今天，我們不討論該不該買保險，因為我說保險是大米，人人都要吃，你可能會說我只吃面食，我不想在這個問題上爭論不休，因為那是另一個大的課題。我只想探討如果想買保險，該買什么保險？怎么買保險？按照什么邏輯順序買保險？從保險的分類上來說，按照保障對

今天，我們不討論該不該買保險，因為我說保險是大米，人人都要吃，你可能會說我只吃面食，我不想在這個問題上爭論不休，因為那是另一個大的課題。我只想探討如果想買保險，該買什么保險？怎么買保險？按照什么邏輯順序買保險？

從保險的分類上來說，按照保障對象可以分為保人和保財；從功能性上可分為報銷型、給付型、年金型等；從數(shù)量上業(yè)內(nèi)常說人生需要7張保單；從保險公司和投保渠道來說那就難以計數(shù)了……那有沒有一種簡單易懂的方法，能夠兼顧功能性和保障性，又不必過于繁瑣，將人生最重要和必要的保單梳理清楚，一站配齊呢？

有。

隨著保險行業(yè)的蓬勃發(fā)展，各家保險公司的產(chǎn)品都在百花齊放，我以中國平安的保險產(chǎn)品為例，總結(jié)提煉出四大類保險產(chǎn)品，來實現(xiàn)保險功能性的全覆蓋。這四類產(chǎn)品可以用四字概括，那便是“頤生福安”，這四個字最能詮釋保險的初心，也能表達(dá)我們內(nèi)心對幸福平安的美好愿望。

“頤生福安”這四個字意味著什么呢？按照投保的難易和先后邏輯，我們來細(xì)說一下。

1. 生——醫(yī)療報銷險

剛需性100%，易保性100%

最近有一個詞語很火，叫“人類幼崽”，特別形象和貼切，讓我第一次跳出“寶寶、娃娃、孩子”的思維局限，把人類幼崽和其他動物的幼崽一樣置于自然世界，想起各種動物幼崽面臨的生死考驗，你會忽然發(fā)現(xiàn)，人類的生育和成長其實真是一件非常艱難的事情。從出生開始，病痛就伴隨著我們，這不必列舉數(shù)據(jù)，我們身邊的案例比比皆是，一生沒有花過一分錢醫(yī)療費(fèi)的人，我不敢說沒有，那應(yīng)該是沒有機(jī)會和能力去花，否則一定會用盡一切辦法去拯救生命。

陽光、水、空氣、食物是人類生存的基本需求，接下來就是醫(yī)療，然后是情感、希望與夢想。衣服、車子、房子這些可以讓一讓了，這些缺失可能丟掉的只是尊嚴(yán)、品質(zhì)和面子，前面缺失，丟掉的直接就是生命，再多的浮華又有什么意義？

所以，醫(yī)療報銷險是我們必需要建立的第一重保障，剛需性100%，易保性100%，沒的商量也沒必要商量。

之所以用“生”字來總結(jié)概括這類保險，一是因為這是生存的首要保障，二是因為平安保險旗下的這類主打產(chǎn)品取“保一生”之意，名字叫做“e生保”。

業(yè)內(nèi)稱以“e生保”為代表的醫(yī)療報銷型險種叫百萬醫(yī)療險，因為這款產(chǎn)品為被保人儲備了每年高達(dá)400萬的住院醫(yī)療費(fèi)用（具體保障細(xì)則以保險合同為準(zhǔn)）。

大家不要看到400萬，被嚇到或者感覺自己用不了，我不去列舉醫(yī)療費(fèi)幾百上千萬的極端案例，無法普及和個性化的案例沒有太大意義。當(dāng)然，我也沒說誰一定能用得了，保險不是催命符，而是護(hù)身符，儲備得多總比儲備得少要好，保險公司想到的是“沒夠”一定比“沒用了”要好得多。

而且，這款百萬醫(yī)療的費(fèi)率非常低，按照不同年齡段保費(fèi)不同，十幾歲的年齡每年只需一百多元，三十多歲每天只需一元錢的樣子，真的不存在買不起，只是人們喜歡尋找借口而已。這么說吧，我們前面談到的衣服、車子、房子，你任意一件衣服，少加一箱油，房子少鋪一塊地板，就足夠支付一年的百萬醫(yī)療費(fèi)。

