(shù)之間，就要以實際工資為繳費基數(shù)。
但是實際操作中，很多小企業(yè)為了節(jié)約支出，不是按這樣定基數(shù)，而是以最低工資標準繳納，自然養(yǎng)老交的就少了。當(dāng)然，我們也不能說繳費基數(shù)高就一定好，因為繳費基數(shù)越高，那么個人交得就越多，每月工資拿到手的錢就少。
人數(shù)眾多，眾口難調(diào)，很多公司都是按照最低標準來交，既可以節(jié)約成本，又可以保證每個人拿到手的工資會多一點。好壞取決于個人收入。
除了繳納基數(shù)，職工養(yǎng)老還要注意個人賬戶和統(tǒng)籌賬戶。個人賬戶：這個賬戶里的錢就是我們每個月工資扣繳的養(yǎng)老保險金額。養(yǎng)老保險個人賬戶余額屬于個人資產(chǎn)，放在賬戶里也是有收益的，比如說2019年人社部公布的養(yǎng)老金個人賬戶的收益率為8.31%，還挺高的。不過雖然是我們的錢，但是不能隨意提取，要按照當(dāng)?shù)卣咛崛 ?/p>
比如說退休時沒有繳滿15年，也不想補繳，很多城市就允許將個人賬戶余額一次性提取出來。統(tǒng)籌賬戶：也被稱之為公共賬戶。
進入統(tǒng)籌賬戶的錢就是公司給員工交的那部分保費，這錢跟我們沒什么關(guān)系，是用來給現(xiàn)在正在養(yǎng)老的人發(fā)養(yǎng)老金的。也就是說，跟我們養(yǎng)老關(guān)系最大的還是個人賬戶，個人賬戶錢越多，退休后，養(yǎng)老金也越多。
居民養(yǎng)老交多少可以自己選，比如深圳居民就是在180-4800元 的范圍內(nèi)，任意選擇一個繳費檔次，每年交錢就可以。
不過居民養(yǎng)老只能在戶籍地交，相對于職工養(yǎng)老會有限制。全職媽媽、農(nóng)民、自由職業(yè)者等沒有工作單位的人群，都可以交居民養(yǎng)老；
也可以以“靈活就業(yè)身份”參加職工養(yǎng)老，至于怎么交最劃算，后面會有詳細介紹，接著往下看。
3、養(yǎng)老保險能領(lǐng)多少錢，真有那么好嗎？
繳納養(yǎng)老保險，可以讓我們在老了，沒有勞動能力的時候可以有一筆穩(wěn)定收入。
要評價它好不好主要看三部分，能領(lǐng)多少錢，收益怎么樣，有什么優(yōu)勢。養(yǎng)老保險能領(lǐng)多少錢？
能領(lǐng)多少養(yǎng)老金，這直接關(guān)系到自己退休后的生活質(zhì)量。
我找了養(yǎng)老金領(lǐng)取的計算方法，希望能通俗易懂地展現(xiàn)給大家。
每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金 = 個人賬戶養(yǎng)老金 + 基礎(chǔ)養(yǎng)老金個人賬戶養(yǎng)老金 ：個人之前繳納的養(yǎng)老金總額 ÷ 計發(fā)月數(shù)
計發(fā)月數(shù)說的是養(yǎng)老金待遇計劃發(fā)放的月數(shù)。
目前我國60歲、55歲和50歲退休職工的個人賬戶養(yǎng)老金的計發(fā)月數(shù)分別為139個月、170個月和195個月。
計發(fā)月份發(fā)完，個人賬戶的錢也就都發(fā)完了，但并不是說不能領(lǐng)養(yǎng)老金了，而是同樣養(yǎng)老金數(shù)額，之后全部從統(tǒng)籌賬戶出。
基礎(chǔ)養(yǎng)老金 ：（社會平均工資 + 本人指數(shù)化工資）÷ 2 × 繳費年限 × 1% 本人指數(shù)化工資 ：（目前自己的工資 ÷ 目前的社平工資）× 退休時的社會平均工資。如果上年度在崗職工月平均工資3000，你當(dāng)月的繳費基數(shù)是3500，3500÷3000=1.16，這個1.16就是你當(dāng)月的繳費指數(shù)。
舉個例子具體看看能領(lǐng)多少錢：30 歲的 A 先生，每月的基本工資是 5000 元，那么他每個月要交的養(yǎng)老保險是這些：
