科技改變生活 · 科技引領(lǐng)未來
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“要投就投中國人壽”，這是姚明先生代言中國人壽的廣告語。在之前的測評中，我們已經(jīng)對平安保險、泰康保險、陽光保險、中國太平、太平洋保險五家公司重疾險進(jìn)行系列測評。很多粉絲反饋，希望看到中國人壽重疾險的測評，今天深藍(lán)君就通過12款產(chǎn)品對比分析，
“要投就投中國人壽”，這是姚明先生代言中國人壽的廣告語。
在之前的測評中，我們已經(jīng)對平安保險、泰康保險、陽光保險、中國太平、太平洋保險五家公司重疾險進(jìn)行系列測評。
很多粉絲反饋，希望看到中國人壽重疾險的測評，今天深藍(lán)君就通過 12 款產(chǎn)品對比分析，一起來看看國壽的產(chǎn)品到底如何？
主要內(nèi)容如下：
1、兩個核心數(shù)據(jù)，1分鐘讀懂中國人壽
2、12款重疾險對比分析，到底選哪款？
3、年金險附加重疾險，有哪些不足？
一、國壽重疾險，都有哪些優(yōu)勢？
中國人壽是保險集團公司，屬于特大型央企，國家副部級單位。已連續(xù) 15 年入選《財富》全球 500 強企業(yè)，在 2017 年排名 51 位。
同其它集團公司一樣，下設(shè)人壽、財險、養(yǎng)老、電商、海外等多家公司和機構(gòu)，我們比較熟知的人壽保險業(yè)務(wù)，屬于中國人壽保險股份有限公司經(jīng)營。
深藍(lán)君看了一下資料：
保單數(shù)量：截至 2016 年 12 月 31 日，擁有約 2.46 億份有效的長期個人和團體人壽保險單、年金合同及長期健康險保單；
營銷員數(shù)量：共有 149.5 萬名保險營銷員、8.5 萬名團險銷售人員、23.4 萬名銀行保險渠道銷售人員，銷售團隊極為龐大。
所以中國人壽和其他保險集團公司類似，優(yōu)點就是品牌知名度較高，營銷員數(shù)量廣，就算是在偏僻的農(nóng)村也非常容易投保。
硬幣的另一面可能就是，這類保險公司在產(chǎn)品設(shè)計時會側(cè)重營銷隊伍的利益，受制于多年的產(chǎn)品開發(fā)節(jié)奏和慣性，風(fēng)格偏向保守。
二、12 款中國人壽重疾險橫向測評
深藍(lán)君通過對市場上在售的中國人壽產(chǎn)品進(jìn)行了梳理，目前了解到以下 12 款重疾險產(chǎn)品：
中國人壽國壽福至尊版
中國人壽少兒國壽福至尊版
中國人壽國壽福終身升級版
中國人壽廣佑人生
中國人壽康寧終身 2012
中國人壽康寧終身
中國人壽康恒重疾
中國人壽祥悅定期
中國人壽康寧定期優(yōu)享版
中國人壽福瑞安康
中國人壽鴻康重疾尊享版
中國人壽如 E 貝貝尊享版
話不多說，直接上圖：
直接說結(jié)論：
1、如果選擇一款國壽重疾險：
建議重點關(guān)注國壽福至尊版以及廣佑人生。這兩款產(chǎn)品疾病種類全，在同等量級的公司里面，整體保障還不錯。
2、建議謹(jǐn)慎選擇的產(chǎn)品：
康寧終身 2012、康恒重疾、康寧終身都是比較老的產(chǎn)品了，從保障內(nèi)容看，已經(jīng)完全沒有性價比了，建議謹(jǐn)慎考慮。
