“太貴了，能不能不交醫(yī)保”，“能不能只買商業(yè)保險(xiǎn)不買醫(yī)保？”經(jīng)常有貓友提類似的問題，那我們今天就再來講講醫(yī)保。01醫(yī)保，顛覆你的想象你算過自己每年花在醫(yī)保上面的錢有多少嗎？醫(yī)保政策還沒有做到全國一盤棋，貓妹就拿北京來舉個(gè)栗子吧：職工以本人上

“太貴了，能不能不交醫(yī)保”，“能不能只買商業(yè)保險(xiǎn)不買醫(yī)保？”經(jīng)常有貓友提類似的問題，那我們今天就再來講講醫(yī)保。

01 醫(yī)保，顛覆你的想象

你算過自己每年花在醫(yī)保上面的錢有多少嗎？

醫(yī)保政策還沒有做到全國一盤棋，貓妹就拿北京來舉個(gè)栗子吧：

職工以本人上年度月平均工資作為繳費(fèi)基數(shù)，并按2%繳納基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)；用人單位按10%為職工繳納基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)；另外個(gè)人每個(gè)月要交3元（定額）補(bǔ)充大病保險(xiǎn)費(fèi)。

如果上年度工資按照1萬來計(jì)算，那么每個(gè)月的花在醫(yī)保上錢是203元（個(gè)人）+1000元（公司）=1203元，每年合計(jì)14436元。

不算不知道，這月薪1萬的人，每年花在醫(yī)保上的費(fèi)用竟然這么多。雖然不全是自己掏腰包，但也是支付了這么多的成本，才享受到醫(yī)保服務(wù)的，是不是顛覆了你的想法？醫(yī)保其實(shí)并不像大家想象中那么便宜。

職工的醫(yī)保繳費(fèi)基數(shù)，是跟上一年平均工資掛鉤的，基本上每年我們的工資都會(huì)有一定幅度的上漲，也就是說，我們每年交的醫(yī)保也是上漲的，可以說是越來越貴。

醫(yī)保顛覆你想象的地方還不止這一個(gè)。

正常來說，付出的成本越多，享受的待遇就越好。就像是養(yǎng)老保險(xiǎn)，交的越多，肯定老了領(lǐng)的越多。但這個(gè)邏輯在醫(yī)保上是行不通的：工資各不相同的人，每個(gè)月交著各不相同的醫(yī)保費(fèi)用，但享受到的待遇卻是一樣的。

按照北京職工醫(yī)保管理辦法：

職工月平均工資或者當(dāng)月工資低于上年度全市職工月平均工資60%的，60%作為繳費(fèi)基數(shù)；超過上年度全市職工月平均工資300%的，以上年度全市職工月平均工資的300%作為繳費(fèi)基數(shù)。

北京2017年的月平均工資為8467元，繳費(fèi)基數(shù)下限是5080元/月，繳費(fèi)基數(shù)上限是25401元/月。

也就是說，低收入人群，每個(gè)月最低要交612.6元（個(gè)人104.6+公司508元），每年交7351.2元。

收入高的人，每個(gè)月在醫(yī)保上要交3051.12元（個(gè)人511.02+公司2540.1元），每年36613.44元。

最高和最低相差接近5倍。但到了醫(yī)院，都是一樣的持卡就醫(yī)，按比例報(bào)銷，沒人區(qū)分你是一個(gè)年交幾千還是交幾萬。

這樣的“極品”保險(xiǎn)，估計(jì)也就是醫(yī)保獨(dú)一份了。

但換個(gè)角度看，誰都有可能從高收入者變?yōu)榈褪杖胝撸ㄈ缭馐茏児省⑼诵荩l都有可能生病，醫(yī)保作為一項(xiàng)惠及全民的制度，用小不公平換來的是大公平：不區(qū)分性別，不區(qū)分年齡，不區(qū)分健康狀況，保證終身續(xù)保，退休后免費(fèi)享受所有待遇。

醫(yī)保是五險(xiǎn)一金中，唯一帶有“劫富濟(jì)貧”性質(zhì)的保險(xiǎn)，別人交三萬六，你只要七千三，多明顯，高收入人群補(bǔ)貼低收入人群。因此，越是對于低收入人群來說，越應(yīng)該擁有醫(yī)保。