個人繳納：5000 x 8 % = 400 元單位繳納：5000 x 16 % = 800 元
假設(shè) A 先生每年的工資與社會平均工資的漲幅一致，都按 5% 的速度上升。
那么在 A 先生 60 歲退休時，一共累計交了 31.9 萬。在退休后的第一個月，A 先生領(lǐng)取的養(yǎng)老金是：
個人賬戶養(yǎng)老金：31.9 萬 ÷ 139（60歲對應(yīng)的記發(fā)月數(shù)）= 2294 元基礎(chǔ)養(yǎng)老金：7855 *( 1.05^30)*(1 + 5000 / 7855 ) / 2*30 % = 8334 元
所以兩個賬戶加起來，第一個月合計領(lǐng)取的金額是1.06 萬。
我計算了從 60 歲到 80 歲一共能領(lǐng)多少錢，如下表：
通過計算可以看到：小 A 從 60 到 80 歲的時候，一共領(lǐng)取到了 446 萬的養(yǎng)老金。
和職工養(yǎng)老一樣，居民養(yǎng)老也有領(lǐng)取條件：
年滿60周歲累計繳納居民醫(yī)保至少15年
如果到了領(lǐng)養(yǎng)老金的年紀，不符合領(lǐng)取條件，同時不愿意補繳或者延長繳納期限，國家規(guī)定是可以一次性將個人賬戶的余額提取出來的。所以養(yǎng)老金是不會虧本的。居民養(yǎng)老的養(yǎng)老金一樣是按月計發(fā)，從60歲開始領(lǐng)錢。
居民養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個人賬戶計發(fā)金額
基礎(chǔ)養(yǎng)老金是國家補貼的養(yǎng)老金，隨著政策變動而變動，說白了，這部分錢國家說發(fā)多少就發(fā)多少。
2018年1月1日起，全國最低標準為每月88元。還有一些額外的補貼，導(dǎo)致不同的標準，一般從100元到150元不等。比如說一線城市補貼會相對多一些，北京的人均基礎(chǔ)養(yǎng)老金是每月280元。個人賬戶計發(fā)金額=個人養(yǎng)老金賬戶余額÷ 計發(fā)月數(shù)。舉個例子：
B女士以4000元的檔次，每年繳納北京居民醫(yī)保，退休時累計交了17年，個人賬戶余額是6000元。居民養(yǎng)老60歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，計發(fā)月數(shù)139個月。以目前的計算方法，個人賬戶每月計發(fā)60000*170=431.65再加上基礎(chǔ)養(yǎng)老金的280，每月養(yǎng)老金數(shù)額是711.65元，每年是8539.86元，7年多點就可以回本。
隨著政策的變動，基礎(chǔ)養(yǎng)老金上漲和一些補貼，實際領(lǐng)的養(yǎng)老金會多一點，回本時間更快。但總的來說就是養(yǎng)老保險費交的多，養(yǎng)老金領(lǐng)的多，交的少，領(lǐng)的少。居民養(yǎng)老的作用非常有限，北京作為帝都，一年也就是600多塊錢，連溫飽問題都很難解決，其他地區(qū)可能會更少。
養(yǎng)老金的收益高嗎？說完了能領(lǐng)多少錢，具體要看看養(yǎng)老金的收益情況，值不值得買。
因為居民養(yǎng)老金額有點少，這里主要說說職工養(yǎng)老，前面說到A先生從60-80歲能領(lǐng)446 萬的養(yǎng)老金，看起來是不少的，但如果從收益率的角度來看，它的收益真的高嗎？我通過 IRR，計算出了養(yǎng)老金在一些年份的具體收益率：
可以看到：在 70 歲時，社會養(yǎng)老保險的收益率可以達到 8.80%，看起來是很不錯的。
因為這里的保費只算了個人繳納的部分，沒有計算單位繳納的部分，所以收益才會這么高。
另外，我們還要考慮到當(dāng)時的物價水平，實際利率會有點縮水。當(dāng) A 先生 60 歲時，社會平均工資已經(jīng)有 3.4 萬了。