而那種每年又能領(lǐng)錢又能有保障的福瑞安康，是我非常不喜歡的類型。相比國壽福至尊版，我覺得差別很大，同樣建議謹(jǐn)慎選擇。
三、七款國壽終身重疾險測評：
我們先看一下國壽的終身重疾險，總體來看產(chǎn)品很有市場大佬的特點，不激進(jìn)也不拖后腿，表現(xiàn)中規(guī)中矩就行。7款產(chǎn)品如下：
中國人壽國壽福至尊版
中國人壽少兒國壽福至尊版
中國人壽國壽福終身升級版
中國人壽廣佑人生
中國人壽康寧終身2012
中國人壽康寧終身
中國人壽康恒重疾
在上面的產(chǎn)品中，國壽福至尊版、廣佑人生都是相對不錯的產(chǎn)品，深藍(lán)君建議重點關(guān)注。
1、國壽福至尊版
國壽福至尊版雖然推出已經(jīng)接近一年，但仍然是非常不錯的產(chǎn)品，相比老對手平安福來講，具有如下的優(yōu)勢：
長期意外險：平安福強制必須附加，國壽福改為可選。取消捆綁銷售，無疑給消費者更多的選擇，剩下來的預(yù)算可以購買性價比更高的一年期意外險；
輕癥病種：平安福缺少不典型心肌梗塞、冠狀動脈介入術(shù)、輕度腦中風(fēng)后遺癥等高發(fā)輕癥，國壽福都是有的。
平安福 2018 升級后，也有不小的亮點，比如癌癥多次賠付等，但是與之對應(yīng)價格也不便宜，期待國壽福在 2018 年升級的表現(xiàn)。
總體來講，如果預(yù)算足夠，想購買一款大品牌的產(chǎn)品，國壽福至尊版是值得考慮的。
2、廣佑人生
雖然深藍(lán)君一直不太贊同返還型重疾險，不過廣佑人生這款重疾險還是中規(guī)中矩，和國壽福至尊版本質(zhì)區(qū)別并不大，最大的差異是 85 歲可返還 100% 保費，合同還繼續(xù)有效。
雖然 24 種特定重疾多賠付 30%，其實我們完全可以通過再搭配一個定期消費型的重疾險來實現(xiàn)。
具體如何選擇，還是建議大家多多進(jìn)行產(chǎn)品對比，結(jié)合自己的需求，選擇最適合自己的方案。
3、少兒國壽福至尊版
深藍(lán)君一直建議家庭保險規(guī)劃要做到 “先大人后小孩”，不過受制于 “再苦不能苦孩子” 的習(xí)慣，很多人第一次買保險就是為孩子投保。
為了迎合市場，國壽和平安都有類似的產(chǎn)品推出，我們看一下少兒國壽福至尊版和少兒平安福 2017 的區(qū)別，具體如下：
深藍(lán)君建議大家重點關(guān)注少兒特定疾病和附加險的選擇，這兩款產(chǎn)品有一定的差異，不能簡單地說誰好誰不好。
如果確定要給孩子買這么貴的保險，那么建議兩家的代理人都問問，多多了解肯定是沒錯的。
康寧系列是過去中國人壽的拳頭產(chǎn)品，不過目前來看已經(jīng)接近完成了歷史使命，在 2018 年這個節(jié)點來講，個人認(rèn)為選擇必要性不大，建議大家謹(jǐn)慎考慮。
四、國壽返還重疾險測評：
由于缺乏金融常識，和國人一貫愛儲蓄的習(xí)慣，保險公司為了迎合市場，推出了很多返還型的重疾險。
各大保險公司類似的產(chǎn)品都不少，我們就來看下國壽的4款返還型重疾險：
中國人壽康寧定期優(yōu)享版
中國人壽福瑞安康
中國人壽鴻康重疾尊享版
中國人壽如 E 貝貝尊享版
上述產(chǎn)品中，最值得重點說一說的就是福瑞安康這款產(chǎn)品，這款產(chǎn)品更加復(fù)雜，迷惑性更大。