可能很少有人擁有百萬財富，但是我們卻可以輕松擁有百萬醫(yī)療，別和錢較勁，更別和自己較勁，這是市面上所有保險公司所有保險產(chǎn)品性價比最高的一款產(chǎn)品，沒有之一。

擁有百萬醫(yī)療，生活才不被醫(yī)療費(fèi)困擾。

2.安——意外身價險

剛需性100%，易保性80%

《孟子》書中有一句話：生于憂患，死于安樂。原文釋義:處在憂慮禍患中可以使人或國家生存，處在安逸享樂中可以使人或國家消亡。如果把前半句的生于憂患應(yīng)用于保險領(lǐng)域，就引出了我們生存過程所必須經(jīng)歷的，與疾病并存的另一類事件——意外。

疾病與意外是人類乃至世間萬物的宿敵，而且，從某種意義上來講，意外比疾病更加可怕。

首先，意外的發(fā)生概率要比疾病高得多。

身體健康的人，一年不生命這不奇怪，但是一年不發(fā)生意外的可不多見。你不信？那是因為意外太小，小到被你忽略了而已。抽煙燙手、走路碰頭、風(fēng)沙迷眼、魚刺卡喉……這都是意外，更別說閃腰、岔氣、崴腳脖子了，這些都是小兒科，那如果大意外呢？與疾病相比如何？

其次，意外的發(fā)生要比疫病迅猛和恐怖得多。

談到意外不可避免提及死亡，我不去列舉案例，我們思考一個問題，說起遺囑，是在病床上立的多？還是在意外現(xiàn)場立的多？顯然是前者，后者莫說遺囑，就是遺言恐怕都來不及。

所以，意外險也是我們生存的剛需，這份保險的重大意義在于:當(dāng)意外發(fā)生，生命戛然而止的時候，生命的價值得以延續(xù)，我們對家人的愛與責(zé)任得以延續(xù)。所以，這份保險也為稱為意外身價險，剛需性100%，易保性80%。

為什么剛需性100%，但是易保性是80%呢？因為這份保險要以死亡和高殘作為賠付標(biāo)準(zhǔn)，相對來說不好講，也不易被用戶接納，保費(fèi)上也比百萬醫(yī)療要貴一些。

這個“安”字，取自平安保險中的主打意外身價產(chǎn)品“安心百分百”，簡單描述這款產(chǎn)品的保障條款:以40周歲之前為例，每年保費(fèi)2500元，繳費(fèi)20年，保障到75周歲，在75周歲之前擁有100-500萬的意外身價保障。如果到75周歲未出險，可以領(lǐng)取一份滿期祝壽金，這筆滿期金等同于主險所交的保費(fèi)之和。

很多人會想，你別拿死人消遣，人都死了留錢何用？對，是的，前提是人已經(jīng)死了，如果人不死，別說給家人500萬，給5個億家人也不能同意。但是人死不能復(fù)生，如果在不能改變的現(xiàn)實面前，能夠延續(xù)生命的價值，為什么選擇不呢？

如果避不開死亡，我們不妨這樣想，這款產(chǎn)品相當(dāng)于與死神進(jìn)行一場對賭:如果我們到75周歲安然無恙，那么死神輸給我們所交的保費(fèi)。如果在75周歲之前意外身故，死神會賠付我們100—500萬。這場賭局，對我們來說穩(wěn)賺不賠。當(dāng)然，我不是把保險比喻成死神，更不是倡導(dǎo)用生命去“變現(xiàn)”，只是因為這份保險是以生命為標(biāo)的，這種比喻更容易理解。

這場生命的豪賭的確是每個人都應(yīng)該參與、值得參與、參與得起的一場賭局，因為，這是我們必勝的一場賭局。

3.福——重疾給付險

剛需性100%，易保性70%

實際上，說完前面的e生保，就該提及重疾險，因為重疾與醫(yī)療關(guān)聯(lián)最密切，但是因為意外發(fā)生的概率高，重疾又容易與醫(yī)療混淆，所以還是分開來說。