而 A 先生每個月領(lǐng)取的養(yǎng)老金只有 1 萬左右。養(yǎng)老金占社會平均工資的比值只有 31%。按 2018 年北京社會平均工資 7855 元的 31% 來算，相當(dāng)于每天領(lǐng)不到 100 塊，可以保障生活，但不能保障質(zhì)量。換句話說，國家養(yǎng)老保險，只能保證我們活著而已。
外出旅游、休閑度假，還是不要想了，要有其他的收入來源。總的來說，養(yǎng)老保險還是非常值得交的。
養(yǎng)老保險有什么優(yōu)勢？除了收益情況，養(yǎng)老保險還總結(jié)出這么幾個優(yōu)勢。
1）養(yǎng)老保險能幫你抵御通貨膨脹
養(yǎng)老金的發(fā)放，會和上一年的月平均工資掛鉤。以北京為例，月平均工資從1993年的377元，提高到了2018年的7855元。25年的時間翻了20倍。
因此我們領(lǐng)的養(yǎng)老金，是跟著平均工資一起漲的，一定程度上就能抵御通貨膨脹。2）公司幫忙交錢
這里針對的是職工養(yǎng)老，表面上我們自己交養(yǎng)老保險，實際上公司也會幫我們交更多，基本都是個人的1.5倍以上。
比如北京，個人繳費是工資的8%，公司則是16%，相當(dāng)于我們交1塊錢。公司就交2塊，之后通過統(tǒng)籌賬戶發(fā)放，也算是我們的隱形收入。
3）可以強制儲蓄
說出來可能不好聽，但不得不承認，大部分人都是短視的，胡亂花錢沒有規(guī)劃。
如果沒有國家強制繳納養(yǎng)老保險，大部分人都攢不下什么錢，以后的老年生活也會沒有著落。
4、養(yǎng)老保險交15年和25年有什么區(qū)別
先說結(jié)論，如果你交15年，隔壁老王交了25年，那退休后，老王的養(yǎng)老金至少是你的2倍。
經(jīng)常會聽到有人說養(yǎng)老交夠 15 年就行了，社保繳滿15年是不是不用交了？
這問題也經(jīng)常上我乎熱搜，那為什么會有這種說法呢？我以深圳為例，看下養(yǎng)老金的領(lǐng)取規(guī)則：
可以看到，達到一定年齡時，只要養(yǎng)老保險累計交滿 15 年，就能領(lǐng)取養(yǎng)老金。那繳 25 年是不是浪費呢？其實不夠 15 年，只是剛好有了領(lǐng)養(yǎng)老金的資格，但能領(lǐng)多少，跟繳費時間有很大的關(guān)系。以職工養(yǎng)老為例，我們來簡單了解下計算過程：
每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金 + 基礎(chǔ)養(yǎng)老金
養(yǎng)老保險交 15 年和 25 年，差距有多大？
我以 30 歲的 小B 為例，每月工資 5000 元，當(dāng)?shù)厣鐣骄べY 3500 元，那么每個月交的養(yǎng)老保險為：
個人繳納：5000 x 8 % = 400 元單位繳納：5000 x 16 % = 800 元
假設(shè) 小 B 每年的工資與社會平均工資的漲幅一致，都按 5% 的速度上升。我們分別來看下，養(yǎng)老保險交 15 年 與交 25 年的區(qū)別：
直接說結(jié)論：退休時，如果交了 25 年養(yǎng)老保險，會比只交 15 年每年多領(lǐng) 3.2 萬，多了近 80%。如果用 IRR來計算收益率，同樣交 25 年的收益會更高，具體見下圖：
養(yǎng)老保險是交的多，領(lǐng)的多，因此如果你想退休后領(lǐng)更高的養(yǎng)老金，建議大家繳滿 15 年后，也要繼續(xù)繳納。
5、養(yǎng)老保險怎么繳費？
因為如果有單位，單位會給員工繳納職工養(yǎng)老保險，不用我們費心，這里主要說說個人要怎么交養(yǎng)老保險。
個人交養(yǎng)老保險又分個人交職工養(yǎng)老和個人交居民養(yǎng)老。
通過微信和支付寶，就可以自己交社保，下面來看具體方法。
1）微信交社保
以 貴州省 為例，操作步驟如下：