為 0 歲孩子投保，每年保費1.8 萬，可獲得如下利益：
80 種重疾保障，重疾賠付 50 萬保額；
30 種輕癥保障，賠付 2.5 萬；
身故返還保費 / 現(xiàn)金價值；
從5年至64歲，每年領(lǐng)取保額 3% 現(xiàn)金；
65至84歲，每年可領(lǐng)取保額的 6% 現(xiàn)金；
85 歲一次性返還 50 萬保額；
很多人一看到能領(lǐng)錢，就已經(jīng)開始雙眼放光了，這款產(chǎn)品的主險是年金險，附加險是重疾險，是一款非常典型的大雜燴產(chǎn)品。
那么購買這樣一款大雜燴產(chǎn)品是否劃算呢？
我們需要對比一下，深藍(lán)君的思路很簡單，就是同國壽自家2018年開門紅產(chǎn)品對比一下就知道了：
由于是同一家公司的產(chǎn)品，2款產(chǎn)品在不考慮分紅和萬能賬戶的情況下：
在0-80歲之間，福瑞安康的累計領(lǐng)取是沒有自己開門紅年金險高的，只有在80-85歲累計領(lǐng)取才會超過開門紅產(chǎn)品。
如果活不到80歲，那么選擇福瑞安康就顯得比較吃虧了，從穩(wěn)妥的角度來講，我傾向于錢拿到手里才是真的，80年后的幾十萬，也許想的太遙遠(yuǎn)了。
如果買了福瑞安康，被保險人罹患重疾，那么整個合同就結(jié)束了，再想領(lǐng)錢也領(lǐng)不到，而單獨購買年金險則不存在這個問題。
購買一款大雜燴的產(chǎn)品，最大的問題就是太復(fù)雜，普通人根本都沒有辨別好壞的能力，會被各種復(fù)雜的設(shè)置繞蒙，看起來又能領(lǐng)錢又有保障，實際上是沒有單獨購買年金險和重疾險劃算的。
深藍(lán)君一直都強調(diào)，90% 以上的普通家庭，都不太適合購買年金險。在《不正確的理財方式，就是破產(chǎn)的最快方法！》的文中我們已經(jīng)有了詳細(xì)的說明，還想不明白的朋友強烈建議看看。
類似的產(chǎn)品還有平安的鑫利、鑫祥，這些產(chǎn)品單是年金險部分，深藍(lán)君都要研究很久的，就不要說和重疾險雜糅在一起了，不花幾個小時，根本看不懂...
所以深藍(lán)君的觀點就是：看不懂的保險，千萬不要購買，因為任何保險本質(zhì)都是商品，是商品就有成本的，而且商家也要掙錢，保險公司不是慈善機構(gòu)，不會免費送錢給大家。
返還型重疾險的真相就是：相同預(yù)算，能買到的重疾險保額非常低 ，而且最后返還的錢，實際上就是我們多交的錢。
在《保險公司掙了多少黑心錢，看看返還型重疾險就知道了》文章中，我們已經(jīng)有了比較多的分析。
其它返還型重疾險，深藍(lán)君同樣也不是很喜歡，其中鴻康重疾尊享版是電銷渠道的產(chǎn)品，在《我為什么不建議電話買保險？》這篇文章中我們有過分析。
五、寫在最后
中國人壽的成長歷程，幾乎就是中國保險行業(yè)的發(fā)展史，作為老牌的央企，品牌號召力自然不用多說。
但是，買保險，到底是選公司還是選產(chǎn)品，不同人仍然有不同的答案。
不管你的答案是什么，深藍(lán)君需要提醒你，保險是非常復(fù)雜的產(chǎn)品，就算是同一家公司，也有十幾款產(chǎn)品可以供你選擇，眼花繚亂。
所以一定要結(jié)合自己的情況來分析，不加思考盲目投保，可能很大概率選擇的產(chǎn)品并不適合自己。
與君共勉 ：）
劉俊華