許多人都會認(rèn)為我有百萬醫(yī)療險了，還用買重疾險嗎？當(dāng)然需要，你有這種疑問，是因為你沒有區(qū)分出二者的差別。

如果一場重疾發(fā)生，我們在醫(yī)療過程中需要經(jīng)歷兩個階段。第一個階段在醫(yī)院治療，這個治療費(fèi)通過國家統(tǒng)籌的社會醫(yī)療加上我們的百萬醫(yī)療險報銷了，但是治療結(jié)束了嗎？沒有，第二個階段，患者回到家中，進(jìn)入一個長期的療養(yǎng)康復(fù)期，在醫(yī)學(xué)上界定這個時間為3-5年，這3-5年間會產(chǎn)生哪些費(fèi)用呢？

術(shù)后療養(yǎng)的藥物費(fèi)用；

購買補(bǔ)品和營養(yǎng)品的費(fèi)用；

患者停止工作的收入損失費(fèi)；

雇人照料的護(hù)工費(fèi)；

氧氣瓶、輪椅等輔助治療康復(fù)的器械費(fèi)用；

……

以上諸多費(fèi)用，都是產(chǎn)生在醫(yī)院之外的，沒有保險會涵蓋和負(fù)責(zé)這類消費(fèi)支出，我們的收入因為患病停止，但是我們支出卻在與日俱增。一場重疾來臨，我們會發(fā)現(xiàn)，產(chǎn)生在醫(yī)院之外的費(fèi)用實際上會遠(yuǎn)遠(yuǎn)高過花在醫(yī)院里的費(fèi)用，只不過醫(yī)院的費(fèi)用支出集中在幾天內(nèi)被凸顯了出來，而出院后的花銷被分解在幾年中被弱化了。

如果我們只有醫(yī)療報銷險，解決了醫(yī)院內(nèi)的費(fèi)用，那么出院后的費(fèi)用怎么辦？賴在醫(yī)院不走嗎？試問哪個醫(yī)院會給你留床？

我們常說平安是福、健康是福，如果真得病了康復(fù)是福。這個“福”字，則取自平安保險的核心產(chǎn)品平安福，以及同為重疾險的福滿分和平安六福，剛需性同為100%，易保性70%。

重疾險是用保費(fèi)來鎖定被保人的保額，如果被保人罹患合同約定的重疾，則保險公司一次性給付合同約定的相應(yīng)保額。重疾險易保性的再度降低，在于人們太容易忽視重疾險的功用，認(rèn)為有了醫(yī)療險就可以了，同時相對更高的保費(fèi)來說不容易接受，更重要的是，很多人都倔強(qiáng)的認(rèn)為自己不會得重疾。

如果說我不敢保證人這一生一定會發(fā)生意外，但是我可以負(fù)責(zé)任的告訴你:人的一生，罹患重疾的概率是100%，不加括號解釋，就是100%。

你肯定會想，怎么可能是100%，有很多老人活到百歲無疾而終啊？實際上，在醫(yī)學(xué)上開具的死亡證明上不會寫無疾而終，一定是因為某個器官衰竭，器官不衰竭，則人不會死亡，器官衰竭，就是重疾的一種。再退一步講，重疾險同時以人的壽命為標(biāo)的，只要壽命終結(jié)，理賠同樣啟動，所以，我們購買的重疾險保額，或早或晚，一定會給到被保人，或者給到受益人。

隨著人們生活水平的不斷提升，人們逐漸進(jìn)入長壽時代。建國初期人均壽命30多歲，未得重疾，人先老去，如今人均壽命已經(jīng)76歲，得了重疾，人還未老。所以，重疾是與長壽時代共生的，也是我們必將面對的。

同時，隨著醫(yī)療水平提升，重疾不一定要命，但是一定要錢，相當(dāng)于用錢續(xù)命，誰都知道這是天底下最劃算的生意，如果沒有重疾保額，我們買得起嗎？更重要的一點，重疾正在逐漸年輕化，近10年間20-40歲重疾發(fā)病率高了一倍，也可以說，重疾在未來將貫穿我們長壽時代的整個人生，成為和婚嫁、事業(yè)一樣人人都必將面對的問題。

我們不能用重疾險的理賠款去看病，也不能指望用醫(yī)療險的報銷去補(bǔ)償收入損失，這好比干吃飯不香，干吃菜不頂餓。

重疾險、醫(yī)療險，是守護(hù)我們健康的一雙翅膀，一個都不能少。

4.頤——養(yǎng)老年金險

剛需性100%，易保性50%

說到頤字，如果讓我們組詞，能想到的或許只有頤和園和頤享天年，總之，頤字聽起來有就安康、祥和之意，否則當(dāng)年慈禧老佛爺也不會選在頤和園造了昆明湖作為自己的生日禮物。