步驟 1：從微信的支付頁面進入 “城市服務(wù)”，選擇 “社保”，點擊進入后，選擇對應(yīng)的 “社保繳費服務(wù)”。
步驟 2 ：進入該項服務(wù)，填好自己的信息后，點擊 “自主繳費”，會彈出繳費信息的頁面，選擇自己要交的險種，就可以直接交社保了。
除了給自己交，還可以幫別人交，只需填寫他人的身份證號和姓名即可，部分地區(qū)可能還要人臉識別。另外，一些地方還可以關(guān)注當(dāng)?shù)厣绫＞止娞?/u> 進行繳費，以長沙為例，可以關(guān)注 “長沙人社12333” 來辦理。一般來說，點擊公眾號菜單欄的 “服務(wù)大廳” 或 “辦事大廳”，根據(jù)頁面提示注冊賬號，填寫信息就能繳納。
2）支付寶交社保
除了微信，支付寶也能交社保。 以 浙江省 為例，在支付寶首頁搜索 “浙江稅務(wù)社保繳費”，點擊進入就能看到 “社保費繳納” 的頁面。
在繳費頁面填寫對應(yīng)信息即可，支付寶同樣能幫別人交，這里就不再贅述了。
總的來說，微信和支付寶都是大家必備的 App，用哪個都很方便。各地情況會有一些區(qū)別，想?yún)⒈５呐笥延浀锰崆按虍?dāng)?shù)厣绫＞蛛娫拞枂?不要直接去，以防白跑一趟。
個人交職工養(yǎng)老。自由職業(yè)者，既可以交職工社保，也可以交居民社保。按靈活就業(yè)人員在戶籍所在地交 職工養(yǎng)老保險，福利待遇和普通職工一樣。如果以自由職業(yè)者參保，需要大伙帶著戶口本、身份證和復(fù)印件，2張1寸照片、就業(yè)失業(yè)登記證到當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)的社保服務(wù)點或者區(qū)縣一級的社保局辦理參保業(yè)務(wù)（辦理業(yè)務(wù)之前先電話當(dāng)?shù)厣绫＞?2333確認，避免當(dāng)?shù)卣哂胁顒e）。
去當(dāng)?shù)厣绫；蛘叨悇?wù)辦理社保繳納業(yè)務(wù)。咱可以選擇上一年社會平均工資的60%-300%為基數(shù)來繳費，養(yǎng)老金的繳納比例是20%。很多城市也實行了線上繳費，但是第一次參保一般都要去趟現(xiàn)場的，辦理業(yè)務(wù)的時候可以問問如何線上繳費。
比如說深圳的朋友就可以在深圳社保局官網(wǎng)和深圳人社微信公眾號直接辦理個繳業(yè)務(wù)。
各地情況會有一些區(qū)別，想?yún)⒈５呐笥延浀锰崆按虍?dāng)?shù)厣绫＞蛛娫拞枂?不要直接去，以防白跑一趟。
我也為大家解讀過不少社保政策，通過以下途徑可以了解：
6、如何辦理退休？怎么領(lǐng)養(yǎng)老金？
前面我們也提到了，無論是職工養(yǎng)老，還是居民養(yǎng)老；只要累計交滿15年，到了退休年齡，就可以按月領(lǐng)取養(yǎng)老金了。
比如深圳養(yǎng)老金的領(lǐng)取條件是繳滿15年，職工養(yǎng)老參保人達到退休年齡，居民養(yǎng)老參保人滿60歲。
那滿足條件后要怎么辦理退休呢？
如果是在單位交的社保，直接交給單位去辦就可以了，自己不用管。
如果交的是農(nóng)村或者城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老，已經(jīng)交滿了15年而且到了60歲的話，就可以在生日的當(dāng)月，帶上自己的身份證、戶口本、社保卡等，去街道辦或村委辦退休手續(xù)。
還有以靈活就業(yè)身份交社保的，本人帶上身份證、戶口本、社?？ㄈギ?dāng)?shù)厣绫７?wù)點就能辦。當(dāng)然了，要是自己不方便去辦的話，很多地方也能讓家人代辦。
只需帶上老人的身份證、戶口本、代辦人身份證、個人委托書即可。各地政策不同，具體大家也可以撥打社保電話12333咨詢。
7、多地繳納養(yǎng)老保險，怎么領(lǐng)養(yǎng)老金？
