最近有一個網友咨詢說，他在老家買了一套房子，貸款金額50萬元，貸款利率為同期LPR+25BP（即4.9%，目前五年期及以上的LPR值為4.65%），還款方式：等額本息；貸款期限30年，他自己網上測算了一下，最終的利息總額為45.53萬元，合

最近有一個網友咨詢說，他在老家買了一套房子，貸款金額50萬元，貸款利率為同期LPR+25BP（即4.9%，目前五年期及以上的LPR值為4.65%），還款方式：等額本息；貸款期限30年，他自己網上測算了一下，最終的利息總額為45.53萬元，合計還款總額為95.53萬元，利息基本等同于本金了！他想問銀行的利息是否太高了點，合理嗎？

現實中，基本上只要你貸款期限達到最長的30年期，你貸款的本金與利息差不多就是相等的了，如果利率更高一點，利息超過本金也是常有的事；很多人對此會有意見，為什么會這么高？其實這是銀行資金時間沉淀所產生的利息。舉個簡單的例子，你如果有50萬元的資金存在銀行，30年后，你的本息也是一筆不小的金額了！

我們不說多高的利率，就以目前常見的一年期2%的存款利率計算，50萬元的資金，30年后的本息合計：50萬元*（1+2%）^30=90.57萬元，利息為40.57萬元，與貸款的利息相近。

有人可能會疑惑，存款的利率只有2%，怎么計算出來的利息與貸款的4.9%的利息基本相近，是不是計算有誤？其實計算并沒有錯，之所以兩者相近，是因為我們計算的存款利息，50萬元的本金是一直在的，不斷利滾利的計算著；而貸款的利息由于每期均有有歸還本金，本金在不斷下降，所以其利息是不斷降低的（銀行每期都是按照剩余本金計息），最終導致兩者在利率水平不一樣的情況下，本息基本相近。

此外你不得不考慮的是通脹因素的影響，雖然30年的房貸利息幾乎等于本金，但是考慮上通脹的影響，其實你這個利息并沒有想象中的那么高。

舉個例子：在80年代，萬元戶代表的是土豪，最少相當于現在百萬甚至千萬級別富翁了，但是30年過去了，當年的1萬元放在現在又值多少錢？我個人印象最深的就是我二叔2000年在我們市區買的商品房，當時貸款金額差不多20萬元，貸款期限20年，月供一個月1800多元，在2000年的時候，月供1800元對于普通工薪階層可以說是壓力巨大，畢竟那時候不少人的月收入都還在1000元以下，結果呢？到2020年他還清本筆貸款的時候，月供的1800元對他而言，基本無關痛癢，因為此時他的月收入早已輕松破萬。所以說雖然30年的貸款利息與本金基本差不多，但是如果綜合考慮到通脹的因素，大概率是我們不虧反賺，因為貸款的50萬元資金銀行可是一開始就必須支付給開發商的，沒有受到通脹的影響。

總結

實際上目前我們首套房貸利息已帶有政策福利照顧，你在其他途徑利息更高，以本案中案例，4.9%的貸款利率，別說小額借貸和民間借貸常常18%以上的年利率了，即使是銀行自身的消費貸、信用貸等也基本都在6%-9%，所以說4.9%的利率已經是超低的一個數值了。

因此看似利息很高，其實已然很合理；用人錢財，付人本息是天經地義的。如果不是買房且是首套房，你根本享受不到這么低的利率照顧，也只有買房才能貸到這么長年限以及這么低的利率了，這是國家政策在加持。更進一步，考慮到時間帶來的通脹因素，甚至銀行住房貸款的業務可能并沒有收益或者收益遠遠低于其他貸款品種，一旦沒有政策支持下，雖然銀行不至于禁止房貸業務，但也可以縮減房貸的規模，從這點上考慮，我們應該感到慶幸，否則自己的住房夢還得在往后推移了！