而且還有一點(diǎn)，醫(yī)保中個(gè)人交的那部分錢最后都會(huì)按月返到個(gè)人醫(yī)保卡（折）中，可以在買藥、看門診、住院的時(shí)候使用，像是北京，甚至可以直接取出來隨便花。你交的錢始終是自己的，頂多是被限制了專款專用而已，從這點(diǎn)看，交醫(yī)保并不吃虧。

02 醫(yī)保，到底有多大用處？

從下面這張表可以看到，北京職工醫(yī)保的報(bào)銷情況。

目前的醫(yī)保，不管是從額度上還是從報(bào)銷比例看，都還是不錯(cuò)的。

從大家的日常感受看，達(dá)到醫(yī)保起付線以后，去醫(yī)院看門診或者是小病住院，每次還是能節(jié)省不少錢的。比如貓妹有個(gè)朋友有高血壓，日常需要服藥，去社區(qū)醫(yī)院開藥，用他的話說，“跟白拿差不多”；還有個(gè)親戚急性闌尾炎住院，醫(yī)保報(bào)銷了接近80%，這個(gè)比例還是很高的。

但相信大家都記得“中年流感”和“藥神”，重病、大病面前，醫(yī)保的保障力度則要遜色不少。貓妹前段時(shí)間寫過一篇文章，專門給大家分析了醫(yī)保的局限性《醫(yī)保有四不保！沒錢看病，沒錢買藥，怎樣才能生病不花錢？》。醫(yī)保有“四不保”：起付線下不保、封頂線上不保、個(gè)人自費(fèi)部分不保以及個(gè)人自付部分不保。

這和社保的基本定位有關(guān)，那就是保基本，而不是保全部。

簡單說，如果得的是常見病，常規(guī)檢查、常規(guī)用藥，那么醫(yī)保的報(bào)銷比例會(huì)高一些；如果是類似惡性腫瘤這樣的嚴(yán)重疾病，那么使用的很多藥物和檢查、治療手段不在社保范圍內(nèi)，報(bào)銷比例自然就低一些。就像一個(gè)朋友跟貓妹吐槽，父親住進(jìn)ICU，發(fā)現(xiàn)社保也不是一點(diǎn)用沒有，至少還是能報(bào)床位費(fèi)的……

所以，大家對醫(yī)保既不能過分迷信，認(rèn)為有了醫(yī)保萬事大吉；也不能對醫(yī)保過分鄙視，認(rèn)為這也不保那也不保。關(guān)鍵還是看得的是什么病。

貓妹還是那句話，醫(yī)保是基礎(chǔ)，商業(yè)保險(xiǎn)是很好的補(bǔ)充。

沒人能預(yù)知自己得不得病，能得什么病，那最好的辦法是兩手準(zhǔn)備都要做好。

03

再回答一下開頭的兩個(gè)問題：

▌醫(yī)保太貴了，能不能不交醫(yī)保？

如果是在單位交的醫(yī)保，其實(shí)自己幾乎等于不用付錢。如果是自由職業(yè)者，可以選擇通過代繳社保的方式交醫(yī)保。這樣做的好處是退休后即可終生免費(fèi)享受醫(yī)療保險(xiǎn)待遇。不要小看這一點(diǎn)，因?yàn)槿说哪挲g越大病痛越多，患重大疾病或者慢性病的概率也大，可以說，年輕時(shí)候交的錢就是為了老了以后儲備的。

但醫(yī)保也有防薅羊毛機(jī)制，那就是需要交費(fèi)滿多少年才能在退休后免費(fèi)享受醫(yī)療待遇，不同的省份規(guī)定的年限不同，比如北京是男交滿25年、女滿20年，深圳、上海是男滿30年、女滿25年。中間對斷交次數(shù)、時(shí)長都有嚴(yán)格限制，所以大家還是盡量早交、不要斷交，斷交后盡快續(xù)上。

▌能不能只買商業(yè)保險(xiǎn)不買醫(yī)保？

你再精明也沒有保險(xiǎn)公司算得精，醫(yī)保還是很有用的，要不有社保身份的買百萬醫(yī)療險(xiǎn)，每年的保費(fèi)能比沒社保的便宜小一半兒？！看在節(jié)省保費(fèi)的份兒上，醫(yī)保還是需要的。