多地繳納養(yǎng)老保險有兩種情況，一種是多地繳納職工養(yǎng)老，一種是多地繳納職工醫(yī)保，戶籍地還交過居民養(yǎng)老。
先說多地繳納職工養(yǎng)老。如果你退休前回到了戶籍地交職工養(yǎng)老，那毫無疑問，以后就在這兒領(lǐng)養(yǎng)老金。如果你打算在外地退休，根據(jù)國家規(guī)定，一定要在當(dāng)?shù)亟粷M10年的養(yǎng)老保險，才有退休資格。比如老張走南闖北，在很多城市都交過養(yǎng)老，但只有一個地方交滿10年，那以后他就在這里辦退休。如果老張在多個地方社保都交滿了10年，那就說明他在這些地方都具備退休資格。
實際在哪兒退休呢，就取決于他最后參保地在哪兒。還有一種，老張在多個地方社保都沒交滿10年，那他就只能回老家去辦退休了。多地繳納職工養(yǎng)老，在退休前一定要辦理轉(zhuǎn)移合并手續(xù)，這樣可以累計算年限，同時把個人賬戶余額轉(zhuǎn)到一個賬戶里。養(yǎng)老金可以多領(lǐng)一些。
比如說你2015年在深圳交了1年，2016年在老家交了1年，就可以算交了2年，個人賬戶的錢直接就影響了每月養(yǎng)老金數(shù)量。那如果在外地交的職工養(yǎng)老，在老家交的是居民養(yǎng)老怎么辦呢？經(jīng)常有朋友問我：
自己在外地工作，同時在老家和單位都交了養(yǎng)老保險，退休之后是不是能拿兩份養(yǎng)老金？
這里明確告訴大家，不可以。比如你2015-2020年同時在深圳和老家交了養(yǎng)老保險，那就只能算交了5年，而不是10年。
也就是說這種情況，交了也是白交。所以，只能去社保中心退掉其中一個，個人賬戶里的錢會退給你，年限不能疊加累計。如果你在老家交的是居民養(yǎng)老，外地交的是職工養(yǎng)老，錯開了時間，
比如說2015-2020年在深圳交了職工養(yǎng)老，2020年開始在家交居民養(yǎng)老，這倆也是不能直接進行合并轉(zhuǎn)移的。
需要先在老家投保職工養(yǎng)老后，辦理社保轉(zhuǎn)移，把深圳的養(yǎng)老關(guān)系轉(zhuǎn)到老家，進行合并，
然后再根據(jù)當(dāng)?shù)氐恼甙崖毠ゐB(yǎng)老和居民養(yǎng)老的賬戶、年限合并。具體怎么合并，接著往下看。
8、職工養(yǎng)老和居民養(yǎng)老都交過，能合并嗎？
有很多朋友都存在過兩種養(yǎng)老保險都交過的情況，
比如說工作一陣離職了，為了社保不斷繳，選擇自己交居民養(yǎng)老和居民醫(yī)保。還是以深圳為例：我跟深圳社保部門確認過，在深圳如果養(yǎng)老保險都交過，個人賬戶余額可以互相轉(zhuǎn)。
需要注意繳納年限，只有居民養(yǎng)老可以接收職工養(yǎng)老的繳納年限，職工養(yǎng)老不可以接收居民養(yǎng)老的年限。
這主要影響的是退休，如果達到退休年齡，兩種養(yǎng)老保險繳納年限加起來才夠15年，
如果用居民養(yǎng)老退休，能夠辦理退休，領(lǐng)取養(yǎng)老金。如果想以職工養(yǎng)老退休，居民養(yǎng)老的年限不能算，也就是說繳納年限是不夠15年的，
所以不能辦理退休，需要繼續(xù)繳納，或者符合條件也可以一次性交滿，直至滿15年。
9、退休前怎么辦養(yǎng)老保險轉(zhuǎn)移？
如果之前在很多城市工作過，退休前要咨詢一下當(dāng)?shù)厣绫２块T，要不要提前辦理社保轉(zhuǎn)移。
為了方便大家轉(zhuǎn)移社保，很多地區(qū)都開通了網(wǎng)上辦理 服務(wù)，主要通過以下幾種方式：
下面以網(wǎng)頁版為例，講講具體的操作方法：第 1 步：查看轉(zhuǎn)入地是否開通網(wǎng)上申請服務(wù)選擇主頁的 “關(guān)系轉(zhuǎn)移”，點擊 “社保轉(zhuǎn)移申請轉(zhuǎn)入地開通地區(qū)查詢”，確保轉(zhuǎn)入地已經(jīng)開通網(wǎng)上轉(zhuǎn)移服務(wù)，再接著辦理。
