科技改變生活 · 科技引領未來
科技改變生活 · 科技引領未來
相互寶宣布關停后，推薦了幾款一年期重疾險給互助成員：一年期重疾險不是市場主流，我講的很少，但相互寶事件后，咨詢的人明顯多了。大家既被這種“價格極低”的重疾險所吸引，又懷疑是不是保障內容有問題，否則為啥這么便宜？今天借著測評相互寶上的幾款產品
相互寶宣布關停后，推薦了幾款一年期重疾險給互助成員：
一年期重疾險不是市場主流，我講的很少，但相互寶事件后，咨詢的人明顯多了。
大家既被這種“價格極低”的重疾險所吸引，又懷疑是不是保障內容有問題，否則為啥這么便宜？
今天借著測評相互寶上的幾款產品，講講這類重疾險的特點和適合人群。
一、一年期重疾險
和長期重疾險相比，一年期重疾險有兩個顯著不同：采用自然費率：自然費率和均衡費率是兩種定價方法，前者用于一年期保險，后者用于長期保險。
簡單來說，自然費率一年一報價，隨著年齡增長、生病概率增加，保費也越來越高。
均衡費率則評估整個保障時間的風險，結合利率定出總價，最后按繳費時間均勻平攤。
比如我30歲，想保到80歲：自然費率就每年定個價格，一直交到80歲；均衡費率則評估一個總價，比如9萬元，假設30年繳費，均攤下來就是每年3000元。兩種繳費方式的走勢圖：
圖中數字是保障年度，30歲投保的話，在55歲以前自然費率的價格都很低。
但是，55歲以后，隨著發病風險增加，保費也飛速升高，到80歲時，總費用遠遠超過長期險的保費。不保證續保：
一年期重疾險的保單時間只有一年，如果產品停售，我們只能重新找產品，再過一遍健康告知和等待期。
產品什么時候停售呢？比如理賠率高峰期，開始賠錢了。
這就尷尬了，我們年輕時出險率低，這陣子產品很便宜，但50、60歲以后，到了疾病高發期了，這種產品要么太貴，要么就停售不保了。
一年期重疾險只適合30歲前臨時替代長期重疾險，或者有份長期重疾險后，每年做加保用。
二、支付寶上的3款產品
支付寶上有3款一年期重疾險，其中一款是防癌險。
相互寶推薦的是健康福·重疾1號，先從它開始。健康福·重疾1號：人保健康承保，將人群分成兩個年齡段：
0-39歲：重疾保額最高10萬；中癥保額4萬，賠3次；輕癥保額2萬，賠4次。
40-59歲：重疾保額最高4萬；中癥保額2萬，賠2次；輕癥保額1萬，賠2次。
定價上，每5歲一個價格區間，首年保費略高一點，續保會降低一些。
優點：便宜，中輕癥都有，健康告知很寬松。
缺點：保額太低，10萬剛夠加保，4萬是來搞笑的；另外，最高只承保到59歲。
健康福·重疾險：國泰財產險承保，有兩個版本：含輕癥版和純重疾版。
我按含輕癥版介紹：0-45歲最高可投保50萬，46-55歲可投保30萬，56-65歲可投保10萬。
同樣每5歲一個定價區間。沒有中癥，但輕癥是30%基礎保額，沒比重疾1號低太多。
健康告知比重疾1號稍微嚴點，有智能核保。如果65歲前沒有理賠，可以續保至99歲。
優點：保額高，承保年齡也高，有智能核保；
缺點：輕癥數量比重疾1號少了10種（中輕癥加一起）。健康福·防癌1號：重疾1號的防癌險版本，只保重度惡性腫瘤。
按照年齡，支付寶把它分成了兩款產品，0-59歲叫“慢病版”，60-70歲叫“老年版”，我偷懶放在一起講了。
0-39歲最高保額30萬，40-70歲最高保額10萬。
沒有職業限制，健康告知很少，三高、心腦血管疾病都能投保。
上述三款產品，續保要重新申請，通過后不需要等待期；停售后不能續保。健康福·重疾險如果發生輕癥理賠，不能續保輕癥版，但能續保重疾。
三、總結一下
相互寶本質上也一年期重疾險，但它沒細分年齡定價，10歲和40歲一個價，讓年輕人給中年人背保費，最后導致優質人群大量流失。
一年期重疾險細分了定價，50歲前保費很低，但后面保費陡然變高，并且不保證續保。
如果你的年齡在30歲前，還沒有長期重疾險；或者你的重疾險保額不足，想每年臨時加保一點，都可以選擇一年期重疾險。
支付寶的三款產品里，如果有慢性病買不了重疾險，才選那款防癌險。
剩下的兩款一年期重疾險，首選是健康福·重疾險，保額充足。
至于健康福·重疾1號，除非實在買不了別的產品，否則不作考慮。
金原