科技改變生活 · 科技引領(lǐng)未來(lái)
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一場(chǎng)暴雨過(guò)后，有的汽車(chē)被洪水沖走，也有的汽車(chē)停在地下車(chē)庫(kù)被洪水淹了；還有很多車(chē)是輕微侵泡，人們不禁對(duì)相關(guān)汽車(chē)損傷理賠有一肚子疑問(wèn)。一、汽車(chē)泡水理賠，這些險(xiǎn)種直接相關(guān)不計(jì)免賠：發(fā)生修車(chē)費(fèi)用不會(huì)扣除免賠額，理論上可以100%報(bào)銷(xiāo)；發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)：
一場(chǎng)暴雨過(guò)后，有的汽車(chē)被洪水沖走，也有的汽車(chē)停在地下車(chē)庫(kù)被洪水淹了；還有很多車(chē)是輕微侵泡，人們不禁對(duì)相關(guān)汽車(chē)損傷理賠有一肚子疑問(wèn)。
一、 汽車(chē)泡水理賠，這些險(xiǎn)種直接相關(guān)
不計(jì)免賠：發(fā)生修車(chē)費(fèi)用不會(huì)扣除免賠額，理論上可以100%報(bào)銷(xiāo)；
發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)：因?yàn)榘l(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞，維修發(fā)動(dòng)機(jī)費(fèi)用可以報(bào)銷(xiāo)；
車(chē)損險(xiǎn)：本車(chē)損壞相關(guān)修車(chē)費(fèi)用可以報(bào)銷(xiāo)
玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)：因?yàn)閾躏L(fēng)破碎玻璃，必須有玻璃破碎險(xiǎn)才能賠
附加車(chē)損險(xiǎn)絕對(duì)免賠：附加以后車(chē)損險(xiǎn)理賠扣5%-20%免賠。
附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水除外特約條款：附加以后發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水不賠。
附加車(chē)輪單獨(dú)損失：?jiǎn)蝹€(gè)輪胎損壞可以賠。
2020年9.19日車(chē)損險(xiǎn)改革以后：不計(jì)免賠、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、玻璃單獨(dú)破碎已經(jīng)全部納入車(chē)損險(xiǎn)范圍，只要投保車(chē)損險(xiǎn)就有相關(guān)保障。
二、 汽車(chē)水淹了可以全額賠付嗎？
如果只是輕微泡水，發(fā)動(dòng)機(jī)熄火，送去修理廠修好發(fā)動(dòng)機(jī)，汽車(chē)進(jìn)行沖洗，汽車(chē)其他部位基本完好，這種理論上帶有不計(jì)免賠的車(chē)損險(xiǎn)，可以全賠。
如果侵泡比較嚴(yán)重，像車(chē)內(nèi)電子元件、汽車(chē)電腦、空調(diào)等短路或損壞，本身是消耗品，需要換新，保險(xiǎn)公司不可能全額賠償，可以跟查勘人員、修理廠協(xié)商，盡量多賠一點(diǎn)。
如果附加車(chē)損險(xiǎn)絕對(duì)免賠額，理賠時(shí)會(huì)扣除一定的免賠額。
三、 車(chē)輛被水淹了就能按報(bào)廢處理？
有的車(chē)主看到車(chē)輛被水泡了一兩天，能不能報(bào)廢處理，讓保險(xiǎn)公司全額賠車(chē)損，然后買(mǎi)輛新車(chē)？
如果只是浸泡，發(fā)動(dòng)機(jī)、電子元件等損壞，一般都是直接拉到指定修理廠，直接洗車(chē)修車(chē)，完全可以修復(fù)。
通常修車(chē)費(fèi)用達(dá)到車(chē)輛實(shí)際價(jià)值70%左右，才會(huì)考慮報(bào)廢。比如車(chē)輛目前值8萬(wàn)塊錢(qián)，修車(chē)費(fèi)用接近6萬(wàn)，那么就有可能會(huì)報(bào)廢處理，按照車(chē)損險(xiǎn)保額來(lái)協(xié)商理賠。
四、 怎么判斷自己的車(chē)能不能按報(bào)廢處理？
通常一輛車(chē)各個(gè)零部件價(jià)值如下：
1、 發(fā)動(dòng)機(jī)，價(jià)格占汽車(chē)價(jià)值15%-20%，尤其是C級(jí)以上豪車(chē)發(fā)動(dòng)機(jī)價(jià)格可能占到整車(chē)價(jià)格的20%，發(fā)動(dòng)機(jī)機(jī)構(gòu)復(fù)雜維修困難。
2、 車(chē)身結(jié)構(gòu)，價(jià)格占汽車(chē)15%，目前汽車(chē)車(chē)身結(jié)構(gòu)通過(guò)一體化方式制造，為了減重，不乏使用高強(qiáng)度的合金結(jié)構(gòu)、碳纖維材料，價(jià)值也比較貴。
3、 電子系統(tǒng)：價(jià)格占汽車(chē)10-15%，尤其是當(dāng)前車(chē)載電腦普遍使用，進(jìn)水容易損壞。
4、 車(chē)內(nèi)裝飾和傳動(dòng)系統(tǒng)分別占10%
在發(fā)生洪水事故時(shí)，被洪水沖刷碰撞，造成發(fā)動(dòng)機(jī)變形損壞不說(shuō)、車(chē)身結(jié)構(gòu)變形，即使修復(fù)也不一定符合國(guó)家汽車(chē)安全要求，這兩項(xiàng)維修費(fèi)用直接占到新車(chē)價(jià)值30%-40%，其他內(nèi)飾電子元件更不可能幸免。如果發(fā)動(dòng)機(jī)被撞壞（不是進(jìn)水熄火）或者車(chē)身結(jié)構(gòu)變形，那么報(bào)廢的概率就很高。
五、 車(chē)險(xiǎn)改革以后這些險(xiǎn)種不可忽視
日常車(chē)輛出險(xiǎn)，除了第一時(shí)間報(bào)案，與理賠查勘人員取得聯(lián)系，按照提示操作以外，最重要的還是要買(mǎi)對(duì)險(xiǎn)種：
除了主險(xiǎn)以后，車(chē)險(xiǎn)改革后，這些附加險(xiǎn)很有用：
買(mǎi)附加醫(yī)保外用藥責(zé)任，撞了人以后，對(duì)方住院期間自費(fèi)藥可以報(bào)，自費(fèi)藥一般占人傷住院費(fèi)用30%左右，住院花費(fèi)50萬(wàn)，大約有15萬(wàn)自費(fèi)藥，不買(mǎi)附加險(xiǎn)自己掏錢(qián)。
買(mǎi)附加貨物損失險(xiǎn)，車(chē)上運(yùn)載的貨物被洪水損毀可以賠；
買(mǎi)附加劃痕險(xiǎn)。因?yàn)楹樗蚱渌颍尾滠?chē)痕修復(fù)可以賠。
附加絕對(duì)免賠和發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞屬于減費(fèi)條款，附加以后賠付責(zé)任減少，相應(yīng)的主險(xiǎn)保費(fèi)會(huì)便宜一點(diǎn)。
馬俊華