第 2 步：辦理社保轉(zhuǎn)移申請點擊左側(cè)的 “社保轉(zhuǎn)移申請”，根據(jù)自己的情況填寫信息。
這里也提醒一下：要進行轉(zhuǎn)移，必須在轉(zhuǎn)入地交了社保。比如想從深圳轉(zhuǎn)回老家，轉(zhuǎn)之前就要在老家交上社保。
第 3 步：查詢受理審核結(jié)果申請之后，如果想查詢進度，可以通過網(wǎng)頁左側(cè)的 “審核結(jié)果查詢” 和 “進度查詢”，隨時了解情況。
需要說明的是，目前網(wǎng)頁版只支持 養(yǎng)老保險 的轉(zhuǎn)移，醫(yī)保以及公積金，還需要其他方式辦理，具體情況也可以咨詢社保局熱線：區(qū)號 + 12333 。
10、如果退休前，沒交夠15年怎么辦？參加城鄉(xiāng)居民社保的人全國多數(shù)城市現(xiàn)在都可以一次性補繳。
如果退休前，職工養(yǎng)老沒交夠15年，很多城市可以延遲退休繼續(xù)繳納或者一次性全部交完。
比如說深圳規(guī)定，下面3種情況的可以一次性躉交職工養(yǎng)老保險，滿足條件的可以線上辦理補繳手續(xù)。
11、社保斷繳會影響領(lǐng)養(yǎng)老金嗎？
前面也說到了，領(lǐng)取養(yǎng)老金有一定的累計繳納年限要求。養(yǎng)老保險要求的年限是累計繳納，斷繳1-2個月，影響不大，養(yǎng)老金領(lǐng)取的數(shù)額可能會少一點。
但是如果因為斷繳導(dǎo)致退休前養(yǎng)老保險沒有繳滿15年，領(lǐng)不了養(yǎng)老金，這可就虧大了。
另外，外地戶口如果想領(lǐng)養(yǎng)老金，需要在所選養(yǎng)老城市累計繳滿10年才可以。
比如想在深圳養(yǎng)老，盡管養(yǎng)老保險累計繳滿了15年，但在深圳沒有繳滿10年，那就不行。
12、我們可以提前退休嗎?
工作996，生病ICU，是很多互聯(lián)網(wǎng)工作者的痛，很多朋友說：未來看不到頭。那除了實現(xiàn)財富自由，養(yǎng)老保險能不能讓我們提前退休，領(lǐng)養(yǎng)老金呢？還真有些人可以。根據(jù)國家規(guī)定，有兩類人是可以提前退休的：第一，從事特殊工種的人員，男性滿55歲，女性滿45歲就可以辦理退休。
具體要求：從事有毒有害工作滿8年，從事井下、高低溫工作滿9年，從事高空、繁重體力工作滿10年。第二，喪失勞動能力。因病喪失勞動能力，在崗滿10年的，男性滿50歲、女性滿45歲可以退休。具體怎么辦呢？建議大家提前90天就去申請。
還在工作的，向單位申請并填寫《養(yǎng)老保險待遇申報表》，最后由單位提交資料給社保局。
沒有工作的，自己帶上身份證、戶口本、以及失業(yè)證等相關(guān)資料去社保局申請。最后，要注意，就算提前退休，想要領(lǐng)養(yǎng)老金，還是要交夠15年養(yǎng)老才行。
13、去世了，養(yǎng)老金怎么辦？
有不少人擔(dān)心如果退休前不幸掛了，那交的錢不就打水漂了？自己白交錢？首先，如果人沒了，單位交的那部分或者是國家補貼的部分就跟我們沒什么直接關(guān)系了，但個人賬戶的錢是穩(wěn)穩(wěn)在的。
養(yǎng)老保險保障內(nèi)容除了養(yǎng)老金福利，還包含喪葬補助金、撫恤金。
如果不幸去世了，居民養(yǎng)老和職工養(yǎng)老都會講個人賬戶的余額返還，同時會給家屬一些補償金。
如果退休前身故，家屬可以領(lǐng)取參保人個人賬戶部分和撫恤金；
如果退休后身故，個人賬戶的錢還沒領(lǐng)完，家屬可以領(lǐng)取。
已經(jīng)領(lǐng)完了的就沒了。職工養(yǎng)老一般交的會比居民養(yǎng)老多，所以補償?shù)那闆r，也要比居民養(yǎng)老更好一些。
14、社保交滿15年，為什么領(lǐng)不了養(yǎng)老金？