人生一世，價值幾何？好比慈禧老佛爺?shù)墓^，蓋棺都很難定論評說，抹去歷史的封塵，就說我們現(xiàn)在，人們常說某某人身價百萬千萬，可真正的百年之后，這個百萬千萬又如何兌現(xiàn)呢？

實際上，我們有多少身家，就該有多少身價，這個身價，是我們年老的價值，或者說傳世的價值。我們提前鎖定這個價值，是對自己的未來負(fù)責(zé)，更是對家庭的未來負(fù)責(zé)。而鎖定身價的最佳工具，就在這個“頤”字。

頤，取自平安保險中新推出的頤享系列產(chǎn)品：頤享世家、頤享延年、頤享年年。

頤享系列產(chǎn)品是標(biāo)準(zhǔn)的養(yǎng)老型產(chǎn)品，與旗下另一金瑞系列的年金型產(chǎn)品互補(bǔ)，形成了更加全面多元的產(chǎn)品矩陣。

時光不一定會造就一位偉人，但是一定會造就一位老人；同樣，不一定造就一位學(xué)者，但是一定會造就一位老者。這話很實在，相對于教育來說，養(yǎng)老的必然性更明顯，不管我們是否未雨綢繆的規(guī)劃，都一定會面對和經(jīng)歷。所以，這款產(chǎn)品的剛需性同樣是100%，但是由于生效和啟用的時間相對久遠(yuǎn)一些，人們的認(rèn)識很難上升到這個高度，加之高端的品質(zhì)養(yǎng)老同樣需要高額的保費(fèi)，所以易保性相對來說也低至50%。

這個低，實際上正彰顯了這一系列產(chǎn)品最低調(diào)的奢華。

我們看一下最后這系列壓軸產(chǎn)品的高端形態(tài)：

頤享世家：我們提前鎖定此生價值，甚至可以定1個億的小目標(biāo)，就可以倒推出每年所交的保費(fèi)，在約定的時間前，保障身價，在約定時間之后，轉(zhuǎn)化高端養(yǎng)老。

頤享延年：鎖定養(yǎng)老金，倒推所交保費(fèi)，自主分配，領(lǐng)取長久，身故金定向傳承。

頤享年年：如果為這系列產(chǎn)品排個先后，頤享世家是實現(xiàn)財富傳承的首選，頤享延年是品質(zhì)養(yǎng)老的首推，那么頤享年年這個小弟弟就更加討巧了，適合為孩子投保，在29歲就給付孩子一筆高額祝壽金，然后孩子從30歲起領(lǐng)取豐厚的定向養(yǎng)老金，直到105歲。我們沒當(dāng)上富二代，那就親手打造一個富二代。

這一系列產(chǎn)品，各有千秋，根據(jù)不同客戶的實際情況進(jìn)行設(shè)計，任何一款，都會讓我們在頭發(fā)花白的時候，活得比身邊的老頭老太太更有尊嚴(yán)，也更有風(fēng)頭，跳廣場舞絕對是不缺少舞伴兒的那一個，親自體驗頤享的幸福意義。

頤生福安，理解起來不難，但是行動起來并不簡單，從醫(yī)療、意外、重疾到養(yǎng)老，這四類保險一個都不能少。

每個人只有一次生命，保險，就是生命的屏障，是我們的護(hù)城河，對生者而言，這道屏障保護(hù)的是自己，對逝者而言，這道屏障保護(hù)的就是我們的家人。每個人都應(yīng)該擁有保險，為自己，更為愛你和你愛的人。

人們常說等有閑錢了再買保險，這是不對的，因為疾病和意外不會等到你的錢閑到實在不知買什么的時候才發(fā)生。

該買什么保險？怎么買保險？按照什么邏輯買保險？已經(jīng)有了一個清晰的脈絡(luò)。少買一件衣服，少抽一包煙，生活不會改變什么，但是在保險與疾病和風(fēng)險賽跑的過程中慢了一步，我們的生活就可能因此改變。到那時，衣無顏，煙無煙，人亦無言。

惟愿：頤生福安，一生平安。