我們前面說了，養(yǎng)老保險交了15年，可以領(lǐng)取養(yǎng)老金，那為什么有些人領(lǐng)不了呢。有這么幾種情況：1）沒到退休年齡交滿15年，一定要達到退休年齡后才可以領(lǐng)取養(yǎng)老金。如果交滿15年，還沒有達到退休年齡的，可以繼續(xù)繳費，交的年限越長，退休后能領(lǐng)的錢越多。2）交成了臨時社保養(yǎng)老賬戶主要有一般賬戶和臨時賬戶之分。如果你在工作地交的是臨時社保，哪怕你交滿15年了，也是沒辦法在這個地方辦理退休的。什么是臨時社保呢？一般都是外出打工的人，如果男性已滿50歲，女性已滿40歲，這個時候在外地參加的社保就是臨時社保。這種情況只要把臨時養(yǎng)老賬戶的錢轉(zhuǎn)移到有資格領(lǐng)取養(yǎng)老金的地方就可以辦理退休了。一個是老家，一個是之前交滿10年的城市。
15、社保養(yǎng)老 VS 商業(yè)養(yǎng)老，哪個好？
確實，中國有十幾億人，國家養(yǎng)老只能保證我們的基本生活，想過得優(yōu)雅體面是不可能的。大師兄也常常收到這樣的留言：買商業(yè)養(yǎng)老險，是不是比交社保更劃算？問這種問題的一般都是沒有單位的自由職業(yè)者，在自己交職工養(yǎng)老還是商業(yè)養(yǎng)老險種猶豫。二者其實很難直接對比，因為職工養(yǎng)老每年繳費和領(lǐng)取都是變動的，它會跟著社會平均工資增加。而商業(yè)養(yǎng)老金是固定的，這里我們不看其他保障福利，只看收益率。我以 30 歲的自己早北京交職工養(yǎng)老的何先生為例：
直接說結(jié)論，成人不做選擇，如果有條件建議都買。職工養(yǎng)老金，買!商業(yè)養(yǎng)老金可以作為補充。它們的差異有4點：收益要看壽命：如果長壽，例如超過 75 歲，職工養(yǎng)老金的收益更高，否則商業(yè)養(yǎng)老金更好。
職工養(yǎng)老回本更快：如果只看每年領(lǐng)取的金額，職工養(yǎng)老金一般回本更快。在這個案例中，職工養(yǎng)老 66 歲就回本，比商業(yè)養(yǎng)老早 4 年。
職工養(yǎng)老能抵御通脹：職工養(yǎng)老金會跟著社會平均工資上漲，能抵消物價上漲的影響。不過將來工資上漲多少，是無法預(yù)測的。
商業(yè)養(yǎng)老領(lǐng)取穩(wěn)定：商業(yè)養(yǎng)老金每年領(lǐng)取的錢是固定的，勝在穩(wěn)定，現(xiàn)在就知道退休后能領(lǐng)多少錢。
【寫在最后】
我做過很多次社?？破?，很多人對醫(yī)保有用，好用是有深刻認識的；但有很大一部分人覺得養(yǎng)老保險沒用，甚至有些怨氣。
其實養(yǎng)老保險是我們國家平衡貧富差距的一個重要的手段，如果收入很高，那確實會被收割，企業(yè)給交到統(tǒng)籌賬戶的部分，可能會拿不回來，這些人不愿意交，情有可原，因為一般能力很強，即使不強制企業(yè)交養(yǎng)老保險，這筆錢他們大概率也可以拿到手。
但是，但是，我看到的是說養(yǎng)老保險沒用的多是收入水平并不太高的朋友。這我就納了悶了，養(yǎng)老保險交的大頭是企業(yè)，這操的哪來的心？對于不想交養(yǎng)老保險的朋友，你們自問3個問題：
1）如果不強制企業(yè)交養(yǎng)老，這筆錢真的能到自己賬戶嗎？2）即使企業(yè)不用節(jié)約成本，把上交國家的部分給個人，你真的能存下錢養(yǎng)老嗎？3）養(yǎng)老金很少，但是在我們老了，沒有固定收入的時候，每月領(lǐng)養(yǎng)老金真的沒用嗎，蒼蠅肉不能吃嗎？
這篇科普的目的不是糾正這些覺得養(yǎng)老沒用的朋友，而是讓其他的朋友了解養(yǎng)老保險，不受他們的影響，可以享受國家給的福利。因為，當(dāng)你老了，頭發(fā)白了，有養(yǎng)老金相伴，其實很贊。
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何楠遠